當(dāng)前，扶貧工作已經(jīng)進入攻克最后堡壘的決勝階段。廣大縣域及農(nóng)村地區(qū)是脫貧攻堅的主戰(zhàn)場，也是金融服務(wù)的薄弱地區(qū)。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，行業(yè)發(fā)展已初具規(guī)模，在改善縣域金融服務(wù)，補齊農(nóng)村經(jīng)濟短板過程中發(fā)揮了較好作用。
中國銀行按照批量化、規(guī)模化、集約化方式發(fā)起設(shè)立中銀富登村鎮(zhèn)銀行，目前已建成了全國最大的村鎮(zhèn)銀行集團，法人機構(gòu)達到82家，地區(qū)分布以中西部金融服務(wù)空白或薄弱縣域為主，其中國定貧困縣占比33%。面對脫貧攻堅新的歷史使命，中國銀行將把村鎮(zhèn)銀行作為金融扶貧的排頭兵，充分發(fā)揮其扶貧功效，創(chuàng)新探索大型銀行踐行金融扶貧之路。
一、村鎮(zhèn)銀行的扶貧優(yōu)勢
發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國縣域金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。村鎮(zhèn)銀行擁有獨立法人地位，具備管理半徑小、決策路徑短、服務(wù)效率高等特點，能夠?qū)⒔鹑谫Y源有效精準(zhǔn)地配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足弱勢群體差異化、個性化的金融服務(wù)需求。經(jīng)過十年發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行已成為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)、履行金融扶貧使命的生力軍。
一是促進形成多元化農(nóng)村金融供給體系。截至2016年6月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1412家，覆蓋全國31個省份的1256個縣（市、旗），縣域覆蓋面67.2%。二是顯著增加農(nóng)村地區(qū)信貸資金投放。村鎮(zhèn)銀行吸收的資金全部用于所在縣域，全國村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模突破1萬億元，累計發(fā)放貸款突破3萬億元，存貸比超過80%。三是增強“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)力度。截至今年6月末，村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款余額分別達到2933億元和3066億元，合計占比達到92.7%，信貸投放“小額、分散”特點明顯，戶均貸款余額僅為45萬元。
實踐證明，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過十年的快速發(fā)展，在培育多元化、競爭性農(nóng)村金融市場，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融體系，合理配置農(nóng)村金融資源，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金“虹吸”效應(yīng)，服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟和助推脫貧攻堅等方面均取得了顯著成效。
二、村鎮(zhèn)銀行參與扶貧工作要處理好三個關(guān)系
統(tǒng)籌協(xié)調(diào)社會效益與商業(yè)效益的關(guān)系。扶貧工作的關(guān)鍵是要增強貧困人口自我發(fā)展能力，通過提高其生產(chǎn)能力實現(xiàn)脫貧、致富、不返貧，而不是提供便宜和低端的服務(wù)，更不是簡單做慈善和救濟。因此，村鎮(zhèn)銀行在參與扶貧過程中，應(yīng)樹立“造血式”扶貧的理念，創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展的扶貧模式，在有效防范金融風(fēng)險的前提下，為扶貧對象提供及時方便、高質(zhì)量、有尊嚴的金融服務(wù)，實現(xiàn)社會效益和商業(yè)效益的有機統(tǒng)一。
中銀富登村鎮(zhèn)銀行在實踐中堅持不搞“運動式”扶貧、“突擊式”扶貧，不鼓勵采用“一次性輸血”方式參與金融扶貧項目，強調(diào)在支持“造血”功能的基礎(chǔ)上為客戶脫貧致富提供貸款支持，以確保對資產(chǎn)質(zhì)量的控制，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
統(tǒng)籌協(xié)調(diào)重點人群與普惠人群的關(guān)系。當(dāng)前，脫貧攻堅的重點對象是建檔立卡的5000萬貧困人口。針對這一脫貧攻堅中亟待解決的“短板”，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)精確聚焦、精準(zhǔn)滴灌，將貸款額度優(yōu)先用于滿足涉及建檔立卡貧困戶的融資需求，并根據(jù)各地、各類型貧困人口的不同情況，為他們量身打造產(chǎn)品和服務(wù)，不斷簡化業(yè)務(wù)流程、延伸服務(wù)半徑，增強金融服務(wù)的可獲得性，提高金融扶貧效率。
在建檔立卡貧困人口之外，還存在著剛剛完成脫貧摘帽的人群，以及小微企業(yè)、“三農(nóng)”客戶等收入波動性大、抗風(fēng)險能力較弱的特殊群體，他們既是鞏固扶貧成果過程中不能忽視的對象，也是普惠金融的目標(biāo)群體。村鎮(zhèn)銀行必須堅持“扎根縣域、支農(nóng)支小”的戰(zhàn)略定位，充分利用“本鄉(xiāng)本土”和“地緣人緣”優(yōu)勢，讓金融改革發(fā)展的成果更多惠及普通民眾。
統(tǒng)籌協(xié)調(diào)當(dāng)前任務(wù)與長遠發(fā)展的關(guān)系。參與脫貧攻堅是銀行業(yè)在新的歷史時期擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任的重要體現(xiàn)。當(dāng)前，社會各界為脫貧攻堅投入了很多資源，從村鎮(zhèn)銀行發(fā)展角度來看，扶貧工作既是政治任務(wù)，也是自身發(fā)展壯大的歷史性機遇，應(yīng)以時不我待的精神，全力參與扶貧工作，在貫徹國家扶貧戰(zhàn)略的同時，實現(xiàn)自身跨越式發(fā)展。
同時，金融扶貧在短期來看體現(xiàn)在一個個具體的項目上，但從長期影響看，也是進一步豐富和升華村鎮(zhèn)銀行企業(yè)文化的機會。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以金融扶貧為契機，讓廣大員工充分認識工作的崇高使命感和責(zé)任感，用優(yōu)秀企業(yè)文化引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展，確保方向不偏，行穩(wěn)致遠。
三、運用新思維開展金融扶貧工作
科技引領(lǐng)，創(chuàng)新扶貧。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動順應(yīng)形勢，把握金融服務(wù)本質(zhì)，運用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，在扶貧工作中提供“洋服務(wù)”。一是要積極運用新型技術(shù)手段，通過移動開卡、自動存取款機等方式，延伸服務(wù)半徑，讓客戶更便捷地享受到賬戶開立、小額存取款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)；二是積極推廣手機銀行、網(wǎng)絡(luò)支付等新型支付方式，增強以“支付”為核心的金融服務(wù)能力，推進傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合；三是因地制宜，找準(zhǔn)金融支持的切入點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，結(jié)合地方經(jīng)濟特色實行差異化經(jīng)營。
數(shù)據(jù)驅(qū)動，精準(zhǔn)扶貧。在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，最大挑戰(zhàn)就是信息不對稱帶來的高成本、高風(fēng)險。精準(zhǔn)扶貧更需要對目標(biāo)市場和客戶具有準(zhǔn)確、全面的了解。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷成熟，應(yīng)用場景日益豐富，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該抓住這一難得機遇，打造數(shù)據(jù)驅(qū)動的商業(yè)模式，進行精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)營銷。例如，通過大數(shù)據(jù)鎖定轄內(nèi)建檔立卡貧困戶，支持帶動貧困戶就業(yè)的企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶、合作社及其上下游客戶，通過傾斜支持這些客戶，有效輻射該地區(qū)的其他普惠金融客戶群體，形成點、線、面三個維度的組合，以點帶線、以線成面，既精準(zhǔn)發(fā)力，又能擴大金融扶貧工作的覆蓋面。
整合資源，借力扶貧。做好扶貧工作需要政府、銀行及企業(yè)各方攜手。村鎮(zhèn)銀行在扶貧工作中應(yīng)扮演好整合資源的“導(dǎo)演”角色，引導(dǎo)創(chuàng)建政府、銀行、企業(yè)及貧困戶等多方參與的開發(fā)扶貧模式。例如，針對某貧困地區(qū)的一個主打產(chǎn)業(yè)，村鎮(zhèn)銀行為貧困戶發(fā)放扶貧貸款，并引導(dǎo)貧困戶將貸款資金匯聚到企業(yè)、合作社、產(chǎn)業(yè)大戶等組織，同時政府以財政專項扶貧資金成立擔(dān)保基金，政府、銀行、貧困戶及實際用款企業(yè)四方合作，確保貧困戶以資金分紅、雙選務(wù)工等多種形式獲得穩(wěn)定收入，銀行信貸資金也有了還款保障。
作者系中國銀行董事長
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:經(jīng)濟日報 2016-10-14
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