對農(nóng)業(yè)實(shí)行金融支持保護(hù)，既是國際上的普遍做法，也是政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。在我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、加快推進(jìn)現(xiàn)代化的關(guān)鍵時期，農(nóng)村金融應(yīng)該發(fā)揮更加重要、更有擔(dān)當(dāng)?shù)淖饔?。然而，我國農(nóng)村金融盡管在不斷改革創(chuàng)新，無論是與發(fā)達(dá)國家的水平相比，還是與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的需要相比，農(nóng)村金融都存在比較明顯的提升空間。
頂層設(shè)計與政策實(shí)踐
進(jìn)入新世紀(jì)，黨中央和國務(wù)院推動金融支農(nóng)的政策力度在不斷加大。黨中央十六、十七、十八次黨代會的報告均強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融問題。為落實(shí)黨的十八屆三中全會《決定》，圍繞提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，明確了金融機(jī)構(gòu)分類改革、農(nóng)村普惠金融、涉農(nóng)資金投放、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、財稅重點(diǎn)支持等多項(xiàng)政策框架。中央一號文件也多次強(qiáng)調(diào)推動農(nóng)村金融體制改革。2015年，國家數(shù)次降準(zhǔn)降息，重點(diǎn)支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。2015年8月，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確開展農(nóng)村土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的抵押貸款試點(diǎn)，堅(jiān)持依法有序、自主自愿、穩(wěn)妥推進(jìn)、風(fēng)險可控的原則推進(jìn)改革試點(diǎn)。
總體上來看，目前農(nóng)村金融市場主體的種類大大增加。商業(yè)銀行、農(nóng)信社、各類小型信貸機(jī)構(gòu)、合作性金融組織、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險企業(yè)等都在以各自的方式為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，一個多元化、多層級的農(nóng)村金融服務(wù)體系已經(jīng)形成，支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策框架也基本成熟。但是農(nóng)村金融服務(wù)的高風(fēng)險、高成本、信息不對稱等固有特征仍沒有消除，各地在落實(shí)中央農(nóng)村金融政策時存在一些具體的問題仍待破解。
相關(guān)地方圍繞扶持“三農(nóng)”發(fā)展、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，重點(diǎn)創(chuàng)新金融組織、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)，著力破解當(dāng)前農(nóng)村存在的融資難、擔(dān)保難、金融服務(wù)薄弱、金融總量不足、信用環(huán)境不佳等問題。
金融支持農(nóng)業(yè)存在的核心問題
（一）金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展面臨多重挑戰(zhàn)
1.農(nóng)村金融發(fā)展的配套建設(shè)滯后。我國金融體系在農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施有待加強(qiáng)，在抵押擔(dān)保處置、征信體系、金融法律、金融司法系統(tǒng)等方面表現(xiàn)明顯。2.農(nóng)村金融服務(wù)人力成本偏高。過高的人力成本是影響商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款積極性的主要原因。3.涉農(nóng)中小銀行利率市場化壓力大、信用風(fēng)險大。由于涉農(nóng)中小銀行的利潤絕大部分來自于存貸款利差，在利率市場化的壓力下，存款利率存在上升壓力，而貸款利率受制于大銀行，在這種背景下，中小銀行發(fā)展農(nóng)業(yè)金融實(shí)際上是先天不足。4.對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的考核機(jī)制不利于支持農(nóng)業(yè)。如何權(quán)衡商業(yè)可持續(xù)與支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的公益性目標(biāo)一直是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的一個重要問題。當(dāng)前各種創(chuàng)新的農(nóng)村金融服務(wù)模式實(shí)際上還面臨著銀監(jiān)部門等多個部門一定程度上的制約。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要更加寬松的金融服務(wù)環(huán)境。
（二）農(nóng)業(yè)金融服務(wù)存在諸多障礙
1.新型經(jīng)營主體的貸款需求不能得到有效滿足。目前，各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的小額貸款一般在3~5萬以內(nèi)，作用相對有限。2.融資渠道窄、種類單一，不利于新型主體做大做強(qiáng)。3.現(xiàn)有貸款產(chǎn)品期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。從涉農(nóng)小額貸款發(fā)放情況來看，絕大部分貸款期限在一年以內(nèi)，以提供流動性資金為主，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資周期不匹配。4.農(nóng)村缺少現(xiàn)代金融服務(wù)。從發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)來看，對于農(nóng)戶的農(nóng)機(jī)設(shè)備等資產(chǎn)設(shè)備投入，農(nóng)村金融系統(tǒng)往往以融資租賃等方式予以支持，在我國，融資租賃行業(yè)尚處于發(fā)展的過程中，農(nóng)村的融資租賃更是缺乏。5.農(nóng)業(yè)保險的市場決定性作用仍待培育。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險以政策性保險為主，在覆蓋面、保險水平和管理機(jī)制等多方面有待改善。農(nóng)作物沒有做到應(yīng)保盡保，保障水平低，保險公司經(jīng)營不夠規(guī)范。
加強(qiáng)金融支持農(nóng)業(yè)的政策建議
1.扎實(shí)開展土地承包經(jīng)營權(quán)與宅基地確權(quán)工作。確權(quán)是農(nóng)村抵押擔(dān)保的基礎(chǔ)。通過確權(quán)可以為土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)房抵押擔(dān)保奠定產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。在現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)安排下，因?yàn)槿狈τ行У牡盅簱?dān)保物，農(nóng)民的金融需求被抑制，農(nóng)村資源資產(chǎn)無法激活并抑制經(jīng)濟(jì)增長潛力，可持續(xù)的市場化機(jī)制也難以建立。確權(quán)需要各級地方政府根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，扎實(shí)有序推進(jìn)，為土地流轉(zhuǎn)和規(guī)?；?jīng)營夯實(shí)基礎(chǔ)。
2.建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，探索農(nóng)房等抵押資產(chǎn)的市場化處置機(jī)制。在確權(quán)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)探索土地承包經(jīng)營權(quán)與農(nóng)房的抵押擔(dān)保機(jī)制，特別是通過建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺實(shí)現(xiàn)抵押物的市場化處置。只有建立完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房等才能在農(nóng)村范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)自由流動。加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。發(fā)揮征信系統(tǒng)服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)戶的作用，擴(kuò)大信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的覆蓋范圍，建立具有較高可用度和可信度的企業(yè)和農(nóng)戶的信用評級標(biāo)準(zhǔn)。完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。
3.做好農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)營主體的對接協(xié)調(diào)。在農(nóng)村深化改革和農(nóng)業(yè)加速現(xiàn)代化的過程中，從生產(chǎn)角度看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已成為重要導(dǎo)向，龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、合作社、生產(chǎn)基地等新型經(jīng)營主體不斷發(fā)展壯大，發(fā)揮的作用越來越重要。鼓勵各種類型的農(nóng)村金融發(fā)展，根據(jù)行業(yè)特征、產(chǎn)業(yè)規(guī)模，鼓勵各金融機(jī)構(gòu)針對性地推出符合新型經(jīng)營主體需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品，降低農(nóng)村金融的交易成本。發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，探索小型草根非正規(guī)金融組織與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的合作模式。
4.深化金融改革，推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化金融服務(wù)體系建設(shè)。從長遠(yuǎn)看，我國農(nóng)村金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)在不斷增加，服務(wù)產(chǎn)品也在日益豐富。但是仍需要進(jìn)一步推動金融結(jié)構(gòu)拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，引入更多民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭。各地可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑诤娃r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平，適時開展農(nóng)村領(lǐng)域的融資租賃、土地信托、產(chǎn)業(yè)鏈金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)一步理順政策機(jī)制，完善正向激勵和風(fēng)險控制，讓金融機(jī)構(gòu)更好介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈并提供專業(yè)化服務(wù)。
5.促進(jìn)農(nóng)村金融體系專業(yè)化分工，發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行、地方股份制銀行、小額信貸公司、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融組織，都要發(fā)揮相應(yīng)的作用。農(nóng)村金融市場存在大量小型機(jī)構(gòu)，需要配套服務(wù)和支持，包括技術(shù)咨詢、后臺分工等。實(shí)行專業(yè)化分工，可以有效降低小型金融組織經(jīng)營成本和風(fēng)險。支持金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)合作，開展跨行業(yè)合作，例如銀行與保險、擔(dān)保行業(yè)之間的合作、銀行與租賃等行業(yè)的戰(zhàn)略性聯(lián)合，分擔(dān)農(nóng)村金融市場風(fēng)險，做大農(nóng)村金融蛋糕。
6.擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，提升農(nóng)業(yè)保險的賠付能力。鼓勵各地因地制宜選擇農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色，開發(fā)特定經(jīng)濟(jì)作物、畜牧產(chǎn)品等多樣化農(nóng)業(yè)保險品種，滿足不同區(qū)域、不同作物和不同經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的差異化需求，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。同時，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任認(rèn)定、理賠細(xì)則，確保應(yīng)保盡保。此外，在堅(jiān)持農(nóng)業(yè)保險的政策性定位的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮市場機(jī)制的功能作用，在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險分散等方面，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的市場主體地位和經(jīng)營自主權(quán)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
課題承擔(dān)單位：國家發(fā)展和改革委員會產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自： 農(nóng)民日報 2017年01月21日
(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)
