近兩年來，互聯網金融的崛起不僅對固有的傳統金融體系造成了沖擊，也逐漸改變了傳統金融領域對農村市場的偏見，更有望將“普惠金融”的宗旨真正滲透到農村地區。
在中國的傳統金融體系中，農戶多是被排斥在外的底層群體，尤其體現在資金的流入上，銀行等傳統金融機構對涉農貸款的態度是相當謹慎。銀行對涉農貸款惜貸的原因，主要來自兩個方面。
一方面是農戶無法保證還款的穩定性，眾所周知農村生產經營項目模式單一，多以土地、種植、養殖為主，這一類的生產活動基本是看天吃飯，一旦爆發自然災害，就會給涉農貸款帶來不可預估的逾期、壞賬風險。
另一方面是農村缺少金融市場認可的標準化抵押物，在處置上金融機構往往無法有效確認抵押物的權屬和估值難題，從而會加大涉農貸款的風險性。基于這樣的農村市場現狀，以銀行為代表的傳統金融機構對涉農貸款惜貸、控貸的現象越來越嚴重，底層貧困人群也就慢慢地被排除在金融服務系統之外了。然而近兩年來，互聯網金融的崛起不僅對固有的傳統金融體系造成了沖擊，也逐漸改變了傳統金融領域對農村市場的偏見，更有望將“普惠金融”的宗旨真正滲透到農村地區。
1、金融服務理念更迭
國內金融領域之所以愿意重拾農村市場，很大程度上是金融從業者受到格萊珉模式的影響及啟發而促成的。格萊珉模式的主體是格萊珉銀行，是由曾經獲得諾貝爾和平獎的尤努斯一手創立，旨在為社會底層貧困群體提供金融服務。格萊珉銀行首次全面、徹底地顛覆了傳統銀行業不給窮人貸款的原則，專門為貧困農戶（尤其是貧困家庭中的婦女）提供小額、短期的無抵押貸款。尤努斯自創立格萊珉銀行以來，為此取得的成績可圈可點，迄今為止孟加拉全國46620個村莊里已經誕生了1277個格萊珉分行，服務了超過600萬人次的貧困群體。
除了市場規模的擴大，格萊珉模式在業務上也呈現出整體向好的發展態勢。據相關數據顯示，格萊珉銀行的還貸率高達98%，資金回收率更是達到了100%。格萊珉模式的成功影響了全球將近60個國家，不論是發達國家還是發展中國家，都無一例外地受到了這種金融理念的啟示。尤其是中國，中國農業人口超過9億人次，占比超過50%，是名副其實的農業大國。但中國的農業人口大都分布在偏遠貧瘠的鄉村地區，各地區的現代化農業建設也遠不及想象中容易，由此農村的貧困狀況越發嚴峻。據不完全統計，中國仍存在近2億人次的貧困人口，脫貧成了國家減貧工作的重中之重。而已經成功幫助約64%的農戶實現脫貧的格萊珉模式，對中國傳統金融領域的影響十分深刻，因此一經引入便受到了國內眾多人士的鼓勵及推崇。
2、三農政策整體利好
長期以來，農村地區金融服務的發展主要依賴于國家政策不同程度上的補貼與扶持。2014年，在《中國農村金融服務報告（2014）》的發布會上，時任中國人民銀行研究局局長的陸磊就以“農村金融扶持政策逐步形成體系”來概括了國家對農村金融服務的整體扶持力度，由此可見農村地區金融服務對政策的依賴性。根據相關資料顯示，為更快更好地促進農村地區金融服務的發展，近十年以來，僅銀行業就頒布了多達24份針對農村金融的相關政策文件，其中包括通過調整放寬金融機構準入政策、加大涉農信貸投放、下調支農支小再貸款利率等重要內容。另一方面，在現代農村金融服務體系的建立及健全過程中，中央的政策扶持也發揮著積極的推進作用。
與銀行業重在引導傳統金融機構涉農不同的是，國家的扶持主要是以農民權益為核心，通過完善農民權益保障機制來喚醒農民的增收意識，直接促進農村經濟的發展，為農村地區現代金融體系注入新的生命力。在眾多的三農政策中，有兩項舉措最能體現中央的“惠農”理念。一是農業稅的廢除。2006年1月1日起，我國全面取消農業稅，農民的稅收負擔得以減輕，農民的生產積極性得到了新的調動，以村鎮為代表的縣域經濟結構也將發生深刻變革。二是農村土地確權政策的實行。2013年，中央一號文件正式提出要全面開展農村土地確權登記頒證工作。
除了常規的儲蓄業務，包括貸款在內的傳統金融服務在農村地區十分匱乏，傳統金融機構更是不具有涉農意愿。造成農村金融服務體系真空的主要原因則是農村地區的先天不足，在土地確權政策之前，農民對土地只有經營權，不具備所有權，無法利用土地、房產等市場化的金融抵押物來進行貸款，既增加了借貸的風險性，也拔高了金融機構的風控成本。而土地確權的開展，一方面通過賦予農民產權流轉權力能夠部分緩解眼下的農民融資難題；另一方面以此為契機建立起來的一套產權清晰、規則明確的農村土地產權流轉制度，將能夠降低農村抵押物在金融市場的變現難度，一定程度上也消除了傳統金融機構對涉農貸款的偏見。
3、農村市場條件日益成熟
所謂的條件成熟，主要體現在市場空間、市場條件、市場環境、市場前景等方面。首先，隨著農村地區原有經濟結構的改革，現代農村經濟很快呈現出了更為旺盛的資金需求，而當今農戶對金融服務的需求則主要集中在生產性貸款需求及理財需求。眾所周知，農村地區的創收渠道主要是種養殖、個體工商戶（門店）、個體鑄造業（小工廠）、家庭個體戶（短工、運輸、收購）等，基本涵蓋了農村地區的貸款種類，
種植戶想收購土地、果園或山林需要資金支持；個體戶每次進貨都需要充足的流動資金來確保周轉；小廠子為了購置機械、建立廠房、實現生產規模化，也需要貸款；某家庭個體戶要收購農產品需要資金等等，為了確保生產經營活動的持續性，幾乎每一天都會產生無數的貸款需求。另一方面，隨著外出打工人口的增多，農村家庭收入結構不僅更加多元化，收入水平也有了顯著提升，而伴隨著農戶的富裕，部分農村地區的金融需求也已經由單一的儲蓄需求轉變為財富的保值、甚至增值需求，亦即我們所說的理財需求。雖說近年來依靠政策扶持、政府引導，農村金融網點正在恢復及增加，但供需失衡的現象還遠遠沒有調整過來，而這段過渡期就是有意涉足農村市場的金融機構的發展契機。其次，在以銀行為代表的傳統金融機構還未全面恢復農村地區布局的前提下，又遇上了互聯網在農村地區的大范圍普及、互聯網文化對農村地區的滲透、城市觀念對農村傳統思維的沖擊，無一不是在為新興金融業態布局農村市場提供便利。
根據第三方數據顯示，截至2015年6月，農村網民占全國網民總數比例為27.9%,規模達1.86億，農村地區的互聯網普及率突破了30%。一方面，誠如上文所說，中國仍有將近9億人次的農業人口，巨大的人口基數為市場發展提供了巨大的紅利；另一方面，農村地區迅速增長的網民數量，為電商平臺的入局、互聯網金融機構的布局創造了良好的市場環境。近幾年來，以京東、淘寶為代表的電商巨頭，早就以渠道下沉的名義進入了農村市場，有意建立縣域電商生態體系，直接推動縣域經濟發展。在此之后，互聯網對農村市場的野心更是由滿足基礎的零售需求擴大到了個人的金融需求。
去年年末，京東宣布推出京農貸，以滿足農戶在農資購買環節和農產品銷售環節的信貸需求。據公開資料顯示，農戶信貸只是京東打造農村金融生態圈的第一步，今后還將構建全產品鏈的農村金融，覆蓋農戶從農資采購到農產品種植，再到加工、銷售的全產業鏈金融需求，完整地向農民提供信貸、支付、理財、眾籌、保險等全產品鏈金融服務。事實上，互聯網金融領域也出現過不少志在扶持農業生產的金融服務機構，除了電商機構，還有以貸幫網、翼龍貸、愛財狼為代表的涉農P2P平臺。
同京東等電商平臺一樣，這些互聯網金融機構也大都是以滿足農戶的借款需求為主，貸幫網最早就是為了開展農村小額信貸業務而成立的，翼龍貸約有90%的資金是作為三農貸款直接發放給農戶，愛財狼同樣能夠滿足農戶不同的生產性貸款需求，包括購置農用設備、購買牲畜、收購大宗農產品等。從農村金融服務的補給角度來看，電商及互聯網金融平臺在農村市場的發力，在一定程度上確實能夠彌補傳統金融機構在農村地區的萎縮。但互聯網金融機構發展農村市場的意義并不在于成為農村地區的影子銀行，而是以創新者的身份介入新農業領域，促使農村經濟結構革新。
中國鄉村發現網轉自：鳴金網
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