原標題：加快農(nóng)村金融發(fā)展 推進金融扶貧探索實踐
[摘要] 金融扶貧作為我國農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容，現(xiàn)階段工作重點是抓好各項政策落實落地，緊緊圍繞“精準扶貧、精準脫貧”方略，瞄準建檔立卡貧困人口“脫貧”發(fā)力，大力發(fā)展普惠金融，多渠道增加對貧困地區(qū)和貧困人口的信貸投入，著力助推脫貧攻堅。
[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融發(fā)展；脫貧攻堅；金融扶貧
[中圖分類號] D63 [文獻標識碼] A
消除貧困，改善民生，實現(xiàn)共同富裕，是社會主義的本質(zhì)要求。中央扶貧開發(fā)工作會議召開后，人民銀行及時召開全國金融助推脫貧攻堅電視電話會議、全國銀行系統(tǒng)金融精準扶貧工作座談會，對扶貧開發(fā)金融服務工作進行了統(tǒng)籌安排部署，目前，整個金融系統(tǒng)已經(jīng)積極行動起來，金融助推脫貧攻堅工作正在全面有序扎實推進。金融扶貧作為我國農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容，現(xiàn)階段工作重點是抓好各項政策落實落地，緊緊圍繞“精準扶貧、精準脫貧”方略，瞄準建檔立卡貧困人口“脫貧”發(fā)力，大力發(fā)展普惠金融，多渠道增加對貧困地區(qū)和貧困人口的信貸投入，著力助推脫貧攻堅。
一、農(nóng)村金融改革發(fā)展成效顯著，夯實了我國金融扶貧的工作基礎(chǔ)
我國目前貧困地區(qū)和貧困人口主要在農(nóng)村。從這個意義上說，在貧困地區(qū)，做好金融扶貧與發(fā)展農(nóng)村金融是一個問題的兩個方面。之前，我們在深化農(nóng)村金融體制機制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式等方面進行了積極探索，取得了明顯成效，也積累了很多經(jīng)驗，為我國金融扶貧工作打下了良好基礎(chǔ)。
（一）規(guī)范整頓農(nóng)村金融秩序，積極防范和處置金融風險
亞洲金融危機爆發(fā)后，為規(guī)避多年積累的金融風險，推動金融機構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展，我國對金融風險控制采取了更為嚴格的措施，加大了對農(nóng)村金融風險的處置力度。
一是規(guī)范整頓農(nóng)村金融秩序。1997年，中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略。“十五”期間，大型商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場，使農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量與服務急劇減少。據(jù)統(tǒng)計，2005年年末，商業(yè)銀行縣（及縣以下）網(wǎng)點僅3.19萬個，較2000年減少了2.62萬個；縣（及縣以下）網(wǎng)點人員43.14萬人，較2000年減少了17.9萬人。
二是重點推進農(nóng)村信用社改革。1996年，《國務院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出，要“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”。把農(nóng)村信用社逐步改成由農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務的合作性金融組織。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，改由人民銀行監(jiān)管。由于歷史包袱沉重，農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)率總體偏高，承擔風險能力較弱。按照當時的貸款四級分類口徑，2002年年末，全國農(nóng)村信用社不良貸款余額達5147億元、不良貸款率達37%。
三是限制和取締農(nóng)村非正規(guī)金融活動。1999年，在全國范圍內(nèi)開始撤銷農(nóng)村信用合作基金會。截至2002年年末，國家共投入資金1000多億元，清理整頓農(nóng)村信用合作基金會近3萬個，其中6300多個并入農(nóng)村信用社，關(guān)閉22000多個。
“十五”期間，農(nóng)村資金外流情況嚴重，并有逐年加大的趨勢。農(nóng)村資金外流和農(nóng)村土地、勞動力外流一起，形成了新的工農(nóng)城鄉(xiāng)“剪刀差”。縣及縣以下銀行機構(gòu)存貸比從2000年年末的74.8%大幅下降至2005年年末的56.3%，存貸差增長了2.57倍。縣及縣以下銀行機構(gòu)貸款年均增長僅9.7%，落后于存款16.0%的年均增長，農(nóng)村地區(qū)大量資金流入城市。
（二）農(nóng)村金融改革發(fā)展提速，金融體系改革全面推進
在歷史積累的風險逐步化解之后，農(nóng)村金融市場的活力仍亟待恢復。“十五”后期，國務院啟動了一系列的改革。
積極推動農(nóng)村金融組織體系改革。一是深化農(nóng)村信用社改革試點。2003年6月，國務院正式啟動農(nóng)村信用社改革試點。人民銀行通過專項票據(jù)對農(nóng)村信用社改革試點給予資金支持。一方面，“花錢買機制”，通過專項票據(jù)發(fā)行兌付等正向激勵機制，引導農(nóng)村信用社逐步“上臺階”。另一方面，將改革試點的管理權(quán)交給地方，調(diào)動地方政府積極出臺配套政策，幫助農(nóng)村信用社催收債務和進行產(chǎn)權(quán)改造。經(jīng)過改革，農(nóng)村信用社支農(nóng)的能力大幅度增強，資本充足率、風險管理能力等明顯提升。農(nóng)信社不良貸款率由改革試點前的36.9%下降至2005年的14.8%，資本充足率由改革試點前的-8.5%提高至2005年的10.0%，農(nóng)戶貸款余額增長近10倍。二是推進農(nóng)業(yè)銀行改制上市和設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部。根據(jù)國務院“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的總體要求，2008年，在財政部和人民銀行的支持下，農(nóng)業(yè)銀行獲中央?yún)R金注資1300億元，剝離處置不良資產(chǎn)8157億元，并于2010年實現(xiàn)“A+H”股上市。2009年，農(nóng)業(yè)銀行啟動“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，目前試點已推廣至全國。三是培育新型農(nóng)村金融組織。對村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個百分點的存款準備金率，對新增存款一定比例用于當?shù)刭J款考核達標的村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比同類機構(gòu)正常標準低1個百分點的存款準備金率。截至2014年年末，全國擁有村鎮(zhèn)銀行1233家。
加大貨幣信貸政策支持力度，探索對涉農(nóng)金融機構(gòu)實行差別化監(jiān)管。一是綜合運用差別化存款準備金等政策工具。2015年，人民銀行5次實施“定向降準”，目前，農(nóng)發(fā)行法定存款準備金率比國有商業(yè)銀行低8.5個百分點。縣域農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行法定存款準備金率比國有商業(yè)銀行低5~8個百分點。涉農(nóng)貸款投放較多的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”法定存款準備金率比農(nóng)業(yè)銀行低2個百分點。二是設(shè)立扶貧再貸款，確定832個貧困縣和未納入上述范圍的省級扶貧開發(fā)工作重點縣的農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機構(gòu)為發(fā)放對象，實行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率，重點支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)。三是開展涉農(nóng)信貸政策導向效果評估。將金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務開展情況分為“優(yōu)秀、良好、中等、勉勵”4個等級，加強評估結(jié)果的綜合運用，引導金融機構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入。四是放寬涉農(nóng)不良貸款監(jiān)管容忍度。因災導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受影響的，允許貸款合理展期，不降低信用評級。同時，將涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款風險權(quán)重從100%下調(diào)為75%。
推進區(qū)域性農(nóng)村金融改革試點，充分發(fā)揮試驗區(qū)的示范帶動作用。近年來，各地政府結(jié)合農(nóng)村轄區(qū)實際，會同人民銀行陸續(xù)開展了一系列區(qū)域性農(nóng)村金融改革試點，為農(nóng)村金融發(fā)展和扶貧開發(fā)金融服務探索了道路，提供了經(jīng)驗。成都市創(chuàng)新農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款，開展農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)村動產(chǎn)抵質(zhì)押貸款，鼓勵金融機構(gòu)利用微貸技術(shù)進行信貸流程再造。吉林省支持民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，推進農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)流轉(zhuǎn)，探索設(shè)立農(nóng)村金融投資公司開展普惠金融、資產(chǎn)管理、金融租賃、資產(chǎn)證券化等金融服務。麗水市依托豐富的林業(yè)資源，大力推進林權(quán)抵押貸款，創(chuàng)新推出生態(tài)公益林未來收益權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務，擴大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)可抵押范圍。金寨縣結(jié)合貧困山區(qū)實際，指導金融機構(gòu)探索開展“拎包銀行”“流動銀行服務車”惠農(nóng)金融服務模式。田東縣搭建農(nóng)戶信用信息對接系統(tǒng)，為金融機構(gòu)發(fā)放無聯(lián)保、無擔保、無抵押農(nóng)戶貸款提供重要決策依據(jù)。
農(nóng)村信用環(huán)境不斷改善，支付體系日益完善。近年來，人民銀行積極開展農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，深入推進“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評定與創(chuàng)建，鼓勵發(fā)放無抵押免擔保的扶貧貼息貸款和小額信用貸款，為緩解農(nóng)村地區(qū)抵押擔保融資難發(fā)揮了重要作用。不斷深化農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)，推動支付服務進村入戶。加強貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，持續(xù)推動結(jié)算賬戶、支付工具、支付清算網(wǎng)絡(luò)的應用，提升貧困地區(qū)基本金融服務水平。鼓勵探索利用移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式開發(fā)貧困地區(qū)支付服務市場，填補其基礎(chǔ)金融服務空白。
（三）農(nóng)村金融體系不斷完善，農(nóng)村金融改革成效顯現(xiàn)
農(nóng)村金融改革是黨中央、國務院高度關(guān)注的重點工作，同時又是一項系統(tǒng)性工程，涉及集體產(chǎn)權(quán)制度改革、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的社會保障體系、新型城鎮(zhèn)化等多個方面。為深入貫徹落實中央決策部署，全面做好農(nóng)村金融改革系列工作，人民銀行、財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門加大協(xié)調(diào)配合，出臺了一系列政策措施，農(nóng)村金融體系不斷完善，形成了政策性、商業(yè)性和合作性金融機構(gòu)功能互補，銀行業(yè)金融機構(gòu)與非銀行業(yè)金融機構(gòu)共同發(fā)展的新局面，涉農(nóng)貸款投放不斷增加，金融支農(nóng)力度顯著增強。
二、不斷深化金融扶貧認識，積極推進金融扶貧探索實踐
近年來，金融系統(tǒng)不斷深化認識，創(chuàng)新工作機制，優(yōu)化金融資源配置，圍繞金融扶貧工作進行了大量的探索和實踐，取得了積極成效。
（一）扶貧開發(fā)金融服務發(fā)展路徑
1.金融扶貧的早期探索
1986年，國務院批準成立貧困地區(qū)經(jīng)濟開發(fā)領(lǐng)導小組（后更名國務院扶貧開發(fā)領(lǐng)導小組辦公室），設(shè)立專項扶貧貼息貸款，每年安排10億元專項資金，用于支持國家貧困縣發(fā)展農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)。2001年，人民銀行印發(fā)了《扶貧貼息貸款管理實施辦法》，不斷完善扶貧貼息貸款政策。目前的政策情況是，到戶貸款5萬元以下，三年以內(nèi)信用貸款，財政擔保，貼息利率不超過貸款基礎(chǔ)利率。項目貸款按年利率3%的標準給予貼息，貼息1年。2011年，為進一步加快貧困地區(qū)發(fā)展，促進共同富裕，實現(xiàn)到2020年全面建成小康社會奮斗目標，中央印發(fā)了《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2011—2020年)》，從行業(yè)扶貧、專項扶貧以及社會扶貧等多個方面提出了多項目標任務和政策措施。
2.金融扶貧全面開展
十八大以來，黨中央、國務院高度重視扶貧開發(fā)工作，提出了“到2020年，我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區(qū)域性整體貧困”的目標。為此，2013年12月，中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新機制扎實推進農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》，提出了做好扶貧開發(fā)工作的6項創(chuàng)新機制和10項重點工作，并要求從創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務、推動農(nóng)村金融合作、完善扶貧貼息貸款、進一步推廣小額信用貸款等方面完善金融扶貧服務機制。
2015年11月29日，中共中央、國務院印發(fā)了《關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》，明確確保到2020年農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧，是全面建成小康社會最艱巨的任務，同時提出設(shè)立扶貧再貸款、發(fā)行政策性金融債等金融扶貧政策，扶貧力度進一步加大。
2015年11月27-28日，中央召開扶貧開發(fā)工作會議，分析了全面建成小康社會進入決勝階段脫貧攻堅面臨的形勢和任務，對當前和今后一個時期脫貧攻堅任務做出了安排部署。習近平總書記明確提出“要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐”，為新常態(tài)下的金融扶貧工作提出了新要求。
3.金融扶貧的相關(guān)政策
人民銀行歷來高度重視金融扶貧工作，會同銀監(jiān)會等部門，出臺相關(guān)政策措施，從貨幣信貸、差別化監(jiān)管等方面加大金融精準扶貧力度。2014年3月，人民銀行會同財政部、扶貧辦等7部門出臺了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》，明確了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、就業(yè)創(chuàng)業(yè)和貧困戶脫貧致富、生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護4項重點支持領(lǐng)域，設(shè)立了信貸投入總量持續(xù)增長、直接融資比例不斷上升、組織體系日趨完善、服務水平明顯提升4個維度的工作目標，提出了發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的互補優(yōu)勢、完善扶貧貼息貸款政策、優(yōu)化金融機構(gòu)網(wǎng)點布局、改善農(nóng)村支付環(huán)境等10項重點工作。2016年3月，人民銀行牽頭7部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》（銀發(fā)〔2016〕84號），從準確把握精準扶貧要求、精準對接融資需求、推進普惠金融發(fā)展、發(fā)揮好各類金融機構(gòu)主體作用、完善精準扶貧保障措施和工作機制等6方面提出了22項金融助推脫貧攻堅的具體措施。
4.金融扶貧取得階段性成果
一是金融扶貧政策體系不斷健全。金融管理部門充分發(fā)揮定向降準、差別存款準備金率、再貸款、再貼現(xiàn)，宏觀審慎政策和差異化監(jiān)管政策等正向激勵作用，引導金融資源向貧困地區(qū)傾斜。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計，截至2015年12月末，貧困地區(qū)人民幣各項貸款余額4.15萬億元，同比增長18.17%，比全國平均增速高出3.14個百分點。扶貧貼息貸款余額471億元，同比增長46.83%。貧困地區(qū)再貸款余額820.3億元，同比增長9.37%。貧困地區(qū)直接債務融資額181.5億元，同比增長30.0%。
二是貧困地區(qū)組織體系不斷健全，信貸投放增長加快。截至2015年12月末，貧困地區(qū)已設(shè)立縣級銀行業(yè)金融機構(gòu)5185個，服務網(wǎng)點43598個，證券分支機構(gòu)167家，保險分支機構(gòu)5315家。截至2015年9月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放小額擔保貸款余額775.7億元，同比增加1.6%，發(fā)放勞動密集型小企業(yè)貼息貸款余額54.8億元。
三是金融扶貧產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新。金融機構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務特點，立足貧困縣金融需求，對扶貧開發(fā)金融服務進行積極探索創(chuàng)新。比如，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出“銀政合作、政府增信、協(xié)同扶貧”模式，有效整合財政扶貧資金和信貸扶貧資金，滿足貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的資金需求。陜西省旬陽縣建立完善貸款公示制度，培育信用文明。貴州省印江縣建立金融扶貧項目庫，實現(xiàn)了金融扶貧的精準對接。
四是金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務盲區(qū)大幅減少。貧困地區(qū)共布放自助設(shè)備120.3萬臺，較2011年增長122.6%，其中ATM機5.9萬臺、POS機具83.8萬臺。
（二）金融扶貧需要把握好幾個關(guān)系
黨的十八大以來，我國金融扶貧工作取得了一定的階段性成果，但也存在貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務成本高、風險大、精準度不夠等問題，與精準扶貧的最新要求還存在一些差距，需要進一步把握金融扶貧的特點，統(tǒng)一思想認識，把握好商業(yè)利益與社會責任、財政與金融等之間的關(guān)系。
一是要平衡好獲取商業(yè)利益與履行社會責任的關(guān)系。對于商業(yè)性金融機構(gòu)而言，將自己的企業(yè)辦好，控制好風險，不要最后花納稅人的錢去救助，是基本的責任。這樣的認識毫無疑問是正確的，但在平衡商業(yè)利益和社會責任之間有一個度的把握。金融系統(tǒng)要從國家戰(zhàn)略的高度、從社會發(fā)展的全局出發(fā)，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會責任之間的關(guān)系，從內(nèi)部授權(quán)、績效考核、資源配置等方面對貧困地區(qū)予以傾斜，加大對貧困地區(qū)金融資源的投入。
二是要正確認識財政與金融的關(guān)系。金融扶貧不同于財政扶貧，要防止金融扶貧致貧。金融扶貧不同于財政扶貧，貧困戶在獲得信貸支持的同時，需要還本付息。為此，要健全制度安排，明確扶貧小額貸款主要用于生產(chǎn)性貸款。金融機構(gòu)不應對易地扶貧搬遷貧困戶額外再提供建房貸款支持，貧困戶也不應通過民間借貸等渠道再額外籌措建房資金。這些地區(qū)的金融生態(tài)建設(shè)也要加強，對以各種理財名義圈錢、非法集資、金融詐騙等活動加大監(jiān)管和打擊力度。地方政府要加強金融扶貧信貸風險分擔機制建設(shè)，降低建檔立卡貧困戶融資成本和潛在風險，增強金融扶貧可持續(xù)性。
三是要處理好資金扶貧與基礎(chǔ)金融服務的關(guān)系。扶貧開發(fā)金融服務不僅僅包括貧困地區(qū)、貧困人口通過貸款獲得資金支持，還包括為貧困人口提供賬戶開設(shè)、存款、取款、匯款、兌現(xiàn)、支付結(jié)算、征信、保險、理財?shù)然A(chǔ)金融服務。人民銀行將加強對基層和社區(qū)的金融服務，以普惠金融理念，引導金融機構(gòu)提高邊遠地區(qū)、弱勢群體、貧困人口等金融服務的便利程度，擴大金融服務的覆蓋面和滲透率。
四是要協(xié)調(diào)好支持經(jīng)濟發(fā)展和促進精準扶貧的關(guān)系。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)扶貧的模式主要是對農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展的支持。在我們習慣的金融扶貧實踐中，給貧困縣投放貸款，推動了貧困縣經(jīng)濟的發(fā)展、財政收入的增加，是以前金融扶貧工作的著力點。新時期金融扶貧要把精準扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧有機結(jié)合。金融支持某一個產(chǎn)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，它幫助了多少貧困戶、貧困人口，是新時期深化金融扶貧工作的著力點。貧困地區(qū)企業(yè)要建立貧困戶檔案信息，希望扶貧部門建立當?shù)刎毨丝诰蜆I(yè)分布信息。金融機構(gòu)根據(jù)企業(yè)帶動、吸納貧困戶就業(yè)情況給予優(yōu)惠支持。
三、圍繞“精準扶貧、精準脫貧”方略，全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作
在黨中央、國務院領(lǐng)導下，金融系統(tǒng)已經(jīng)積極行動起來，金融助推脫貧攻堅工作正在全面有序扎實推進。2016年以來，人民銀行先后印發(fā)了金融助推脫貧攻堅、開辦扶貧再貸款業(yè)務、易地扶貧搬遷資金籌措等多個文件,緊緊圍繞中央“精準扶貧、精準脫貧”的基本方略，全面推進落實金融助推脫貧攻堅工作的號角已經(jīng)吹響，相關(guān)的大政方針已經(jīng)明確，下一步關(guān)鍵就是如何圍繞重點工作抓好落實。
（一）用好用足金融扶貧政策措施
管好用好扶貧再貸款，鼓勵地方法人金融機構(gòu)擴大對貧困地區(qū)的信貸投放，降低社會融資成本。扶貧再貸款是人民銀行2016年專門為貧困地區(qū)新創(chuàng)設(shè)的貨幣政策工具，實行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率。要加強對地方法人金融機構(gòu)運用扶貧再貸款資金發(fā)放貸款的臺賬管理，對扶貧再貸款資金投向、用途、數(shù)量、利率等加強監(jiān)測分析和評估考核。地方法人金融機構(gòu)扶貧再貸款資金要全部用于發(fā)放貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款，優(yōu)先支持建檔立卡貧困戶和帶動貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè)、農(nóng)村合作社。
充分發(fā)揮差別存款準備金政策的正向激勵作用，引導金融資源向貧困地區(qū)傾斜。為鼓勵金融機構(gòu)提高配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等需要支持領(lǐng)域的貸款比例，增強金融服務實體經(jīng)濟的能力，人民銀行自2014年起開始實施定向降準。目前，農(nóng)發(fā)行法定存款準備金率比國有商業(yè)銀行低8.5個百分點。縣域農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行法定存款準備金率比國有商業(yè)銀行分別低5個、8個、8個、8個百分點。涉農(nóng)貸款投放較多的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”法定存款準備金率比農(nóng)業(yè)銀行低2個百分點。
著力做好易地扶貧搬遷金融服務，保證易地扶貧搬遷相關(guān)資金按要求籌措落實。資金籌措是易地扶貧搬遷工作推進的重要保障。“十三五”期間，易地扶貧搬遷資金需求約6000億元，資金籌措方面，專項建設(shè)基金500億元，銀行信貸資金約3500億。人民銀行支持國開行、農(nóng)發(fā)行發(fā)行易地扶貧搬遷專項債募集資金，為省級投融資主體提供易地扶貧搬遷長期貸款。國開行、農(nóng)發(fā)行要管好用好易地扶貧搬遷資金，做好與易地扶貧搬遷項目對接，確保資金專款專用，并支持安置區(qū)后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，發(fā)揮好金融支持易地扶貧搬遷中的應有作用。
拓寬抵質(zhì)押物范圍，在全國人大授權(quán)的貧困地區(qū)穩(wěn)妥開展“兩權(quán)”抵押貸款試點。“兩權(quán)”抵押貸款試點是人民銀行牽頭的重點改革任務，有利于盤活農(nóng)村資源資產(chǎn)，拓寬“三農(nóng)”融資渠道。根據(jù)全國人大授權(quán)，全國共有278個縣開展“兩權(quán)”抵押貸款試點，其中67個國家級貧困縣納入了試點范圍，人民銀行將會同銀監(jiān)會等部門指導試點地區(qū)和銀行業(yè)金融機構(gòu)穩(wěn)妥推進“兩權(quán)”抵押貸款試點工作，有效盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)。
（二）健全精準扶貧金融組織體系
發(fā)揮好商業(yè)性、政策性、開發(fā)性和合作性等各類金融機構(gòu)的主體作用。目前，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正在加快設(shè)立“扶貧金融事業(yè)部”，并不斷完善內(nèi)部經(jīng)營管理機制，提高服務質(zhì)量和效率。大中型商業(yè)銀行繼續(xù)穩(wěn)定和優(yōu)化縣域基層網(wǎng)點設(shè)置。中國農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，強化縣級事業(yè)部經(jīng)營能力。中國郵政儲蓄銀行探索設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部，進一步延伸服務網(wǎng)絡(luò)，強化縣以下機構(gòu)網(wǎng)點功能建設(shè)，逐步擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等依托網(wǎng)點多、覆蓋廣的優(yōu)勢，繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村金融服務主力的作用。符合條件的民間資本在貧困地區(qū)參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，開展面向“三農(nóng)”的差異化、特色化服務。支持在貧困地區(qū)穩(wěn)妥規(guī)范發(fā)展農(nóng)民資金互助組織，開展農(nóng)民合作社信用合作試點。金融系統(tǒng)要從國家戰(zhàn)略的高度、從社會發(fā)展的全局出發(fā)，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會責任之間的關(guān)系，加大對貧困地區(qū)的金融資源投入。
（三）繼續(xù)推進區(qū)域性農(nóng)村金融改革試點
我國農(nóng)村金融改革試點在創(chuàng)新農(nóng)村金融組織、改善農(nóng)村信用環(huán)境、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、創(chuàng)新風險分擔機制等方面取得了顯著成效，截至2015年年末，國務院認定的農(nóng)村金融改革試驗區(qū)涵蓋至6個省、142個縣市區(qū)。人民銀行將會同有關(guān)部門和相關(guān)地方政府繼續(xù)按照風險可控、分步有序推進的原則，選擇一批條件成熟的地區(qū)分類開展金融改革創(chuàng)新試點，為全國深化金融改革積累可復制可推廣經(jīng)驗，著力推進貧困地區(qū)、革命老區(qū)金融創(chuàng)新發(fā)展。
（四）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施
一是加強貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。持續(xù)推動結(jié)算賬戶、支付工具、支付清算網(wǎng)絡(luò)的應用；繼續(xù)鞏固助農(nóng)取款服務在貧困地區(qū)鄉(xiāng)村的覆蓋面，促進服務點資源高效利用；鼓勵探索利用移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式開發(fā)貧困地區(qū)支付服務市場；支持拓寬農(nóng)民工銀行卡特色服務受理金融機構(gòu)范圍。二是加強貧困地區(qū)信用體系建設(shè)。探索農(nóng)戶基礎(chǔ)信用信息與建檔立卡貧困戶信息的共享和對接，完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。探索建立針對貧困戶的信用評價指標體系，完善電子信用檔案。同時，深入推進“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評定與創(chuàng)建，為金融支持扶貧開發(fā)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。
（五）建立健全金融扶貧風險分散機制
在貧困地區(qū)建立完善的金融風險分散機制，有利于調(diào)動金融機構(gòu)參與支持扶貧開發(fā)的積極性，同時實現(xiàn)金融精準扶貧的可持續(xù)發(fā)展。一是要發(fā)揮存款保險制度積極作用，維護貧困地區(qū)金融穩(wěn)定，保護貧困地區(qū)存款人權(quán)益。二是要健全農(nóng)村擔保體系。落實《國務院關(guān)于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》(國發(fā)[2015]43號)要求，持續(xù)加大政策扶持力度，形成以小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔保業(yè)務為導向的政策扶持體系。三是創(chuàng)新精準扶貧保險產(chǎn)品和服務。不斷擴大農(nóng)業(yè)保險密度和深度，通過財政以獎代補等方式支持貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險。支持貧困地區(qū)開展特色農(nóng)產(chǎn)品價格保險，有條件的地方可給予一定保費補貼。改進和推廣小額貸款保證保險，為貧困戶融資提供增信支持。四是優(yōu)化貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。轉(zhuǎn)變金融發(fā)展理念，減少對金融微觀活動的干預，尊重金融機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)。加強地方社會信用體系建設(shè)，維護司法公正，嚴厲打擊逃廢債行為，保護債權(quán)人合法權(quán)益。加大力度打擊非法集資、非法經(jīng)營證券業(yè)務等違法違規(guī)金融活動，維護地方金融秩序。同時，開展金融消費者教育活動，提高金融消費者的金融知識素養(yǎng)和風險責任意識。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《行政管理改革》2016年第6期
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