摘要：如果國(guó)家真想實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)化，其實(shí)很簡(jiǎn)單，只要各級(jí)銀行中放出一到兩家銀行，讓其市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，放開利率、準(zhǔn)備金、存貸比，人行做好相應(yīng)的監(jiān)管就足夠了，完全沒有必要讓民間資本這樣去搞。
研究方法：
1、親歷法;
作為民資資本合作社的具體運(yùn)作人，既是親歷者，又是見證者，所講述的事實(shí)是真實(shí)可靠的;許多款項(xiàng)的吸存、調(diào)配、借出與回收本息，基本上每筆都過手或?qū)徍耍械谝痪€的見證權(quán)威性。對(duì)款項(xiàng)涉及到的人、事等，筆者有切身的感受，并將此表達(dá)出來，以輔助說明問題。
2、觀察法;
觀察主要兩個(gè)方面，一方面是對(duì)自身經(jīng)歷事情進(jìn)行內(nèi)部的觀察，對(duì)自己同業(yè)類的運(yùn)作之事的側(cè)旁觀察，力求真實(shí);另一方面是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為的近距離觀察。觀察的對(duì)象分為：存款主體、借款主體、擔(dān)保人主體、經(jīng)濟(jì)行為、運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制、市場(chǎng)性質(zhì)等。
3、回顧法;
對(duì)一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)模式親歷后，經(jīng)過幾年的思考與沉淀，對(duì)當(dāng)時(shí)的經(jīng)歷的情況會(huì)有更冷靜的認(rèn)識(shí);離開合作社四年之后，又從一個(gè)旁觀的角色進(jìn)行回顧，更增加了對(duì)觀察對(duì)象準(zhǔn)確的客觀認(rèn)識(shí)深度與廣度。
內(nèi)容摘要：
2010年，中國(guó)梁縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社及類似民間資本機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，經(jīng)過5年多的折騰，截至2016年夏，諸多的機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)消失或是宣告破產(chǎn)。本文說明該經(jīng)濟(jì)模式自出生就基本注定要死亡，而不是摸石頭過河的探索，由此造成了一定的民間資本之殤。
民間資本之殤是兩個(gè)方面：一方面民間資本機(jī)構(gòu)紛紛折戟沉沙，損傷了一些存款戶的利益。這些存款戶在社會(huì)保障體系不健全的情況下，為了對(duì)抗通脹且投資渠道不暢，拼命存點(diǎn)錢保命保生活，其選擇高于銀行利息存款可以理解的。另一方面，民間資本機(jī)構(gòu)極大地傷害了中小民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，加速了部分小中企業(yè)的滅亡。換句話說，中小企業(yè)在被各種背負(fù)與剝削下，它們又受到民間資本的再次掠奪，致使自己過早死去，給整體經(jīng)濟(jì)帶來了不可估量的損失。
如果試圖通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金互助合作社的方式去開啟中國(guó)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化的大門，那么結(jié)果是慘痛的，上世紀(jì)90年代的農(nóng)村基金會(huì)與2010—2016年農(nóng)民資金互助合作社的破產(chǎn)已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。如果國(guó)家真想實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)化，其實(shí)很簡(jiǎn)單，只要各級(jí)銀行中放出一到兩家銀行，讓其市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，放開利率、準(zhǔn)備金、存貸比，人行、社會(huì)與輿論等做好相應(yīng)的監(jiān)管就足夠了，完全沒有必要讓民間資本這樣去搞。
至于這個(gè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化的大門如何開啟，且降低社會(huì)成本，并不引起一定的金融市場(chǎng)波動(dòng)，得要在經(jīng)濟(jì)體制之外尋找根源，如主體制度的(政治體制)改革、人的價(jià)值觀(文化改良)改變等。
關(guān)鍵詞：合作社、金融改革、銀行、市場(chǎng)化、民營(yíng)資本
2006年，孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德?尤努斯與其創(chuàng)立的鄉(xiāng)村銀行Grameen Bank共同獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。在這一啟發(fā)下，為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在相關(guān)政策的支持下，2010年中國(guó)梁縣開始了鄉(xiāng)村銀行的探索工作——成立正式的農(nóng)民資金互助合作社。然而，經(jīng)過5年多的運(yùn)營(yíng)之后，這一經(jīng)濟(jì)模式在中國(guó)梁縣已經(jīng)無聲地宣告破產(chǎn)。
從最初的30余家(含小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司)民間資本機(jī)構(gòu)，到目前約有7家在謹(jǐn)慎地運(yùn)營(yíng)，可以預(yù)見兩年后，基本上將不復(fù)存在(注：1—2家典當(dāng)行應(yīng)該會(huì)存在)。
在孟加拉等國(guó)家比較成功的資本運(yùn)營(yíng)模式為什么在中國(guó)梁縣破產(chǎn)了?通過這樣的探索與失敗，其揭示了什么樣的經(jīng)濟(jì)規(guī)律?作為梁縣高陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社的第一任主任梁西，現(xiàn)在有必要將自己的經(jīng)歷與觀察簡(jiǎn)單地講述出來，以供各方參考。
社團(tuán)初創(chuàng)
農(nóng)民資金互助合作社，宗旨是農(nóng)民個(gè)體之間實(shí)現(xiàn)資金共享，相當(dāng)于數(shù)個(gè)農(nóng)民成立的互助基金會(huì)，社員(會(huì)員)將閑余資金以低息存入合作社組織，合作社以稍高于存息的貸出利息放給社員內(nèi)部使用，實(shí)現(xiàn)資金的互助利用。同時(shí)，入社自愿，出社自由的原則。
梁縣高陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金合作社，是一個(gè)民企老板高北平自行出資，借原來自己村上的一些親朋農(nóng)民的身份證，造假成立。注冊(cè)資本300萬，13個(gè)股東(原始社員)，每人約23萬。誰(shuí)有錢，誰(shuí)當(dāng)家，高北平自然是該合作社的董事長(zhǎng)與法人代表，對(duì)合作社的發(fā)展掌握著生死大權(quán)。
組建班子，開始經(jīng)營(yíng)。高陽(yáng)鎮(zhèn)合作社正式工作人員：社主任梁西，另設(shè)一個(gè)副主任，一個(gè)放款員，一個(gè)財(cái)務(wù)主辦，一個(gè)現(xiàn)金，一個(gè)客服。注冊(cè)的300萬資金，被高北平轉(zhuǎn)走另作他用，帳目上存有10萬，作為基礎(chǔ)資本。梁西通過市場(chǎng)行為，向高陽(yáng)鎮(zhèn)的農(nóng)民吸納資金，每一個(gè)農(nóng)民存款時(shí)候，就辦一張合作社社員證。運(yùn)營(yíng)方式：以銀行當(dāng)期年息的兩倍吸納存款，然后以高于同期銀行貸款利率的4—8倍向外貸出，賺取利差。經(jīng)過一年半的運(yùn)作，存款達(dá)1700萬，貸出約1300萬。
梁縣一些企業(yè)老板，也是當(dāng)?shù)啬炒宓拇逯魅位驎洝?010年前，兩個(gè)老板(村干部)成立地下合作社，吸納社會(huì)資本供自己的企業(yè)所用。在2010年，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策，全國(guó)試點(diǎn)農(nóng)民資金互助合作社，梁縣與另一個(gè)縣成為該省的兩個(gè)試點(diǎn)縣，于是梁縣的兩個(gè)地下合作社順利轉(zhuǎn)正。
政府對(duì)待
在國(guó)家的大力倡導(dǎo)下，梁縣政府為了活躍地方經(jīng)濟(jì)與官員政績(jī)的積累，于是在梁縣各鎮(zhèn)成立農(nóng)民資金互助合作社。梁縣共13個(gè)鎮(zhèn)，按理應(yīng)該是13家，但由于梁縣某副縣長(zhǎng)想成立一家，于是就開了一個(gè)口子，副縣長(zhǎng)夫人從銀行里半退出來?yè)?dān)任主任，副縣長(zhǎng)的兒子是做煤生意的，成為法人代表，其結(jié)果成立了14家鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社。
根據(jù)梁西了解，這14家合作社，基本上是一些企業(yè)老板成立的。大家都認(rèn)為，以后是資本時(shí)代，成立一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，可以吸納社會(huì)資本，一方面可供自己企業(yè)周轉(zhuǎn)使用，降低融資成本，另一方面可放給其他中小企業(yè)或個(gè)體戶以賺取利潤(rùn);遠(yuǎn)景更是看好，干什么都不如干銀行，私人銀行是多么誘人的行業(yè)。
政府的態(tài)度是謹(jǐn)慎支持，想做大，但不要出事;換句話說，政府是要政績(jī)，但不要出漏子。
農(nóng)民資金互助合作社是由農(nóng)民發(fā)起成立的非營(yíng)利機(jī)構(gòu)，在民政局注冊(cè)，由縣農(nóng)委主管，金融辦監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)并協(xié)管。農(nóng)民資金互助合作社在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)商行(或其他行)開戶，供農(nóng)委下的農(nóng)資辦監(jiān)管。
“你們姓資，不姓社，大力大膽地發(fā)展，并保證資金安全”，一位農(nóng)委的人員一再關(guān)照各個(gè)農(nóng)民資金互助合作社的法人與社主任。
早離初心
農(nóng)民資金互助合作社是非贏利機(jī)構(gòu)，其初衷是解決農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)困難的問題，而運(yùn)作結(jié)果則是創(chuàng)建者完全以贏利為目的，與初衷背道而馳。
短期、小額、低息，是農(nóng)民資金互助合作社的運(yùn)營(yíng)方針，梁西還把瑞銀的三大原則應(yīng)用在自己運(yùn)營(yíng)的合作社內(nèi)：安全、謹(jǐn)慎、保密。
關(guān)于低息。當(dāng)時(shí)，同期存款銀行年利率2.25%，貸款利率為5.31%，按照合作社章程的指導(dǎo)思想，入社社員存入合作社資金的年利率應(yīng)為低于2.25%，放給社員的年利率不應(yīng)該超過5.31%;然而在實(shí)際的運(yùn)作中，存入的年利率為4.5%，貸出的月利為1.5—3%，合計(jì)貸出的年利率為18—36%;
關(guān)于短期。通常而言，貸出的錢主要是解決一些農(nóng)民社員，但實(shí)際貸出對(duì)象為小個(gè)體戶與小工廠，解決其資金周轉(zhuǎn)困難。借出周期，一般為3個(gè)月期限，借款合同上不能超過3個(gè)月，可是總有變通的方式;借款合同可以展期。即使6個(gè)月到期了，還可以重簽，再借……從而形成了短期并不是短期的情況。而時(shí)間可以縮短，但低于15天，就以天來計(jì)息。當(dāng)時(shí)民間注冊(cè)、銀行過橋等籌資，一般100萬是1500元一天，月息合計(jì)4.5%，合作社根據(jù)每個(gè)人的情況，設(shè)定借100萬，其利息為1000—1800元/天之間。
關(guān)于小額。在總資本額一定的情況下，借出的對(duì)象越多，額度越小，則合作社承受的風(fēng)險(xiǎn)將越小。按照規(guī)定，每借出的一筆資金額不超過總注冊(cè)資本的10%，高陽(yáng)鎮(zhèn)合作社每借出的每筆款就不能超過30萬;但迫于人情等各種因素，超過30萬，偶爾有發(fā)生。
合作社運(yùn)作過程中出現(xiàn)了許多越軌的情況，而高陽(yáng)鎮(zhèn)合作社是在梁西的把握下，還是盡量地堅(jiān)持原則辦事。在所有合作社中越軌的情況應(yīng)該是最少的，梁西要將風(fēng)險(xiǎn)降低在可控范圍，因?yàn)槟敲炊噱X都是百姓的血汗錢，不能出險(xiǎn)大的風(fēng)險(xiǎn)。
市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)
為了擴(kuò)大市場(chǎng)影響，梁西對(duì)合作進(jìn)行了宣傳;全鎮(zhèn)28個(gè)鄉(xiāng)村都跑了個(gè)遍，扛著農(nóng)委的大旗聯(lián)絡(luò)每一個(gè)村委主任、書記，說明情況，其目的就是為了吸納農(nóng)民的資金，同時(shí)也尋找資金的投放對(duì)象。
某村民張某為了買臺(tái)農(nóng)機(jī)，向高陽(yáng)鎮(zhèn)合作社借款4.5萬，月息3%;如此高的利息，不能夠公開，合作社采取了規(guī)避的方式，在借款合同上注明月息1.5%，而私下里收取1.5%手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)以現(xiàn)金收取，另外做賬。關(guān)于張某借款的事，在梁西的運(yùn)作之下，省報(bào)、梁縣日?qǐng)?bào)、梁縣電視臺(tái)都進(jìn)行了跟蹤采訪報(bào)道，梁西交待向張某如何公開解說自己貸款事宜等。
存款的流程都比較簡(jiǎn)單，帶身份證，存入2萬元，現(xiàn)金會(huì)計(jì)收取現(xiàn)金，開具存款憑證，由主辦會(huì)計(jì)審核，然后經(jīng)一個(gè)主任加蓋私章，同時(shí)客服收取100元現(xiàn)金并辦一張社員證。最后，存款者會(huì)拿到《社員證》，《2萬元存單》，《100元收據(jù)單》，算為一筆業(yè)務(wù)。后續(xù)若有錢存入，可直接存入，不需要再辦社員證。社員證的費(fèi)用100元不計(jì)利息(取走全部款時(shí)，可退)，其余存款計(jì)利息;存款不低于1年，到期或中途急需取走等參照銀行模式。存期為1、2、3年，存款均按同檔同期銀行存款利率的雙倍執(zhí)行。
借款手續(xù)較為的復(fù)雜：申請(qǐng)書、夫妻身份證、戶口簿、收入證明、借款人配偶承諾書，擔(dān)保人擔(dān)保書等審核過后，該簽字簽字，然后辦理借款合同，憑加蓋合作社合同章的借款合同，由財(cái)務(wù)主管辦理相關(guān)的放款手續(xù)。針對(duì)每一個(gè)借款社員(客戶)，都要辦理一個(gè)入社手續(xù)。同時(shí)，放貸員還要前去調(diào)查借款主體的情況、擔(dān)保人的實(shí)際情況，實(shí)行三查制度(事前調(diào)查、事中檢查與事后核查)。梁西最為關(guān)注資金的安全，所以每筆款的安全性都要認(rèn)真審核，否則不能簽字。可是，作為最終當(dāng)家人的高北平，為了能賺更多錢，時(shí)不時(shí)地過問與指導(dǎo)，梁西會(huì)則看自己老板的臉色行事。
借款客戶基本上是高陽(yáng)鎮(zhèn)的小企業(yè)主、個(gè)體戶，還有做生意的老師、公務(wù)員等。張某若借款30萬3個(gè)月，月息3%，合作社則從帳上劃給張某30萬，同時(shí)張某將2.7萬以現(xiàn)金的形成交給合作社，合作社1.35以利息方式歸入賬中，而另外1.35萬則入小金庫(kù)。借款人實(shí)際拿走27.3萬元，而合作社的賬面上，根本不反映手續(xù)費(fèi)的事。
調(diào)研過場(chǎng)
2010年年底，梁縣13個(gè)鎮(zhèn)的14個(gè)農(nóng)民資金互助合作社迅速成立，同時(shí)約10家擔(dān)保公司、4家小額貸款公司、3家典當(dāng)行成立，加上原有的2—3家，總數(shù)約30余家。
高陽(yáng)鎮(zhèn)的合作社成立于3月份，業(yè)務(wù)迅速有序開展，而且宣傳相對(duì)到位，政府關(guān)系處理得當(dāng)。其他一些籌辦中的合作社派人前來取經(jīng)，一時(shí)間高陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社成為了一個(gè)學(xué)習(xí)典范。
風(fēng)生水起，省機(jī)關(guān)報(bào)都進(jìn)行了相關(guān)的報(bào)道，于是引來了省里高層的關(guān)注。同年10月份，針對(duì)梁縣農(nóng)民資金合作社運(yùn)營(yíng)情況，省委調(diào)研員來梁縣進(jìn)行調(diào)研座談。梁縣領(lǐng)導(dǎo)高度重視，分管金融的副市長(zhǎng)、市委辦公室主任，農(nóng)委主任等各部門人員都參加會(huì)議，合作社主任梁西代表農(nóng)民資金互助合作社參加會(huì)議并安排發(fā)言。梁西充分地準(zhǔn)備了一個(gè)講稿，并想著調(diào)研員會(huì)到合作社參觀與指導(dǎo)，特意安排了社里打掃衛(wèi)生，整理好賬目與放款資料等。
上午9:30，梁縣某會(huì)議室。梁西坐在會(huì)議桌的邊上，其余全是領(lǐng)導(dǎo)們;開場(chǎng)白(歡迎前來指導(dǎo)、與會(huì)人員介紹)過后，先是市領(lǐng)導(dǎo)介紹梁縣農(nóng)民資金互助合作社、小額貸款公司等眾多民間資本機(jī)構(gòu)的整體情況(資金規(guī)模、運(yùn)營(yíng)等)，接著匯報(bào)了對(duì)農(nóng)民資金互助合作社的監(jiān)督與核查情況，省調(diào)研員聽后，十分高興，開始了高談闊論;下面許多人根據(jù)情況，時(shí)不時(shí)地進(jìn)行附和與補(bǔ)充等，兩個(gè)小時(shí)過去了，根本未輪到梁西發(fā)言。省委調(diào)研員強(qiáng)調(diào)下午有事，要及時(shí)回去，于是梁縣領(lǐng)導(dǎo)決定及時(shí)散會(huì)，11:30散會(huì)，安排午餐。
梁西回來的路上想：這是什么調(diào)研?就是開個(gè)吹風(fēng)會(huì)，與合作社真實(shí)的情況差得遠(yuǎn)著呢!輪不到我講話不要緊，但總不能就這樣聽聽一些紙上的東西，就算了?!也不到合作社走一趟，看看實(shí)際情況?!這些經(jīng)濟(jì)學(xué)家都是混混的，此等官員也就是走走形式。
過了一些時(shí)間，梁西與一高中同桌交流，該同桌是上海復(fù)旦經(jīng)濟(jì)博士，供職于某個(gè)研究機(jī)構(gòu)。“齊博士，你們經(jīng)濟(jì)學(xué)家就是扯淡。我在網(wǎng)上看你們胡扯，在現(xiàn)實(shí)更看到你們胡扯。一方面你們不認(rèn)真地走進(jìn)經(jīng)濟(jì)第一線，不了解真實(shí)的情況，于是說些假話;另一方面，即使有很少的經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)真地調(diào)研了，估計(jì)在不講真話的環(huán)境中，也會(huì)謊話連篇”。因?yàn)橥瑢W(xué)關(guān)系，所以梁西說話較為的直接，沒什么客氣。齊博士說，“都是混口飯，哪有什么說實(shí)話、辦實(shí)事的”。
殘?jiān)蛻?/strong>
對(duì)于梁縣的資金借款市場(chǎng)，梁西作了調(diào)查并進(jìn)行了分類。
從利率高低上講，一類市場(chǎng)，銀行客戶比較優(yōu)質(zhì)，利率較低，年利率按國(guó)家牌價(jià)執(zhí)行：年息5.31%，加上請(qǐng)客送禮、給放貸員(或主管信貸的副行長(zhǎng)等)回扣等，最終的融資成本約在8%;二類市場(chǎng)，資金互助合作社、小額貸款公司、擔(dān)保公司的客戶，借出的年息通常在18—40%，這其中人情成本基本上沒有，經(jīng)辦人盡力拒絕一些禮品與好處，偶爾收取一點(diǎn)香煙或吃頓飯;三類市場(chǎng)，為一些個(gè)人放貸，借出的年息通常在40—120%;
從時(shí)間上講，一級(jí)市場(chǎng)貸款審批周期長(zhǎng)10—60天之間，而且借出的周期較長(zhǎng)，通常為一年，利息月結(jié)，每月20日為結(jié)息日;二級(jí)市場(chǎng)審核周期約2—5天，而借出的周期為3—9個(gè)月，到期延期或是重簽合同，利息通常在放貸時(shí)扣除;三級(jí)市場(chǎng)則是基本上稍微打聽一下，借款的按天計(jì)，通常借款周期在1—60天之間。
從額度上講，一級(jí)市場(chǎng)比較大，幾百萬或上千萬，上億都有;二級(jí)市場(chǎng)上額度通常低于5—100萬之間;三級(jí)市場(chǎng)則額度較小，1—30萬之間。這樣的區(qū)分當(dāng)然不是絕對(duì)的，10萬8萬，銀行有時(shí)也會(huì)做。
從貸款的手續(xù)與速度相比，一級(jí)市場(chǎng)手續(xù)較煩、放款速度比較慢;二級(jí)市場(chǎng)手續(xù)也算齊全，放款速度略快;而三級(jí)市場(chǎng)基本上不要手續(xù)，打個(gè)借條，立馬放款。三級(jí)市場(chǎng)的一個(gè)經(jīng)營(yíng)者對(duì)梁西說，“我是在刀口上舔血，隨時(shí)可能要不回，但我不怕，我運(yùn)用黑社會(huì)來逼債。一旦不償還，我就派人跟著借款人，再不行我就把借款人軟禁起來，快到48小時(shí)，我就將其放掉，因?yàn)榉梢?guī)定，超過48小時(shí)是犯法行為。梁主任，另外說個(gè)事，如果以后我要是急需錢的時(shí)候，希望你也周轉(zhuǎn)點(diǎn)給我，你放心，我會(huì)及時(shí)還給你們的。”梁西口頭答應(yīng)，心里說，“我絕不會(huì)把錢放給你的”。
梁西通過分析，知道自己的客戶都是些銀行剩余的殘?jiān)蛻簦詫?duì)于每一筆放款都極為地謹(jǐn)慎，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)的貸款通常是擔(dān)保與(房產(chǎn))抵押兩種形式，信用貸款已經(jīng)沒有了。
不乏騙款
在以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，許多老師、公務(wù)員等都干起了副業(yè)，開店、開廠等，很多是利用政府關(guān)系做些其他生意。他們需要借款周轉(zhuǎn)，但由于身份情況，10萬通常不好意思向同事開口，向銀行借款麻煩，于是農(nóng)他們選擇民資金合作社為借貸對(duì)象。而合作社也樂于放款給他們，老師或公務(wù)員找一個(gè)較好的同事作為擔(dān)保，只要調(diào)查其工作屬實(shí)，夫妻簽字，合作社不怕他不還款。然而這其中也有許多意想不到的情況發(fā)生。[page]
林某是一個(gè)鎮(zhèn)政府的宣委，他向高陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社借了8萬元，擔(dān)保人為另一個(gè)鎮(zhèn)的政法委員。他償還本息及時(shí)，信譽(yù)很好，所以下次再借也方便了。但通過觀察，小林的表情背后好像有故事，這引起了梁西與副主任的警覺。副主任再次調(diào)查了他的情況，發(fā)現(xiàn)了意外情況。“梁主任，這筆款到期騙他還進(jìn)來，下面不好借給他了。昨晚我收到他發(fā)的一條短信：’今晚去XX場(chǎng)子，那里錢多的’。接著又發(fā)一條短信：’對(duì)不起，我轉(zhuǎn)的信息，發(fā)錯(cuò)了’。所以，我估計(jì)小林賭博的，通常都在外地，否則在梁縣會(huì)調(diào)查到他關(guān)于這方面的事”。
梁西與副主任合計(jì)，向小林承諾：上午先把再借款的手續(xù)辦好并把錢還進(jìn)來，下午把錢放給他。到下午就說農(nóng)資辦來檢查，不能放款，晚上告訴他，檢查人員交待“存貸比達(dá)到臨界線”，不能放給他了。于是，小林借款就在那一天終止了。
孫某是某學(xué)校的老師，也跑到高陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社貸款，額度10萬。借款用途、夫妻婚姻情況、擔(dān)保人資格是放款的主要參考依據(jù)，而孫老師說借款用于買車。梁西當(dāng)場(chǎng)揭穿他，“你不講實(shí)話，每個(gè)車行(4S店)都聯(lián)合銀行提供汽車消費(fèi)服務(wù)，你借錢不可能拿來買車”。孫老師一看說不過去，就說買車是事實(shí)，自己在別處出了點(diǎn)紕漏。后來，梁西與副主任調(diào)查下來，他已經(jīng)離婚，還參與賭博。這種客戶，即使找其他老師擔(dān)保，也不行，最終沒有借給他。
“張老板，你的款不能借給你了”，梁西打電話給一個(gè)客戶。“你們搞什么?!我手續(xù)都辦好了，準(zhǔn)備下午就用。現(xiàn)在中午12點(diǎn)，你打電話說不借給我”。“請(qǐng)你來一趟”，梁西輕聲地說，因?yàn)榱何饕呀?jīng)發(fā)現(xiàn)張老板所找的擔(dān)保人的收入證明上的公章是假的。剛一見面，張老板十分地不客氣，惱羞成怒。梁西將擔(dān)保人收入證明拿給張老板，“你說說，這加蓋的公章是真的嗎?”張老板一聽，覺得蹊蹺，就打了個(gè)電話給自己借款的擔(dān)保人，然后他的態(tài)度立馬轉(zhuǎn)變，“不好意思;因?yàn)槲屹J款急，所以擔(dān)保人就急，他就作了個(gè)假。”梁西半嚴(yán)肅地說，“張老板，很不好意思，我們不會(huì)把錢借給你了。如果你要執(zhí)意為難我，那我也沒辦法。我如果現(xiàn)在打個(gè)110，那么你就麻煩了，你涉嫌兩個(gè)罪名，一是詐騙罪，二是偽造公章罪，經(jīng)偵人肯定把你帶走。但我不會(huì)這么做，現(xiàn)在當(dāng)你的面，我把資料全部銷毀，全當(dāng)沒有發(fā)生過。”張老板一看情況，知道問題的嚴(yán)重性，連聲說，“不好意思，不好意思;晚上，我請(qǐng)你們吃飯”。梁西當(dāng)他的面，把所有資料銷毀，也不會(huì)跟他們?nèi)コ燥垼咽虑樘幚淼簟?
梁西經(jīng)手的事還有很多，還有高北平指示下借出的款，出了點(diǎn)周折，官司還在打。
暗渡陳倉(cāng)
對(duì)于合作社的資金等類似機(jī)構(gòu)，操作層面上有更過分的情況。
梁西在參與合作社的工作之前，與自己的老板高北平長(zhǎng)談過，“我們經(jīng)營(yíng)的是上游產(chǎn)業(yè)，做的是高智商的工作，從現(xiàn)在要改變兩個(gè)觀念，第一，不要將錢看作錢了，要看作商品;花110元買100元，賣130元，我們賺取的是商品的差價(jià);第二，金融產(chǎn)業(yè)是一個(gè)信用產(chǎn)業(yè)，遇到問題只能講誠(chéng)信，不能講人情，同時(shí)我們以后就要做一個(gè)誠(chéng)信的人”。高北平十分認(rèn)可梁西的看法，也立下心起去做，在經(jīng)營(yíng)過程中，梁西對(duì)高北平是十分地尊重，高北平通常也會(huì)尊重梁西的意見。
在經(jīng)營(yíng)中，金錢的誘惑實(shí)在讓人難以抗拒，有兩次高北平調(diào)用合作社的資金給自己在銀行的朋友進(jìn)行年終沖點(diǎn)(存儲(chǔ)任務(wù))，這讓梁西有一絲絲不樂意。
經(jīng)一年的運(yùn)作，梁西看到其他合作社或是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行及銀行的情況，亂象叢生，借貸放款等則是難以接受，也深感此行未來前景并不樂觀。一個(gè)客戶張某向SJ銀行貸款1500萬，SJ銀行分管信貸的副行長(zhǎng)朱某告訴張某，目前放貸沒有計(jì)劃。張某為自己公司的運(yùn)轉(zhuǎn)資金十分地著急，然后四處借款。后來又跑到SJ銀行，他是SJ銀行的老客戶，人員相對(duì)較熟。“朱行長(zhǎng)，你真要幫幫兄弟的忙，如果籌不到款，那么我的工廠真要關(guān)門”。在張某的一再請(qǐng)求下，朱副行長(zhǎng)就指點(diǎn)了張某，“我與DB鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行(也是私人D某投資辦的)較熟，聽說那邊資金有計(jì)劃，我與他們打個(gè)電話，你去那邊看看”。
后來，張某從DB銀行借到1500萬，年息18%，他為了感謝朱副行長(zhǎng)，孝敬了一些(估計(jì)不低于10萬);據(jù)梁西通過了解，張某拿到的1500萬還是SJ銀行的貸款，運(yùn)作流程：SJ銀行錢通過朱副行長(zhǎng)手，將基準(zhǔn)利率浮后(以7.5%利息)放給D某的廠，D某將該筆款再轉(zhuǎn)到自己的銀行DB，DB放給張某。
如果SJ銀行直接以7.5%放給張某，那么SJ銀行賺取的錢歸為行里，朱副行長(zhǎng)只能得到幾十萬的回扣。如果通過這種方式，朱副行長(zhǎng)會(huì)得到更多的利益，賺取的7.5%(合計(jì)112.5萬)同D某進(jìn)行分配，他們也會(huì)拿出一部分散發(fā)給相關(guān)的人員進(jìn)行封口。
梁西漸漸也知道一些所謂的國(guó)有銀行、股分銀行的經(jīng)辦人或是有些權(quán)力的人，都通過歪門邪道搞了很多的錢;民間的資本機(jī)構(gòu)又通過非常手段，也搞了很多的錢。對(duì)于解決就業(yè)與納稅的民營(yíng)企業(yè)，梁西十分地同情他們，他們被各種銀行經(jīng)辦人宰了幾刀后，又被民間資本機(jī)構(gòu)繼續(xù)屠宰。“如果這樣搞，那么民營(yíng)企業(yè)還有活路嗎?國(guó)家三令五申支持中小企業(yè)的發(fā)展，破解融資難都是一紙空文，國(guó)家不知道嗎?”
“賺到錢，就是真本事”，這是經(jīng)濟(jì)社會(huì)不變的法則，什么規(guī)則與法律，都是狗屁。
2011年春天，梁西萌生了退意，想淡出合作社的責(zé)任與管理者身份。恰好，高陽(yáng)鎮(zhèn)合作社老板高北平家庭事情鬧到合作內(nèi)部來，梁西隨勢(shì)變得沉默寡言，簽字權(quán)也主動(dòng)放棄了。
銀行掮客
王某是某國(guó)有銀行的信貸員，與高北平關(guān)系是高中同學(xué)，他沒事就會(huì)到梁西的辦公室里玩。在梁西眼里，他就是一個(gè)資金掮客。
王某手里有許多現(xiàn)有資源，有些貸款急、額度小或是銀行轉(zhuǎn)貸款的客戶，他視情況介紹到高陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社來。他實(shí)現(xiàn)了一箭三雕：一方面急客戶所急，幫助了客戶;一方面給高陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)民互助合作社帶來了相對(duì)可靠的業(yè)務(wù);一方面他自己賺取了傭金。
王某對(duì)特別熟悉的客戶，他也會(huì)主動(dòng)擔(dān)保，這讓梁西這些經(jīng)辦人十分地放心，“你一個(gè)銀行職員，家產(chǎn)與收入都是可以，貸出個(gè)50萬是沒有什么風(fēng)險(xiǎn)的”。梁西將款放給客戶通常月息為1.5%，收取客戶的手續(xù)費(fèi)全部給王某。王某通過這樣的兼職，每個(gè)月外會(huì)收入有時(shí)達(dá)幾千元。梁西也不眼紅，每個(gè)月掙幾千元的工資也是相當(dāng)滿足。
據(jù)梁西了解，一些合作社負(fù)責(zé)人或是骨干都是請(qǐng)一些國(guó)有銀行內(nèi)退的人員，他們手里掌握著大量的資源。梁縣14家農(nóng)民資金互助合作社、10來家擔(dān)保公司、4家小額貸款，數(shù)家典當(dāng)行等，里面都有銀行的掮客介入。
約在2011年，梁縣金融界還發(fā)生了一件事，某街道建行分理處主任跑路。經(jīng)濟(jì)界立即引起熱議，而當(dāng)?shù)亟ㄐ醒杆侔l(fā)表聲明，力圖撇清關(guān)系，“他是替一個(gè)老板到私營(yíng)機(jī)構(gòu)融資，私人老板還不起跑路了，私營(yíng)機(jī)構(gòu)向他追債，他承受不了壓力，于是跑了”。梁西心里明白，這些都是說辭，鬼知道發(fā)生什么，一個(gè)與該分理處主任熟悉的朋友告訴梁西，“他是動(dòng)了建行的錢，當(dāng)然也有替別人融資的事，后來他看行里的窟窿沒辦法補(bǔ)救，于是就帶情人跑了;他寫給老婆女兒的信，我都看了”。
梁西也主動(dòng)拜訪過一些銀行的支行、分理處，見聞了許多，他不僅看到了國(guó)有銀行職員的傲慢，也獲知一些人員假公濟(jì)私、貪贓枉法。有時(shí)候，梁西想，“銀行有點(diǎn)權(quán)限的95%從業(yè)人員，全部抓起來，都不會(huì)冤枉任何一個(gè)人;中國(guó)人在金錢、生存、色欲面前，通常是把持不住自己的。許多的問題，不是法律不健全，也不是法律不嚴(yán)格，而是執(zhí)行不到位，體制監(jiān)督不到位;深層次是人的罪性很深，稍微有點(diǎn)權(quán)，就會(huì)干一些匪夷所思的事情”。
七死八亡
在梁縣高陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社工作了一年多，梁西思考了很多，最終考慮適當(dāng)時(shí)機(jī)離開。
在2011年春天，也就是梁西沒有離職時(shí)，HX鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社的投資人王某因到澳門賭博而面對(duì)清算的情況。
梁縣市委高度重視，分管金融的副市長(zhǎng)負(fù)責(zé)處理此事。王某開了兩個(gè)廠，辦了一個(gè)合作社與一個(gè)擔(dān)保公司。有人借款，王某(有時(shí)是社主任)看借款主體還可以，就用自己的擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，可以賺取最大的利潤(rùn)，通過合作社賺取了應(yīng)有的利息，通過擔(dān)保公司賺取了3—5%的擔(dān)保費(fèi)。
王某出事是因?yàn)橛绣X人就是喜歡刺激。他到澳門賭博一下子輸?shù)?個(gè)億，有人講是1.5億，有人講是5000萬，而梁西判斷應(yīng)該在8000萬。對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)者，8000萬現(xiàn)金可是一個(gè)大數(shù)，一個(gè)幾億產(chǎn)值的工廠，其周轉(zhuǎn)資金也沒有多少，最多為幾千萬，而一下子負(fù)債即要償還的8000萬賭債，著實(shí)讓王老板不堪背負(fù)。
梁縣市與HX鎮(zhèn)成立了工作組，將王某的合作社與擔(dān)保公司停業(yè)，將王某存儲(chǔ)土地拍賣，將一些錢匯集起來，HX鎮(zhèn)負(fù)責(zé)償還所有存入合作社的款項(xiàng)。為此，梁縣為此召開了專題會(huì)議，三個(gè)精神：一是封鎖消息，不要外傳;二是其他合作社自查，清處風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù);三是規(guī)范經(jīng)營(yíng)，不再求大，而求穩(wěn)。
梁西經(jīng)過此事，更堅(jiān)定了他離開合作社的決心，自己辛苦賺點(diǎn)養(yǎng)家糊口的工資，沒有必要冒這么大的風(fēng)險(xiǎn)。
2012年春天，高陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社因?yàn)橥顿Y人家庭紛爭(zhēng)問題鬧到合作社，越往后業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)越來越大。此時(shí)，梁西在高陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社工作了整整兩個(gè)年頭，他就選擇了離開。在梁縣14個(gè)農(nóng)民資金互助合作社中，高陽(yáng)鎮(zhèn)的合作社經(jīng)營(yíng)的規(guī)模不是最大，賺錢不是最多，但在信用、安全、規(guī)范方面應(yīng)該是最好的。
2012年夏天，F(xiàn)X鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社老板找到梁西，“梁主任，我們談?wù)劊憧煞竦轿覀冞@邊來;薪水我們談一下。”梁西笑了笑，“可以考慮，但我目前想靜一靜，要思考一些東西。謝謝你的邀請(qǐng)”。綜合考慮，梁西觀察了這個(gè)老板，發(fā)現(xiàn)他年輕自負(fù)、膽大，于是選擇了失業(yè)，也沒有去上班。
2013—2015年，梁縣農(nóng)民資金互助合作社與其他的民營(yíng)資金機(jī)構(gòu)迎來了最兇險(xiǎn)的時(shí)光，一些機(jī)構(gòu)關(guān)的關(guān)，老板跑路的跑路。2014年夏天，曾經(jīng)邀請(qǐng)梁西的FX鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社老板卷款跑路，存入的幾千萬窟窿丟給了當(dāng)?shù)卣?015年，一些典當(dāng)行、擔(dān)保公司也漸漸關(guān)門。梁縣一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的企業(yè)私自融資與放款的HM服裝企業(yè)一夜之間倒閉，該企業(yè)經(jīng)營(yíng)了20多年，當(dāng)?shù)睾芏嗳耸值貒@惜。
一點(diǎn)思考
回首自己的工作經(jīng)歷，放在經(jīng)濟(jì)環(huán)境中看，這是一件發(fā)人深思的經(jīng)濟(jì)問題。
1、民間資金機(jī)構(gòu)為什么一夜之間起來?
首先，與加入世貿(mào)有關(guān)。2002年中國(guó)加入世貿(mào)，并承諾逐步開放金融市場(chǎng)與人民幣管制，實(shí)現(xiàn)一定范圍內(nèi)資本市場(chǎng)化。2006年，外資銀行可以進(jìn)入中國(guó)內(nèi)陸市場(chǎng)，于是花旗、三菱等銀行進(jìn)入南京、無錫這樣的城市;
其次，《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(國(guó)發(fā)〔2010〕13號(hào))》出臺(tái)，鼓勵(lì)民間資本入鐵路、民航、公共醫(yī)療、金融等。一個(gè)情況就說明此文件的作用：2008年，在梁縣辦典當(dāng)行需要到商務(wù)部批準(zhǔn)，而到了2010年，則手續(xù)簡(jiǎn)單了，省金融辦批就可以了。
注：根據(jù)梁西的觀察，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，文件的出臺(tái)通常是滯后的，政府看到一定的情況出現(xiàn)了，為了規(guī)范與理順這些情況，才出臺(tái)相關(guān)政策。經(jīng)濟(jì)政策很少有前瞻性的，由此帶來的問題很多。)
再次，市場(chǎng)需要。作為民間資本的中介，通脹給吸納資本帶來便利，中小企業(yè)融資難給放款帶來便利;CPI指數(shù)2010年在高位徘徊，2010—2011年，一年定期存款上調(diào)了四五次，從2.25調(diào)到3.5，允許上浮10—20%，梁縣農(nóng)商行為了吸納存款，就按最高限執(zhí)行，國(guó)有銀行也采取迂回(簽約存款)的手段，按上限執(zhí)行。民企融資難，國(guó)際金融危機(jī)，中國(guó)釋放4萬億進(jìn)入央企，而民營(yíng)企業(yè)與中小企業(yè)什么都未撈到，經(jīng)營(yíng)更加困難，最突出問題是融資難、融資成本高。
最后，資本沖動(dòng)。在當(dāng)時(shí)的環(huán)境中，許多民間老板都在尋找自己的出路，希望找到賺錢的機(jī)會(huì)，而金融市場(chǎng)出現(xiàn)這樣一個(gè)機(jī)遇，同時(shí)經(jīng)營(yíng)資金又是一個(gè)體面且充滿希望的生意，于是許多人開始嘗試，投身其中。
2、民間資本機(jī)構(gòu)為什么陷入萬劫不復(fù)?
首先，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)紛紛垮臺(tái)。劉鶴2012年在一篇分析2008年金融危機(jī)后經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的文章中預(yù)測(cè)，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇將是一個(gè)緩慢的過程，未來呈“L型結(jié)構(gòu)”。后來，有人說他預(yù)測(cè)準(zhǔn)了宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)，其實(shí)在2011年，如果真的深入調(diào)查，就足以知道中國(guó)的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)下行了，而且復(fù)蘇沒有10年或更長(zhǎng)的周期是過不去的。
2009年之后，中小民營(yíng)企業(yè)承擔(dān)稅負(fù)、成本、費(fèi)用等太重，被各種銀行進(jìn)行吸血后，又被民間資本機(jī)構(gòu)吸血，等于雪上加霜，它們到民間資本借貸存屬于飲鴆止渴。本來經(jīng)營(yíng)困難，利潤(rùn)每況愈下，企業(yè)利潤(rùn)能有5—8%就錯(cuò)了，怎么又可以承擔(dān)18—30%年融資成本。企業(yè)經(jīng)營(yíng)不下去，一些老板紛紛跑路。據(jù)報(bào)道，2012年，溫州跑路老板達(dá)上百人;而梁西估計(jì)梁縣跑路的老板約有四五十人，這就造成一些民間資本機(jī)構(gòu)放出的款不能完全收回來，給以后的倒閉埋下禍根。
其次，民間資本機(jī)構(gòu)嗜利成性。民間資本的當(dāng)家人過重地看中利益而忽略了風(fēng)險(xiǎn)管控，使放出的款不完全及時(shí)收回，不但利息沒有收足，而且一些本金也是難以回收。即使打官司贏了，或是私自逼債，借款主體沒有錢，民間資本機(jī)構(gòu)也是沒有辦法。
再次，民間資本機(jī)構(gòu)缺乏實(shí)力。因?yàn)闆]有充足的資本實(shí)力，所以就沒有辦法與各類銀行爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶，而只能做銀行不歡迎的人的生意(有的已經(jīng)從銀行貸足，再借作為周轉(zhuǎn))。
最后，民間資本的從業(yè)人員素質(zhì)差，技術(shù)條件不行。大部分民間資本機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員都是草臺(tái)班子，沒有經(jīng)過專業(yè)的學(xué)習(xí)與訓(xùn)練，匆匆上崗，在金融的風(fēng)險(xiǎn)管控、操作謹(jǐn)慎、市場(chǎng)調(diào)查等方面做的都難以到位;而且配備的軟硬件條件也不行，技術(shù)力量比較弱。
3、資本市場(chǎng)化如何走?
在上世紀(jì)90年代初，一些地方的農(nóng)村紛紛成立基金會(huì)，諸多農(nóng)民將錢存入基金會(huì)，到最后難逃流產(chǎn)的命運(yùn)：最終的結(jié)局，未取出的存款由當(dāng)?shù)卣?cái)政負(fù)責(zé)償還本金。2010年，在農(nóng)民資金互助合作社成立時(shí)，梁西對(duì)此進(jìn)行了思考與總結(jié)，農(nóng)村基金會(huì)失敗的原因有三條：第一，存入的資本持續(xù)贏利難;吸納的錢，要獲得更高的利息，才足以償還存入的本金與利息。現(xiàn)實(shí)沒有獲得更高利息的渠道，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)用一部分，但難以為繼。第二，經(jīng)營(yíng)主體責(zé)任與能力不夠。許多人是村主任、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員，他們既沒有盤活資本的能力，也缺乏相應(yīng)的責(zé)任心，“管他呢，又不是我的錢，該怎么辦就怎么辦，有事找領(lǐng)導(dǎo)”。第三，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。存款到賬，一些人通過各種關(guān)系要用，經(jīng)辦人會(huì)不自覺地放棄原則，致使資金的濫用或流失，這是沒有有效的監(jiān)管。
可是，在梁西經(jīng)辦高陽(yáng)鎮(zhèn)農(nóng)民資金互助合作社，又遇到了新問題：生存的市場(chǎng)受到擠壓，發(fā)展空間不具備條件。
在財(cái)力、人力、技術(shù)等方面，民間資本機(jī)構(gòu)與各種銀行都沒有辦法相抗衡。一級(jí)層面，六大行——工中農(nóng)建交郵;二級(jí)層面，各類股份行——華夏、民生、中信、光大、平安等;三級(jí)市場(chǎng)，省級(jí)商行——江蘇、深發(fā)、浦發(fā)、浙商等，四級(jí)銀行為地方信用合作社。
如果國(guó)家真想實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)化，其實(shí)很簡(jiǎn)單，只要各級(jí)銀行中放出一到兩家銀行，讓其市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，放開利率、準(zhǔn)備金、存貸比，人行做好相應(yīng)的監(jiān)管就足夠了，完全沒有必要讓民間資本這樣去搞。國(guó)家這樣搞的目的無非兩個(gè)：讓民間資本出來承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)，以保護(hù)現(xiàn)有銀行體系;二是利用民間資本，促進(jìn)M2的釋放，使經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。
4、到底哪里出了問題?
一個(gè)社會(huì)是一體多面，任何一個(gè)方面出了問題，都不要就單獨(dú)的一面去探究原因，否則難以找到最真實(shí)的答案。經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中某一點(diǎn)出了問題，可以在整體經(jīng)濟(jì)中找原因，更可以到政治體制、文化傳統(tǒng)、人性善惡中去找原因。
一體多面：社會(huì)是一個(gè)整體，多面即指政治、經(jīng)濟(jì)、文化、價(jià)值觀等。
梁西認(rèn)為，民間資本之殤是兩個(gè)方面：一方面民間資本機(jī)構(gòu)紛紛折戟沉沙，損傷了一些存款戶的利益。這些存款戶在社會(huì)保障體系不健全的情況下，為了對(duì)抗通脹且投資渠道不暢，拼命存點(diǎn)錢保命保生活，其選擇高于銀行利息存款可以理解的。另一方面，民間資本機(jī)構(gòu)極大地傷害了中小民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，加速了部分小中企業(yè)的滅亡。換句話說，中小企業(yè)在被各種背負(fù)與剝削下，它們又受到民間資本的再次掠奪，致使自己過早死去，給整體經(jīng)濟(jì)帶來了不可估量的損失。
問題的核心，形而下看，政府改革滯后、政治體制(權(quán)力)缺乏有效監(jiān)督。權(quán)力得不到有效監(jiān)督，在其主導(dǎo)下的各類領(lǐng)域里各種機(jī)構(gòu)與組織的運(yùn)轉(zhuǎn)都會(huì)遇到問題。經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中許多的市場(chǎng)行為變得扭曲是正常，出現(xiàn)這樣那樣的問題也屬于正常的。形而上看，是人的價(jià)值觀出了問題。金融的運(yùn)行機(jī)制，國(guó)際上都已經(jīng)有成熟的經(jīng)驗(yàn);拿股市來說，我們參照了西方最好股市機(jī)制，然而現(xiàn)實(shí)中，股市人為操縱的痕跡過重，致使中國(guó)股市像過山車一樣走過25年，讓人看得心驚肉跳。
結(jié)語(yǔ)：
1、梁縣農(nóng)民資金互助合作社的經(jīng)濟(jì)模式與孟加拉國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德?尤努斯倡導(dǎo)的金融模式無關(guān)，而且尤努斯的鄉(xiāng)村銀行在梁縣甚至中國(guó)也是行不通的。中國(guó)要有真正的民間資本機(jī)構(gòu)并得到良好健康的發(fā)展，其道路是比較漫長(zhǎng)與曲折。
2、銀行(金融)實(shí)現(xiàn)一定的市場(chǎng)化或是部分金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，中國(guó)缺乏主體(政治)體制的配套、從業(yè)人員價(jià)值觀(文化)的品德與操守，即：如果不進(jìn)行及時(shí)有效地進(jìn)行政治體制改革與文化改良，那么中國(guó)的金融業(yè)與整體經(jīng)濟(jì)很難走出界囚徒困境，而所做的努力只能是隔靴搔癢與一點(diǎn)補(bǔ)救措施罷了。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：共識(shí)網(wǎng) 2016-08-23
(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)
