這幾天，王輝正在忙于落實(shí)全國(guó)各基地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)事宜。
王輝是陜西海升果業(yè)發(fā)展股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)海升公司）的總經(jīng)理，該公司是全球最大的濃縮果蔬汁生產(chǎn)加工企業(yè)，國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)。今年以來(lái)，他一聽(tīng)到某地發(fā)生冰雹、大風(fēng)等自然災(zāi)害就很緊張，也很糾結(jié)，這源于近段時(shí)間嚴(yán)重的惡劣天氣讓他在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的路口上很難抉擇。
像海升公司一樣，既然從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，每個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者都會(huì)面臨或大或小的風(fēng)險(xiǎn)，尤其在我國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重的國(guó)家。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積21769.8千公頃，其中絕收2232.7千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失2704.1億元。
如何提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者在災(zāi)害條件下的持續(xù)生產(chǎn)能力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被寄予厚望。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繁雜的條條框框讓包括王輝在內(nèi)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者疲于應(yīng)對(duì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少、覆蓋率低、保額低、損失補(bǔ)償率低等問(wèn)題也一直困擾著他們。
“我能交得起，你能賠得起嗎？”
“哪又下冰雹了？”看到記者的微信朋友圈，王輝第一時(shí)間向記者求證冰雹的發(fā)生地。6月11日15:20，北京市海淀、門(mén)頭溝、密云、朝陽(yáng)區(qū)氣象臺(tái)分別發(fā)布冰雹黃色預(yù)警信號(hào)，幾分鐘之后就風(fēng)雨雷電，外加鴿子蛋大的冰雹，整個(gè)過(guò)程持續(xù)了近10分鐘。
《中國(guó)科學(xué)報(bào)》記者在和王輝的交流中得知，今年的冰雹災(zāi)害使得海升公司受災(zāi)非常嚴(yán)重，有的基地基本絕產(chǎn)。其中位于云南省昭通的基地受災(zāi)最為突出。
昭通基地負(fù)責(zé)人南樹(shù)清向《中國(guó)科學(xué)報(bào)》記者介紹，該基地今年遭遇了兩次冰雹，第一次對(duì)樹(shù)體造成的損害不是很?chē)?yán)重，保險(xiǎn)公司過(guò)來(lái)看了下情況；第二次冰雹已經(jīng)把部分果樹(shù)砸斷，“很?chē)?yán)重，損失已經(jīng)達(dá)到90%以上。”
“奇怪了，今年的冰雹災(zāi)害特別嚴(yán)重！”王輝向《中國(guó)科學(xué)報(bào)》記者感嘆道，而他目前想到的多是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題。據(jù)了解，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼品種已由最初的6個(gè)擴(kuò)大至種、養(yǎng)、林3大類(lèi)16個(gè)，補(bǔ)貼區(qū)域已由6省份穩(wěn)步擴(kuò)大至全國(guó)，但這其中并沒(méi)有完全覆蓋到地方支柱性產(chǎn)業(yè)。
而在很多地方，當(dāng)?shù)貫榱酥С直镜禺a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也會(huì)設(shè)有地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。如云南，為了扶持蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)發(fā)展，設(shè)置了蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)每畝100元，賠付標(biāo)準(zhǔn)2000元。據(jù)南樹(shù)清介紹，其中省財(cái)政出50%，市區(qū)財(cái)政出25％，企業(yè)、農(nóng)戶(hù)出25%。
“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條條框框太多了，賠付標(biāo)準(zhǔn)也非常低。”王輝說(shuō)。中國(guó)農(nóng)科院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究所研究員秦富也向《中國(guó)科學(xué)報(bào)》記者證實(shí)了這一問(wèn)題的存在，“還包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種少，覆蓋率低。”
此外，損害程度難以界定，賠付額度太大，很多保險(xiǎn)公司并不愿擔(dān)保等也是南樹(shù)清提到的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。“對(duì)于很多大型農(nóng)企、經(jīng)營(yíng)主體等，還存在‘我能交得起，保險(xiǎn)公司能賠得起嗎’的問(wèn)題。”
而個(gè)體農(nóng)戶(hù)就不一樣了。《中國(guó)科學(xué)報(bào)》記者在內(nèi)蒙古赤峰市調(diào)研時(shí)了解到，不僅農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)很多保險(xiǎn)的條款并不清楚，“讓交多少就交多少，賠不賠他們說(shuō)了算。”一位農(nóng)戶(hù)告訴記者。久而久之，農(nóng)戶(hù)就不愿意和保險(xiǎn)公司打交道。
據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)2014年發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》顯示，能完全看懂保險(xiǎn)條款的農(nóng)戶(hù)僅占14.6%。“通過(guò)保險(xiǎn)賠付的資金還不能覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，更不用說(shuō)人力成本、土地租金等方面，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)不愿意買(mǎi)保險(xiǎn)的原因之一。”秦富說(shuō)。
是舉步不前，還是有苦難言？
于是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)便出現(xiàn)一種叫好不叫座的尷尬境地。一方面是國(guó)家極力想發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用，但面臨各種結(jié)構(gòu)性的難題；另一方面是農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者并不買(mǎi)賬，并認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度舉步不前。
在中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)部總經(jīng)理李立松看來(lái)，保障程度和災(zāi)害賠付相對(duì)較低，是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處在初級(jí)發(fā)展階段，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給還是主要矛盾。”
20世紀(jì)30年代，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)跟美國(guó)幾乎同步，但由于各種原因，其發(fā)展始終處于徘徊停滯狀態(tài)。2003年，十六屆三中全會(huì)首次提出探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。到2013年，我國(guó)第一部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》出臺(tái)，初步構(gòu)建了有農(nóng)業(yè)特色的保險(xiǎn)制度框架。
在中國(guó)農(nóng)科院農(nóng)業(yè)信息所研究員張峭看來(lái)，近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入從2007年的53億元增長(zhǎng)到2013年的306.6億元，增長(zhǎng)近5倍，規(guī)模穩(wěn)居世界第二位。
數(shù)據(jù)顯示，“十二五”時(shí)期，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化取得顯著成效，累計(jì)為10.4億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6.5萬(wàn)億元，向1.2億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)支付賠款914億元。2015年我國(guó)承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占全國(guó)播種面積的59%，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過(guò)70%，承保農(nóng)作物品種達(dá)189類(lèi)。
“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，新興市場(chǎng)‘粗放型’特征明顯，引發(fā)嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，頻現(xiàn)虛假承保、虛假理賠等問(wèn)題，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聲譽(yù)及持續(xù)發(fā)展。”張峭告訴《中國(guó)科學(xué)報(bào)》記者。
以產(chǎn)品粗放為例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)少、保障水平低且單一、補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)缺乏彈性。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為產(chǎn)量保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)兩類(lèi)，其主要險(xiǎn)種保單和費(fèi)率由政府統(tǒng)一制定，政府為參保農(nóng)民提供較高的保費(fèi)補(bǔ)貼，業(yè)務(wù)由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。最近十多年來(lái)，既保自然風(fēng)險(xiǎn)又保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)已經(jīng)成為其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主流，2014年其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任已占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總責(zé)任的90%以上。
“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)‘一作物、一省、一定價(jià)’的做法，存在風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配的問(wèn)題。”張峭表示，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于物化成本保險(xiǎn)的方式。
制度的結(jié)構(gòu)性改革勢(shì)在必行
毋庸置疑，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很特殊，具有多樣性、區(qū)域性、巨災(zāi)性、復(fù)雜性等特點(diǎn)，潛在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。
農(nóng)業(yè)部副部長(zhǎng)陳曉華指出，構(gòu)建新形勢(shì)下的農(nóng)業(yè)政策保護(hù)體系是我國(guó)面臨的緊迫任務(wù)，既需要實(shí)踐的探索，更需要理論創(chuàng)新。
“在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體形勢(shì)向好的局面下，一些體制機(jī)制問(wèn)題制約著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科學(xué)發(fā)展，亟須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究工作。”中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝說(shuō)。
在李立松看來(lái)，我國(guó)正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，需要保險(xiǎn)分散和化解風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制中承上啟下的重要環(huán)節(jié)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)。
李立松告訴《中國(guó)科學(xué)報(bào)》記者，與一般商業(yè)保險(xiǎn)不同，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有明顯的政策屬性。從各國(guó)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，即使是保險(xiǎn)市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家也是在政府的積極引導(dǎo)和參與下，建立適合自身情況的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，并提供必要的支持。
在中國(guó)人保財(cái)產(chǎn)有限公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部總經(jīng)理王俊看來(lái)，應(yīng)該對(duì)種植業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)綜合區(qū)劃，通過(guò)揭示我國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)差異，科學(xué)解決不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的費(fèi)率分級(jí)問(wèn)題。而目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以協(xié)議定價(jià)代替精算定價(jià)，并且一定程度上由政府主導(dǎo)定價(jià)。
2011年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)向各保監(jiān)局、各中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等印發(fā)了《“全國(guó)種植業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃”研究報(bào)告》。
這份由北京師范大學(xué)與中國(guó)人保財(cái)產(chǎn)有限公司共同研究撰寫(xiě)的報(bào)告，形成了水稻、小麥、玉米、棉花、大豆、花生和油菜等七種主要糧棉油作物的分省風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和費(fèi)率分區(qū)圖：進(jìn)行了種植業(yè)綜合自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；然后依據(jù)保險(xiǎn)精算方法科學(xué)厘定各個(gè)研究區(qū)域的保險(xiǎn)費(fèi)率；依據(jù)綜合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的結(jié)果與費(fèi)率厘定結(jié)果，分別制定種植業(yè)綜合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃以及種植業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率類(lèi)型分區(qū)，并建立了一套完整的種植業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃理論和方法。
盡管如此，“區(qū)域種植業(yè)保險(xiǎn)綜合區(qū)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期復(fù)雜的系統(tǒng)工程，任重而道遠(yuǎn)，需要政府部門(mén)、研究機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)和農(nóng)戶(hù)多方共同參與，協(xié)力推進(jìn)。”王俊認(rèn)為，現(xiàn)在仍然要繼續(xù)開(kāi)展保險(xiǎn)區(qū)劃的系統(tǒng)工作。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《中國(guó)科學(xué)報(bào)》2016-06-22 第5版
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