農(nóng)村信用體系是我國(guó)社會(huì)信用體系的重要組成部分。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，農(nóng)村信用體系的建設(shè)和完善將改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，使得農(nóng)村金融更加普惠，農(nóng)戶信用貸款的不良率降低，農(nóng)戶融資成本下降，農(nóng)戶脫貧致富的效果提升。為此，課題組選取了農(nóng)戶信用信息全覆蓋的安順市進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)研，并對(duì)安順市及下轄的西秀區(qū)、平壩縣、普定縣、鎮(zhèn)寧縣、關(guān)嶺縣和紫云縣6個(gè)縣(區(qū))2006—2015年農(nóng)戶信用及信用貸款等數(shù)據(jù)進(jìn)行了計(jì)量模型分析，力爭(zhēng)準(zhǔn)確量化農(nóng)村信用體系建設(shè)的成效，探討其背后的政策內(nèi)涵。
安順市農(nóng)村信用體系建設(shè)情況
2006年，安順市依托農(nóng)信社系統(tǒng)啟動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。截至2015年10月，安順市應(yīng)建檔的46.46萬農(nóng)戶已經(jīng)100%建檔，其中經(jīng)評(píng)定可授信的農(nóng)戶數(shù)為44.15萬戶，占95.03%。農(nóng)戶信用貸款的授信總額為152.36億元。信用組8016個(gè)，占82.84%；信用村116個(gè)，占89.41%；信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)70個(gè)，占86.42%。
安順市農(nóng)村信用體系建設(shè)具有以下六個(gè)特點(diǎn)：
一是信用社、村兩委和群眾共同參與。由信貸員、村干部、群眾代表組成“三人小組”，逐戶進(jìn)行調(diào)查摸底，面對(duì)面采集農(nóng)戶的信用信息。同時(shí)，建設(shè)金融支農(nóng)服務(wù)站，聘任村支書(主任)任站長(zhǎng)，農(nóng)信社管片信貸員任副站長(zhǎng)和金融副支書(村主任助理)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“零距離”，暢通農(nóng)村金融服務(wù)群眾的“最后一公里”。
二是農(nóng)戶信用信息盡可能全面。主要包括農(nóng)戶家庭狀況、個(gè)人資產(chǎn)、從事行業(yè)、收入和負(fù)債狀況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、以往信用記錄等信息，其中對(duì)個(gè)人資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等進(jìn)行圖片存檔。
三是信息采集與管理實(shí)現(xiàn)電子化。農(nóng)戶信息在采集階段就進(jìn)行電子錄入，并建立電子臺(tái)賬和數(shù)據(jù)災(zāi)備制度。
四是根據(jù)農(nóng)戶信用信息進(jìn)行分級(jí)授信。在認(rèn)真分析農(nóng)戶收支結(jié)構(gòu)、償債能力、經(jīng)營(yíng)水平的基礎(chǔ)上，科學(xué)合理評(píng)定農(nóng)戶信用級(jí)別，并分類授信，發(fā)放信貸卡，按信用等級(jí)對(duì)信用貸款實(shí)施差別利率。
五是實(shí)行信用信息的年審復(fù)核，動(dòng)態(tài)調(diào)整農(nóng)戶信用等級(jí)和授信額度。
六是建立信用村、信用鄉(xiāng)、信用縣的評(píng)比體系。并對(duì)信用村、鄉(xiāng)、縣給予“資金優(yōu)先、利率優(yōu)惠、授信傾斜”，以此推動(dòng)整個(gè)地區(qū)的信用環(huán)境改善。
上述制度安排保證了信用數(shù)據(jù)質(zhì)量，使得農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村金融服務(wù)形成了良性互動(dòng)。在守信者融資有優(yōu)惠、失信者融資難的氛圍中，農(nóng)戶不但自覺講誠(chéng)信，還與鄰里相互督促，共同維護(hù)信用村、鄉(xiāng)、縣的榮譽(yù)，形成了守信履約的內(nèi)生機(jī)制。
安順市農(nóng)村信用體系建設(shè)的績(jī)效評(píng)估
我們基于安順市的農(nóng)村信用相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)村信用體系在農(nóng)村金融可獲得性、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)戶融資成本、農(nóng)戶收入和脫貧等方面的績(jī)效進(jìn)行了計(jì)量模型分析。量化評(píng)估的主要結(jié)果如下：
一是農(nóng)戶信貸開始擺脫抵押品不足的困擾，信貸可獲得性大大增加。首先，安順市獲得信用貸款的農(nóng)戶數(shù)和農(nóng)戶信貸卡的發(fā)放數(shù)量不斷增長(zhǎng)，由2006年的4.4萬戶上升到2015年的32.9萬戶，農(nóng)戶信貸卡的發(fā)放數(shù)量也由2006年的59527張上升到2015年的425212張。其次，安順市的農(nóng)戶累計(jì)信用貸款額不斷增長(zhǎng)，由2006年的23042萬元上升到2015年的883737萬元。每位獲得信用貸款的農(nóng)戶平均獲得的信用貸款額也有大幅度的提升，由2006年的戶均5249元上升到2015年的26832元。農(nóng)戶累計(jì)信貸額占累計(jì)貸款額的比重也從2006年的18.9%上升到2015年的62.1%。最后，農(nóng)戶信用貸款從申請(qǐng)到獲得的時(shí)間大大縮短，從2006年的7天縮短為2015年的2小時(shí)。
二是有效控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)，整體貸款不良率和農(nóng)戶信用貸款不良率大大降低。安順市整體貸款的不良率從2006年的18.62%下降至2015年的2.86%，不良率降幅達(dá)84.6%；農(nóng)戶信用貸款的不良率從2006年的23.26%下降至2015年的3.09%，不良率降幅達(dá)86.7%。
三是降低了農(nóng)戶融資成本。隨著信用體系建設(shè)的不斷深入，安順市農(nóng)信社普通貸款最低利率與信用貸款最低利率之間的利差由2006年的1.25%收窄為2015年的0.33%。信用貸款最高利率與最低利率之間的振幅與普通貸款的最高利率與最低利率之間的振幅之差也在縮小，由2006年的1.25%縮窄為2015年的0.86%。
四是有效增加了農(nóng)戶收入，農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)發(fā)展脫貧的效果顯著。一方面信用體系建設(shè)直接增加了對(duì)貧困農(nóng)戶的信貸覆蓋面。安順市農(nóng)信社對(duì)貧困農(nóng)戶信用貸款累計(jì)額從2006年的2343萬元上升到2015年的131961萬元。對(duì)貧困農(nóng)戶信用貸款累計(jì)額占農(nóng)戶信用貸款累計(jì)額的比重也由2006年的10%上升到2015年的15%。另一方面，信用體系通過支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)民增收，降低了貧困發(fā)生率。
政策建議
第一，充分發(fā)揮農(nóng)信社系統(tǒng)在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主力軍作用。在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面，農(nóng)信社系統(tǒng)擁有十分有利的條件：一是農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍及城鄉(xiāng)，便于員工與農(nóng)戶面對(duì)面地交流，可以盡可能地實(shí)現(xiàn)信息的全面覆蓋和及時(shí)跟蹤；二是農(nóng)信社系統(tǒng)員工大部分源自本土，長(zhǎng)期與“三農(nóng)”打交道，更了解農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資質(zhì)，提高了信息的真實(shí)性和信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確度。與其他機(jī)構(gòu)比較起來，農(nóng)信社在構(gòu)建農(nóng)村信用體系方面的優(yōu)勢(shì)明顯，應(yīng)制定政策以更好地發(fā)揮農(nóng)信社在這方面的作用。
第二，總結(jié)各地農(nóng)信社在農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的有益做法，形成可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)。近幾年，全國(guó)各地一些農(nóng)信社進(jìn)行了有益探索，在信用體系建設(shè)方面積累了一些經(jīng)驗(yàn)。比如，不光重視農(nóng)戶信息的采集，還可以在信貸成本上與農(nóng)戶信用等級(jí)進(jìn)行對(duì)應(yīng)，激勵(lì)農(nóng)戶用信守信、積極參與信用體系建設(shè)。再比如，對(duì)信用村的評(píng)比可以建立利率優(yōu)惠等激勵(lì)機(jī)制，將信用村建設(shè)落到實(shí)處。有必要委托有關(guān)機(jī)構(gòu)展開實(shí)地調(diào)查，認(rèn)真總結(jié)各地做法，供各地農(nóng)信社借鑒。
第三，構(gòu)建國(guó)家層面的農(nóng)村信用體系績(jī)效評(píng)估與評(píng)級(jí)制度。鑒于農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要性，建議采用統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系績(jī)效考核體系，在此基礎(chǔ)上對(duì)全國(guó)的縣域地區(qū)進(jìn)行評(píng)比，對(duì)信用體系建設(shè)成效突出的地區(qū)在發(fā)展農(nóng)村金融方面給予一定的政策支持。
第四，發(fā)揮農(nóng)村信用體系在精準(zhǔn)扶貧中的作用。農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中采集的農(nóng)戶信用信息是實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的重要參考。為鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用農(nóng)村信用體系做好精準(zhǔn)扶貧，建議根據(jù)其在扶貧工作中的績(jī)效進(jìn)行定向財(cái)稅獎(jiǎng)勵(lì)；參考政策性金融給予相應(yīng)的優(yōu)惠融資便利；針對(duì)扶貧的高風(fēng)險(xiǎn)，研究建立全國(guó)扶貧專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼機(jī)制。
作者系國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心學(xué)術(shù)委員會(huì)副秘書長(zhǎng)
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)
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