農村金融是我國金融體系的重要組成部分，也是傳統(tǒng)金融供給最為薄弱的環(huán)節(jié)。隨著互聯(lián)網的快速普及，借助互聯(lián)網渠道和電子化手段降低涉農交易成本、減少三農金融服務的信息不對稱，開拓縣域藍海市場，已成為近期互聯(lián)網金融創(chuàng)新的熱點之一。
傳統(tǒng)銀行、電商巨頭、農業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)市場、新興互聯(lián)網公司等各大參與方，紛紛以移動支付、網絡理財、P2P、眾籌、在線供應鏈金融等開展布局。雖然市場呈現百花齊放之勢，但從業(yè)務模式看，大致可分為以互聯(lián)網巨頭為代表的電商+涉農金融模式，以農業(yè)龍頭企業(yè)為代表的農業(yè)產業(yè)鏈+金融模式，以商業(yè)銀行為代表傳統(tǒng)三農金融互聯(lián)網化模式，以農產品交易市場為主導的產地(銷地)市場平臺+三農金融模式，以及以P2P、眾籌等為代表的新興網絡金融模式五大類。
一、電商+涉農金融模式
以阿里巴巴、京東為代表的互聯(lián)網電商巨頭，利用其流量優(yōu)勢、平臺優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，在為農民和農業(yè)企業(yè)提供集產品展示、交易撮合、營銷配送、資金結算為一體的縣域電商服務的同時，將便捷支付、小額信貸、投資理財等金融服務嵌入電商消費場景中，并以此填補了大量農村金融服務的空白。
阿里巴巴啟動了千縣萬村計劃，利用大數據對物流、信息流和資金流分析，以借唄、花唄產品滿足農民小額消費金融需求，以余額寶、招財寶等產品滿足其投資理財需求，并通過網商銀行推出旺農貸。同時，作為郵儲銀行的戰(zhàn)略投資者，其近4萬個網點將成為阿里布局農村金融的關鍵。
京東在2015年全面啟動農村電商 “3F戰(zhàn)略”，即工業(yè)品進農村戰(zhàn)略（Factory to Country）、生鮮電商戰(zhàn)略（Farm to Table）和農村金融戰(zhàn)略（Finance to Country）。通過自營式的縣級服務中心和加盟式的鄉(xiāng)村合作點，京東開展“縣-村”兩級三農電商布局，目前已覆蓋山東、安徽、江蘇等省的600多個縣，囊括10萬重點行政村。憑借線下渠道和客戶基礎，京東近期推出農村信貸品牌“京農貸”，主要包括農資信貸和農產品信貸兩大產品線，旨在采用數據分析和訂單融資模式，滿足農資購買環(huán)節(jié)的生產資料融資需求和農產品收購環(huán)節(jié)的農產品融資需求。
圖1 阿里與京東涉農金融布局情況對比
概況起來，大型綜合電商平臺的海量縣域客戶群體，高頻次的消費場景以及由交易積累的大量數據信息，已成其切入三農互聯(lián)網金融的有效途徑。
二、農業(yè)產業(yè)鏈+金融模式
傳統(tǒng)農業(yè)市場高度分散，大部分利潤被中間流通環(huán)節(jié)蠶食，業(yè)務和盈利方式相對單一。而通過互聯(lián)網技術開展產業(yè)鏈整合，縮短流通環(huán)節(jié)，并通過數據收集、分析、挖掘和交叉認證，在真實全面掌握產業(yè)鏈上下游客戶的物流、信息流和資金流信息的基礎上，為其量身匹配基于真實交易的在線金融服務，成為農業(yè)龍頭企業(yè)互聯(lián)網金融創(chuàng)新的一個新興熱點。
以大北農為例，其通過豬管網信息平臺覆蓋600萬頭豬的養(yǎng)殖信息；通過搭建涉農電商平臺-農信商城，發(fā)展農資交易及生豬交易服務；在對養(yǎng)殖戶經營情況實時掌控和經銷商的長期了解的基礎上，搭建農信網作為大北農的資信管理平臺，并建立以信用為核心的涉農互聯(lián)網金融服務體系，農信網先后嫁接了農富貸、農銀貸、農富寶、扶持金四個服務板塊，滿足農業(yè)產業(yè)鏈上的支付、融資和投資理財等多元金融需求，僅2014年發(fā)放貸款就超過11億。目前，大北農通過豬聯(lián)網-農信商城-農信網三大平臺，已形成一個完整的農業(yè)產業(yè)鏈互聯(lián)網金融生態(tài)圈。
圖2 智慧大北農涉農金融體系
此外，包括新希望、正大、通威、金正大、伊利等農業(yè)龍頭企業(yè)，或通過自身財務公司，或與商業(yè)銀行、P2P公司等合作，紛紛圍繞自身產業(yè)鏈開展三農互聯(lián)網金融創(chuàng)新。
可以說，農業(yè)龍頭企業(yè)充分利用自身的資源稟賦，憑借多年積累的線下渠道、數據信息與客戶資源，依托互聯(lián)網迅速進入農村金融服務商行列，并提供獨特的產業(yè)鏈金融服務。從國際上看，無論是孟山都，還是ABCD四大糧商（美國ADM）、邦吉（Bunge）、嘉吉（Cargill）和法國路易·達孚（LouisDreyfus），國際農業(yè)巨頭基本都是走的產業(yè)鏈+涉農金融發(fā)展模式，這也是未來國內涉農龍頭企業(yè)的發(fā)展方向。
三、商業(yè)銀行線上化服務三農模式
目前，作為服務三農金融的主力軍和國家隊，以農業(yè)銀行、郵儲銀行等為代表的傳統(tǒng)金融機構，開始由以物理網點經營為主的1.0重資產模式，向線下網點+在線金融服務平臺聯(lián)動的2.0 線下線上聯(lián)動模式轉型，并通過移動金融、電商金融和網絡小貸全面推進。
具體來看，一是以移動金融為依托，改善農民支付環(huán)境。由于經濟欠發(fā)達地區(qū)銀行分支機構和自助設備的稀缺，移動支付作為互聯(lián)網金融的核心發(fā)展領域和重要突破口，在推動金融服務向三農欠發(fā)達地區(qū)的覆蓋和滲透方面具有重要意義。農行在四川等地試點推出“銀訊通”等移動金融新模式，打造了升級版的村級社區(qū)銀行，使農戶足不出村即可享受到小額存取現、轉賬結算、代繳費等金融服務。郵儲銀行推出農村手機支付業(yè)務“匯易達”，借助手機貼膜技術實現手機支付、轉賬、水電費繳納等基礎服務。銀聯(lián)商務推出“助農取款”工程、“福農便利商圈”工程、“全民付”便民繳費、涉農企業(yè)金融服務等多個項目。
二是以涉農電商平臺為依托，開展在線涉農綜合金融服務。工行“融e購”、建行“善融商務”等電商平臺，開辟了特色農產品頻道或專區(qū)，并利用交易數據開展融資服務。上海農商行、北京農商行等在官方網站推出綠色農產品主題商城，并匹配支付、信貸等綜合金融服務。
三是以大數據為依托，開展小額網絡貸款服務。農行以核心企業(yè)交易數據為依據，為蒙牛等農業(yè)龍頭企業(yè)的上下游客戶提供在線融資。建行與全國棉花交易市場等電子商務平臺合作，為棉農提供基于電子倉單、電子訂單數據測算的網絡融資服務。華夏銀行與農資交易網絡平臺“云農場”數據對接，為在“云農場”購買農業(yè)生產資料的農戶提供線上貸款、線上還款的網絡化全自助服務。
本質上，傳統(tǒng)金融機構已告別過去簡單的線下業(yè)務線上化，開始積極借鑒互聯(lián)網公司思維和特點，利用大數據、電商等新興模式和技術開展涉農金融服務，進一步降低交易成本、減少信息不對稱。
四、農業(yè)品交易市場平臺+涉農金融模式
近年來，我國農產品批發(fā)市場快速發(fā)展，農產品市場體系初步形成，先后涌現出山東壽光、北京新發(fā)地等一批大型農產品批發(fā)市場，包括產地市場、銷地市場和集散地市場在內的農產品批發(fā)市場體系的建立，在促進農業(yè)生產商品化、專業(yè)化、規(guī)模化和信息化發(fā)展的同時，也催生了大量的金融發(fā)展機遇。
以中農網為例，其旗下包括廣西糖網、昆商糖網、中國繭絲交易網、中農易果等子平臺，擁有超過10萬家的專業(yè)市場上下游客戶。一方面，交易平臺針對不同品種、不同標準地提供居間貿易、現貨掛牌等多元化的農產品網上交易模式；在生鮮農產品領域，建立了集成擔保、結算、質檢、倉儲、運輸、報關、商檢第三方服務的生鮮農產品綜合電子商務和現貨交易平臺。同時，其依托電商平臺和市場ERP系統(tǒng)交易數據，通過擔保授信、貨物預售、代理采購、延期支付等方式，形成了中農網立體及多元化的涉農供應鏈平臺金融服務體系。目前中農網已與23家銀行達成戰(zhàn)略合作，獲得總授信額度逾40億元，年融資額逾70億元。
據統(tǒng)計，從2000年到2013年，我國億元以上農業(yè)批發(fā)市場由1142個快速增長到2013年的1708個，成交額也從366.5億元增長到2.26萬億元。隨著專業(yè)市場電子化與信息化進程提速，以專業(yè)市場交易鏈條關系和交易流水數據為基礎，開展金融服務，將大有可為。
五、P2P、眾籌等新興模式
伴隨P2P、眾籌等新興網絡融資模式的興起，部分平臺開始探索涉足農村金融領域。
從P2P來看，宜信早在2009年就推出了面向貧困農戶的公益型產品“宜農貸”，2010年推出滿足農民生產和發(fā)展需求的“農商貸”。截至2015年初，兩者共放款約9億元。翼龍貸通過線上線下結合的O2O模式，有效地把農村金融需求與城市富余資金相結合，為農副食品加工、農產品生產、特色農業(yè)等提供融資項目撮合，其近90%借款用戶為農業(yè)生產者，目前服務已覆蓋全國1500個縣，交易額超60億元。
圖3 宜信“宜農貸”流程圖
從眾籌看，國內第一家農業(yè)眾籌平臺“嘗鮮眾籌”于2014年3月上線，設有農產品眾籌和農場眾籌兩大板塊。2014年4月，定位于F2F（農場到家庭）的“大家種”上線，通過互聯(lián)網讓農業(yè)生產者和城市消費者建立長期供求關系，為農場提供穩(wěn)定的銷路和市場。5月，阿里巴巴啟動首個互聯(lián)網定制私人農場“耕地寶”。2015年以來，各種農產品眾籌類項目更是呈現井噴式發(fā)展， 本質上就是將農產品的生長、種植、養(yǎng)殖等信息整合到網上，進行預售模式（銷售前置），從而打破農產品原有的零售流程，進而實現“訂單經濟”。
圖4 阿里聚土地流程示意圖
雖然目前涉農P2P和眾籌資金規(guī)模仍然較小，但隨著農村信用環(huán)境的改善、土地流轉制度的完善以及體驗經濟的崛起，未來市場潛力巨大。
展望未來，在國家“四化”同步引導下，隨著農村地區(qū)信息化基礎設施進一步完善、農民網絡一族不斷擴大、以及農業(yè)企業(yè)信息化建設提速，“互聯(lián)網+金融+三農”將前景廣闊，大有可為。
作者系中國農業(yè)銀行/清華大學經濟管理學院博士后
中國鄉(xiāng)村發(fā)現網轉自：《農村金融研究》
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