8月18日，中國社科院發布《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》（以下簡稱《報告》），翼龍貸董事長王思聰在今天上午舉行的新聞發布會上發言稱，目前除了阿里、京東以外采取純互聯網模式做農村互聯網金融的公司，“三五年之內可能還是戲不大?！?span>
“三農互金”，硬骨頭不好啃
據《報告》課題組測算，目前農村金融的需求缺口高達3.05萬億，然而在近幾年涌現的數千家家互聯網金融平臺中，僅有不到十家從事“三農”業務?！叭r互金”這塊硬骨頭為什么不好啃？
中國社科院財經戰略研究院互聯網經濟研究室主任、《報告》主編李勇堅指出，農村金融具有高風險的特征，課題組調研和人民銀行的數據都證明，對比一般金融機構的不良貸款率，農村金融是城市金融的五倍。而且，傳統金融的評估模型在“三農”領域無法直接使用，具體表現為農村金融的風控特征不明顯，直接導致風控成本趨高。據測算，在三農的互聯網金融領域，線下貸前調查的成本是5000元一筆，大概是城市的4-8倍。
高昂成本導致供給不足。李勇堅指出：“現有的農村的金融網點主要業務是吸儲，對于新型金融業務的拓展第一沒有動力，第二沒有方式，第三沒有手段，第四基本不做?！?span>
相對于沒動力也沒手段的傳統金融，互聯網金融在“三農”領域有何優勢呢？
李勇堅認為，互聯網金融平臺有三大優勢，第一是大數據分析能力，第二是技術上有優勢，第三是體制比較靈活。比如，農民到正規金融機構貸款大概需要半個月時間，而在互聯網金融平臺，如果數據比較齊全的話，可能三天就能計算你的風險特征出來，以決定是否貸出。
三農互金三大模式哪家強
《報告》中也指出，目前已有的“三農互金”有五種模式，其中最主要的有三種：第一種是基于線下風控的P2P模式，以翼龍貸為代表，第二種是基于電子商務的大數據模式，以螞蟻金服、京東金融為代表，第三種是基于供應鏈的“三農”服務模式，以新希望等農牧上市公司的互聯網金融平臺為代表。
李勇堅認為，這三種模式中，線下風控模式符合中國當前的經濟發展特點，在未來3-5年內大數據信息網絡尚未建立之前，中國的互聯網金融發展仍然要依賴于這種模式。然而，這種模式的未來發展還有待制度創新和觀察。王思聰也坦言：“目前只解決了部分地區貸款難的問題，沒有解決貸款貴的問題。另外現有的加盟模式也存在缺陷，我們將逐步轉變為合伙人模式?！?span>
而對于電子商務的大數據模式，李勇堅指出：“螞蟻金服和京東金融的模式并不相同。京東側重于做農業生產資料，這種模式的局限在于，農業生產資料買賣不是簡單的交易過程，包括后面一系列的服務。這導致農業生產資料的網上銷售受到一定的限制。目前電子商務零售的滲透率已經達到12%，但農資的電商滲透率只有3%，京東步伐走得也比較慢。”
“螞蟻金服是依托于淘寶服務站、依托村淘來做。目前，電商的大數據在農村的普及率還不是很高，所以螞蟻的增長速度會很快。然而，要做得特別大可能也會有難度。能不能像他們自己說得那么好，我們（對此）也是有問題的?！崩钣聢哉f。
“供應鏈金融是大家比較看好的。其中新希望、大北農的豬聯網和海吉星做得比較大。而這三家面臨的共同問題是，供應鏈里面必須要有主導的企業，這個主導的企業必須要有足夠的實力，這樣等于說把整個金融發展的依托在主導實力的信用和實力上了”，李勇堅說，“所以，如果沒有更多的企業加進來，要保持增長速度百分之三百或者百分之四百的速度也是非常難的。”
而在談及上述三種模式的市場規模時，李勇堅認為：“據我們測算，2020年“三農”互聯網金融總體規模將達到3200億，其中，電商大數據模式預計占據200億，線下風控模式大概2500億，供應鏈金融模式占據500億?！?span>
未來市場將呈寡頭壟斷
對于三農互金的發展制約因素，中國人民大學農村經濟與金融研究所常務副所長馬九杰教授指出：“相對于城市，農村的信息基礎設施的建設和移動互聯的發展還不成熟。我們到農村調查，很多地方沒有信號，一些連電話都打不了，到了半山腰聯系都聯系不上。如果沒有信號，沒有這種基礎性的信息基礎設施的發展，互聯網金融在農村肯定是有挑戰的。第二，農民在網上交易的習慣和能力、對于互聯網、互聯網金融的認知和理解、接觸和使用也有一定的問題。沒有信息、沒有交易，互聯網的信息積累是很少的，這也制約了互聯網金融在農村的開展。”
李勇堅也指出目前互聯網金融服務三農的三大劣勢：“第一是沒有政策支持，缺乏明確的監管體系，缺乏明確的稅收、財政等支持政策。調研過程中也發現，想把扶貧資金和互聯網金融結合起來政策上難度很大。第二是較高的融資成本。第三是基礎信息和數據無法共享。傳統金融多年積累的大量數據無法與互聯網金融共享。”
馬九杰表示：“未來，只有有了數據的積累，真正能夠利用大數據提供金融、特別是信貸產品的服務，這個領域的成本降低才能成為可能。”
是否能以最快的速度，占據更多的用戶數據，成為了三農互金平臺未來命運走向的關鍵。
關于三農互金未來的競爭格局，李勇堅認為將呈現寡頭壟斷態勢：“未來可能有兩到三家主導性的企業大概占50%的份額，剩下的是區域性的企業或者是特殊性的企業大概占到50%的份額。真正能夠存活下來的玩家，不會超過30家?！?
中國鄉村發現網轉自：微信公眾平臺（微信號：我的農場）
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