為應(yīng)對中西部金融服務(wù)薄弱地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足問題，近日，銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），這一政策能否給村鎮(zhèn)銀行帶來新的格局？
村鎮(zhèn)銀行迎政策利好
2017年黨的十九大提出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，指出必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。第五次全國金融工作會議上也提出，要建設(shè)普惠金融體系，加強對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)，推進金融精準(zhǔn)扶貧。中央農(nóng)村工作會議也強調(diào)，必須大力推進體制機制創(chuàng)新，強化鄉(xiāng)村振興制度性供給，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系。
“培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，是豐富、完善和健全農(nóng)村金融組織體系的一項重要制度安排。”銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu)監(jiān)管部副主任馬曉光向記者表示，《通知》這項舉措是銀監(jiān)會貫徹落實黨中央關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、建設(shè)普惠金融體系和健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系、服務(wù)精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)略部署的一項重要舉措。
村鎮(zhèn)銀行的市場定位是立足當(dāng)?shù)亍⒎?wù)縣域，在當(dāng)?shù)匚盏馁Y金要用于當(dāng)?shù)兀荒茉谒诳h域轄內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，開辦金融業(yè)務(wù)。
而從我們國家的國定貧困縣，尤其是深度貧困地區(qū)的縣市分布看，絕大多數(shù)集中在中西部地區(qū)，“這些縣受經(jīng)濟發(fā)展水平、人口總量和自然環(huán)境等多種因素限制，對各類資本的投資吸引力相對不足，如果設(shè)立法人機構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，對這家法人機構(gòu)來講經(jīng)營管理方面成本高，也存在諸多困難，商業(yè)可持續(xù)也很難實現(xiàn)”。馬曉光表示，從目前全國沒有組建村鎮(zhèn)銀行的縣市來看，還有588個縣市沒有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，其中有88%分布在中西部地區(qū)，有58%屬于國定貧困縣和連片特困地區(qū)縣；全國村鎮(zhèn)銀行縣市覆蓋率低于50%的省份有7個，在中西部地區(qū)就有6個。
《通知》強調(diào)要繼續(xù)做好村鎮(zhèn)銀行培育發(fā)展工作，要求各級監(jiān)管機構(gòu)要站在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的高度，把工作著力點放在支持普惠金融發(fā)展和服務(wù)脫貧攻堅上，在有效防控風(fēng)險的前提下，繼續(xù)積極穩(wěn)妥、因地制宜地推進村鎮(zhèn)銀行組建工作。
“金融服務(wù)實體經(jīng)濟，國家實施重視的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不是一句口號，產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕等五句話中，第一句就是產(chǎn)業(yè)興旺，也就是說縣域鄉(xiāng)村要發(fā)展很多產(chǎn)業(yè)，包括農(nóng)業(yè)以及第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)的融合”，中銀富登村鎮(zhèn)銀行首席研究員王勇對《經(jīng)濟》記者稱，有了實業(yè)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展就有更大的金融服務(wù)的需求。
另外，習(xí)近平總書記指示建設(shè)“四好農(nóng)村路”，農(nóng)村還有基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需求，包括生態(tài)宜居也有很多環(huán)保治理的需求。“國家的政策利好會讓更多資源投入到農(nóng)村建設(shè)中，比如推進農(nóng)地三權(quán)分置改革等，制度創(chuàng)新將激活農(nóng)村經(jīng)濟，金融是服務(wù)實體經(jīng)濟的，農(nóng)村經(jīng)濟活了，相應(yīng)的金融需求才會更多，農(nóng)村金融也能活起來”，王勇表示，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村金融迎來了一個非常好的發(fā)展時機。
《通知》將優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行管理
那么，《通知》的發(fā)布將引導(dǎo)資金向農(nóng)村傾斜嗎？
馬曉光表示，從機構(gòu)組建和數(shù)量和機構(gòu)布局來看，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1587家，其中有65%的村鎮(zhèn)銀行設(shè)在中西部地區(qū)，全國一共758個（不含西藏地區(qū)）國定貧困縣和連片特困地區(qū)的縣市中有416個、占比55%的縣已經(jīng)設(shè)立或者正在籌備組建村鎮(zhèn)銀行。
目前村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)覆蓋了全國31個省份的1248個縣市，縣市覆蓋率達到了67%，縣市全覆蓋的省份由2016年底的10個省市增至11個省市。馬曉光稱，還有幾個省有一兩個縣沒有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，因為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟比較不錯，金融種類比較齊全，金融服務(wù)也比較充分，所以目前沒有設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的需求。
據(jù)他介紹，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行總體發(fā)展穩(wěn)健，資產(chǎn)總額已經(jīng)達到1.4萬億元，貸款余額 8000億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計占比92.3%，戶均貸款37萬元，戶均貸款連續(xù)多年持續(xù)下降的，已累計為634萬客戶發(fā)放貸款1024萬筆，累計放款4.4萬億元，支農(nóng)支小特色顯著。
中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對《經(jīng)濟》記者稱，政策不見得就一定會帶去更多的資金，但是會優(yōu)化現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行管理。
隨著村鎮(zhèn)銀行培育工作深入推進，出現(xiàn)了一些新情況和新問題。“村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在普遍規(guī)模還是比較小”，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴《經(jīng)濟》記者，其金融范圍比較狹窄，客戶基礎(chǔ)相對比較薄弱，通常在農(nóng)村、縣域等一些欠發(fā)達地區(qū)，這些問題對發(fā)展是有制約的。
同時，中南財經(jīng)政法大學(xué)產(chǎn)業(yè)升級與區(qū)域金融協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含對《經(jīng)濟》記者稱，隨著主發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行數(shù)量的增加，村鎮(zhèn)銀行的投資管理模式已經(jīng)難以適應(yīng)集約化管理和專業(yè)化服務(wù)的需要。
“目前相關(guān)主發(fā)起行，大體上采取幾種投資管理模式，比如指定牽頭部門進行管理，或者成立一個事業(yè)部來管理，或者委托相應(yīng)的分支機構(gòu)進行管理。”馬曉光表示，這些管理模式基本上都存在跨部門協(xié)調(diào)事項多、管理成本高的問題。
此外，投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人與村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展、市場定位不同，導(dǎo)致其服務(wù)對象、風(fēng)險特點、風(fēng)險管控要求也有明顯差異，有必要搭建專門的中后臺服務(wù)平臺，來為村鎮(zhèn)銀行提供相應(yīng)的服務(wù)，“量身定制”產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系。
“原來很多村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人都是各個商業(yè)銀行，這些商業(yè)銀行有的對村鎮(zhèn)銀行比較重視，有的發(fā)起人可能對農(nóng)村金融有一些經(jīng)驗，例如一些農(nóng)村金融機構(gòu)，在這種情況下，主發(fā)起行可能會把很多自己的資源投入到村鎮(zhèn)銀行中去。但如果這個發(fā)起人沒有特別重視村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，本身也并不熟悉農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)，或者純粹為了拿牌照，總行還有其他要追求的業(yè)績目標(biāo)，那對發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行的支持力度以及資源傾斜就會非常有限，村鎮(zhèn)銀行管理部有可能很邊緣化，得不到相應(yīng)的財務(wù)的支持，這些村鎮(zhèn)銀行的資本股東以及未來發(fā)展的空間就會受限。”曾剛?cè)缡钦f。
村鎮(zhèn)銀行向上市邁出第一步
在這樣的環(huán)境下，投資管理型村鎮(zhèn)銀行就是把原來銀行的內(nèi)部部門，即一個投資管理部來管理的事情轉(zhuǎn)變成一個子公司來管理，曾剛表示，這實際上就是把整個投出來的村鎮(zhèn)銀行變成了一個獨立的法人實體。“由子公司來運作和在銀行內(nèi)部作為一個部門運作有很大的差異。單獨運作一方面會有它的專業(yè)性，另一方面也能保證把資源充分用到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中。”
王勇也告訴記者，將來設(shè)立投資管理村鎮(zhèn)銀行過后，投資管理行就可以給下面的村鎮(zhèn)銀行提供集中的中后臺服務(wù)，包括產(chǎn)品的設(shè)計和風(fēng)險政策的支持，能起到很好的規(guī)模效益。“通過投資管理行的探索來提高村鎮(zhèn)銀行的精細化和專業(yè)化管理的能力，在產(chǎn)品的設(shè)計、風(fēng)控上就能更加契合小微金融的特點。”
不僅如此，在成為一個子公司之后，未來還有打包上市的可行性，“雖然還很遙遠，但也給了村鎮(zhèn)銀行更多的想象空間”，曾剛表示，未來村鎮(zhèn)銀行管理上會更加專業(yè)化，能保證更多的人員、能力、資金等資源的投入，保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
當(dāng)然，投資管理型村鎮(zhèn)銀行在機構(gòu)類別上仍屬于村鎮(zhèn)銀行，僅僅是調(diào)整增加了其業(yè)務(wù)范圍，增加了投資和收購村鎮(zhèn)銀行，為村鎮(zhèn)銀行提供代理支付清算、政策咨詢、信息科技、產(chǎn)品研發(fā)、運營支持、培訓(xùn)等中后臺服務(wù)，以及受村鎮(zhèn)銀行委托申請統(tǒng)一信用卡品牌等業(yè)務(wù)。
其中，信息科技可以提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率，王勇告訴記者，過去村鎮(zhèn)銀行在信息系統(tǒng)的開發(fā)上有短板，將來就有實力在信息科技上做更多的投入，商業(yè)銀行可以建一套系統(tǒng)給下面的幾十家村鎮(zhèn)銀行使用，“讓村鎮(zhèn)銀行也能享受到比較強大的科技支持”。
李虹含稱，投資管理型村鎮(zhèn)銀行是獨立的法人，可以更好地統(tǒng)籌集中優(yōu)勢資源，比如IT建設(shè)、人才培訓(xùn)等方面，為村鎮(zhèn)銀行提供更專業(yè)、更高效的支持，補齊現(xiàn)行管理模式存在的中后臺服務(wù)短板，提高管理效率。“銀行能夠針對村鎮(zhèn)銀行的客戶、產(chǎn)品、服務(wù)特點，建立專門的制度安排，包括對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險處置，以及流動性支持等，構(gòu)建小法人、大平臺機制，提升村鎮(zhèn)銀行的管理能力和整體抗風(fēng)險能力。”同時，這種投資管理型村鎮(zhèn)銀行有利于帶動社會資本，更好地引入涉農(nóng)企業(yè)。
李虹含表示，《通知》的出臺，完善了村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，嚴(yán)格限定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向，強化服務(wù)對象考核，堅持村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點持續(xù)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，更大發(fā)揮支持農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展的作用，提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的有效性和覆蓋面，確保村鎮(zhèn)銀行堅守農(nóng)村市場發(fā)展的戰(zhàn)略定位，避免村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)“脫農(nóng)現(xiàn)象”，有效地引導(dǎo)了村鎮(zhèn)銀行資金脫虛向?qū)崳С洲r(nóng)村經(jīng)濟和實體經(jīng)濟快速發(fā)展。
規(guī)模效益下服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟
除此之外，其中的“多縣一行”制在曾剛看來，設(shè)分行就相當(dāng)于允許在連片的縣域設(shè)分支機構(gòu)，考慮到西部有些省份或縣域經(jīng)濟總量太小，如果得不到規(guī)模效應(yīng)，很多機構(gòu)也沒有興趣去那個地方發(fā)展，而如果連片的好幾個縣都允許開設(shè)分支機構(gòu)，讓村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的地域擴大，這些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展空間就會增加，能吸引更多的人進行村鎮(zhèn)銀行的投資經(jīng)營。
如果幾個縣設(shè)一個行，通過在其他縣設(shè)分支行的方式，就能從一定程度上解決商業(yè)可持續(xù)性問題，降低經(jīng)營成本。王勇表示，如果村鎮(zhèn)銀行在一個縣設(shè)一個法人行，早期注入的資本金得不到充分的應(yīng)用，會出現(xiàn)資本金閑置的問題，“如果在一個縣設(shè)幾個法人行，在制度安排和支行人員配置上就會靈活一些，有助于引導(dǎo)資金回流”。
曾剛表示，這兩個改革其實都是在拓寬村鎮(zhèn)銀行的潛在發(fā)展空間，吸引更多的資金進入，提升管理的精細化水平，促進村鎮(zhèn)銀行達到這種規(guī)模效應(yīng)，“當(dāng)然這兩個都是試點，選少數(shù)幾家機構(gòu)，先做一段時間看看效果，不是說馬上就鋪開，效果到底如何，還要看試點的情況，如果可以再在更大范圍內(nèi)推廣”。
村鎮(zhèn)銀行因為單體比較小，尤其是很多生意規(guī)模非常小，自身抵御風(fēng)險的能力或者服務(wù)客戶的能力也會非常有限，“未來如何更好提升村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險抵御能力和服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，確實是一個難題”，曾剛表示，未來村鎮(zhèn)銀行要立足本地的特色和資源，選擇符合自身的發(fā)展道路。
在當(dāng)下金融監(jiān)管強化和市場競爭日趨激烈的環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)比較嚴(yán)峻，曾剛認(rèn)為，這也是監(jiān)管部門進一步優(yōu)化其管理體系，進行試點為他們拓展發(fā)展空間的原因，“只有村鎮(zhèn)銀行活下去，活得更好才能夠為農(nóng)戶提供更好的支持”。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：經(jīng)濟網(wǎng)
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