摘要：小農的現代化是歷史性的難題。農村金融供給無效和組織供給無效是中國小農農業、小農農村不能升級的根本原因。中國鄉建院借鑒日本和我國臺灣地區農業農村現代化的經驗，在珠海斗門試點在農村村社組織內部置入農民資金互助合作功能，創建內置金融村社和聯合社體系。它一定程度上使農民能夠以組織的形式增強自我的主體性，發出自己的聲音，維護自己的利益，避免落入邊緣化和“被現代化”的風險。這是跟農村基本經營體制相匹配的制度的創新和組織創新。
一、背景
隨著城鎮化的推進和經濟向新常態轉型，農業農村正在迎來一個新的秩序。農業功能的多樣化、產業的資本化、社會對農產品的新要求驅使著農業朝一二三產業融合創新方向發展。與此同時，城鄉差距不斷擴大，農村人口持續流出，農村市場化、原子化、空心化的程度日益加深，農村公共服務供給不足，村兩委的組織能力出現不同程度的下降，農村社會治理面臨著新的挑戰。創新社會治理，不應該是政府用新的、現代化的技術來重新管理社會的新版本。新的社會結構和人民群眾發展的訴求，呼喚政府強化服務意識，為政府之外的各利益相關主體提供協助和平臺，動員社會和市場主體發揮能動性，發現社會需求，籌集社會資源，解決社會問題，以民主協商的方式管理社會公共事務。創新農村治理的核心是創新農民組織化新形式。現階段，以農戶的資金需求為切入點，引導農民成立內置金融立合作社是農民自組織和再組織有效手段。
珠海作為改革開放的前沿陣地，自2012年開始以“幸福村居”創建為突破口，加強頂層設計和財政投入，探索農村農業現代化的現實路徑，走在了全省新農村建設的前列。中國鄉建院受邀參加珠海“幸福村居”建設，借鑒臺灣農會、日本農協的發展經驗，提出了在珠海探索“內置金融村社+聯合社”的發展模式，爭取率先在全國農業農村改革中探出一條可行的路來，讓農民能夠掌握發展和改革的主動權。
二、做法
共協作建平臺
“內置金融”是指在農村村社組織內部置入以資金互助合作為核心的金融平臺。內置金融合作社的發起、籌建、運營以及能夠取得效果是政府、社會組織（中國鄉建院）、村民、企業等多方力量共同協作的結果。政府有管理社會、維護社會穩定，促進社會發展的職責和需求。農村有自治的傳統和秩序。然而隨著現代化和城鎮化的推進，農村自我發展能力越來越弱，三農問題并沒有得到很好的解決。政府配套資金，把金融合作社的建設作為幸福村居工作的重要組成部分；村、鎮各級部門積極配合，全力推動，都把內置金融合作社建設作為自己的核心工作任務。政府的主導作用是項目的存在和發展的前提。
合作社是農民的合作社。組建內置金融合作社是村莊再組織再動員的過程。建合作社首先要讓村民明白、掌握合作社的含義、作用，跟他們的生活有什么關系；每一個人參與其中能有什么好處。這樣農戶才會跟著你一起干。通過這樣的動員和再組織的過程，就能夠活化村莊資源，調動村兩委干部的積極性，重新凝聚村民對公共事務的信心。
中國鄉建院是新農村建設作者，作為內置金融工作的倡導者和協作者，在內置金融合作社的創建中發揮著引導、支持和推動的作用。沒有李昌平帶領的鄉建院，就沒有作為農村改革發展的“內置金融村社及其聯合社”新體系。
立制度促發展
內置金融合作社以需求為導向，以鞏固村社共同體主體性為最高目標，以鄉賢（敬老社員）和老人社員為核心社員。他們長期在村莊生活，熟悉村莊情況，對村莊的發展有使命感和責任感。只要條件具備，他們就能一心一意的建設自己的村莊。
合作社以民主化制定章程為起點。村社內置金融的章程是其“法律”，必須由村社內置金融合作社發起人和骨干社員主導制定，外部協作者協作。制定章程的過程，是達成契約的過程，是自我學習、自我教育的過程，是由不懂到懂的過程，是發現合作社領導人的過程。這個過程不能省，必須扎扎實實走過程。不能套用別人的章程。
理事會、監事會及其經營團隊是合作社治理、運行的主體和責任人。村社內置金融的管理實行理事會領導下、監事會監督下的理事長或干事長負責制。理事會和監事會主要由鄉賢構成。理事會、監事會及其經營團隊的主體必須是當地農民。外來的團隊（政府、投資機構、社會組織）必須以農民的成功為自己的成功。這是合作發展的前提。
合作社以獨立核算為防火墻。村社內置金融是村社集體經濟組織的組成部分，是最重要、最核心的部分。但是村社內置金融不是集體的“財政部”。它是村社的“國民銀行”。內置金融合作社為生產提供各種服務，但不直接開展農產品的生產活動。內置金融要賺錢，絕對不能垮。村社成員的信用以村社為邊界。它不出村、不出社，不對外吸儲，不違反國家的法律政策。
合作社以老人小組審批貸款為管理基礎。貸款管理最有效的方式是將老人社員分成若干貸款管理小組，將貸款指標劃歸老人貸款管理小組，社員借貸要向老人小組申請，老人貸款管理小組同意貸款了理事會才能審批貸款。一般情況下，干事長或理事長或理事會不能跳過老人貸款管理小組發放貸款。
合作社有嚴格財務管理、貸款發放和回收的制度。合作社的財務接受社員、村集體、政府和外部團體的監督，參照村務公開的辦法定期公布各類事項，做到讓村民和政府放心。
以服務贏人心
合作社為村民提供便捷的貸款服務，解決農戶貸款難的問題。土地的承包經營權、閑置的房產和其他資源都可以用來抵押在合作社的貸款。村社成員還可以將其承包地、宅基地及房屋等作為存款存入合作社，收取利息，從而實現規模經營。珠海斗門建立了內置金融合作社的村莊，政府都給配套建設金融服務站。這為珠海金融支農創造了接口，也方便銀行體系開展農戶征信工作。保險公司可以用合作社這個平臺為農戶提供保險服務。
合作社為村民生產生活提供各類服務，能提高村莊的治理能力和服務水平。村兩委以合作社為平臺對接政府和企業的農村產業項目；可以用組織和規模的優勢，為農戶統一技術和服務標準，統一采購統一銷售，統一品牌。參與合作社的社員也能夠在實踐中提高自己的種養和管理水平，對共同事務的探討中培養民主議事的能力，把自己培養成為有文化、懂技術、會經營的新型農民。有條件的村莊可以以合作社為載體，開展農村電商業務，幫助社員采購生活當中的必需品。社員所需要的生產和生活資料等都可以實行先消費后付錢的模式，實現信用消費。農戶多余的資金也可以存入合作社，提高資金的利用效率。
合作社倡導敬老，愛老的文化，為農村找回孝道。資金互助促發展，利息收入敬老人。這是合作社的基礎理念之一。老人在合作社的組建運營中重新感到自己的作用。老人貸款小組的設置，不光降低了貸款風險，也使得村里干事兒的年輕人需要征求老人的意見，“向老人低頭”，為老人負責。合作社社員大會每年的分紅大會提高老人在村莊事務中的參與感。每年的分紅提高了老人的收入。
三、成效
經過兩年的工作，截止到2015年10月底，珠海全市已經注冊開業的內置金融合作社5家，建立并營運聯合社1家。“村社+聯合社”體系總股金總額2931.6萬元，社員257人，其中敬老社員52名，老人社員145名。合作社和聯合社運轉順利，成效明顯。
水產養殖農戶抱團發展，改變了養殖戶的弱勢地位。白蕉鎮新環村新濟合作社有社員67人。開業以來截止到10月，合作社為社員發放貸款13筆，貸款金額合計92萬元；為社員統購飼料70噸，供給魚塘10.8畝，讓利社員17500元，合作社贏利49000元。蓮洲鎮東滘村綜合農發水產養殖專業合作社拿出70萬元和5家經銷商放大飼料賒購規模，為社員低價配送飼料。理事長在江蘇揚州考察了萬隆蝦業專業合作社后，決定引進新技術，籌建優質蝦苗場服務社員。
內置金融合作社建設“苗木銀行”，提高了產業附加值。蓮洲鎮石龍村的連心園林花卉專業合作社有社員40名，實有資股金476萬元，服務的社員和苗農100多人。農戶將自家滯銷的近3000棵苗木以兩種形式“存入”了內置金融合作社：一是以保底價存入，由合作社統一經銷后，農戶獲得“保底價+二次返利”的收益；另一種是以“定期存款”的方式存入，到期后由合作社連本帶利付社員現金。目前，合作社已經與愛淘苗合作，實現了苗木網上展示和銷售。
閑置資產收儲，為資產經營流轉創造了條件。蓮洲鎮光明村海明綠源農業服務專業合作社在開展梁家莊34套的閑置房屋和土地的收儲工作，以配合珈藍公司的鄉村酒店項目進村落地。南水鎮南場村南來種養專業合作社把107套無人居住的舊房用長期固定存款的方式入社，形成可以統一打包對外合作經營的金融資產。
合作社再聯合，促進產業鏈轉型升級。珠海市華廈農業專業合作社聯合社由中國鄉建院、珠海市農業投資控股集團、市供銷合作社、市漁業農產品流通協會、光彩眾生養老產業集團，以及新環、東滘、石龍等內置金融村社聯合發起成立。目前共有社員24名，股金1788萬元。聯合社向社員共發放資金互助借貸款13筆，總金額970萬元；統購統銷飼料938.73噸，為社員直接創造利潤讓利48.44萬元；為社員推出了海鱸保價對賭政策，穩定魚價，預付訂購金129萬元，預計海鱸訂購量達260萬斤。
四、啟示
內置金融合作社集信用合作、購銷合作、生產合作三位一體，與臺灣日本綜合農協的基本功能類似。它突破了制約中國農村農業現代化組織供給和金融供給無效的兩大瓶頸。以金融為核心組織農民，突破了分田到戶后農村一盤散沙的局面，為農民自我發展提供了經濟基礎和組織保證。
內置金融合作社采取資金互助、產業升級、資源金融化等方式，激活了村莊發展活力，增加了農民發展的內生動力，提高了農民對接市場的實力，提高了農民收入。合作社的業務以村域為邊界，通過鄉賢、老人和基層組織等多方共治的治理模式，保證了資金在熟人社區內運轉經營，服務于本社社員，降低了風險。它還找回了鄉賢，弘揚了孝道，為農村和諧發展創造了條件。
內置金融合作社實現了政府扶農惠農政策資金向農民組織金融性資產轉化，創新了財政支農新的方式；為集體成員權、農戶承包權和家庭財產權抵押貸款提供了組織和金融的基礎。它守住了土地村民集體所有制的底線，為完善農村基本經濟制度和實現共同富裕找了一條新的路徑。內置金融合作社配合村兩委開展工作，提升了黨的基層組織的服務能力，改善了黨領導下的鄉村治理，是社會主義制度在農村自我完善和發展的重要舉措。
中國鄉村發現網轉自：我是小農 微信公眾號
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