數十年來，農民貸款難的一個重要的原因就是缺少貸款抵押物。而今，國家從法律到政策層面，都對“兩權”（農村承包土地的經營權、農民住房財產權）提供了市場準入的“通行證”。目前，我們需要做的就是抓好政策落實，切實有效推進試點工作，為面上提供可復制推廣的經驗。
一是推進“兩權”抵押試點?！皟蓹唷钡盅嘿J款在當前和今后一個時期，可能是農民抵押貸款的主體和平臺。去年以來，國家相關政策細則密集出臺。先是8月國務院下發了關于開展農村“兩權”抵押貸款試點的指導意見，12月全國人大常委會授權國務院確定在北京大興區等232個試點縣(市、區)、天津市薊縣等59個試點縣(市、區)行政區域試點“兩權”抵押貸款。今年3月，中國人民銀行會同相關部門聯合印發《農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法》和《農民住房財產權抵押貸款試點暫行辦法》?！皟蓚€辦法”從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監測評估等多個方面，對金融機構、試點地區和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。近期，銀監會與國土資源部又聯合印發《農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款管理暫行辦法》，對開展農村集體經營性建設用地使用權抵押貸款業務進行了詳細的規定。上述政策是國家層面首次就農村“兩權”抵押貸款進行授權，使試點地區在用“兩權”抵押貸款方面有章可循，從而落實農村土地的用益物權，深化農村金融改革創新，賦予農民更多財產權利，有效盤活農村資產。試點的地方應用好上述政策，加大試點力度，出樣板、出成果，為面上提供可供復制推廣的經驗。
二是推行人保物保結合。近日，談起農村貸款，川東一位村黨支部書記對筆者說：“扶貧貸款無需抵押和擔保，但是信用社要考察農戶是否已經發展產業，如果沒有就不得發放貸款。非貧困戶貸款必須要有人擔保，擔保人要么有財政工資收入，要么有存款，還要財產抵押，否則休想貸款。另外，還要具備一個條件，那就是沒有信用不良記錄?！边@位村黨支部書記說的也就是農民貸款的人保與物保?！叭吮！保@是要持續的，因為農村廣闊，還因為目前農民可供的抵押物不夠多；“物?！?，重點是“兩權”抵押貸款。據有關機構估算，目前中國農村估算可流轉的土地價值約100萬億元，其中耕地約40萬億元、林地20萬億元、宅基地40萬億元。在國家脫貧攻堅的大戰略背景下，用金融撬動部分土地資源做抵押貸款，既利于脫貧攻堅，也能為金融機構拓展巨大市場。因此，要人保物保結合，重點拓展物保。特別應當看到的是“兩權”抵押貸款，不僅是解決農民貸款難一個方面的單層意義，還有拉動經濟增長的深層意義。投資、消費、出口被喻為拉動GDP增長的“三駕馬車”，就投資來說，投向哪里？城里天上飛機、地下地鐵、地上高樓大廈，這些都有了，怎么投？廣闊的農村，才是中國經濟增長的潛力所在。它與脫貧攻堅不僅是抓民生而且也是在培植經濟新的增長點是一個道理。
三是形成多元擔保機制。農民貸款，目前除了人保物保，還應積極推行一些地方成功的作法，實施多元擔保并進。首先是訂單農業貸款，這是針對簽訂農業訂單的農戶發放的專項貸款，用于為滿足訂單要求所組織的養殖業、地方特色農產品加工及其物流等所產生的支出。訂單農業在各地的操作方式各不相同，但其基本理念相通，即在訂單的保障下，農戶信用有所提高，那么，只要有農產品收購企業或政府提供擔保，農戶簽訂合同保證貸款用于專項農業生產，那么，金融機構就愿意提供貸款。其次是信用貸款，這是通過對農村小微主體建立信用檔案、開展信用評價，發現和增進農戶、家庭農場等經濟主體的信用價值，提高其融資的便利性，這是比較受歡迎的一種。第三，農民資金互助合作社貸款，這是獨立的企業法人，其成立要由當地銀行業監督管理機構批準，是為社員提供存款、貸款、結算等業務的社區互助性銀行業金融機構。其資金主要來自于農民及企業入股、合作社積累、政府支持和社會捐贈，資金要存放在正規金融機構設立的托管賬戶，合作社實行自主管理，由社員選出“貸款審批小組”，貸款對象僅限社員內部，貸款用途僅限服務于農業生產經營活動。同時，還有多戶聯保貸款、“政銀保”貸款、農村互聯網金融貸款、合作社會擔保等，這些也是行之有效的平臺，也應充分運用，使其發揮作用。
（作者：四川省委、省政府決策咨詢委員，四川省扶貧外資中心主任）
中國鄉村發現網轉自：中國縣域經濟報（第96期 總第1195期）2016-12-15
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