金融扶貧的一項重要工作任務就是投放扶貧小額貸款。近年來，桑植農商銀行勇擔扶貧重任，積極投放扶貧小額貸款。截至2016年12月末，桑植農商銀行累計投放扶貧小額貸款3891筆，金額1.68億元，有力支持了當地農業產業項目發展，帶動了一批貧困戶走向脫貧致富之路。當前，2017年的扶貧小額貸款工作即將展開，結合前期實際工作中的經驗教訓，筆者認為，扶貧小額貸款要做到“三落實”。
扶貧政策宣傳要落實。一要嘴勤。采取以會代訓的方式，農商銀行各網點客戶經理要向轄內村組干部詳細解讀上級的有關貸款對象、貸款條件、操作流程以及注意事項等內容，做好充分溝通并達成共識，再通過村組干部將政策精神及時傳達到每位貧困戶。一旦上級對具體政策措施有新的調整，各網點也應第一時間通知轄內村組干部。針對上門或來電咨詢扶貧小額貸款的貧困戶，客戶經理要耐心做好政策宣傳解釋工作，糾正部分貧困戶的錯誤看法，引導其正確認識和宣傳扶貧貸款政策。二要手勤?，F在是微信時代，農商銀行客戶經理要多向客戶群發微信宣傳介紹扶貧小額貸款的相關政策，并在線答疑解惑。常用微信這個最快捷有效的宣傳方式，能在最短的時間里讓更多的客戶了解最新最全的政策內容。三要腿勤。農商銀行客戶經理要發揚“挎包銀行”精神，堅持常下村走走、常入戶看看，帶著宣傳資料給貧困戶進行面對面的政策解讀，并了解他們的家庭情況，收集第一手信息，做實貧困戶的評級授信工作。
貸款制度執行要落實。在貧困戶具備“四有兩好一項目”（有勞動能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障，遵紀守法好、信用觀念好，參與產業扶貧開發或自主選擇了較好的小型生產經營項目）的條件下，方可申請扶貧小額貸款，且貸款投放嚴格按照計劃指標進行，不可能滿足所有貧困戶的貸款要求。在實際工作中，一要杜絕借名貸款現象。由于扶貧小額貸款利率低，且可享受全額貼息，個別非貧困戶便打起了借名貸款的主意，試圖借助貧困親友的名義申請扶貧小額貸款，套取信貸資金。農商銀行要克服人手緊張的困難，對每位貧困戶的貸款申請都要做到入戶實地調查，還要向村組干部、周邊農戶間接了解情況，確?！罢l貸款、誰用款”，將無法證實的投資入股、合伙經營之類的貸款申請拒之門外。二要避免“偷梁換柱”現象。我們不僅要確保借款主體真實，還要確保借款用途真實。根據以往的工作實際，不少貧困戶申請扶貧小額貸款的用途不真實，客戶經理下村調查時未見借款申請中提到的農業產業項目或自主創業項目。后經再三追問，才得知借款的真實用途是建房或其他消費項目。而貧困戶危房改造或易地搬遷建房可享受專項扶持資金，不在扶貧小額貸款支持范圍之內，其他消費項目更不符合扶貧小額貸款條件。三要合理確定貸款額度。農商銀行要根據貧困戶的信用等級、產業項目實際需求和還款來源等合理測算貸款額度，不搞每戶5萬元到頂。對申請貸款額度明顯高于實際項目需求的貧困戶，要通過耐心解釋讓其認識到“扶貧貸款不是扶貧款，借了是要還的！”事實證明，對資金有所要有所不要的客戶，往往是優質客戶；對資金來者不拒的客戶，往往是高風險客戶；給一個客戶超過他自身所需要的資金，那不是幫客戶，那是害客戶。我們必須清醒地認識到這一點，避免部分脫貧戶“因貸返貧”。
貸后跟蹤管理要落實。扶貧小額貸款額度小，可享受財政全額貼息，還有政府保證金擔保，總體來看貸款風險較小，但農商銀行不能放松貸后跟蹤管理。眾所周知，農業具有天然的弱質性，加上貧困戶的抗風險能力不強，貸款本金到期后全部按期償還的可能性令人擔憂。通過貸后檢查發現，少數貧困戶的養殖項目遲遲不見效益，仍需要資金投入，僅靠養殖收入按期還本存在一定困難。農商銀行及時將這些問題反饋給當地政府扶貧辦，希望政府給予這類貧困戶更多政策扶持。同時，農商銀行還鼓勵貧困戶不等不靠、自力更生，在風險可控的前提下適當加大投入，把生產項目搞起來。只有強化貸后跟蹤管理，才能及時發現、處置風險，力爭將扶貧小額貸款的不良率控制在最低限度內，減少信貸資金損失。
作者單位：湖南桑植農村商業銀行
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