受制于金融體系不夠健全、信息不對稱等問題,在過去,相對弱勢的小微、“三農(nóng)”群體,融資難、融資貴一直是深受困擾的問題。隨著金融科技的快速發(fā)展和應用,這一狀況正在得到改善。
“傳統(tǒng)金融受到成本約束,利率定價有下限,服務小微、‘三農(nóng)’很可能造成貸款虧損,不符合商業(yè)可持續(xù)原則。數(shù)字技術(shù)的運用,令金融實現(xiàn)可控的風險和可負擔的成本。”談到新金融在小微、“三農(nóng)”領域帶來的改變,中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說。
今年中央一號文件指出:“鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務。”目前,以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融已在征信、網(wǎng)絡借貸、支付、供應鏈金融等多個領域切入,借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新,金融行業(yè)迅速降低服務成本,服務于更多中低收入人群、征信信息缺失的人群,以全新的模式推動小微企業(yè)和農(nóng)村市場脫媒。
實踐中已取得良好效果。《北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)》研究提出,依賴數(shù)字技術(shù),可以幫助那些落后的、地理偏遠的地區(qū)獲得金融服務。在部分指標上,中西部地區(qū)甚至比東部地區(qū)有更好的表現(xiàn),展現(xiàn)出“彎道超車”的可能性。
以螞蟻金服為例,目前,該機構(gòu)已推出包括支付、保險、信貸在內(nèi)的產(chǎn)品。截至2016年年底,螞蟻金服為3514萬“三農(nóng)”用戶提供信用貸款服務,累計放款金額4062億元。其中,服務了157.8萬家農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)村種養(yǎng)殖戶。
董希淼認為,為了更好地讓新金融在小微、“三農(nóng)”領域“施展拳腳”,內(nèi)外部均需投注更多努力。
一方面,新金融本身需要被規(guī)范;另一方面,作為金融服務的重要組成部分,征信、支付等基礎設施的完善,將提升整個金融服務便利化和普惠性。通過真實有效的信用評估,快捷安全的支付服務、流動便利的要素市場,方便金融機構(gòu)向小微客戶、農(nóng)民提供多渠道、低成本的基本金融服務。
需要強調(diào)的是,不同類型的金融機構(gòu)有其風險偏好與定位,基于這樣的背景,傳統(tǒng)金融機構(gòu)與新金融應更多創(chuàng)新互補,共同構(gòu)建多層次的金融體系,增加實體經(jīng)濟金融供給,實現(xiàn)普惠金融的目標。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《金融時報》2017-03-03
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