2016年中央一號(hào)文件提出，要加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的導(dǎo)向下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)新形勢(shì)，應(yīng)用新技術(shù)，以新理念、新工具、新模式不斷提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力和水平。
“三農(nóng)”發(fā)展的新趨勢(shì)、新特征
當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，是全面建成小康社會(huì)、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的關(guān)鍵時(shí)期，也是深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的攻堅(jiān)時(shí)期。在中央關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念、補(bǔ)齊“三農(nóng)”發(fā)展短板、拉長(zhǎng)“三農(nóng)”發(fā)展短腿系列重要決策部署下，“三農(nóng)”發(fā)展呈現(xiàn)出新趨勢(shì)、新特征、新格局。傳統(tǒng)的以一家一戶小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為特征的“老三農(nóng)”“小三農(nóng)”，正日益被新主體、新要素、新市場(chǎng)、新業(yè)態(tài)為代表的“新三農(nóng)”“大三農(nóng)”所取代。
農(nóng)村綜合改革全面提速，為“三農(nóng)”發(fā)展注入了新的活力。實(shí)施農(nóng)村綜合改革，是全面深化改革的重要內(nèi)容。按照中央《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》部署要求，以農(nóng)村土地確權(quán)、登記、頒證為核心的農(nóng)村土地制度改革加快推進(jìn)，農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)試點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展，農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)村土地要素資源得到盤(pán)活，生產(chǎn)力得以釋放提升。以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；⒔M織化、集約化、機(jī)械化程度不斷提高。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，全國(guó)已有4.7億畝耕地完成確權(quán)登記頒證工作，有4.4億畝土地實(shí)現(xiàn)了流轉(zhuǎn)；全國(guó)種植面積50畝以上的專業(yè)大戶已有300多萬(wàn)家，200畝以上的家庭農(nóng)場(chǎng)有87萬(wàn)家，注冊(cè)登記的農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)到148萬(wàn)家，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達(dá)到12萬(wàn)家。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、與市場(chǎng)對(duì)接程度高，將極大增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)力，豐富農(nóng)民增收的渠道，有力促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。
農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，為“三農(nóng)”發(fā)展開(kāi)辟了新的空間。面對(duì)國(guó)內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品(12.27, -0.03, -0.24%)價(jià)格倒掛、農(nóng)業(yè)資源環(huán)境約束增強(qiáng)等難題，中央作出了推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)加快融合發(fā)展的戰(zhàn)略部署。在這個(gè)大背景下，以產(chǎn)加銷、貿(mào)工農(nóng)一體化為特征的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進(jìn)程明顯加快，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)之間的利益聯(lián)結(jié)更加緊密，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的物流、資金流、信息流深度融合，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)形式全面普及，催生出一大批深加工產(chǎn)業(yè)集群和農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)物流基地。據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)，截至2015年底，我國(guó)148萬(wàn)家農(nóng)民合作社中，產(chǎn)加銷一體化或?qū)ｉT(mén)從事加工流通的占到50%以上；全國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)銷售收入突破7.8萬(wàn)億元，帶動(dòng)農(nóng)戶達(dá)到1.22億戶。此外，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，還有力地促進(jìn)了觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等功能農(nóng)業(yè)的發(fā)展，2015年全國(guó)休閑農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體達(dá)180萬(wàn)家，年經(jīng)營(yíng)收入達(dá)3500億元。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，代表著我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向，將促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)由“做大”向“做強(qiáng)”轉(zhuǎn)變。
“互聯(lián)網(wǎng)+”廣泛推廣應(yīng)用，為“三農(nóng)”發(fā)展增添了新的動(dòng)力。近年來(lái)，隨著通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，手機(jī)、電話等通訊工具在農(nóng)村地區(qū)基本普及，互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村的聯(lián)系日益緊密。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，目前農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率已接近30%，農(nóng)村網(wǎng)民達(dá)1.8億多人，在農(nóng)村地區(qū)新增網(wǎng)民中，近70%使用手機(jī)上網(wǎng)。在國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”大戰(zhàn)略下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)也深入實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，涌現(xiàn)出了農(nóng)業(yè)資金眾籌、農(nóng)村電商平臺(tái)、“三農(nóng)”信息云服務(wù)等一大批“三農(nóng)”新業(yè)態(tài)，網(wǎng)上銷售、到戶配送、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)已成為“三農(nóng)”發(fā)展不可或缺的重要內(nèi)容。
城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程深入推進(jìn)，為“三農(nóng)”發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)支撐。2015年底，中央召開(kāi)城市工作會(huì)議；2016年又專門(mén)下發(fā)《關(guān)于深入推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的若干意見(jiàn)》。在內(nèi)生動(dòng)力和外部政策的推動(dòng)下，農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化進(jìn)程明顯加快。在大力推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化的同時(shí)，各級(jí)政府還以基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)均等化為重點(diǎn)，積極推進(jìn)農(nóng)村人居環(huán)境整治和科教文衛(wèi)事業(yè)發(fā)展，因地制宜建設(shè)“美麗宜居鄉(xiāng)村”。同時(shí)，在全面建成小康社會(huì)和打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)目標(biāo)引領(lǐng)下，對(duì)14個(gè)集中連片特困地區(qū)和832個(gè)國(guó)家扶貧工作重點(diǎn)縣的投入也不斷加大。
金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。在多層次的農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)涉及面廣、服務(wù)難度大、需求更為迫切。新時(shí)期，“新三農(nóng)”“大三農(nóng)”的快速發(fā)展，為農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間；互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)加快發(fā)展提供了新的手段；農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，為農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)加快發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)進(jìn)入了重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下創(chuàng)新推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的著力點(diǎn)和突破口
推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是“十三五”時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一條主線，中央農(nóng)村工作會(huì)議和2016年的中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革做了全面部署。新時(shí)期加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，也要按照供給側(cè)改革要求，針對(duì)“新三農(nóng)”“大三農(nóng)”和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展趨勢(shì)，瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和服務(wù)短板，主動(dòng)優(yōu)化供給方式，強(qiáng)基礎(chǔ)、調(diào)結(jié)構(gòu)、補(bǔ)短板、擴(kuò)供給，突出加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收注入強(qiáng)大的金融正能量。
搭建廣覆蓋的服務(wù)渠道體系，著力做好“便農(nóng)”金融服務(wù)。服務(wù)覆蓋面是國(guó)際上公認(rèn)的、評(píng)價(jià)一國(guó)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平的核心標(biāo)準(zhǔn)之一。近年來(lái)，在監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不斷向廣大農(nóng)村地區(qū)延伸，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大。但也要看到，農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)的可得性還不高，偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)還免不了大費(fèi)周折，建設(shè)廣覆蓋的金融服務(wù)渠道體系，仍然是增加農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供給的關(guān)鍵一環(huán)。
目前，農(nóng)業(yè)銀行(3.120, -0.01, -0.32%)已經(jīng)在縣及縣以下地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)1.27萬(wàn)個(gè)，覆蓋全國(guó)所有的縣域，還正在向鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)延伸金融便利店，盡可能覆蓋服務(wù)觸角。在擴(kuò)展物理網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還大力發(fā)展線上農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)：積極實(shí)施“金穗惠農(nóng)通”工程，已有服務(wù)點(diǎn)64.9萬(wàn)個(gè)，行政村覆蓋率達(dá)76%；建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺(tái)，已在21家分行上線推廣，在山東臨沂與龍頭企業(yè)合作，開(kāi)展了“四通四融”農(nóng)村電商服務(wù)，效果較好。下一步，農(nóng)業(yè)銀行將加快建設(shè)“四位一體”（物理網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、“金穗惠農(nóng)通”工程、互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺(tái)）的農(nóng)村金融服務(wù)渠道體系，加載更為豐富的產(chǎn)品與服務(wù)功能，對(duì)接更多的公共信息平臺(tái)，真正做到“便農(nóng)”。
創(chuàng)新農(nóng)戶信貸產(chǎn)品和服務(wù)，著力做好“富農(nóng)”金融服務(wù)。在“三農(nóng)貸款難”中，最為突出、解決難度最大的是“農(nóng)民貸款難”。從客觀來(lái)看，因農(nóng)業(yè)受自然條件影響大的波動(dòng)性和農(nóng)民缺乏有效的抵押物及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，都影響了農(nóng)戶信貸供給。從供給側(cè)角度分析，解決這個(gè)問(wèn)題需要從兩個(gè)方面入手。
一方面，要進(jìn)一步厘清農(nóng)戶信貸服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域。在堅(jiān)持普惠的同時(shí)，應(yīng)著力“抓兩頭”。一頭是新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體。家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)大戶、專業(yè)合作社等規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體集約化、組織化、社會(huì)化程度高，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮著引領(lǐng)作用，應(yīng)該成為基礎(chǔ)信貸服務(wù)的重點(diǎn)。2015年，農(nóng)業(yè)銀行共支持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)20萬(wàn)戶，貸款余額369億元，新增195億元；支持專業(yè)合作社及社員8.1萬(wàn)戶，貸款余額143億元，新增69億元。另一頭是貧困農(nóng)戶。這是落實(shí)中央打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的必然要求，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。2015年，農(nóng)行在832個(gè)國(guó)家扶貧重點(diǎn)縣貸款余額5907億元，較年初增加636億元；增速12.06%，高出全行2.18個(gè)百分點(diǎn)。2016年計(jì)劃新增貸款750億元以上，力爭(zhēng)達(dá)到1000億元，帶動(dòng)100萬(wàn)以上建檔立卡貧困戶脫貧致富；對(duì)具備條件的貧困地區(qū)行政村，要力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。
另一方面，要進(jìn)一步依靠創(chuàng)新破解“農(nóng)民貸款難”。創(chuàng)新要突出問(wèn)題導(dǎo)向，比如，針對(duì)農(nóng)民缺乏抵押物的問(wèn)題，推出農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款等產(chǎn)品；針對(duì)農(nóng)民融資需求小、散、頻、急的特點(diǎn)，下一步要研發(fā)大規(guī)模、小額度、批量化、簡(jiǎn)單化、模型化的產(chǎn)品服務(wù)模式；針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺位的問(wèn)題，農(nóng)行在19家分行建立了政府增信機(jī)制，爭(zhēng)取地方政府出資設(shè)立“三農(nóng)”擔(dān)保機(jī)構(gòu)或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以撬動(dòng)更多信貸資源。
實(shí)施多項(xiàng)優(yōu)惠政策，著力做好“惠農(nóng)”金融服務(wù)。從調(diào)研中反映的情況看，農(nóng)民既希望用得到金融服務(wù)，也希望用得起金融服務(wù)，降成本也是加強(qiáng)和改善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的重要方面。農(nóng)業(yè)銀行一直堅(jiān)持讓利于農(nóng)，對(duì)惠農(nóng)卡工本費(fèi)、小額賬戶服務(wù)費(fèi)、年費(fèi)實(shí)行“兩免一減半”的政策；向“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)免費(fèi)提供轉(zhuǎn)賬電話、POS等電子機(jī)具；堅(jiān)持以低于當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)10%～30%的利率發(fā)放農(nóng)戶貸款，努力為農(nóng)民節(jié)省利息支出；免收農(nóng)村小微企業(yè)7項(xiàng)承諾類費(fèi)用和12項(xiàng)顧問(wèn)類費(fèi)用，下調(diào)“三農(nóng)”客戶17項(xiàng)結(jié)算類收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，為“三農(nóng)”客戶節(jié)省費(fèi)用開(kāi)支。此外，農(nóng)行依托惠農(nóng)卡和“金穗惠農(nóng)通”工程，代理城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)縣1366個(gè)，代理新農(nóng)合縣825個(gè)，代理涉農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼、農(nóng)村公用事業(yè)(2171.312, -8.01, -0.37%)等其他項(xiàng)目8425個(gè)，為歸集發(fā)放農(nóng)民的“養(yǎng)老錢(qián)”“保命錢(qián)”“補(bǔ)貼錢(qián)”提供了既免費(fèi)又安全的直通車(chē)，間接地達(dá)到了降本惠農(nóng)的效果。
加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，著力做好“安農(nóng)”金融服務(wù)。金融是一把“雙刃劍”，用得好了可以幫助農(nóng)民脫貧致富，用得不好也可能給農(nóng)民造成損失，甚至背上財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。因此，在增加農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)供給的同時(shí)，也要注意相應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保好事辦好。一方面，要把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，根據(jù)農(nóng)戶的需求特征、財(cái)務(wù)實(shí)力、生產(chǎn)周期、抗風(fēng)險(xiǎn)能力實(shí)事求是地提供信貸支持，避免讓農(nóng)民超出自身還款能力過(guò)度借貸。要強(qiáng)化信貸運(yùn)作過(guò)程中的操作風(fēng)險(xiǎn)管理，確保信貸資金真正由農(nóng)民貸、用、還。另一方面，要主動(dòng)加強(qiáng)農(nóng)民金融知識(shí)教育，幫助農(nóng)民了解金融、接受金融、用好金融。2015年，農(nóng)行共舉辦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培訓(xùn)班1252期，累計(jì)培訓(xùn)了4.5萬(wàn)名專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)主。在有的省區(qū)，農(nóng)行與地方政府加強(qiáng)合作，共同探索實(shí)踐了“農(nóng)村金融自治”模式，推行農(nóng)戶貸款“客戶自薦、擔(dān)保自組、借款自主、用款自律、服務(wù)自助、守信自勵(lì)”，既擴(kuò)大了農(nóng)戶信貸投放，又強(qiáng)化了農(nóng)民的金融意識(shí)。
增強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)能力的設(shè)想與建議
發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，扶持弱勢(shì)領(lǐng)域和弱勢(shì)群體，是踐行普惠金融理念的重要內(nèi)容，是全面建成小康社會(huì)的必然要求。針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)點(diǎn)多、面廣、量大的特點(diǎn)，要充分發(fā)揮政府和市場(chǎng)“兩只手”的作用，引導(dǎo)、鼓勵(lì)、支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)手段，提高農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面、可獲得性和滿意度。
加大政策支持力度。農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，公益性強(qiáng)，各級(jí)政府應(yīng)加大政策支持力度，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)?？梢钥紤]比照國(guó)家對(duì)西藏金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼政策，對(duì)青海、四川、甘肅、云南四省藏區(qū)以及新疆、廣西、內(nèi)蒙古等偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融分支機(jī)構(gòu)實(shí)行補(bǔ)貼，使當(dāng)?shù)貙Ｗ⑥r(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)不吃虧。參照農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)布放ATM、轉(zhuǎn)賬電話、POS機(jī)、自助終端等設(shè)備，在設(shè)備采購(gòu)時(shí)給予一定補(bǔ)貼，有效降低服務(wù)成本。鼓勵(lì)各級(jí)政府加快農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)，出資設(shè)立“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，提高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償能力。
加強(qiáng)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，已成為制約農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展的重要因素。為此，建議進(jìn)一步完善農(nóng)村支付結(jié)算體系，可以考慮對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)點(diǎn)等進(jìn)行優(yōu)先審批，并對(duì)農(nóng)村地區(qū)跨行、跨區(qū)域的轉(zhuǎn)賬、匯款、結(jié)算等業(yè)務(wù)實(shí)行手續(xù)費(fèi)減免政策，有效緩解農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)難、服務(wù)貴的問(wèn)題。進(jìn)一步完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，推動(dòng)建立區(qū)域性或地方性的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)，完善相關(guān)產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)以及法律、會(huì)計(jì)等相關(guān)服務(wù)，建立有效的處置機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件。
創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。加快農(nóng)村金融立法進(jìn)程，以法律形式明確政府、金融機(jī)構(gòu)等主體的責(zé)任和義務(wù)，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)發(fā)展具有十分重要的意義。農(nóng)村金融立法既要將政府支持農(nóng)村金融的政策措施上升到法律層面，也應(yīng)明確將發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)作為全部金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任。可參考印度、巴西等國(guó)的做法，規(guī)定商業(yè)銀行在城區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，必須按照一定比例，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置一定數(shù)量的網(wǎng)點(diǎn)；設(shè)立農(nóng)村基礎(chǔ)金融發(fā)展基金，合理確定征繳比例，主要用于補(bǔ)貼在中西部貧困地區(qū)開(kāi)展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)。
改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。這是增加農(nóng)村信貸供給的重要前提。應(yīng)聯(lián)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)征信公司等各方力量，進(jìn)一步擴(kuò)大信息采集覆蓋面，有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，加快建設(shè)較為完備的農(nóng)村征信體系。鼓勵(lì)各級(jí)政府和金融機(jī)構(gòu)廣泛開(kāi)展“信用村”“信用戶”建設(shè)活動(dòng)，在貸款額度、還款方式、利率定價(jià)等方面對(duì)守信農(nóng)戶給予適當(dāng)優(yōu)惠，通過(guò)正向激勵(lì)增強(qiáng)農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)。進(jìn)一步加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度，支持保險(xiǎn)公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、開(kāi)展涉農(nóng)保證保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)，建立和完善保險(xiǎn)與信用相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充的機(jī)制。
加快互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的推廣運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)與農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的結(jié)合，是提升農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性的重要手段。應(yīng)進(jìn)一步加快農(nóng)村信息進(jìn)村入戶工程實(shí)施進(jìn)度，提升農(nóng)村信息化水平。將互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)作為新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)的重要內(nèi)容，引導(dǎo)更多農(nóng)民“觸網(wǎng)”。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用力度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)創(chuàng)新給予規(guī)范和指導(dǎo)，同時(shí)嚴(yán)厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行金融詐騙等行為。
作者系中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:中國(guó)金融雜志
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