2006年底，中國郵政儲蓄銀行正式成立。2007年2月2日，我在《中國經濟時報》上發表了評論文章，題為《郵政儲蓄銀行能成為鄉村銀行嗎？》，全面分析了郵儲銀行成立對中國農村金融市場乃至對整個中國金融體系可能形成的深刻影響，并對郵儲銀行能否成為一家鄉村銀行做出了探討。時光荏苒，一晃兒九年過去了，中國的農村金融體系發生了諸多深刻的變化，其市場競爭格局、市場參與主體結構等都今非昔比。郵儲銀行面臨著更加具有挑戰性的市場競爭態勢，村鎮銀行、農村商業銀行和農村合作銀行、小額貸款公司、地方城市商業銀行等農村金融市場的一批新生力量正在崛起，一些股份制銀行甚至國有商業銀行都在積極布局農村金融市場，使農村金融領域形成空前緊張的競爭氛圍。農村金融體系的豐富性、各市場競爭主體實力的增強，都對郵儲形成較大的競爭壓力，這是近十年前難以想象的事情。在這種競爭環境下，郵儲銀行應該找準自己的市場定位，定好自己的戰略目標，同時在體制機制上進行諸多創新，才能應對這樣的多元化競爭。
九年來，郵儲銀行在農村金融領域有了一些引人矚目的作為，其對農村金融市場的滲透力正在與日俱增，其對農村經濟增長和農民增收以及農業產業轉型的拉動作用正在逐步顯現。郵儲銀行在農村金融市場中的優勢十分明顯：它擁有最完善的基層網點，幾乎遍布中國城鄉，因而它對中國基層儲蓄的動員能力極其強大，其與基層客戶的天然連結也極其牢固；郵儲銀行的平臺優勢也非常明顯，它是一個極其龐大的機構，其人力資本實力、資金實力、技術實力等都是農村金融機構很難比擬的；它擁有比較完備的信息體系，可以比較全面地衡量一個農村資金需求者的信用狀況，在大數據技術的支撐下可以大大降低信貸成本；它有全國自上而下的縱向的分支體系，也擁有網格狀的無孔不入的基層體系，這兩方面結合起來，使郵政儲蓄銀行的抗風險能力和市場信譽度與農信社不可同日而語。所有這些優勢，都是郵政儲蓄銀行能夠在農村金融市場大有作為、能夠為構建農村普惠金融體系作出更大貢獻的基本保證。
但是，郵儲銀行也不得不面對自己在農村金融市場上的諸多劣勢。長期以來郵儲體系“只存不貸”，這個歷史悠久的傳統運營模式給郵儲銀行帶來的遺傳基因是非常強大的，其后遺癥也非常明顯。正因為長期的歷史遺傳，使郵儲銀行在資產方的運作能力比較欠缺，貸款經驗不足，與農村經濟和農村客戶的互動明顯不足，其滲透農村各類新型經營主體（家庭農場、種養殖大戶、合作經濟組織、農業龍頭企業）的能力受到很大限制，其客戶粘合度較低，其深耕農村金融市場的廣度和深度都有待提升。郵儲銀行在基層的分行以往業務單一，僅僅吸收存款，現在在發放貸款以及進行其他金融業務的人才儲備供不應求，難以滿足農村金融市場需要，其農村金融產品創新的能力也有很大的提升空間。農村金融說到底是一個草根金融，是一個鄉土金融，如果一個金融機構沒有與草根社會和鄉土社會的深刻而密切的互動，沒有與農民形成及其牢固的經濟聯系，那么這個金融機構是很難在農村金融市場中立足的。當然，這九年中，郵儲銀行在產品創新、扎根基層、開發農村市場方面做了大量的努力，這一點也必須加以肯定。
我認為，未來郵儲銀行在農村金融市場中有很好的發展前景，它必將成為也應該成為中國構建普惠金融體系中的核心成員、主力軍和生力軍。把這個戰略定位弄清楚了，其戰略格局、發展愿景、企業文化、經營策略也就明晰了。為此，郵儲銀行必須做好以下幾點：第一，必須繼續加強與農村各類經營主體的業務往來，深耕農村市場，提高自身對農村市場的參與度和粘合度。如果沒有較高的參與度和粘合度，那么龐大的網點優勢等于零。第二，必須結合農村經濟和社會的特點，尤其是結合近年來農村經濟發生的若干深刻變化（土地制度、農業產業、新型經營主體），進行全方位的金融產品創新，開發適應于農村金融市場的金融產品，提升郵儲在農村金融市場中的話語權，獲得更多的盈利機會和發展空間。第三，必須加強基層的靈活性，要進一步激活基層網點，給基層網點更多的經營獨立性和自主權，給它們更多的創新空間和決策空間。郵儲的優勢在于縱向的龐大體系，但是假如過多地強調縱向決策，不給地方和基層分行以一定的自主權，則這個優勢又可能轉變為劣勢，成為束縛郵儲銀行發展的桎梏。農信社的基層縣域機構是一個法人機構，其決策的速度快，機構的扁平化程度高，創新的動力和創新的效率都比較高。郵儲銀行要與農信社體系競爭，必須在機構的靈活度和獨立性上進一步加強，不要作繭自縛，要減少層級的權力干預，使基層分行有更大的創新空間。第四，要加快建立郵儲銀行的企業文化建設，凸顯自己的品牌特色，彰顯自己的企業品牌知名度和滲透力，在這方面，郵儲銀行有很大的發展空間。（寫于2015年）
（作者：北京大學經濟學院教授、副院長，北京大學產業與文化研究所常務副所長）
中國鄉村發現網轉自：微信號 壹道曙光
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