春節(jié)回鄉(xiāng)，天南海北外出打工的農(nóng)民親戚聚在一處，商量掙回來的錢咋用。除一兩家要買房子、供孩子讀大學(xué)，其余的都不急著消費(fèi)。
“城里人炒股票、買理財(cái)，咱沒那閑工夫，也沒文化，搞不定。”有人自嘲。當(dāng)建筑工、司機(jī)、廚師的兄弟子侄們，商量來商量去，還是把錢存銀行。有人嫌存款利息太低，打算把錢交給族中長者，在四鄉(xiāng)八鄰“放賬”。
這場景令人感嘆。如今，城市中的金融產(chǎn)品與服務(wù)已充分市場化，五花八門、各顯神通，讓百姓獲得財(cái)產(chǎn)性收入有了更多渠道，人們的閑錢也變成支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融活水。而廣大農(nóng)村居民仍停留在靠個(gè)人信譽(yù)、通過借貸孳息的“原始”金融階段，收益不高，風(fēng)險(xiǎn)卻不小。
我國金融業(yè)整體上發(fā)展很快，農(nóng)村金融服務(wù)卻沒跟上趟。春節(jié)前，有媒體報(bào)道農(nóng)民工帶現(xiàn)金返鄉(xiāng)的新聞，追蹤發(fā)現(xiàn)，他們之所以不愿把錢存銀行，是因?yàn)楹芏嚆y行仍在收異地存取款的手續(xù)費(fèi)，并且基層網(wǎng)點(diǎn)節(jié)前現(xiàn)金不足，存款易、取款難。存取款這一基本業(yè)務(wù)尚且“磕磕絆絆”，其他涉農(nóng)金融服務(wù)更不給力：貸款門檻高，手續(xù)繁瑣；支付匯兌不便捷，在養(yǎng)老金發(fā)放日，客戶不得不排起長隊(duì)；保險(xiǎn)、證券、理財(cái)、代理繳費(fèi)等功能薄弱，難以滿足農(nóng)民的多元化金融服務(wù)需求。
金融活，“三農(nóng)”的“任督二脈”才暢通，從經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的角度考量，農(nóng)村金融這個(gè)短板須及早補(bǔ)齊。另一方面，深耕農(nóng)村市場，也是金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型升級的客觀需要。去年10月起，對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率上限，就以息差為主要收入來源的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，利率市場化對其在風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)定價(jià)水平、中間業(yè)務(wù)發(fā)展等方面提出了更高要求。
把方便、實(shí)用的金融服務(wù)送到鄉(xiāng)村，需要金融行業(yè)轉(zhuǎn)變觀念。曾經(jīng)，農(nóng)村被視為金融業(yè)發(fā)展的貧瘠之地，各機(jī)構(gòu)紛紛逃離。時(shí)過境遷，現(xiàn)在的農(nóng)村金融市場已是潛能可觀的一片藍(lán)海：農(nóng)村居民收入較快增長帶來的龐大儲蓄規(guī)模、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級帶動的巨額資金需求、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)催生的資產(chǎn)格局重組等，處處孕育著金融業(yè)新的利潤增長點(diǎn)。金融業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識到服務(wù)“三農(nóng)”與自身發(fā)展的緊密關(guān)系，那些潛心拓荒者，將來必定“蛙滿塘、谷滿倉”。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把握好“與之取之”的輕重緩急，不急功近利，改掉亂收費(fèi)、霸王條款等壞毛病，并充分利用現(xiàn)代遠(yuǎn)程通信技術(shù)、智能化解決方案，降低運(yùn)營成本，把金融服務(wù)的觸角延伸到村村寨寨。
把方便、實(shí)用的金融服務(wù)送到鄉(xiāng)村，需要不斷創(chuàng)新服務(wù)。近兩年，由人民銀行主導(dǎo)的“農(nóng)村金融服務(wù)站”試點(diǎn)，就是在鄉(xiāng)村超市、小賣鋪擺上幾臺POS機(jī)，辦理2000元以下的小額取款、現(xiàn)金匯款、新農(nóng)合與新農(nóng)保交費(fèi)，小額貸款放款、還款和繳交電費(fèi)等業(yè)務(wù)，“麻雀雖小，五臟俱全”，這樣的試點(diǎn)應(yīng)該加速推廣。很多農(nóng)村已經(jīng)開通了寬帶，用手機(jī)上網(wǎng)的農(nóng)民也不少，這為金融業(yè)通過無形渠道開拓有形市場提供了便利。2015年以來，京東等電商紛紛搶駐農(nóng)村市場，推動地方金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)開展電子銀行業(yè)務(wù)。銀行業(yè)自身也應(yīng)不吝投入，主動作為。要是點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)就搞得定，誰愿意揣著現(xiàn)金提心吊膽地?cái)D火車呢？
金融下鄉(xiāng)，有一點(diǎn)要特別引起重視。從以往教訓(xùn)看，保險(xiǎn)營銷誤導(dǎo)、傳銷等行徑，都是在城市人人喊打后便轉(zhuǎn)戰(zhàn)農(nóng)村，禍害農(nóng)民。眼下農(nóng)民對金融服務(wù)如饑似渴，要防止那些披著“理財(cái)”外衣的非法集資、金融詐騙等行徑下鄉(xiāng)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須切實(shí)負(fù)起責(zé)任，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也要以“保護(hù)好自家一畝三分地”的態(tài)度，多多開展金融知識普及等公益活動。
人勤春早，正是耕耘好時(shí)節(jié)。都加把勁兒，讓農(nóng)村這片金融沃土開出繁花、結(jié)下碩果！
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《人民日報(bào)》（2016年02月22日18版）
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