農村信用體系是我國社會信用體系的重要組成部分。在農村金融領域，農村信用體系的建設和完善將改善農村金融生態環境，使得農村金融更加普惠，農戶信用貸款的不良率降低，農戶融資成本下降，農戶脫貧致富的效果提升。為此，課題組選取了農戶信用信息全覆蓋的安順市進行重點調研，并對安順市及下轄的西秀區、平壩縣、普定縣、鎮寧縣、關嶺縣和紫云縣6個縣(區)2006—2015年農戶信用及信用貸款等數據進行了計量模型分析，力爭準確量化農村信用體系建設的成效，探討其背后的政策內涵。
安順市農村信用體系建設情況
2006年，安順市依托農信社系統啟動農村信用體系建設。截至2015年10月，安順市應建檔的46.46萬農戶已經100%建檔，其中經評定可授信的農戶數為44.15萬戶，占95.03%。農戶信用貸款的授信總額為152.36億元。信用組8016個，占82.84%；信用村116個，占89.41%；信用鄉鎮70個，占86.42%。
安順市農村信用體系建設具有以下六個特點：
一是信用社、村兩委和群眾共同參與。由信貸員、村干部、群眾代表組成“三人小組”，逐戶進行調查摸底，面對面采集農戶的信用信息。同時，建設金融支農服務站，聘任村支書(主任)任站長，農信社管片信貸員任副站長和金融副支書(村主任助理)，實現金融服務“零距離”，暢通農村金融服務群眾的“最后一公里”。
二是農戶信用信息盡可能全面。主要包括農戶家庭狀況、個人資產、從事行業、收入和負債狀況、經營場所、以往信用記錄等信息，其中對個人資產、經營場所等進行圖片存檔。
三是信息采集與管理實現電子化。農戶信息在采集階段就進行電子錄入，并建立電子臺賬和數據災備制度。
四是根據農戶信用信息進行分級授信。在認真分析農戶收支結構、償債能力、經營水平的基礎上，科學合理評定農戶信用級別，并分類授信，發放信貸卡，按信用等級對信用貸款實施差別利率。
五是實行信用信息的年審復核，動態調整農戶信用等級和授信額度。
六是建立信用村、信用鄉、信用縣的評比體系。并對信用村、鄉、縣給予“資金優先、利率優惠、授信傾斜”，以此推動整個地區的信用環境改善。
上述制度安排保證了信用數據質量，使得農村信用體系建設與農村金融服務形成了良性互動。在守信者融資有優惠、失信者融資難的氛圍中，農戶不但自覺講誠信，還與鄰里相互督促，共同維護信用村、鄉、縣的榮譽，形成了守信履約的內生機制。
安順市農村信用體系建設的績效評估
我們基于安順市的農村信用相關數據，對農村信用體系在農村金融可獲得性、農村金融風險、農戶融資成本、農戶收入和脫貧等方面的績效進行了計量模型分析。量化評估的主要結果如下：
一是農戶信貸開始擺脫抵押品不足的困擾，信貸可獲得性大大增加。首先，安順市獲得信用貸款的農戶數和農戶信貸卡的發放數量不斷增長，由2006年的4.4萬戶上升到2015年的32.9萬戶，農戶信貸卡的發放數量也由2006年的59527張上升到2015年的425212張。其次，安順市的農戶累計信用貸款額不斷增長，由2006年的23042萬元上升到2015年的883737萬元。每位獲得信用貸款的農戶平均獲得的信用貸款額也有大幅度的提升，由2006年的戶均5249元上升到2015年的26832元。農戶累計信貸額占累計貸款額的比重也從2006年的18.9%上升到2015年的62.1%。最后，農戶信用貸款從申請到獲得的時間大大縮短，從2006年的7天縮短為2015年的2小時。
二是有效控制了貸款風險，整體貸款不良率和農戶信用貸款不良率大大降低。安順市整體貸款的不良率從2006年的18.62%下降至2015年的2.86%，不良率降幅達84.6%；農戶信用貸款的不良率從2006年的23.26%下降至2015年的3.09%，不良率降幅達86.7%。
三是降低了農戶融資成本。隨著信用體系建設的不斷深入，安順市農信社普通貸款最低利率與信用貸款最低利率之間的利差由2006年的1.25%收窄為2015年的0.33%。信用貸款最高利率與最低利率之間的振幅與普通貸款的最高利率與最低利率之間的振幅之差也在縮小，由2006年的1.25%縮窄為2015年的0.86%。
四是有效增加了農戶收入，農戶通過農業發展脫貧的效果顯著。一方面信用體系建設直接增加了對貧困農戶的信貸覆蓋面。安順市農信社對貧困農戶信用貸款累計額從2006年的2343萬元上升到2015年的131961萬元。對貧困農戶信用貸款累計額占農戶信用貸款累計額的比重也由2006年的10%上升到2015年的15%。另一方面，信用體系通過支持當地農業經濟發展，促進了農民增收，降低了貧困發生率。
政策建議
第一，充分發揮農信社系統在農村信用體系建設中的主力軍作用。在農村信用體系建設方面，農信社系統擁有十分有利的條件：一是農信社營業網點遍及城鄉，便于員工與農戶面對面地交流，可以盡可能地實現信息的全面覆蓋和及時跟蹤；二是農信社系統員工大部分源自本土，長期與“三農”打交道，更了解農戶和農業經營主體的資質，提高了信息的真實性和信用評級的準確度。與其他機構比較起來，農信社在構建農村信用體系方面的優勢明顯，應制定政策以更好地發揮農信社在這方面的作用。
第二，總結各地農信社在農村信用體系建設方面的有益做法，形成可復制的經驗。近幾年，全國各地一些農信社進行了有益探索，在信用體系建設方面積累了一些經驗。比如，不光重視農戶信息的采集，還可以在信貸成本上與農戶信用等級進行對應，激勵農戶用信守信、積極參與信用體系建設。再比如，對信用村的評比可以建立利率優惠等激勵機制，將信用村建設落到實處。有必要委托有關機構展開實地調查，認真總結各地做法，供各地農信社借鑒。
第三，構建國家層面的農村信用體系績效評估與評級制度。鑒于農村信用體系建設的重要性，建議采用統一的農村信用體系績效考核體系，在此基礎上對全國的縣域地區進行評比，對信用體系建設成效突出的地區在發展農村金融方面給予一定的政策支持。
第四，發揮農村信用體系在精準扶貧中的作用。農村信用體系建設過程中采集的農戶信用信息是實施精準扶貧的重要參考。為鼓勵農村金融機構利用農村信用體系做好精準扶貧，建議根據其在扶貧工作中的績效進行定向財稅獎勵；參考政策性金融給予相應的優惠融資便利；針對扶貧的高風險，研究建立全國扶貧專項風險補貼機制。
作者系國務院發展研究中心學術委員會副秘書長
中國鄉村發現網轉自：中國經濟時報
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