導語：1月17日，由微金融50人論壇主辦的“2015-2016年度微金融50人論壇年會”在北京召開，會議主題為“開啟未來的夢想——微金融與共享經濟”。在“金融轉型與農村金融發展”分會場上，中國農業大學經濟管理學院教授、博導何廣文發表了演講。
根據現場速記整理，未與演講專家確認，僅供參考
何廣文：
大家都知道，在討論互聯網金融的時候，有兩個概念要搞清楚，一個是電商和互聯網企業做金融，大家關注比較多的就是這一塊，就是電商與互聯網企業做金融，另外一個是什么呢？實際上是銀行與他們利用互聯網的手段來做金融，剛才馬老師提到一個詞，金融互聯網，大家平時關注比較多的就是電商和互聯網企業做金融。
國內研究過程當中我發現在電商和互聯網企業做金融過程當中，我們銀行講的互聯網金融面前我們怎么辦？雖然銀行領域也在變化，這種變化比較大，主要在哪里呢？他們也開始搞電商，開始搞網上商城，這是很重要的方面，大銀行、小銀行都做電商，連農村信用社系統，我們部分已經有15個省市、自治區的農村信用社系統主營業務平臺里面也有搭建了電商平臺，這是看到在互聯網金融面前銀行業主要的變化。銀行為什么要做電商，就是要綁定賬戶，讓你不要跑，我給你提供金融服務，我也積累數據，所謂的大數據提供服務。另外一個方面是什么呢？就是他們也做P2P，農村商業銀行也在做P2P，這是我們在調研過程當中整理出來的資料，他們也在做，他們為什么要做？這些對我們農村金融領域帶來什么變化？我們農村的“互聯網+金融”，我們的農村“互聯網+金融”能夠緩解我們什么困境，或者我們的互聯網+金融面臨什么挑戰？怎么應對這次挑戰？這是需要我們思考的。
大家都清楚農村金融面臨的主要的困境是什么？剛才馬老師做了很好的解釋，就是信息，金融業就是信息的產業，不管是城市里做金融還是農村做金融，重要的就是信息，農村大家都清楚，因為各方面的原因，農村的信息比較不對稱，或者說信息流收集成本比較高，所以在農村做金融面臨的主要困境就是信息不對稱，這種情況下，我們互聯網，農村的經營主體因為信息不對稱導致的融資比較難，“互聯網+”情況下，互聯網金融對我們農村的經營主體帶來了什么呢？帶來了一些改進，金融就是傳統的模式下，我們講的缺乏可變化的信息，有些可以加工的，我們銀行需要籌劃的來分析流動性，或者說利息、背書，我們沒有，或者有，但是很難加工。另外就是抵押困境等等，需求比較頻繁等等，這是我們的困境。
在我們借助互聯網，最基本的是什么呢？我們在農村里做金融，做農村互聯網金融，或者銀行領域類的金融，我們銀行領域的互聯網是最早的，互聯網產生以后，銀行就開始利用互聯網來做金融，就開始轉賬，都是利用互聯網的作用，實際上互聯網發展比較快的是什么呢？移動互聯。大家討論的是怎么利用移動互聯的手段來做金融，所以就要利用社交媒體、移動端、融資平臺的數據，通過這些數據怎么來做金融，這里面，互聯網金融對融資條件進行了改善，最基本的就是信息挖掘、擴散、認證和反饋，把這些信息收集起來，同時這些數據是可以加工的，通過第三方來評價、認證，同時信用成本資本，獲得融資的條件，這是我們要看到的，同時邊際成本比較低。
農村領域發展互聯網金融，動因從需求來看是比較多的，馬老師提到說從供給角度是互聯網技術的發展帶來的，從需求來看，農村互聯網金融發展的動因比較多了，結果是需求導向的農業結構調整，還有促進農業的雙創，創新、創業，培育農業增長的新動力，另外在我們國務院在2015年12月30日出臺了《關于農村一二三產業融合發展的指導意見》，產生了供應鏈金融的需求，這是農村要信息化，科技要發展，很重要的一方面是什么呢？農村居民的收入在增長，我們的住房、汽車和醫療這方面的消費需求增長，還有就是農村電商的發展，電商發展為電商+金融這個模式的發展提供了機遇。
另外一方面我們還注意到互聯網金融大家怎么做的？目前主要的做法就是這樣子的，就是一些大型的“三農”服務商，村村樂、大北農、新希望等大型農業企業他們來做金融，他們的服務商一方面提供電商服務，另外一方面提供金融服務，這是我們看到的。還有一些電商的綜合平臺，阿里、京東，大家都清楚，金融是作為整體戰略布局的部分，基本的模式和套路是什么呢？就是消費品下鄉，農產品進城，這個過程當中金融協同推進。這些綜合服務平臺已廣泛涉足農村電子支付、小額信貸、財富管理等等。
還有就是P2P平臺，宜信、開鑫貸、翼龍貸等互聯網金融平臺走農村路線。
另外傳統銀行機構，我們傳統的銀行通過互聯網的方式，特別是移動互聯的方式來做金融。
農村互聯網金融基本運作的模式是什么呢？這里有四部曲，第一是搭建網絡，構建網絡的目的是什么？獲得數據。最典型的就是阿里的“千縣萬村”，還有郵儲合作，目的就是利用郵儲這個網絡，建筑更多的網點，借眾“網點”和支付寶用戶，滲透農村生產、流通、消費領域、積累數據。三是開發產品，用大數據積累，創造和消費信用。四是打造閉環。
農村互聯網+金融有一些挑戰，農村金融或者農村互聯網金融正是一杯苦咖啡，聞起來很香，唱起來很好聽，喝起來很苦，有些人嘗一口就扔下了，能夠堅持下去的是有特殊的癖好，這是我對農村互聯網金融的理解。我為什么這么說呢？它面臨著一些挑戰，最基本的挑戰在哪里呢？第一，農村的需求確實是存在的，但是太分散，你要積累數據，農商領域的電商交易，這種數據積累的過程是很漫長的過程，同時這種交易數據的可用性，或者說轉化為信貸資源，這需要一個過程，這是第一個難點。
第二點，這種金融需求實際上不是我們所理解的5000、8000、9000塊錢的需求，那種需求越來越小，農村的需求在提升，更多的需求是什么？發展農村，一村一民，或者農村新型集體的培育，合作社的發展以及家庭農場的發展，他的需求，通過積累數據，電商交易數據還有一個過程，同時農村的發展主要在市場，在產品市場，而產品市場的風險是我們僅僅提供貸款，或者通過交易數據不可評價的，或者說很難評價的，農村領域的創業比城市創業的失敗率更高，所以這里面，如果僅僅通過加以數據來設計金融服務模式，有一定的難度，所以這需要不斷地沉下去，真正理解農村，理解農村的交易，在這種情況下，才有可能做到。
另外一個很重要的方面是什么呢？我們在交易過程中發現，我們的銀行也在做電商平臺、手機銀行，微信銀行，也在做P2P，但是有平臺，沒交易，或者交易量很少，交易量上不去。所以在這個發展過程當中就出現什么問題呢？做一處就扔下了，做一處就放下了，或者說做P2P平臺，花了很大的精力做起來了，做起來以后上線了，很光鮮，但是沒有多少項目上去，甚至那些項目上去以后，后來流標，沒有人投，投的人很少。有的電商平臺也是這樣的，有些農村銀行也是這樣的，有平臺，交易量很少，或者沒交易。所以怎么來做是需要思考的，這里面需要琢磨，需要研究，最基本的，以我的理解，要依靠大平臺，我們的小機構，不宜自身去建平臺，要依靠大平臺，要依靠農信銀清算中心的業務平臺之外，他們有一些共享平臺，利用一些共享平臺來做，這里面有跟多東西值得探討。
農村互聯網金融很值得研究，我的概念就是怎么把這一杯苦咖啡喝下去，不斷的品味，長期喝下去，真正成為苦咖啡的愛好者，謝謝大家！
中國鄉村發現網轉自：微金融50人論壇
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