從古至今，中國最具有貸款意識的就是農(nóng)民。相傳宋朝農(nóng)民冒著 50%的利率也要貸款，根據(jù)耕種特性傳承下了春天墊現(xiàn)、秋后還現(xiàn)的習慣。但農(nóng)村金融至今沒有發(fā)展完善，離不開兩個原因，一是無法保證農(nóng)戶還款的穩(wěn)定性，二是農(nóng)村缺少金融市場認可的標準化抵押物。
當我們從事農(nóng)村金融業(yè)務時，當然要考慮是做信用貸還是抵押貸，兩者優(yōu)劣之爭一直存在。但不難理解的是，移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村還遠未完全普及，資產(chǎn)和用戶行為兩方面的數(shù)據(jù)抓取尚不具規(guī)模價值，農(nóng)村信貸缺乏數(shù)據(jù)基礎，發(fā)放貸款基本靠挨家挨戶調(diào)研。
抵押貸款則提供更 “實在” 的措施提升風控，而企業(yè)通常會用農(nóng)民最大的資產(chǎn)——土地作抵押。在土地確權政策之前，農(nóng)民對土地只有經(jīng)營權，不具備所有權，無法利用土地、房產(chǎn)等市場化的金融抵押物來進行貸款，不像有地契的時代，隨時可以將土地拿到當鋪去當錢。中央政府在2013年初提出了耕地確權和土地經(jīng)營權流轉的政策，農(nóng)民有了抵押土地經(jīng)營權的可能。
但據(jù)一名農(nóng)村金融領域創(chuàng)業(yè)者透露，龍江銀行貸款 86 億中，只有數(shù)千萬來自抵押貸業(yè)務。事實上，土地經(jīng)營權抵押貸款仍面臨不少難題。
做好經(jīng)營權抵押貸款，得先了解這些難題
土流網(wǎng) CEO 伍勇認為土地確權是一大問題，以往收農(nóng)業(yè)稅時農(nóng)民喜歡少報土地，后來國家發(fā)放補貼又開始虛報，人與人之間的利益關系也致使一些糾纏不清。所以有時即使完成確權，卻因風險與追責不敢發(fā)證。另外，土地按等級劃分也會帶來確權麻煩，比如 “差” 的土地兩畝才能換算成一畝。
土地經(jīng)營權確權也不是很徹底。承包權和經(jīng)營權兩權分離有一定的年限，經(jīng)營權抵押和房屋抵押不一樣，房子抵押后在升值且年限很長，但經(jīng)營權最多可被承包十多年。如果將十幾年經(jīng)營權一次抵押，變會不斷流失其價值。
南北方也存在較大差異，土流網(wǎng)在進行抵押貸款的時候發(fā)現(xiàn)，北方單位農(nóng)戶的面積可能達到 50 畝至 100 畝、年限較長，頗具抵押價值。但在南方人均耕地大多只有 1-2 畝，業(yè)務必須找承包過其他農(nóng)民土地的大農(nóng)戶。但他們更偏向一年一付的抵押，伍勇認為這才是經(jīng)營權抵押貸款的最大難題，因為一年的土地經(jīng)營權其實并不具備價值。
土地難處置也是一個問題，比如遇到農(nóng)民不配合、耍賴等情況。伍勇認為二次流轉的土地更好處置，因為承包者一般并非當?shù)剞r(nóng)民。
問題那么多，但也不是沒辦法
上文提到，由于一年一付對于資產(chǎn)、資金雙方來說都不是很穩(wěn)定的一個關系，投資者不敢大額投入，進行土地整治、建設設施，因為怕漲價和毀約。農(nóng)民也怕投資者萬一虧損后將地改造，所以只敢租一年。伍勇稱土流網(wǎng)正在試點土地經(jīng)營權按揭貸款來解決這個問題。
而樂錢創(chuàng)始人王煒則更為樂觀，他認為一年一包的土地也值得去做。他發(fā)現(xiàn)，這種模式的問題主要在于土地是否有大規(guī)模開發(fā)，其在內(nèi)蒙發(fā)現(xiàn)大量從農(nóng)場導出來的地，必須一年一包。于是樂錢自己做了全部監(jiān)管，辦法是農(nóng)場生產(chǎn)的糧食必須放到指定倉庫，然后樂錢與中糧簽訂售賣協(xié)議、確保收購價格，如果價格沒有達到則由保險公司來賠。這相當于把供應鏈金融疊加到經(jīng)營權抵押貸款之中。
關于 “土地賣不出去” 的問題，京東則希望依靠其電商業(yè)務形成閉環(huán)來解決。京東金融農(nóng)村金融負責人洪潔稱，生產(chǎn)主體在京東金融貸款、承包土地后，可以打通京東商城上賣貨、眾籌的通道，幫助生鮮產(chǎn)品造品牌、打爆品，通過幫他們賺錢來吸引其貸款。
由于農(nóng)時的影響，對效率要求非常高，比如在東北一年只種一季，稍有貽誤便會浪費一年。當發(fā)生壞賬時，走正常的訴訟體系會把時效拖長。為了提升效率，幾位在座的創(chuàng)業(yè)者尋找到了“預流轉”這條路徑，相當于提前把土地經(jīng)營權過戶給企業(yè)，需要流轉時快速辦理。土流網(wǎng)還會和當?shù)剞r(nóng)村成立一個合資公司，與政府合作開設線下的土地產(chǎn)權交易中心，在放貸時也會尋求政府配合。
此外，土地本身也存在優(yōu)劣，銀行一般要求的抵押物是易評估、可交易、可處理，因為規(guī)模問題，銀行不愿意去對土地做評估。土流網(wǎng)建設數(shù)據(jù)中心和評估體系，利用土地流轉業(yè)務積累的數(shù)據(jù)對其進行預估。此外，伍勇也透露土流網(wǎng)正在與國內(nèi)企業(yè)合作，用對方的衛(wèi)星遙感技術獲取土地生產(chǎn)情況的數(shù)據(jù)。
最后，土地經(jīng)營權的相關政策仍有變動空間。據(jù)農(nóng)業(yè)研究人員常紅曉分析，現(xiàn)在土地確權后會在土地登記系統(tǒng)記錄，而土地管轄從農(nóng)業(yè)部門轉到國土資源部門大概在三年之內(nèi)會完成，在那之后創(chuàng)業(yè)者需要面對新的主管部門，這是大家必須關注的。
在討論的最后，翼龍貸董事長王思聰和土流網(wǎng)創(chuàng)始人伍勇等人似乎達成了某種合作意向，一起來做大農(nóng)村的金融市場。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)轉自：36氪
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