7月29日，從原蒼南農(nóng)商銀行分立而來的龍港農(nóng)商銀行正式成立，此次存續(xù)分立的背景為浙江省蒼南縣下轄原龍港鎮(zhèn)的撤鎮(zhèn)設(shè)市。
公開資料顯示，蒼南與龍港的“分家”發(fā)生在2019年。基于前一年（即2018年）蒼南縣所轄各鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展情況看，原龍港鎮(zhèn)規(guī)上工業(yè)增加值、全社會用電量和進出口總額等重要指標都占到了原蒼南縣的一半（或以上），其產(chǎn)業(yè)資源集中度較高，是金融部門的主要競爭區(qū)域。因此，這次由地區(qū)“分家”帶來的機構(gòu)分立在保障業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡的基礎(chǔ)上，也被業(yè)內(nèi)看作是浙江農(nóng)信為在日趨激烈的行業(yè)競爭中保持主動而做出的改變——一方面，國有大行都已在當(dāng)?shù)卦O(shè)有縣級支行，縣域法人機構(gòu)的成立可以讓農(nóng)信機構(gòu)更好發(fā)揮扁平化管理的優(yōu)勢，避免在縣域競爭中喪失主動權(quán)；另一方面，機構(gòu)分立也防止了農(nóng)信機構(gòu)資金在產(chǎn)業(yè)相對發(fā)達地區(qū)的過度集中，保證了新蒼南縣經(jīng)濟發(fā)展過程中的金融供給力度。
不只是浙江農(nóng)信，絕大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)都已感受到了由大行下沉帶來的競爭壓力。在近年來的采訪中，幾乎每到一處，地方法人機構(gòu)負責(zé)人都會同記者探討這一問題。人民銀行在今年發(fā)布的《中國區(qū)域金融運行報告（2021）》也著墨于市場競爭對地方法人銀行的影響。報告指出，由于定價能力不足，地方法人銀行在與大中型銀行競爭中往往處于弱勢，面臨留客難、獲客難以及利潤收窄帶來的經(jīng)營承壓；同時在金融數(shù)字化背景下，銀行業(yè)展業(yè)模式、服務(wù)內(nèi)容、經(jīng)營管理面臨重構(gòu)，地方法人銀行服務(wù)水平落后于市場需求，自身發(fā)展面臨瓶頸。因而，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)改什么、如何改就成為目前的重要課題。
大行下沉對不同地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)影響程度不同。經(jīng)濟發(fā)達縣域地區(qū)的金融競爭本就相對激烈，區(qū)域內(nèi)多達二三十家的金融機構(gòu)普遍已形成合理且相對較低的貸款利率水平，因此大行降低利率對其業(yè)務(wù)占比和利潤影響有限。而在相對欠發(fā)達地區(qū)，大中型銀行分支機構(gòu)過去在當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)量較少，以低利率推進服務(wù)下沉就很容易給地方法人機構(gòu)的業(yè)務(wù)和盈利水平帶來沖擊；此外，近兩年部分城商行以高利率爭取縣域存款業(yè)務(wù)，也可能在一定程度上影響農(nóng)村金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。
我國大多數(shù)縣域地區(qū)都屬于后者。由于普惠金融基礎(chǔ)尚不牢固，沒有差異化的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)信息作支撐，地方小法人很容易受到大行線上服務(wù)下沉和利率定價優(yōu)勢的沖擊。因此，盡管我國多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)字化服務(wù)水平都有待提升，但在現(xiàn)階段，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化比數(shù)字化轉(zhuǎn)型更為緊迫。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)通過差異化的服務(wù)方式填補縣域地區(qū)有效金融需求空白和結(jié)構(gòu)性不足，以進一步“做小做散”動態(tài)調(diào)整自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、化解存量風(fēng)險，才能夠在日趨激烈的競爭環(huán)境中掌握主動權(quán)，并為未來的數(shù)字化服務(wù)打好基礎(chǔ)。
在充分認識業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)差異化調(diào)整重要性的基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過以下幾種方式實現(xiàn)“做小做散”。
一是重新認識縣域小微主體金融需求，改變過去簡單推廣農(nóng)戶貸款的方式。
曾有一位信用村村干部告訴記者，在被評定為信用村后，先后已有3家銀行啟動了在當(dāng)?shù)氐恼迨谛殴ぷ鳎w用信率并沒有較大提升。整村授信等農(nóng)戶貸款推廣方式確實是相對有效的農(nóng)村金融服務(wù)入口，不過除了信息整合形成的行政數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)在此過程中獲得的其他信息大多不能直接轉(zhuǎn)化為信貸需求挖掘和貸款審核的決定性要素，再加之信用評定只能滿足基本信貸需求，實際用信率的提升還取決于信用評定后的工作。事實上，隨著縣域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和人口流動性增強，農(nóng)戶從事的行業(yè)及其金融需求已呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢，基礎(chǔ)的農(nóng)戶貸款推廣越來越多地轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)戶拉近距離的方式，而真正提供有效金融服務(wù)還需要不斷跟進潛在客戶的發(fā)展需要，在風(fēng)險可控的前提下提供盡可能便捷、充足的金融支持，才能夠真正實現(xiàn)對縣域小微主體的差異化服務(wù)。
二是重視除貸款之外的存款、支付結(jié)算等基礎(chǔ)服務(wù)質(zhì)效。
提到農(nóng)村金融服務(wù)，受關(guān)注的往往是貸款服務(wù)。不過，在實際經(jīng)營過程中，各類業(yè)務(wù)是相互派生的。通常來說，小微主體經(jīng)常使用的銀行賬戶數(shù)量不會太多，特別是處于產(chǎn)業(yè)流通環(huán)節(jié)中的小微企業(yè)，支付結(jié)算服務(wù)的便利程度決定了其賬戶使用的頻率，也間接影響了客戶黏性。近年來，可以看到有地方法人銀行已開始推出了針對常用賬戶的貸款、結(jié)算、理財一體化的服務(wù)模式。相關(guān)機構(gòu)負責(zé)人告訴記者，通過對這類賬戶信息的進一步分析梳理，銀行還可能發(fā)掘出所屬產(chǎn)業(yè)新的金融服務(wù)需求，更有利于服務(wù)小微群體。
三是密切對接鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)，把需求挖掘做在前面。
信用村評定類的工作只是與基層政府的初步對接，記者在近期調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，已有農(nóng)商銀行通過參與鎮(zhèn)、村級重要會議深度參與到了當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)治理中。隨著業(yè)務(wù)下沉，不少大行與省、市級政府達成合作，爭取到了部分存量業(yè)務(wù)；而農(nóng)村金融機構(gòu)則可以利用其在縣域地區(qū)的資源優(yōu)勢，進一步加強與基層政府的溝通合作，及時掌握農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、識別潛在風(fēng)險，提前做好金融服務(wù)需求挖掘，以期服務(wù)更多長尾市場。
此外，為營造更好的縣域金融生態(tài)，地方金融監(jiān)管部門也需加強引導(dǎo)，以差異化措施推動不同類型金融機構(gòu)重點服務(wù)對應(yīng)領(lǐng)域，同時謹防存貸利率倒掛等過度競爭行為，打造區(qū)域內(nèi)的金融良性競爭環(huán)境。
（中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《金融時報》2021年8月5日）
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