8月18日，中國社科院發(fā)布《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》（以下簡稱《報告》），翼龍貸董事長王思聰在今天上午舉行的新聞發(fā)布會上發(fā)言稱，目前除了阿里、京東以外采取純互聯(lián)網(wǎng)模式做農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的公司，“三五年之內(nèi)可能還是戲不大?！?span>
“三農(nóng)互金”，硬骨頭不好啃
據(jù)《報告》課題組測算，目前農(nóng)村金融的需求缺口高達3.05萬億，然而在近幾年涌現(xiàn)的數(shù)千家家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，僅有不到十家從事“三農(nóng)”業(yè)務?！叭r(nóng)互金”這塊硬骨頭為什么不好啃？
中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究室主任、《報告》主編李勇堅指出，農(nóng)村金融具有高風險的特征，課題組調(diào)研和人民銀行的數(shù)據(jù)都證明，對比一般金融機構的不良貸款率，農(nóng)村金融是城市金融的五倍。而且，傳統(tǒng)金融的評估模型在“三農(nóng)”領域無法直接使用，具體表現(xiàn)為農(nóng)村金融的風控特征不明顯，直接導致風控成本趨高。據(jù)測算，在三農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)金融領域，線下貸前調(diào)查的成本是5000元一筆，大概是城市的4-8倍。
高昂成本導致供給不足。李勇堅指出：“現(xiàn)有的農(nóng)村的金融網(wǎng)點主要業(yè)務是吸儲，對于新型金融業(yè)務的拓展第一沒有動力，第二沒有方式，第三沒有手段，第四基本不做?！?span>
相對于沒動力也沒手段的傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融在“三農(nóng)”領域有何優(yōu)勢呢？
李勇堅認為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有三大優(yōu)勢，第一是大數(shù)據(jù)分析能力，第二是技術上有優(yōu)勢，第三是體制比較靈活。比如，農(nóng)民到正規(guī)金融機構貸款大概需要半個月時間，而在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如果數(shù)據(jù)比較齊全的話，可能三天就能計算你的風險特征出來，以決定是否貸出。
三農(nóng)互金三大模式哪家強
《報告》中也指出，目前已有的“三農(nóng)互金”有五種模式，其中最主要的有三種：第一種是基于線下風控的P2P模式，以翼龍貸為代表，第二種是基于電子商務的大數(shù)據(jù)模式，以螞蟻金服、京東金融為代表，第三種是基于供應鏈的“三農(nóng)”服務模式，以新希望等農(nóng)牧上市公司的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為代表。
李勇堅認為，這三種模式中，線下風控模式符合中國當前的經(jīng)濟發(fā)展特點，在未來3-5年內(nèi)大數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡尚未建立之前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然要依賴于這種模式。然而，這種模式的未來發(fā)展還有待制度創(chuàng)新和觀察。王思聰也坦言：“目前只解決了部分地區(qū)貸款難的問題，沒有解決貸款貴的問題。另外現(xiàn)有的加盟模式也存在缺陷，我們將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楹匣锶四Ｊ健！?span>
而對于電子商務的大數(shù)據(jù)模式，李勇堅指出：“螞蟻金服和京東金融的模式并不相同。京東側(cè)重于做農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，這種模式的局限在于，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料買賣不是簡單的交易過程，包括后面一系列的服務。這導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的網(wǎng)上銷售受到一定的限制。目前電子商務零售的滲透率已經(jīng)達到12%，但農(nóng)資的電商滲透率只有3%，京東步伐走得也比較慢?！?span>
“螞蟻金服是依托于淘寶服務站、依托村淘來做。目前，電商的大數(shù)據(jù)在農(nóng)村的普及率還不是很高，所以螞蟻的增長速度會很快。然而，要做得特別大可能也會有難度。能不能像他們自己說得那么好，我們（對此）也是有問題的?！崩钣聢哉f。
“供應鏈金融是大家比較看好的。其中新希望、大北農(nóng)的豬聯(lián)網(wǎng)和海吉星做得比較大。而這三家面臨的共同問題是，供應鏈里面必須要有主導的企業(yè)，這個主導的企業(yè)必須要有足夠的實力，這樣等于說把整個金融發(fā)展的依托在主導實力的信用和實力上了”，李勇堅說，“所以，如果沒有更多的企業(yè)加進來，要保持增長速度百分之三百或者百分之四百的速度也是非常難的?！?span>
而在談及上述三種模式的市場規(guī)模時，李勇堅認為：“據(jù)我們測算，2020年“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模將達到3200億，其中，電商大數(shù)據(jù)模式預計占據(jù)200億，線下風控模式大概2500億，供應鏈金融模式占據(jù)500億?！?span>
未來市場將呈寡頭壟斷
對于三農(nóng)互金的發(fā)展制約因素，中國人民大學農(nóng)村經(jīng)濟與金融研究所常務副所長馬九杰教授指出：“相對于城市，農(nóng)村的信息基礎設施的建設和移動互聯(lián)的發(fā)展還不成熟。我們到農(nóng)村調(diào)查，很多地方?jīng)]有信號，一些連電話都打不了，到了半山腰聯(lián)系都聯(lián)系不上。如果沒有信號，沒有這種基礎性的信息基礎設施的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村肯定是有挑戰(zhàn)的。第二，農(nóng)民在網(wǎng)上交易的習慣和能力、對于互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融的認知和理解、接觸和使用也有一定的問題。沒有信息、沒有交易，互聯(lián)網(wǎng)的信息積累是很少的，這也制約了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的開展?！?span>
李勇堅也指出目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務三農(nóng)的三大劣勢：“第一是沒有政策支持，缺乏明確的監(jiān)管體系，缺乏明確的稅收、財政等支持政策。調(diào)研過程中也發(fā)現(xiàn)，想把扶貧資金和互聯(lián)網(wǎng)金融結合起來政策上難度很大。第二是較高的融資成本。第三是基礎信息和數(shù)據(jù)無法共享。傳統(tǒng)金融多年積累的大量數(shù)據(jù)無法與互聯(lián)網(wǎng)金融共享?！?span>
馬九杰表示：“未來，只有有了數(shù)據(jù)的積累，真正能夠利用大數(shù)據(jù)提供金融、特別是信貸產(chǎn)品的服務，這個領域的成本降低才能成為可能。”
是否能以最快的速度，占據(jù)更多的用戶數(shù)據(jù)，成為了三農(nóng)互金平臺未來命運走向的關鍵。
關于三農(nóng)互金未來的競爭格局，李勇堅認為將呈現(xiàn)寡頭壟斷態(tài)勢：“未來可能有兩到三家主導性的企業(yè)大概占50%的份額，剩下的是區(qū)域性的企業(yè)或者是特殊性的企業(yè)大概占到50%的份額。真正能夠存活下來的玩家，不會超過30家?！?
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微信公眾平臺（微信號：我的農(nóng)場）
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