農(nóng)民申請(qǐng)貸款難、授信額度低，這是我國(guó)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)存在的最主要問(wèn)題。一項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于40.5%的全國(guó)平均水平。
相信我們有志向、有魄力的農(nóng)友朋友們，已經(jīng)遇到或者將要遇到這個(gè)問(wèn)題。
要正確認(rèn)識(shí)這個(gè)問(wèn)題，首先得了解我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系。我國(guó)農(nóng)村基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的金融體系。
先說(shuō)農(nóng)業(yè)金融的“正規(guī)軍”
這些正規(guī)軍包括：四大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行。其中除郵政儲(chǔ)蓄銀行受到國(guó)家郵電局的監(jiān)管外，其他的金融組織都受到國(guó)家金融當(dāng)局的監(jiān)管。
哇，四大國(guó)有商業(yè)銀行，陣容好強(qiáng)大！？你要這么認(rèn)為就錯(cuò)了。因?yàn)槌酥袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行外，其他的三大國(guó)有商業(yè)銀行涉及農(nóng)業(yè)的業(yè)務(wù)很少，基本可以忽略。建設(shè)農(nóng)業(yè)銀行的初衷是為了支持農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售，但實(shí)際上農(nóng)行的業(yè)務(wù)基本上與農(nóng)戶無(wú)直接關(guān)系，其貸款的絕大部分都投入了國(guó)有農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)(如糧食局和供銷社)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)的懷抱。
再說(shuō)其他幾家：
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家政策性銀行，它的業(yè)務(wù)不直接涉及農(nóng)戶，而是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付。
農(nóng)村信用合作社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也是所有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。但由于歷史原因，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)流程不規(guī)范、信貸業(yè)務(wù)隨意性強(qiáng)、歷史包袱重、資產(chǎn)質(zhì)量差，服務(wù)手段落后，制約了其發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。
農(nóng)村商業(yè)銀行屬于股份制銀行，由原來(lái)的農(nóng)村信用合作社改造而成。
郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村只吸收儲(chǔ)蓄，而不進(jìn)行放貸，結(jié)果是更大程度上促進(jìn)了農(nóng)村資金的外流。（不過(guò)近兩年，郵儲(chǔ)銀行也開(kāi)始進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)了，貸款利率據(jù)說(shuō)相對(duì)較高。）
再來(lái)看農(nóng)業(yè)金融的“非正規(guī)軍”
這個(gè)體系泛指存在于個(gè)體、家庭、企業(yè)之間，在官方正式的金融體系之外進(jìn)行的金融交易活動(dòng)，包括民間借貸、民間互助會(huì)、地下錢莊等。主要運(yùn)作形式有合會(huì)、私人錢莊、當(dāng)鋪、集資、貿(mào)易商放款和商業(yè)信用、民間票據(jù)機(jī)構(gòu)等。部分以農(nóng)村扶貧為中心的小額信貸活動(dòng)也可歸入。
這種方式基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的血緣關(guān)系和人情關(guān)系，換句話說(shuō)，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中或經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，出現(xiàn)資金緊張、資金鏈斷裂的情況時(shí)，首先是找親戚借錢，再去找同村關(guān)系好的借錢、找朋友借錢，最后才選擇去找信貸員，去找銀行。
正是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給農(nóng)村提供的服務(wù)很少，所以農(nóng)民的信貸需求才不得不轉(zhuǎn)入非正規(guī)渠道。但這種非正式金融都建立在明晰的私人產(chǎn)權(quán)和無(wú)限責(zé)任基礎(chǔ)上，所以改革開(kāi)放以來(lái)，非正式金融在我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)尤其是江浙一帶得到了快速的發(fā)展。
非正式金融游離于政府監(jiān)管之外，雖然號(hào)稱效率高，的確可以解一部分燃眉之急，但同時(shí)存在的還有高風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸里的非法組織什么賽馬會(huì)紅花會(huì)各種名詞層出不窮，集資賭博的又集資買地這樣的就不多說(shuō)了……
近幾年興起的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融，在沒(méi)有任何擔(dān)保的情況下，對(duì)農(nóng)戶的貸款額度也很有限。
為什么不愿意貸給農(nóng)民
為什么不愿意貸給農(nóng)民？這個(gè)問(wèn)題要辯證地看。
一是農(nóng)村社會(huì)信用體系缺失。我國(guó)農(nóng)村社會(huì)信用體系缺失，農(nóng)戶信用難以在征信中足夠體現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)獲得的信息十分有限。什么叫“征信”？就是“信譽(yù)”。農(nóng)村人情社會(huì)對(duì)信譽(yù)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，放在金融機(jī)構(gòu)這里就行不通。你說(shuō)這個(gè)村民信譽(yù)好，在金融機(jī)構(gòu)這里怎么認(rèn)定？
二是涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng) 業(yè)生產(chǎn)因?yàn)槭艿阶匀粸?zāi)害影響較大，風(fēng)險(xiǎn)很難防控；農(nóng)業(yè)企業(yè)一般規(guī)模較小，固定資產(chǎn)不多，大部分都是農(nóng)業(yè)臨時(shí)設(shè)施；加上擔(dān)保公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保的積極性也不 高，這些都極大地限制了融資能力。當(dāng)然，如果經(jīng)營(yíng)的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，那就另說(shuō)了。銀行從管理成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素綜合考慮，一般更愿意將款貸給大型 企業(yè)。
三是回報(bào)率較低。涉農(nóng)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，回報(bào)率較低，也影響了銀行辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。即便是以“支農(nóng)支小”為市場(chǎng)定位的村鎮(zhèn)銀行，“誠(chéng)信記錄”、“有無(wú)不良嗜好”、“家庭原始積累情況”等，都成為農(nóng)民貸款的制約條件。
四是社會(huì)擔(dān)保體系不完善。農(nóng)村社會(huì)擔(dān)保體系不健全，金融機(jī)構(gòu)為降低不良資產(chǎn)率，不傾向于直接對(duì)農(nóng)戶貸款。（社會(huì)擔(dān)保體系的建立對(duì)于解決農(nóng)民和農(nóng)村貸款難的問(wèn)題非常重要，可以大大降低信貸過(guò)程中的信息不對(duì)稱以及由此引起的潛在成本。）
所以，銀行不是不想給農(nóng)戶貸款，而是“想說(shuō)愛(ài)你不容易”。
說(shuō)了這么多，那么我們的農(nóng)友朋友們是不是覺(jué)得從正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款無(wú)望了？當(dāng)然不是。
我一直認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)這個(gè)問(wèn)題上，政府一直是有作為的，而且花了很多心思。畢竟農(nóng)業(yè)問(wèn)題很關(guān)鍵，農(nóng)業(yè)必須要發(fā)展、農(nóng)民必須要富裕。
今年年初，國(guó)家正式確定分別在北京市大興區(qū)等全國(guó)232個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）和59個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）行政區(qū)域，允許以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。這一政策的出臺(tái)無(wú)疑給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。利用“兩權(quán)”試點(diǎn)，有助于農(nóng)民拿到靠譜農(nóng)業(yè)貸款。
那么，對(duì)于規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)場(chǎng)主、合作社理事長(zhǎng)，接下來(lái)就留意一下自己經(jīng)營(yíng)的土地有沒(méi)有確權(quán)。這是從正規(guī)途徑申請(qǐng)貸款的基礎(chǔ)。當(dāng)然，不是說(shuō)這樣一定能申請(qǐng)到貸款，接下來(lái)的事情還是有很多的。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：頭條號(hào) 農(nóng)管家
(掃一掃，更多精彩內(nèi)容！)
