原題：尤努斯的挫敗：曾獲諾貝爾和平獎(jiǎng)的扶貧模式，在中國(guó)為何難成功？
由于無法找到合適的項(xiàng)目經(jīng)理繼任，2016年6月21日，來自孟加拉的格萊珉專家侯賽因?qū)?nèi)蒙古烏蘭察布商都縣格萊珉小額貸款公司的人員、財(cái)產(chǎn)、財(cái)務(wù)悉數(shù)交出，接棒者是中國(guó)本土小額信貸機(jī)構(gòu)中和農(nóng)信。
這是格萊珉信托在中國(guó)最后一個(gè)直接管理、運(yùn)營(yíng)的項(xiàng)目點(diǎn)，兩天后，侯賽因動(dòng)身飛回孟加拉——“直營(yíng)”結(jié)束了。
5年前，受格萊珉總部派遣，侯賽因和另一位孟加拉小貸專家羅伊一同來到商都指導(dǎo)格萊珉模式的推廣。羅伊做過尤努斯的常務(wù)秘書，來商都的頭兩年，他擔(dān)任項(xiàng)目總經(jīng)理。離任時(shí)，項(xiàng)目點(diǎn)仍在虧錢。侯賽因于是成了理所當(dāng)然的繼任者。
到2015年夏天，侯賽因也無法堅(jiān)持下去了，格萊珉信托總裁拉蒂菲在孟加拉也找不到能派來商都的專家了。拉蒂菲委托中國(guó)小額信貸聯(lián)盟招聘商都項(xiàng)目點(diǎn)總經(jīng)理，大半年無果。經(jīng)中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山牽線搭橋，他找到中和農(nóng)信項(xiàng)目管理公司總經(jīng)理劉冬文——中和農(nóng)信在商都設(shè)有服務(wù)社。
與國(guó)內(nèi)許多靠學(xué)習(xí)格萊珉模式起家的小額信貸機(jī)構(gòu)相似，中和農(nóng)信也自稱是“尤努斯的中國(guó)學(xué)徒”。侯賽因、劉冬文乃至尤努斯本人，都有過相同的困惑：中國(guó)有足夠多的貧困人口，小額信貸在全球幾十個(gè)國(guó)家都取得了成功，為什么在中國(guó)難以落地？
中和農(nóng)信商都信貸員向村民介紹小額貸款
盡管困難重重，尤努斯一直沒有放棄在中國(guó)推廣格萊珉模式。一旦成功，這個(gè)比孟加拉國(guó)樣本豐富得多的國(guó)家，將為全世界帶來示范效應(yīng)。
受限于國(guó)情和體制，這條路變得越來越漫長(zhǎng)。
「 商都試水 」
格萊珉銀行由尤努斯于1983年創(chuàng)立，它在孟加拉取得成功后，開始向全球復(fù)制。1989年，格萊珉信托成立，為全球復(fù)制格萊珉銀行的項(xiàng)目提供資金和技術(shù)支持。
2006年，因?yàn)椤皬纳鐣?huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力”，尤努斯與格萊珉銀行同獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。獲獎(jiǎng)當(dāng)年，尤努斯便應(yīng)中國(guó)政府之邀訪華。在北京參加的一場(chǎng)小額信貸研討會(huì)上，尤努斯向時(shí)任中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈提出：我想在中國(guó)辦小額信貸銀行，推廣格萊珉模式。
當(dāng)時(shí)，國(guó)內(nèi)尚未出臺(tái)村鎮(zhèn)銀行政策，吳曉靈建議，可以先成立小額貸款公司，將來?xiàng)l件成熟了，再開辦銀行。尤努斯決定試試。他請(qǐng)吳曉靈推薦項(xiàng)目試點(diǎn)，“一定要去中國(guó)最貧窮的地方”。
不久后，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)共同推出文件，對(duì)長(zhǎng)期壟斷的金融體系進(jìn)行有限松綁，以小額貸款名義成立的金融機(jī)構(gòu)遍地開花。央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月末，中國(guó)共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元。
四川松潘和內(nèi)蒙古商都入選為格萊珉項(xiàng)目試點(diǎn)，兩地分別成立了小額貸款公司，并由孟加拉格萊珉總部派出專家指導(dǎo)。
2011年，商都格萊珉小額貸款公司成立，注冊(cè)資金為500萬(wàn)元，格萊珉信托是大股東。實(shí)際上，格萊珉信托的出資主要由馬云捐贈(zèng)。2009年9月，馬云宣布向格萊珉信托捐贈(zèng)500萬(wàn)美元，后者將這筆錢投入到了松潘、商都兩個(gè)項(xiàng)目點(diǎn)。
信貸員趙荷云回憶，那年，商都著實(shí)轟動(dòng)了一陣。人們奔走相告，縣城開了家“外國(guó)人辦的小額貸款公司”。門臉上，“商都縣格萊珉小額貸款公司”用中、英、蒙三種文字書寫，藍(lán)底白字，別提有多洋氣。
中和農(nóng)信信貸員、督導(dǎo)到客戶家了解情況
商都格萊珉小額貸款公司在當(dāng)?shù)亟鹑谵k的幫助下招聘信貸員，趙荷云來到公司應(yīng)聘。對(duì)方看中她干過會(huì)計(jì)和銷售，很快錄用。入職后，她聽兩位孟加拉專家講了一通格萊珉理念和操作手法，匆匆上崗了。與她同期入職的信貸員還有袁平、丁偉，今年48歲的袁平同時(shí)兼任英語(yǔ)翻譯。
在孟加拉，信貸員培訓(xùn)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)半年以上，培訓(xùn)過程中淘汰率高達(dá)40%。培訓(xùn)項(xiàng)目十分細(xì)致，大多是如何與底層民眾打交道的技巧，如穿著簡(jiǎn)樸，要表?yè)P(yáng)家里的亮點(diǎn)、孩子以及家庭的整潔，入座時(shí)不能坐得比主人高，每周開會(huì)和還款時(shí)雙方要相互起立敬禮等。
尤努斯認(rèn)為，格萊珉模式本質(zhì)上是理想主義和商業(yè)設(shè)計(jì)的復(fù)合體，做好培訓(xùn)是實(shí)踐格萊珉模式的關(guān)鍵。而在中國(guó)，這個(gè)流程已被大大縮短。
「 中國(guó)水土 」
格萊珉銀行是從孟加拉偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的田間地頭發(fā)展而來。它強(qiáng)調(diào)貸款額度低，貸給婦女，等額本息，按周還款。申請(qǐng)者必須加入一個(gè)5人互助小組，每6-8個(gè)小組組成一個(gè)中心，由指定的信貸員發(fā)放貸款。信貸員每周還要下到各中心收款，召集客戶開會(huì)，所有現(xiàn)金交易都在公開場(chǎng)合進(jìn)行。
最初，信奉經(jīng)典格萊珉守則的羅伊也是這樣要求商都信貸員的。操作一段時(shí)間后，他發(fā)現(xiàn)這個(gè)模式在中國(guó)行不通。
北京中和農(nóng)信總部
趙荷云通過朋友介紹、陌生拜訪等方式一個(gè)個(gè)去游說本地婦女，問她們需不需要貸款。只有一人有意愿她還不能放款，必須在同一區(qū)域內(nèi)找到5人以上，再將住得相對(duì)近的5人組成一個(gè)小組。每發(fā)展一個(gè)小組，她要花半個(gè)月到一個(gè)月時(shí)間。
小組開會(huì)學(xué)習(xí)等格萊珉守則在執(zhí)行上打了大折扣。組員們互相住得遠(yuǎn)，彼此不熟悉，最初幾個(gè)月小組會(huì)議還在堅(jiān)持，后來開會(huì)頻率越來越低。只要沒有不按時(shí)還款的事發(fā)生，5人之間就相安無事。
另外，商都格萊珉小額貸款公司最初定的貸款額度為每戶2000-3000元。“羅伊以為我們這里經(jīng)濟(jì)水平和孟加拉、印度差不多。我對(duì)他講，兩三千元在這里根本什么生意也做不起來。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)堅(jiān)持了幾個(gè)月，才將貸款上限調(diào)整到1萬(wàn)元。”袁平說。
每天一大早，三名信貸員去幾十公里外的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村尋找客戶。他們發(fā)現(xiàn)，在村里基本見不到年輕人，蹲在田間種地或搞點(diǎn)養(yǎng)殖的都上了年紀(jì)，他們下地干活，還要照顧小孩，農(nóng)忙時(shí)節(jié)根本忙不過來。這些人的普遍心理是自給自足就好，并不想擴(kuò)大規(guī)模增收，自然就不需要貸款。大半年后，商都格萊珉小貸公司將項(xiàng)目區(qū)轉(zhuǎn)向縣城及其周邊。
丁偉說，在商都，格萊珉的還款周期也與孟加拉不同，他們是每月還款。當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶、商戶不比孟加拉從事手工業(yè)的婦女，資金周轉(zhuǎn)沒那么快。作為信貸員，他也不偏好每周收款，與其把時(shí)間花在去收款的路上，不如多發(fā)展幾名客戶。
在格萊珉模式中，看起來最有創(chuàng)新意義，也最容易被復(fù)制的是“五人小組”和“鎖定底層?jì)D女”，但這兩點(diǎn)也是最難堅(jiān)持下去的核心。
從商業(yè)信貸角度講，五人小組的培育時(shí)間成本大，對(duì)基層信貸人員的要求高。通常情況下，農(nóng)村婦女普遍將農(nóng)戶貸款當(dāng)成社會(huì)救濟(jì)，根本沒有還款意識(shí)，違約后通過法院催收也基本無效。而五人小組既培育了客戶，又能將違約成本提升至一定程度，培養(yǎng)她們的守信意識(shí)。五人的學(xué)習(xí)還可以滲透勞動(dòng)技能教育。
“五人小組”模式背后，是漫長(zhǎng)的耐心投入。許多“格萊珉學(xué)徒”開始會(huì)照搬這一模式，但一段時(shí)間后大多容易喪失信心，走回傳統(tǒng)的信貸營(yíng)銷方式。
另外，格萊珉將信貸對(duì)象牢牢鎖定在底層?jì)D女身上，特別是過去僅從事家務(wù)勞動(dòng)的農(nóng)村婦女，以此幫助她們充分就業(yè)。但中國(guó)多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為，應(yīng)該把錢貸給有從商或者生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)的人，這樣才能安全拿回本息。
格萊珉既非單純發(fā)放善款，也不是只追求貸款盈利。某種程度上，扶助底層貧困人群需要付出“社會(huì)信貸救助成本”，通過定向婦女、小額、高息的方式防止資金挪用，也杜絕懶漢行為。通過教育方式，引導(dǎo)閑置人口就業(yè)。
其實(shí)，信貸僅是格萊珉模式的表象，社會(huì)扶助才是它的根本屬性。
在實(shí)踐中，格萊珉模式看似簡(jiǎn)單，實(shí)際需要對(duì)扶貧有深刻的理解和巨大的耐心。在世界各地、包括中國(guó)，它的受挫都容易被執(zhí)行者解讀為受限于國(guó)情等條件，格萊珉模式難以落地。
尤努斯自己從來不認(rèn)為扶貧是一件能一蹴而就的事。他曾說：“每個(gè)國(guó)家都有自己的規(guī)則和信仰，因此任何新生事物開始發(fā)展，都會(huì)面對(duì)不同的問題。這些都需要一點(diǎn)一點(diǎn)解決，而不能一開始就說，有這樣那樣的障礙，那就放棄吧。”
「 難以復(fù)制 」
中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文說：“商都格萊珉公司盈利并不難，它的所有資金，包括馬云的捐贈(zèng)都是自有資金，沒有融資成本。既有規(guī)模下，只要利率能覆蓋行政成本，就可以持續(xù)運(yùn)作。它最大的問題在于融資難，孟加拉人直接管理，語(yǔ)言不通，內(nèi)部溝通和決策上也存在問題。”
中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文
但尤努斯并不認(rèn)為孟加拉直接派人管理有問題。最近幾年他每次來中國(guó)都會(huì)強(qiáng)調(diào)：“中國(guó)發(fā)展小額信貸的難題在于不能吸儲(chǔ)，這不是微觀問題，不是實(shí)踐者能決定的，這是制度問題。”
格萊珉信托在中國(guó)的另一個(gè)直營(yíng)點(diǎn)松潘也遭遇了相似的尷尬。松潘格萊珉小額貸款公司成立于2010年11月，放款后運(yùn)作模式與商都大體相同。它的注冊(cè)資本為1190萬(wàn)元，其中格萊珉信托出資680萬(wàn)，壹基金出資500萬(wàn)，除了向格萊珉信托捐贈(zèng)部分，阿里巴巴另單列出資10萬(wàn)元。
松潘位于海拔2800米以上的高寒地帶。每年10月底前，村民把地里的玉米、小麥、洋芋、青稞全部收上來，就不再下地干活了，休耕期長(zhǎng)達(dá)6個(gè)月。漫長(zhǎng)的冬天，男人女人圍坐在麻將桌前，邊喝茶邊玩麻將打發(fā)時(shí)間。有的外出打短工，待到明年能種地了再回來。
松潘格萊珉小額貸款公司共有3名信貸員。他們外出尋找客戶，一天翻過幾座山頭。如果是在休耕期，貸款需求不旺，一個(gè)月下來常常一無所獲。還沒等到放出第一批貸款，首任孟加拉總經(jīng)理就回國(guó)了。
2012年3月，松潘格萊珉公司放出了第一批貸款，客戶數(shù)為50名。五個(gè)月后，第二任項(xiàng)目總經(jīng)理也因身體原因不得不回國(guó)，代行總經(jīng)理的職責(zé)落到了同是孟加拉派出的財(cái)務(wù)經(jīng)理薩克爾身上。
這年9月底，薩克爾的工作簽證即將到期。回國(guó)前，他意外接到格萊珉信托的通知：除回收貸款外，暫停松潘格萊珉公司一切經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，壹基金將派財(cái)務(wù)人員對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行調(diào)查。
原來，此時(shí)的壹基金已不再是創(chuàng)始人李連杰主導(dǎo)，楊鵬擔(dān)任壹基金秘書長(zhǎng)，進(jìn)而以壹基金股東代表身份成為松潘格萊珉小額貸款公司董事。
2012年9月，松潘格萊珉公司在北京舉行董事會(huì)。楊鵬先發(fā)制人：“公司兩年換了三任負(fù)責(zé)人，成立一年多才放出第一批貸款，而且只有50名，這期間光辦公支出就100多萬(wàn)了。壹基金的投資來自公眾捐款，我們需要給捐贈(zèng)人一個(gè)交代。”
楊鵬提出松潘格萊珉公司暫停營(yíng)業(yè)，維持現(xiàn)狀，待調(diào)查結(jié)束后由壹基金和阿里巴巴派出新的財(cái)務(wù)管理人員，直接對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。2012年11月，壹基金調(diào)查結(jié)果公布：松潘格萊珉小額貸款公司不存在財(cái)務(wù)問題，每一筆款項(xiàng)都很明晰，不牽涉?zhèn)€人利益。
但楊鵬已有了讓壹基金退出的想法。松潘格萊珉小額貸款公司最終悄無聲息地關(guān)閉，沒有留下任何公開記錄。
兩個(gè)直營(yíng)點(diǎn)艱難運(yùn)行，與格萊珉模式在中國(guó)始終缺少最核心的資金支撐有很大關(guān)系。格萊珉模式能夠長(zhǎng)期運(yùn)行，需要兩個(gè)必要的條件：一是可持續(xù)的社會(huì)救助資金、資源的注入；二是允許吸收社會(huì)低成本存款的金融牌照。
在社會(huì)救助資金上，尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)后，獲得了大量的社會(huì)關(guān)注和資源，但吸儲(chǔ)問題遲遲難以解決。
尤努斯曾多次表示，格萊珉在中國(guó)的資金投入來源不足，牌照受限。
“中國(guó)現(xiàn)在也有小貸公司，小貸公司是可以借錢給窮人的，問題是它們不能吸儲(chǔ)。小貸公司的影響很小，很快錢就用完了，也就沒法發(fā)出新的貸款了。如果你讓它們能夠吸儲(chǔ)，它們就能擴(kuò)大自己的系統(tǒng)，并成為一個(gè)全國(guó)的體系。這正是我在倡導(dǎo)的，也就是給這些小貸公司有限制的銀行牌照，讓它們只能在當(dāng)?shù)匚鼉?chǔ)，并用于當(dāng)?shù)亍＿@樣它們就能為那些享受不到金融服務(wù)的人群提供服務(wù)，解決人們的問題了。”尤努斯說。
「 幫扶微型創(chuàng)業(yè)者 」
格萊珉信托管理者離開中國(guó)前，商都格萊珉小額貸款公司召集了一次內(nèi)部討論，與會(huì)者還有中國(guó)小貸專家。
“現(xiàn)在侯賽因要回國(guó)了，大家想想辦法，讓商都格萊珉公司持續(xù)運(yùn)作下去，而不是就此關(guān)停。”拉蒂菲說。中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山從上世紀(jì)90年代起，就為格萊珉模式的推廣奔走多年，他推薦了幾家中國(guó)本土的小額貸款機(jī)構(gòu)，表示可以轉(zhuǎn)移管理權(quán)，但要求財(cái)務(wù)獨(dú)立，繼任管理者仍然向格萊珉信托匯報(bào)工作。
中和農(nóng)信的愿景是做“山水間的百姓銀行”
格萊珉信托最終選擇了中和農(nóng)信。兩個(gè)多月后，中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文坐在北京中和農(nóng)信總部辦公室告訴我：“我們和尤努斯是老朋友了，我們理念相同，也不愿意看到它就這么沒了。”
2005年，中國(guó)扶貧基金會(huì)收到格萊珉信托5萬(wàn)美金項(xiàng)目資金，用這筆錢扶持了幾個(gè)新項(xiàng)目點(diǎn)。彼時(shí)，劉冬文擔(dān)任中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸部主任。
劉冬文不滿足于只是用捐贈(zèng)資金做小額信貸項(xiàng)目，他想進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模。2006年，他提出向國(guó)家開發(fā)銀行申請(qǐng)批發(fā)貸款。“用好了這筆貸款就可以證明，把錢貸給公益性小額貸款機(jī)構(gòu)沒有大風(fēng)險(xiǎn)。”劉冬文說。
這年年底，中國(guó)扶貧基金會(huì)獲得國(guó)家開發(fā)銀行1億元貸款。由銀行貸款給公益性小額貸款機(jī)構(gòu)，當(dāng)時(shí)在國(guó)內(nèi)還沒有先例，中國(guó)扶貧基金會(huì)能獲得這筆錢，與它強(qiáng)大的國(guó)字頭基金會(huì)背景分不開。按期還上這筆貸款后，再向銀行融資也變得相對(duì)容易。
不過，劉冬文與銀行打交道也遇到過尷尬的局面。對(duì)方要他提供財(cái)務(wù)報(bào)表，他只好拿出基金會(huì)報(bào)表，小額信貸項(xiàng)目在其中只有應(yīng)收賬款一欄。有的銀行覺得數(shù)據(jù)太少，他們難以下判斷，于是拒絕了貸款申請(qǐng)。
2008年，中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸部從基金會(huì)獨(dú)立，注冊(cè)為中和農(nóng)信項(xiàng)目管理公司。如今它早已市場(chǎng)化運(yùn)作，目前在全國(guó)有193家分支服務(wù)社。除了銀行批發(fā)貸款，它還發(fā)行了三期資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，在深交所掛牌交易。
中和農(nóng)信小額貸款利率目前為18%，在銀行貸款利率和高利貸之間。劉冬文說，他算過一筆賬，這一利率能使機(jī)構(gòu)保持每年1%-2%的盈利，同時(shí)又將能夠從銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸到錢的人排除在外。
“中和農(nóng)信設(shè)計(jì)小額貸款產(chǎn)品有兩大原則，一是從實(shí)際出發(fā)，二是控制風(fēng)險(xiǎn)，保證機(jī)構(gòu)可持續(xù)運(yùn)作。”劉冬文說。
中和農(nóng)信商都服務(wù)社主任馬永昌是商都格萊珉公司的接任者，他麾下的格萊珉信貸員已于8月29日放出了新流程下的首筆貸款。
馬永昌今年55歲。他身高體壯，臉色紅得通透，說話蠻熱情。他每月跟著信貸員下鄉(xiāng)不少于10次。
我們?cè)谛刨J員王力帶領(lǐng)下，來到商都小海子鎮(zhèn)張家村楊旭峰家。楊旭峰過去給人家豬場(chǎng)喂豬。2015年2月，她打電話給王力，說現(xiàn)在自己養(yǎng)豬了，孩子還要上大學(xué)，錢有些不夠用。她想申請(qǐng)1.5萬(wàn)元貸款，用來購(gòu)買豬的飼料。
得到這筆貸款后，楊旭峰手頭寬裕了一些。如今，她的養(yǎng)殖已形成穩(wěn)定的現(xiàn)金流，每月都會(huì)有母豬生下豬崽，滿月后交給商販直接拉走。她還種植甜菜、莜麥、胡麻，兩塊加起來，每年有6萬(wàn)多元的凈收入。今年7月，在還清了首筆貸款本息后，她再次申請(qǐng)向中和農(nóng)信貸款2萬(wàn)元，進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)殖。
在去小海子鎮(zhèn)李家村的路上，我們的車陷在泥灰里走走停停。來到服務(wù)社客戶劉霞家，她的丈夫穿著破牛仔褲，正在地里干農(nóng)活。劉霞于2015年4月貸款1萬(wàn)元，用于承包更多土地搞種植。今年5月，她又申請(qǐng)了2萬(wàn)元貸款，如今承包土地?cái)?shù)量為160畝。
劉霞的丈夫見我們來了，站在田邊忽然彎下腰，一把抓起甜菜葉子。“種甜菜好，它的果實(shí)長(zhǎng)在地底下，只有葉子露在上面，受自然災(zāi)害影響小。”他說。鎮(zhèn)上還有一家糖廠和他們家簽了合同，甜菜不愁沒有銷路。
我提出質(zhì)疑，楊旭峰和劉霞算是格萊珉模式定義的窮人嗎？
馬永昌的解釋是：中國(guó)基本已經(jīng)沒有“赤貧”的婦女了，如果還像孟加拉那樣定義“窮人”，這塊市場(chǎng)根本做不起來，況且他們也要考慮風(fēng)險(xiǎn)。那些沒有生產(chǎn)技能或喪失勞動(dòng)力的人享有政府低保，他們并不會(huì)申請(qǐng)小額貸款。
中和農(nóng)信的幫扶對(duì)象是無法從傳統(tǒng)銀行貸到錢的“微型創(chuàng)業(yè)者”，他們屬于中低收入者，但絕非一無所有。中和農(nóng)信的貸款在他們做生意投入中并不是大頭。
對(duì)于馬永昌的解釋，不知尤努斯本人是否會(huì)贊同。許多中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)專家大力支持格萊珉在中國(guó)的發(fā)展，很大原因在于，中國(guó)當(dāng)下的農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民的扶助意義日趨淡化。農(nóng)村金融的商業(yè)化逐利目的，不能解決底層農(nóng)民脫貧的愿望。而格萊珉積累多年如何“下沉”到最貧困人口的經(jīng)驗(yàn)，又經(jīng)常被撕裂的現(xiàn)實(shí)碾壓。
正如尤努斯所說：“小貸機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)的結(jié)果會(huì)是，你也不知道到底在發(fā)生什么，窮人又被排除在外了。”
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：農(nóng)村土地和鄉(xiāng)村發(fā)展（微信公眾平臺(tái)）
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