農村金融貸款不可或缺
目前，農業(yè)實際生產中，土地租金、場地建設成本、雇工成本、農機成本、作業(yè)成本、銷售運輸成本等逐年遞增，家庭農場、種養(yǎng)殖大戶、合作社等新型經營主體資金壓力也得不到有效緩解，業(yè)主總期望再多點資金把環(huán)境建設的更有特色些、把設備再提升點等，這些硬性的資金需求成了農業(yè)生產的剛需。但是另外一面，農業(yè)生產的貸款難、成本高依然突出，中國農業(yè)銀行負責人曾指出：“全國只有27%的農戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，有金融需求的農戶中仍然有40%以上不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持”。
市場中主要的農村金融貸款方式
1互聯(lián)網小額信用貸款
在互聯(lián)網的大背景下，新興起的一種個人信用貸款方式，憑個人信用情況便可在相關金融平臺申請貸款，比如浙江網商銀行、京東金融、翼龍貸等P2P平臺可提供農村金融貸款服務。申請人直接在線上提交貸款申請，平臺通過線下服務人員審核，線上信征銀行流水的查證，符合要求的最快一周內就能放款，最多可以貸款達10萬。
2信用社個人小額信用貸款
信用社是一個具有“接地氣”的金融機構，由區(qū)域內的農民群眾和農村集體經濟組織自愿入股而建立。申請人如想貸款需要滿足一些基本條件，如在該信用社開戶、是該區(qū)域內農民等。貸款額度偏低，一般在5萬以內，現(xiàn)在信用社只有極少地區(qū)還存在。
3農村土地租金分期貸款
由資方、貸方、保險公司三方合作，為需求方提供的一種農業(yè)貸款，此貸款通過等額本息方式按月歸還，類似于信用卡消費后的分期還款。當然由于產品的便利性，對貸款的用途要求也比較嚴格，暫時只用來解決土地租金和農場場地租金等方面用途。由于模式的獨創(chuàng)性，此產品暫時僅有聚土網提供。
4村民聯(lián)保小額貸款
聯(lián)保貸款是采取“一戶貸款，多戶擔保，余額控制”的模式，聯(lián)保貸款要求申請貸款的人們互相擔保，彼此承擔擔保責任。用途主要是生產資料購買和生活消費。其缺陷是，盡管農民不需要抵押而獲得貸款，但農戶尋找并參與聯(lián)保小組卻存在一些困難和成本，常見的為親情和人情問題。這類業(yè)務只有郵政儲蓄、中國農業(yè)銀行等少數(shù)幾個金融機構開通。
5銀行小額抵押貸款
正對農業(yè)生產的小額抵押貸款業(yè)務，現(xiàn)有農業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行開通了。農行的小額貸款是農行對農戶家庭內單個成員發(fā)放的小額自然人貸款，每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。郵政銀行農民小額貸款是向農戶發(fā)放的用于滿足其農業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動資金需求的貸款。
針對農村地區(qū)擔保難的問題，農業(yè)銀行創(chuàng)新了土地經營權抵押、農機具抵押、農副產品抵押、林權抵押、農村新型產權抵押、“公司+農戶”擔保、專業(yè)合作社擔保等擔保方式，還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。
6京東農資產品貸款
京東進軍農村金融后發(fā)布一款面向農資信貸領域的“先鋒京農貸”產品。以農戶種植玉米為例，京東金融根據(jù)以往訂單給農戶授信，農戶可以先拿種子，豐收后再還款。這種貸款產品利率相對較低，審核快，但貸款用途非常嚴格，農戶只能購買種子、化肥等農資產品。
7小貸公司貸款
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求。與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商；與銀行貸款相比，利息偏高，壞賬率高等。
8民間借貸
民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。其特點金額靈活，速度快，但是借貸手續(xù)不完備，缺乏擔保抵押，無可靠的法律保障，通過民間關系相互借貸，因此也容易出現(xiàn)經濟糾紛。
農村金融貸款產品繁多，貸款難度和成本依然很高
綜合比對，各種渠道豐富了農村金融貸款業(yè)務，但是還是存在融資困難，貸款無門的境況，一方面農業(yè)生產存在自然風險及市場風險，另一方面資本的高回報的逐利性影響了機構的積極性。農副產品存在價格波動的突然性，自然災害的不可預判性等，以至于大多數(shù)金融機構不能有效的把控兩個風險，故大大縮小對農業(yè)發(fā)展的授信力度，因而也成了農業(yè)正常貸款難的重要因素;再有放貸的成本高，舉個例子放貸一位農戶6萬，需要長途駕駛再與當事人溝通簽約，接著去鄉(xiāng)鎮(zhèn)各過部門辦理手續(xù)，一來一去的時間和人力成本，相當于在城市中放貸600萬的成本，投入產出比的差距也導致許多的金融機構在業(yè)務規(guī)劃時便縮小了投放力度；還有由于部分農戶存在還款意識淡薄，在無法按期還款時會采取消極逃避的方式，這樣增加了回款的成本，也導致金融機構在農業(yè)放款方面非常保守。
土地租金分期，一種農村金融貸款的新嘗試
土地租金分期由貸方、資方、保險/擔保公司三方共同合作為需求方提供資金服務，是以土地價值為載體而設計，解決農業(yè)生產中最前端的資金，即農業(yè)生產第一要素土地的資金需求。該產品介于銀行及小額信貸公司之間，不僅解決了農業(yè)生產者不能從銀行融資的難題，也解決了農業(yè)公司向小額信貸公司融資成本高的難題。
舉個例子，老楊經營一個葡萄莊園，主要的開支有土地租金和養(yǎng)護、采摘、運輸、銷售等運營兩大部分，而土地租金是非常固定的，也就是到時間就必須還那么多的租金。假設今年老楊手頭只有10萬，而土地租金需要還8萬，剩下的2萬用來日常運營，相比通過分期貸到8萬用來支付土地，那么手頭的10萬用來運營，正常情況下收益自然比只有2萬的運營支出高好幾倍，而總成本支出僅比未貸款前多不到8千；如果在小貸公司貸款其總支出將為1.5萬左右，并且如果一時拿不出9.5萬還貸便有失約的風險；而在銀行不一定能按時拿到這么多貸款。
高收益同時也有高安全性。
1）線下有貸方對基礎資料進行實地審核并有當?shù)卣畣挝蛔C明擔保，這樣可以保證貸款人的基本信譽和還款能力可控；
2）通過保險公司的保險，可以保證資金在不能按時還款時有一定的補償措施，將損失降低到最少；
3）由于是按月定期歸還，還款也不會出現(xiàn)很大的經濟壓力，另外通過貸方進行還款行為的監(jiān)控和提醒可以保證一定的還款率，壞賬率會非常低；
4）由于金額有限可控，利息相比民間借貸和小額貸款低很多，并且放款速度快，手續(xù)較銀行貸款簡單，非常安全和實用；
5）當風險發(fā)生時，由聚土網通過土地流轉平臺的優(yōu)勢處置不良資產抵消風險的損失。當然，沒有萬無一失的必然，但是通過各個手段的控制，相比其他貸款手段，此類貸款對于放貸和貸款人雙方都是非常安全的。
農村金融是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，是中國農業(yè)現(xiàn)代化的關鍵，金融貸款可以盤活農業(yè)生產的資產，調動生產者的積極性。土地租金分期貸款不僅解決了土地前端的資金壓力，也為農業(yè)生產的入口做更好的鋪墊，當土地被盤活后可以創(chuàng)造出后續(xù)一系列的農業(yè)生產價值。不管結果如何，金融貸款的多樣化和高安全性，是農業(yè)發(fā)展所需要的，更是金融發(fā)展所需要的，方式的創(chuàng)新或許真的能撬動行業(yè)的發(fā)展。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網轉自：聚土網
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