“發(fā)展農(nóng)業(yè)保險需要考慮三個問題，即農(nóng)業(yè)保險可以在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮什么作用？可以為產(chǎn)業(yè)政策制定發(fā)揮什么作用？可以為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級發(fā)揮什么作用？”6月19日，中原農(nóng)險副總裁王成剛在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的載體，農(nóng)業(yè)保險只有從保障能力、水平上滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求，才能回答好上述三個問題。”
所謂新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及各類社會化服務(wù)組織等，具有市場化、專業(yè)化、規(guī)?；?、集約化的特征。日前，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快構(gòu)建政策體系培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的意見》（下稱“《意見》”），明確提出“擴大保險支持范圍”，對農(nóng)業(yè)保險支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展寄予厚望。
公開數(shù)據(jù)顯示，從2007年到2016年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到417.12億元，增長7倍；玉米、水稻、小麥三大糧食作物保險覆蓋率超過70%，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國，居于全球第二，養(yǎng)殖業(yè)保險和森林保險業(yè)務(wù)規(guī)模居于全球第一。農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)覆蓋全國所有省份，承保的農(nóng)作物品種增加到211個，覆蓋農(nóng)林牧漁各個領(lǐng)域。
不過，21世紀經(jīng)濟報道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)有保障能力、水平不能充分滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求等問題也日漸突出。
農(nóng)險產(chǎn)品缺乏差異化
誰最需要農(nóng)業(yè)保險？誰對災(zāi)害風險最敏感？某農(nóng)業(yè)保險公司高層人士表示，“在傳統(tǒng)農(nóng)戶的收入中，多元化特征明顯，許多農(nóng)戶家庭收入以外出務(wù)工為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性收入占比逐漸減少；而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上成本高、投入大，對災(zāi)害風險更為敏感，對農(nóng)業(yè)保險更為需求?！?/p>
目前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體分為傳統(tǒng)的小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，但是現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險政策大都以前者為出發(fā)點，不能充分反映已經(jīng)日益分化的不同需求，導致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)風險缺乏有效的分散渠道，從而制約了其快速發(fā)展壯大。
這種矛盾具體體現(xiàn)在三個方面。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生告訴21世紀經(jīng)濟報道記者，“首先，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系單一、沒有差異化，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中多層次的風險管理需求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)表現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)小農(nóng)戶經(jīng)營的特點，但是適應(yīng)其風險管理需求的專屬產(chǎn)品并不多見?！?/p>
“其次，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保障水平低，難以滿足規(guī)?；?jīng)營主體的保障需求。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保險金額較低，甚至難以覆蓋種植業(yè)的物化成本，不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高成本、高投入的生產(chǎn)特點。例如，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體越來越多地應(yīng)用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科學技術(shù)和農(nóng)業(yè)機械化操作，大量設(shè)備投入的成本不斷提高，并且隨著農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)的變化以及勞動力市場供求關(guān)系的逆轉(zhuǎn)，人工成本也在不斷攀升。”
此外，朱俊生表示，“農(nóng)業(yè)保險的保障范圍較窄，主要包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、地震、泥石流、山體滑坡、病蟲草鼠害等，難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的一些新情況、新需求，缺乏針對性?！?/p>
優(yōu)化財政補貼政策
值得一提的是，前述問題已經(jīng)引起決策層高度重視，如《意見》提出，在糧食主產(chǎn)省開展適度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶大災(zāi)保險試點，調(diào)整部分財政救災(zāi)資金予以支持，提高保險覆蓋面和理賠標準；落實農(nóng)業(yè)保險保額覆蓋直接物化成本，創(chuàng)新“基本險+附加險”產(chǎn)品，實現(xiàn)主要糧食作物保障水平涵蓋地租成本和勞動力成本；推廣農(nóng)房、農(nóng)機具、設(shè)施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種保險等業(yè)務(wù)。
21世紀經(jīng)濟報道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，構(gòu)建適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系已經(jīng)成為當務(wù)之急。此前不久，保監(jiān)會副主席陳文輝表示，要以擴面、提標、增品為核心，落實保障水平全面覆蓋直接物化成本政策，加大力量做好小麥、水稻、玉米的三大主糧作物保險。對于主要農(nóng)產(chǎn)品保險、森林保險和漁業(yè)保險，要穩(wěn)步擴大保險覆蓋面，積極拓展地方特色價格保險、收入保險、指數(shù)保險和“保險+期貨”試點。要深化產(chǎn)品改革，構(gòu)建保險責任廣、保險程度高、理賠程序簡單、費率水平合理的產(chǎn)品體系。
目前，一些農(nóng)業(yè)保險公司也在進行積極嘗試。以中原農(nóng)險為例，其推出的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專屬的高保障保險，擴展了保險責任范圍，在傳統(tǒng)保險責任基礎(chǔ)上增加三項針對性強的保險責任，即火災(zāi)、降雨量過低造成灌溉費用增加和倒伏導致收獲費用增加責任；提高了保險金額，不僅考慮生產(chǎn)投入的直接物化成本，還將一定比例的租地和人工成本納入保障范圍；此外，由于獲得省級財政政策支持，使得保費補貼與傳統(tǒng)產(chǎn)品保費補貼比例一致，投保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體只承擔20%的保費，因為保額提高造成保費較傳統(tǒng)產(chǎn)品提高部分的財政補貼由省級財政全額承擔。
其實，從前述中原農(nóng)險的嘗試中，也可發(fā)現(xiàn)保險責任范圍擴展、保險金額大幅提高，勢必使得保費提高，這也越發(fā)凸顯出財政補貼方式和力度的重要性。
對此，朱俊生建議，“一方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、構(gòu)建普惠性農(nóng)業(yè)保險體系等要求進一步優(yōu)化目前的保費補貼政策。例如，應(yīng)該基于目前的中央財政補貼品種目錄，將服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高保障水平的高保額產(chǎn)品納入中央財政補貼范疇；基于地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進一步增加保費補貼品種，盡可能擴大中央財政補貼的品種范圍，滿足地方的需求?！?/p>
此外，不少農(nóng)險公司人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，建議對農(nóng)業(yè)保險市場施行適度競爭機制?！澳壳?，在我國農(nóng)業(yè)保險市場，對于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營實行相對放開機制，這有利于提高市場效率和保護消費者利益，但是對于類似農(nóng)業(yè)保險這樣的政策性保險市場，在實踐中的充分競爭未必有利于市場健康理性發(fā)展?！鼻笆瞿侈r(nóng)業(yè)保險公司高層人士表示。
對此，王成剛表示認同?！稗r(nóng)業(yè)保險需要完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并且是一個長期投入的過程，如果一個區(qū)域市場每年政府都安排由不同的保險公司承辦，會造成保險公司短期行為，難以在承辦區(qū)域基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進行持續(xù)投入。這點可以借鑒國外農(nóng)業(yè)保險市場，建立適度競爭的市場格局，完善準入和退出機制。”
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：21世紀經(jīng)濟報道2017-06-20
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