隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平不斷提高,傳統(tǒng)的小規(guī)模、分散化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要。新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式——家庭農(nóng)場(chǎng),呼之欲出。2017年中央一號(hào)文件進(jìn)一步提出:“完善家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)定辦法,扶持規(guī)模適度的家庭農(nóng)場(chǎng)。”在國(guó)家“頂層設(shè)計(jì)”政策指引下,家庭農(nóng)場(chǎng)這種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式得到了較快發(fā)展。
金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展情況
截至2017年6月末,菏澤市共有家庭農(nóng)場(chǎng)3700余戶(hù)。其中,700余戶(hù)得到了金融機(jī)構(gòu)的貸款支持,占全市總戶(hù)數(shù)的19%左右。 全市家庭農(nóng)場(chǎng)貸款余額共計(jì)1.5億元;2017年上半年,新增貸款4903萬(wàn)元;每筆貸款平均額度13.7萬(wàn)元,平均期限1.2年,平均年利率9.47%。
金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)
(一)家庭農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)呈四維趨勢(shì)
多元化。積極推廣貸記卡、POS機(jī)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化結(jié)算工具,為家庭農(nóng)場(chǎng)提供快捷、高效的金融服務(wù)。如巨野農(nóng)商行在全市率先實(shí)施借記卡全國(guó)跨行自助取款和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬全免手續(xù)費(fèi),有效降低家庭農(nóng)場(chǎng)客戶(hù)的財(cái)務(wù)成本。
一站式。郵儲(chǔ)銀行巨野支行設(shè)立家庭農(nóng)場(chǎng)業(yè)務(wù)專(zhuān)柜,實(shí)行一站式服務(wù),客戶(hù)所有業(yè)務(wù)由一個(gè)柜員全程辦結(jié),該行龍堌支行僅用7天時(shí)間,就為本社區(qū)2戶(hù)家庭農(nóng)場(chǎng)辦理了80萬(wàn)元的貸款業(yè)務(wù)。
綜合化。對(duì)貸款、貼現(xiàn)、票據(jù)承兌、保函、信貸證明等各類(lèi)表內(nèi)外授信實(shí)行一攬子綜合授信,農(nóng)業(yè)銀行巨野支行共對(duì)21家家庭農(nóng)場(chǎng)授信1500萬(wàn)元。
集約化。通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈、集中連片、專(zhuān)業(yè)合作社等模式實(shí)現(xiàn)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體定向集中營(yíng)銷(xiāo),實(shí)行名單制管理和集中授信。巨野農(nóng)商行在權(quán)限范圍內(nèi)新組建10個(gè)信貸營(yíng)銷(xiāo)集中部。
(二)家庭農(nóng)場(chǎng)擔(dān)保方式持續(xù)創(chuàng)新
產(chǎn)業(yè)鏈模式。農(nóng)行巨野支行以飼料企業(yè)或擔(dān)保公司為核心,以產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶(hù)為重點(diǎn),實(shí)行“擔(dān)保+公司+農(nóng)戶(hù)”模式,由匯隆投資擔(dān)保有限公司提供保證擔(dān)保,向天天飼料科技有限公司提供貸款支持,并對(duì)使用該公司飼料的自然人在封閉運(yùn)行的基礎(chǔ)上提供信貸支持,2017年以來(lái)已簽約500戶(hù)養(yǎng)殖戶(hù),授信5000萬(wàn)元,實(shí)際發(fā)放貸款4100萬(wàn)元。
“公證+擔(dān)保”模式。定陶農(nóng)商行推出“公證+擔(dān)保”模式,對(duì)菏澤年發(fā)農(nóng)場(chǎng)發(fā)放貸款150萬(wàn)元。具體做法為:以承包合同公證方式作擔(dān)保,農(nóng)商行要求農(nóng)場(chǎng)對(duì)土地承包權(quán)合同進(jìn)行了公證,以增強(qiáng)擔(dān)保的法律效力。以農(nóng)場(chǎng)現(xiàn)有的房屋、果樹(shù)、青山羊等土地上的附屬物所有權(quán)作為擔(dān)保,簽訂擔(dān)保合同。
農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵(質(zhì))押。 2017年2月,郵儲(chǔ)銀行巨野支行向興旺水產(chǎn)家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放80萬(wàn)元農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款,用于甲魚(yú)、烏龜?shù)人a(chǎn)特色規(guī)模養(yǎng)殖。
(三)家庭農(nóng)場(chǎng)貸款要素不斷優(yōu)化
巨野農(nóng)商行基于客戶(hù)現(xiàn)金流的特點(diǎn)設(shè)定了更加科學(xué)靈活、符合實(shí)際的貸款期限和還款方式,貸款授信期限最長(zhǎng)可達(dá)10年。農(nóng)行成武支行向成武縣常青家庭農(nóng)場(chǎng)貸款20萬(wàn)元,年利率僅為5.65%,較一般經(jīng)營(yíng)性貸款利率優(yōu)惠20%-50%。與此同時(shí),貸款額度不斷提高,單縣農(nóng)商行對(duì)單個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)單筆貸款額度提高至50萬(wàn)元。
金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)存在的主要問(wèn)題
(一)符合銀行抵押貸款條件的資產(chǎn)不夠。目前家庭農(nóng)場(chǎng)的資產(chǎn)主要有土地、農(nóng)機(jī)設(shè)備、辦公場(chǎng)所,但由于土地流轉(zhuǎn)合同紛雜不規(guī)范、農(nóng)機(jī)設(shè)備屬流動(dòng)資產(chǎn)、辦公場(chǎng)所多無(wú)土地所有權(quán),使這些資產(chǎn)的價(jià)值難以體現(xiàn),無(wú)法通過(guò)抵押方式獲得貸款。
(二)金融機(jī)構(gòu)為家庭農(nóng)場(chǎng)融資積極性不足。商業(yè)銀行是自負(fù)盈虧的企業(yè),是天然的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。家庭農(nóng)場(chǎng)作為一種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,雖克服了小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的弊端,但仍繼承了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性,并存在界定不清晰、制度不完善等缺陷,面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性必然不足。目前,與家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)僅占全部縣域金融機(jī)構(gòu)的30%,且均是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。
(三)融資需求結(jié)構(gòu)與金融產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)不相匹配
資金需求規(guī)模化與信貸供給小額化的矛盾。以承包500畝耕地為例,每年需各項(xiàng)費(fèi)用90萬(wàn)元(地租、種子、化肥、人工等),實(shí)現(xiàn)機(jī)械化耕作前期需投入農(nóng)機(jī)購(gòu)置費(fèi)50萬(wàn)元,而商業(yè)銀行所提供的貸款多數(shù)為農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款,平均每筆金額一般不超過(guò)10萬(wàn)元,難以滿(mǎn)足其需求。
資金需求期限多元化與貸款期限短期化的矛盾。家庭農(nóng)場(chǎng)既有短期用于購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、飼料融資需求,也有租用土地,購(gòu)買(mǎi)大型機(jī)器設(shè)備、林果種植等中長(zhǎng)期融資需求。而商業(yè)銀行所提供的貸款多以1年以?xún)?nèi)短期貸款為主,致使家庭農(nóng)場(chǎng)中長(zhǎng)期融資需求難以滿(mǎn)足。
貸款需求“短、頻、急”的特點(diǎn)與復(fù)雜的審批程序的矛盾。由于種養(yǎng)業(yè)具有較明顯的季節(jié)性、周期性特征,資金需求具有“短、頻、急”的特點(diǎn),而商業(yè)銀行貸款審批較繁瑣,審批期限一般要10-15天,使得信貸資金不能及時(shí)到位,部分農(nóng)場(chǎng)主甚至因此涉入民間融資市場(chǎng)。
(四)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制仍不完善。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大,保險(xiǎn)賠付率高,商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性較低,保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少,化解風(fēng)險(xiǎn)作用較小。以種植業(yè)為例,目前險(xiǎn)種有小麥、玉米、棉花三種。
金融支持家庭農(nóng)場(chǎng)的幾點(diǎn)建議
(一)完善農(nóng)村金融體系。支持國(guó)有銀行和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),增強(qiáng)商業(yè)銀行農(nóng)村信貸服務(wù)功能;鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加大家庭農(nóng)場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施融資力度,重點(diǎn)扶持種養(yǎng)業(yè)家庭重要農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)模經(jīng)營(yíng);積極培育和發(fā)展小額信貸公司及社區(qū)銀行等多元金融服務(wù)主體,助推家庭農(nóng)場(chǎng)做大做強(qiáng)。
(二)建立農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。積極推動(dòng)農(nóng)村房產(chǎn)、土地、林木、運(yùn)輸工具、農(nóng)產(chǎn)品等綜合性的農(nóng)資確權(quán)、評(píng)估、認(rèn)證和交易平臺(tái)建設(shè),促進(jìn)生產(chǎn)要求的定價(jià)和流動(dòng)。引導(dǎo)建立多層次的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系,政府可把部分財(cái)政支農(nóng)資金用于建立政府擔(dān)保基金,服務(wù)家庭農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)組織的建設(shè)上。鼓勵(lì)和支持包括家庭農(nóng)場(chǎng)在內(nèi)的新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)合組建貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作為新型農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體貸款提供擔(dān)保服務(wù)。
(三)加強(qiáng)對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的政策扶持。地方財(cái)政每年應(yīng)安排專(zhuān)項(xiàng)資金,用于扶持家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展。科技、農(nóng)業(yè)等部門(mén)優(yōu)先面向家庭農(nóng)場(chǎng)安排農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼等項(xiàng)目。推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展,擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)領(lǐng)域。
(四)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)適合家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的貸款新產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)家庭農(nóng)場(chǎng)的特點(diǎn),制定專(zhuān)門(mén)的家庭農(nóng)場(chǎng)信用授信、評(píng)級(jí)制度。同時(shí),發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵(質(zhì))押等現(xiàn)代金融信貸產(chǎn)品,支持家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展。
(五)構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極受理家庭農(nóng)場(chǎng)參保業(yè)務(wù),不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)品種,完善理賠機(jī)制,切實(shí)為家庭農(nóng)場(chǎng)提供反應(yīng)快、效果好、雙方滿(mǎn)意的理賠服務(wù);建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,完善再保險(xiǎn)和經(jīng)辦費(fèi)用補(bǔ)貼制度。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融時(shí)報(bào)
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