農民申請貸款難、授信額度低，這是我國農業金融服務存在的最主要問題。一項數據顯示，農村家庭正常信貸獲批率只有27.6%，遠遠低于40.5%的全國平均水平。
相信我們有志向、有魄力的農友朋友們，已經遇到或者將要遇到這個問題。
要正確認識這個問題，首先得了解我國現有的農業金融服務體系。我國農村基本上形成了以正規金融機構為基礎，正規金融機構與民間金融組織分工協作的金融體系。
先說農業金融的“正規軍”
這些正規軍包括：四大國有商業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社、農村商業銀行和郵政儲蓄銀行。其中除郵政儲蓄銀行受到國家郵電局的監管外，其他的金融組織都受到國家金融當局的監管。
哇，四大國有商業銀行，陣容好強大！？你要這么認為就錯了。因為除了中國農業銀行外，其他的三大國有商業銀行涉及農業的業務很少，基本可以忽略。建設農業銀行的初衷是為了支持農產品的生產和銷售，但實際上農行的業務基本上與農戶無直接關系，其貸款的絕大部分都投入了國有農業經營機構(如糧食局和供銷社)和鄉鎮工業企業的懷抱。
再說其他幾家：
農業發展銀行是一家政策性銀行，它的業務不直接涉及農戶，而是承擔國家規定的政策性金融業務并代理財政支農資金的撥付。
農村信用合作社是分支機構最多的農村正規金融機構，也是所有農村正規金融機構中唯一一個與農戶具有直接業務往來的金融機構。但由于歷史原因，農村信用社業務流程不規范、信貸業務隨意性強、歷史包袱重、資產質量差，服務手段落后，制約了其發揮農村金融主力軍的作用。
農村商業銀行屬于股份制銀行，由原來的農村信用合作社改造而成。
郵政儲蓄銀行在農村只吸收儲蓄，而不進行放貸，結果是更大程度上促進了農村資金的外流。（不過近兩年，郵儲銀行也開始進軍農村市場了，貸款利率據說相對較高。）
再來看農業金融的“非正規軍”
這個體系泛指存在于個體、家庭、企業之間，在官方正式的金融體系之外進行的金融交易活動，包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊等。主要運作形式有合會、私人錢莊、當鋪、集資、貿易商放款和商業信用、民間票據機構等。部分以農村扶貧為中心的小額信貸活動也可歸入。
這種方式基于社會網絡中的血緣關系和人情關系，換句話說，農民在農業生產中或經營過程中，出現資金緊張、資金鏈斷裂的情況時，首先是找親戚借錢，再去找同村關系好的借錢、找朋友借錢，最后才選擇去找信貸員，去找銀行。
正是由于正規金融機構給農村提供的服務很少，所以農民的信貸需求才不得不轉入非正規渠道。但這種非正式金融都建立在明晰的私人產權和無限責任基礎上，所以改革開放以來，非正式金融在我國的農村地區尤其是江浙一帶得到了快速的發展。
非正式金融游離于政府監管之外，雖然號稱效率高，的確可以解一部分燃眉之急，但同時存在的還有高風險。民間借貸里的非法組織什么賽馬會紅花會各種名詞層出不窮，集資賭博的又集資買地這樣的就不多說了……
近幾年興起的互聯網P2P金融，在沒有任何擔保的情況下，對農戶的貸款額度也很有限。
為什么不愿意貸給農民
為什么不愿意貸給農民？這個問題要辯證地看。
一是農村社會信用體系缺失。我國農村社會信用體系缺失，農戶信用難以在征信中足夠體現，金融機構獲得的信息十分有限。什么叫“征信”？就是“信譽”。農村人情社會對信譽的評定標準，放在金融機構這里就行不通。你說這個村民信譽好，在金融機構這里怎么認定？
二是涉農貸款風險高。農 業生產因為受到自然災害影響較大，風險很難防控；農業企業一般規模較小，固定資產不多，大部分都是農業臨時設施；加上擔保公司開展農業擔保的積極性也不 高，這些都極大地限制了融資能力。當然，如果經營的是農業產業化龍頭企業，那就另說了。銀行從管理成本、貸款風險等因素綜合考慮，一般更愿意將款貸給大型 企業。
三是回報率較低。涉農貸款筆數多，單筆金額小，回報率較低，也影響了銀行辦理涉農業務的積極性。即便是以“支農支小”為市場定位的村鎮銀行，“誠信記錄”、“有無不良嗜好”、“家庭原始積累情況”等，都成為農民貸款的制約條件。
四是社會擔保體系不完善。農村社會擔保體系不健全，金融機構為降低不良資產率，不傾向于直接對農戶貸款。（社會擔保體系的建立對于解決農民和農村貸款難的問題非常重要，可以大大降低信貸過程中的信息不對稱以及由此引起的潛在成本。）
所以，銀行不是不想給農戶貸款，而是“想說愛你不容易”。
說了這么多，那么我們的農友朋友們是不是覺得從正規機構貸款無望了？當然不是。
我一直認為，在農業這個問題上，政府一直是有作為的，而且花了很多心思。畢竟農業問題很關鍵，農業必須要發展、農民必須要富裕。
今年年初，國家正式確定分別在北京市大興區等全國232個試點縣（市、區）和59個試點縣（市、區）行政區域，允許以農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款。這一政策的出臺無疑給農業發展帶來新的契機。利用“兩權”試點，有助于農民拿到靠譜農業貸款。
那么，對于規模經營的農場主、合作社理事長，接下來就留意一下自己經營的土地有沒有確權。這是從正規途徑申請貸款的基礎。當然，不是說這樣一定能申請到貸款，接下來的事情還是有很多的。
中國鄉村發現網轉自：頭條號 農管家
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