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王思鐵:推進(jìn)兩權(quán)抵押貸款試點

[ 作者:王思鐵  文章來源:中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)  點擊數(shù): 更新時間:2016-12-16 錄入:實習(xí)編輯 ]

數(shù)十年來,農(nóng)民貸款難的一個重要的原因就是缺少貸款抵押物。而今,國家從法律到政策層面,都對“兩權(quán)”(農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán))提供了市場準(zhǔn)入的“通行證”。目前,我們需要做的就是抓好政策落實,切實有效推進(jìn)試點工作,為面上提供可復(fù)制推廣的經(jīng)驗。

一是推進(jìn)“兩權(quán)”抵押試點。“兩權(quán)”抵押貸款在當(dāng)前和今后一個時期,可能是農(nóng)民抵押貸款的主體和平臺。去年以來,國家相關(guān)政策細(xì)則密集出臺。先是8月國務(wù)院下發(fā)了關(guān)于開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點的指導(dǎo)意見,12月全國人大常委會授權(quán)國務(wù)院確定在北京大興區(qū)等232個試點縣(市、區(qū))、天津市薊縣等59個試點縣(市、區(qū))行政區(qū)域試點“兩權(quán)”抵押貸款。今年3月,中國人民銀行會同相關(guān)部門聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》和《農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》。“兩個辦法”從貸款對象、貸款管理、風(fēng)險補(bǔ)償、配套支持措施、試點監(jiān)測評估等多個方面,對金融機(jī)構(gòu)、試點地區(qū)和相關(guān)部門推進(jìn)落實“兩權(quán)”抵押貸款試點明確了政策要求。近期,銀監(jiān)會與國土資源部又聯(lián)合印發(fā)《農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》,對開展農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。上述政策是國家層面首次就農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款進(jìn)行授權(quán),使試點地區(qū)在用“兩權(quán)”抵押貸款方面有章可循,從而落實農(nóng)村土地的用益物權(quán),深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新,賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利,有效盤活農(nóng)村資產(chǎn)。試點的地方應(yīng)用好上述政策,加大試點力度,出樣板、出成果,為面上提供可供復(fù)制推廣的經(jīng)驗。

二是推行人保物保結(jié)合。近日,談起農(nóng)村貸款,川東一位村黨支部書記對筆者說:“扶貧貸款無需抵押和擔(dān)保,但是信用社要考察農(nóng)戶是否已經(jīng)發(fā)展產(chǎn)業(yè),如果沒有就不得發(fā)放貸款。非貧困戶貸款必須要有人擔(dān)保,擔(dān)保人要么有財政工資收入,要么有存款,還要財產(chǎn)抵押,否則休想貸款。另外,還要具備一個條件,那就是沒有信用不良記錄。”這位村黨支部書記說的也就是農(nóng)民貸款的人保與物保。“人保”,這是要持續(xù)的,因為農(nóng)村廣闊,還因為目前農(nóng)民可供的抵押物不夠多;“物保”,重點是“兩權(quán)”抵押貸款。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)估算,目前中國農(nóng)村估算可流轉(zhuǎn)的土地價值約100萬億元,其中耕地約40萬億元、林地20萬億元、宅基地40萬億元。在國家脫貧攻堅的大戰(zhàn)略背景下,用金融撬動部分土地資源做抵押貸款,既利于脫貧攻堅,也能為金融機(jī)構(gòu)拓展巨大市場。因此,要人保物保結(jié)合,重點拓展物保。特別應(yīng)當(dāng)看到的是“兩權(quán)”抵押貸款,不僅是解決農(nóng)民貸款難一個方面的單層意義,還有拉動經(jīng)濟(jì)增長的深層意義。投資、消費、出口被喻為拉動GDP增長的“三駕馬車”,就投資來說,投向哪里?城里天上飛機(jī)、地下地鐵、地上高樓大廈,這些都有了,怎么投?廣闊的農(nóng)村,才是中國經(jīng)濟(jì)增長的潛力所在。它與脫貧攻堅不僅是抓民生而且也是在培植經(jīng)濟(jì)新的增長點是一個道理。

三是形成多元擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)民貸款,目前除了人保物保,還應(yīng)積極推行一些地方成功的作法,實施多元擔(dān)保并進(jìn)。首先是訂單農(nóng)業(yè)貸款,這是針對簽訂農(nóng)業(yè)訂單的農(nóng)戶發(fā)放的專項貸款,用于為滿足訂單要求所組織的養(yǎng)殖業(yè)、地方特色農(nóng)產(chǎn)品加工及其物流等所產(chǎn)生的支出。訂單農(nóng)業(yè)在各地的操作方式各不相同,但其基本理念相通,即在訂單的保障下,農(nóng)戶信用有所提高,那么,只要有農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)或政府提供擔(dān)保,農(nóng)戶簽訂合同保證貸款用于專項農(nóng)業(yè)生產(chǎn),那么,金融機(jī)構(gòu)就愿意提供貸款。其次是信用貸款,這是通過對農(nóng)村小微主體建立信用檔案、開展信用評價,發(fā)現(xiàn)和增進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場等經(jīng)濟(jì)主體的信用價值,提高其融資的便利性,這是比較受歡迎的一種。第三,農(nóng)民資金互助合作社貸款,這是獨立的企業(yè)法人,其成立要由當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),是為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其資金主要來自于農(nóng)民及企業(yè)入股、合作社積累、政府支持和社會捐贈,資金要存放在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的托管賬戶,合作社實行自主管理,由社員選出“貸款審批小組”,貸款對象僅限社員內(nèi)部,貸款用途僅限服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。同時,還有多戶聯(lián)保貸款、“政銀保”貸款、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融貸款、合作社會擔(dān)保等,這些也是行之有效的平臺,也應(yīng)充分運用,使其發(fā)揮作用。

(作者:四川省委、省政府決策咨詢委員,四川省扶貧外資中心主任)

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:中國縣域經(jīng)濟(jì)報(第96期 總第1195期)2016-12-15


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