在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)、金融市場化進(jìn)程加速的大背景下，廣大縣域及農(nóng)村地區(qū)金融需求快速增長。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，目前行業(yè)發(fā)展已初具規(guī)模，面對新的形勢和任務(wù)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)勇于承擔(dān)社會責(zé)任，堅(jiān)守底線、銳意創(chuàng)新，在補(bǔ)齊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)短板、幫助貧困地區(qū)脫貧過程中發(fā)揮更大的功效。
村鎮(zhèn)銀行金融扶貧的優(yōu)勢
從國際經(jīng)驗(yàn)看，在美國、德國等發(fā)達(dá)國家，以社區(qū)銀行（村鎮(zhèn)銀行）為代表的小型金融機(jī)構(gòu)是小微和涉農(nóng)信貸的主要提供者，有著較長的發(fā)展歷史。以美國為例，資產(chǎn)在10億美元以下的小型銀行的總資產(chǎn)僅占美國銀行業(yè)總資產(chǎn)的8%，但所發(fā)放的小微貸款占全美銀行業(yè)小微貸款的33%；資產(chǎn)小于5億美元的銀行則發(fā)放了整個(gè)銀行板塊近50%的農(nóng)業(yè)貸款。
發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國縣域金融體系增量改革的典型實(shí)踐。村鎮(zhèn)銀行擁有獨(dú)立法人地位，具備管理半徑小、決策路徑短、服務(wù)效率高等特點(diǎn)，能夠有效滿足縣域小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求。經(jīng)過近十年發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已成為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)、履行金融扶貧使命的生力軍。
一是提高了縣域及農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋率。截至2015年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1377家，其中開業(yè)1311家，籌建66家。覆蓋全國31個(gè)省份的1232個(gè)縣(市、旗），縣市覆蓋率65.9%。
二是顯著增加了對農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放。截至2015年末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模首次破萬億，達(dá)到10015億元，其中各項(xiàng)貸款5880億元，分別較年初增長25.6%和20.9%；負(fù)債總額8701億元，其中各項(xiàng)存款7480億元，分別較年初增長27.1%和28.8%。
三是“支農(nóng)支小”方向不偏，促進(jìn)了普惠金融發(fā)展。截至2015年末，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款余額合計(jì)5067億元，占比93%。累計(jì)向241萬農(nóng)戶和小微企業(yè)發(fā)放貸款2.2萬億元，占比83%。吸收資金主要用于投放當(dāng)?shù)兀尜J比達(dá)到78.6%，居縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首位；堅(jiān)持“小額、分散”信貸原則，戶均貸款余額48.2萬元，各項(xiàng)貸款中500萬元以下貸款占比80%。
實(shí)踐證明，我國村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展，在構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融體系，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村“虹吸”效應(yīng)、建立城市資本回流農(nóng)村渠道，激活農(nóng)村信貸市場、彌補(bǔ)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)“空位”，增強(qiáng)和改善縣域金融服務(wù)、實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置等方面均取得了顯著成效。
村鎮(zhèn)銀行脫貧攻堅(jiān)要堅(jiān)守“兩個(gè)底線”
村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，縣域小微客戶又是風(fēng)險(xiǎn)相對較高的客戶群體，實(shí)現(xiàn)自身健康可持續(xù)發(fā)展，是村鎮(zhèn)銀行完成脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的重要前提。作為國內(nèi)最大的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)，中銀富登村鎮(zhèn)銀行基本完成了82家法人機(jī)構(gòu)布局，中西部地區(qū)占比78%，國定貧困縣占比33%，總體資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，不良率保持在合理水平，撥備充足。經(jīng)過五年的實(shí)踐探索，我們體會到要經(jīng)營好村鎮(zhèn)銀行，充分發(fā)揮金融助推脫貧攻堅(jiān)功能，關(guān)鍵是要守住“信用風(fēng)險(xiǎn)”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”兩條底線。
第一，堅(jiān)守信用風(fēng)險(xiǎn)底線。村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，只有控制好信用風(fēng)險(xiǎn)，才能保證持續(xù)經(jīng)營。關(guān)鍵是抓好業(yè)務(wù)定位、信貸審查和貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)。一是堅(jiān)持“做散、做小”的市場定位。中銀富登堅(jiān)持本土化經(jīng)營，將貸款資金主要用于滿足小微及“三農(nóng)”客戶的融資需求，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶。截至2015年末，涉農(nóng)及小微貸款占全部貸款的91.44%，其中農(nóng)戶貸款余額占全部貸款的44.1%。二是調(diào)整完善信貸技術(shù)。中銀富登村鎮(zhèn)銀行充分借鑒富登金融的小額信貸技術(shù)，實(shí)施了專門的小微信貸流程。在信息科技系統(tǒng)的支持下，從客戶資料的收集到盡職調(diào)查，再到貸款的審批、發(fā)放、收回，全部實(shí)現(xiàn)無紙化，并且在總部可以得到實(shí)時(shí)監(jiān)控，保證了貸款審批的速度和質(zhì)量。三是狠抓貸后管理與不良清收。中銀富登在管理總部設(shè)置了獨(dú)立的催收團(tuán)隊(duì)，確保所有逾期及不良貸款都處于密切的監(jiān)控之下，并對村鎮(zhèn)銀行的催收及清收處置工作進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)，每日督導(dǎo)重點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行清收工作。
第二，堅(jiān)守道德風(fēng)險(xiǎn)底線。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展，機(jī)構(gòu)下沉力度不斷加大，但在貧困地區(qū)發(fā)展普惠金融，經(jīng)營環(huán)境、人員素質(zhì)等方面均面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)已成為決定村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的基礎(chǔ)工程。一是完善公司治理架構(gòu)。按照“簡潔、靈活、有效”的監(jiān)管原則，中銀富登建立了差異化的村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)，公司治理要求簡單但不簡化，適用但不照搬，“三會一層”的設(shè)置應(yīng)達(dá)到科學(xué)決策、嚴(yán)格履職、獨(dú)立運(yùn)行、相互制約的效果。二是強(qiáng)化二、三道防線建設(shè)。大力建設(shè)村鎮(zhèn)銀行合規(guī)審計(jì)隊(duì)伍，形成三道防線共同防范道德風(fēng)險(xiǎn)的高壓態(tài)勢。建立柜面交易數(shù)據(jù)監(jiān)測分析機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)的案防線索預(yù)警；建設(shè)問題庫系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)操作風(fēng)險(xiǎn)問題的全口徑、全流程管理。持續(xù)加強(qiáng)審計(jì)檢查和問題整改，由集團(tuán)總部對各村鎮(zhèn)銀行不間斷地開展年度審計(jì)、開業(yè)后審計(jì)、專項(xiàng)審計(jì)、離任審計(jì)等，同時(shí)定期督導(dǎo)各行落實(shí)審計(jì)問題整改并納入績效考核，有效提升村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控能力和水平。三是重視廉潔文化建設(shè)。中銀富登村鎮(zhèn)銀行高度重視廉潔文化建設(shè)，持續(xù)開展道德風(fēng)險(xiǎn)警示教育活動，讓遵紀(jì)合規(guī)意識入腦入心。
運(yùn)用創(chuàng)新思維，科技引領(lǐng)村鎮(zhèn)銀行精準(zhǔn)扶貧
一是產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜，精準(zhǔn)對接貧困地區(qū)發(fā)展規(guī)劃，找準(zhǔn)金融支持的切入點(diǎn)，結(jié)合國家政策及地方經(jīng)濟(jì)特色實(shí)行差異化經(jīng)營，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)，形成服務(wù)特色和核心競爭力。例如，3月末，央行印發(fā)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)辦法，明確了推進(jìn)落實(shí)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)的政策要求。村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮決策路徑短、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新快的獨(dú)特優(yōu)勢，積極響應(yīng)政策號召，創(chuàng)新“兩權(quán)”抵押貸款新產(chǎn)品，先行先試，搶占市場先機(jī)。
二是開展村鎮(zhèn)銀行+互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新。一方面村鎮(zhèn)銀行要盡快補(bǔ)上支付結(jié)算的短板，接通銀行渠道，提供手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等常規(guī)電子服務(wù)渠道，增強(qiáng)以“支付”為核心的金融服務(wù)能力，推進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合；另一方面要主動順應(yīng)形勢，把握金融服務(wù)本質(zhì)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，融合金融與非金融服務(wù)，著力解決流程、產(chǎn)品等方面的“痛點(diǎn)”，用金融創(chuàng)新來深度解決小微客戶“短小頻急”的金融需求。
三是打造數(shù)據(jù)驅(qū)動的商業(yè)模式。在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，最大的挑戰(zhàn)就是信息不對稱帶來的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)。“支農(nóng)支小”“精準(zhǔn)扶貧”需要對目標(biāo)市場和客戶具有準(zhǔn)確、全面的了解。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景日益豐富，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該抓住這一難得的歷史機(jī)遇，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動的商業(yè)模式。
從2015年起，中銀富登開始探索大數(shù)據(jù)平臺基礎(chǔ)建設(shè)，并初步用于指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。下一步，中銀富登的大數(shù)據(jù)平臺將以情景規(guī)劃、反欺詐等為突破口，對縣域金融的市場特征、行業(yè)特色、企業(yè)特點(diǎn)從定量、定性兩個(gè)方面進(jìn)行全面研究和探索，為客戶營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理及合規(guī)內(nèi)控等工作提供有力支持。
政策建議
加強(qiáng)財(cái)稅政策支持力度
一是將村鎮(zhèn)銀行列入財(cái)政專戶準(zhǔn)入名單。建議對村鎮(zhèn)銀行的財(cái)政開戶準(zhǔn)入條件進(jìn)行調(diào)整，主要參考主發(fā)起行的準(zhǔn)入條件。若主發(fā)起行為財(cái)政資金專戶準(zhǔn)許的開立機(jī)構(gòu)，其發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行也可納入到準(zhǔn)許開立財(cái)政資金專戶的機(jī)構(gòu)清單中。二是西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行享受西部大開發(fā)相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。建議將村鎮(zhèn)銀行明確納入《西部地區(qū)鼓勵(lì)類產(chǎn)業(yè)目錄》中，充分享受西部大開發(fā)相關(guān)優(yōu)惠稅收政策。三是在定向補(bǔ)貼政策方面，建議統(tǒng)一將全國村鎮(zhèn)銀行定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策期限適當(dāng)延長。
加強(qiáng)貨幣政策支持力度
一是放開村鎮(zhèn)銀行合意貸款規(guī)模控制。建議對村鎮(zhèn)銀行這類針對小微、三農(nóng)貸款的金融機(jī)構(gòu)，放開合意貸款規(guī)模限制，調(diào)動投放貸款的積極性。二是調(diào)整支農(nóng)再貸款政策。增強(qiáng)支農(nóng)再貸款利率靈活度，兼顧村鎮(zhèn)銀行與貸款客戶雙方利益；對于邊疆、貧困、牧業(yè)等特定地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，延長支農(nóng)再貸款期限，以解決支農(nóng)再貸款與支農(nóng)貸款發(fā)放期限不匹配的問題；根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)放寬支農(nóng)再貸款的申請條件。
完善村鎮(zhèn)銀行差異化監(jiān)管政策
一是推動投資管理型村鎮(zhèn)銀行政策落地。銀監(jiān)會文件已經(jīng)明確，允許符合條件的主發(fā)起行成立投資管理型村鎮(zhèn)銀行，提升批量化組建、集約化經(jīng)營和專業(yè)化服務(wù)水平。建議該政策盡快落地，這樣既可以在主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行之間建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)相互傳染；又可以鼓勵(lì)主發(fā)起行以此為平臺，籌措更多資本，進(jìn)一步在中西部地區(qū)批量化發(fā)起、設(shè)立更多村鎮(zhèn)銀行。二是對村鎮(zhèn)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)差異化管理。建議對主發(fā)起行具有相應(yīng)資質(zhì)、自身規(guī)模處于一定水平的村鎮(zhèn)銀行，在存款偏離度、流動性管理、撥貸比和撥備覆蓋率等方面，適當(dāng)調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)要求。三是村鎮(zhèn)銀行公司治理要求差異化。由于村鎮(zhèn)銀行面臨人員成本高，專業(yè)人才少的問題，建議簡化村鎮(zhèn)銀行公司治理要求，本著簡潔、靈活的原則，設(shè)置符合村鎮(zhèn)銀行實(shí)際的公司治理架構(gòu)。同時(shí)給予村鎮(zhèn)銀行一定的緩沖期，對現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行公司治理要求逐步落實(shí)。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《中國金融》 2016年第11期
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