摘要：金融精準(zhǔn)扶貧是提高金融市場(chǎng)效率、促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加貧困地區(qū)林農(nóng)收入的有效手段，但作為金融精準(zhǔn)扶貧重要措施的林權(quán)抵押政策在實(shí)踐過程中存在著定位不清、扶貧對(duì)象不明、扶貧效率低下的問題。文中首先闡述金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵與理論基礎(chǔ)，認(rèn)為應(yīng)該設(shè)計(jì)以林權(quán)抵押為核心的金融精準(zhǔn)扶貧政策，從構(gòu)建團(tuán)體抵押機(jī)制、建立多功能和多層次農(nóng)村金融體系、完善林業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)體系、賦權(quán)貧困群體參與金融市場(chǎng)等方面完善林權(quán)抵押機(jī)制。
關(guān)鍵詞：金融精準(zhǔn)扶貧，林權(quán)抵押，機(jī)制，集體林產(chǎn)權(quán)改革
2015年中央政府制定出臺(tái)《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》，提出“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”的基本策略，對(duì)貧困內(nèi)涵界定以及扶貧工作措施制定、評(píng)價(jià)和反饋等進(jìn)行了細(xì)化。在金融政策支持上，國務(wù)院扶貧辦出臺(tái)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，人民銀行等7部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》等政策。為配合上述政策實(shí)施，國家林業(yè)局印發(fā)了《關(guān)于在貧困地區(qū)開展國家林下經(jīng)濟(jì)及綠色特色產(chǎn)業(yè)示范基地推薦認(rèn)定的通知》，對(duì)特色產(chǎn)業(yè)示范基地給予金融支持，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推精準(zhǔn)扶貧。
貧困地區(qū)和貧困群體絕大部分分布在山區(qū)，林木、林地資源對(duì)他們來說既是重要的消費(fèi)資源也是重要的生產(chǎn)資料，增強(qiáng)森林資源的資產(chǎn)化能力是促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展和人口脫貧的重要渠道。作為中國森林資源重要組成部分的集體林理應(yīng)成為促進(jìn)林區(qū)發(fā)展、增強(qiáng)林農(nóng)收入的重要資源。但是，經(jīng)過近30年的集體林產(chǎn)權(quán)制度改革和發(fā)展，林業(yè)對(duì)居民收入的貢獻(xiàn)率依然較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，林業(yè)經(jīng)營收入對(duì)農(nóng)村居民收入的貢獻(xiàn)率僅為2%且呈下降趨勢(shì)，集體林區(qū)林農(nóng)林業(yè)經(jīng)營的積極性依然有待提高。總體而言，中國有較充足的可以用于林業(yè)生產(chǎn)的基本生產(chǎn)要素，但森林資源短缺與經(jīng)營績(jī)效低下的嚴(yán)峻問題是由于政府制定政策的失誤和不連續(xù)造成的，從而使得林業(yè)生產(chǎn)的純收益偏低。
金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系得到學(xué)者大量研究，認(rèn)為金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在著清晰的影響，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供了方便而可靠的交易方式，促進(jìn)了規(guī)模效應(yīng)，提高了儲(chǔ)蓄能力并轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y，改變了資源分配，將資本引入到更有效率的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中去，由此對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生促進(jìn)作用。但金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)并不完全呈簡(jiǎn)單線性關(guān)系，只有在合適的匹配關(guān)系下，金融才能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，也就是說不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求相匹配。設(shè)計(jì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和結(jié)構(gòu)相一致的金融服務(wù)體系，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的精準(zhǔn)化水平，增強(qiáng)集體林權(quán)的資產(chǎn)化能力，對(duì)提升林業(yè)經(jīng)營效率以及增加林農(nóng)收入具有正向促進(jìn)作用，對(duì)豐富金融精準(zhǔn)扶貧內(nèi)涵、促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貧困林農(nóng)收入增長(zhǎng)具有重要意義。
1、金融精準(zhǔn)扶貧內(nèi)涵與理論基礎(chǔ)
金融市場(chǎng)被認(rèn)為是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最重要的資源配置手段，能夠引導(dǎo)資本市場(chǎng)規(guī)模、流向以及金融結(jié)構(gòu)。與其他資源要素相比，金融資源配置能夠完全影響其他資源配置模式、結(jié)構(gòu)和效率，最終對(duì)區(qū)域生產(chǎn)效率提升、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展和優(yōu)化升級(jí)以及促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展方面具有重要意義。金融扶貧的理論基礎(chǔ)源于在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和發(fā)展過程中資本供給的增加能夠促進(jìn)生產(chǎn)要素供給和效率提升。相關(guān)理論研究已經(jīng)證明，金融發(fā)展能夠有效帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)水平提升。特別是在貧困地區(qū)資本與勞動(dòng)力的相對(duì)價(jià)格較高的情況下，勞動(dòng)力的邊際生產(chǎn)效率下降；引入新的資本將可以促進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)的提升，比如提高道路、水資源、技術(shù)服務(wù)等公共資源的供給能力，從而降低該地區(qū)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的交易費(fèi)用。從理論邏輯上看，金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)貧困減緩。已有研究發(fā)現(xiàn)，在低收入群體中，其信貸可得性能力提升有助于減緩貧困。
金融扶貧的渠道可以分為直接渠道和間接渠道。直接渠道就是直接向貧困群體提供金融服務(wù)；間接渠道是對(duì)貧困地區(qū)整體發(fā)展進(jìn)行系統(tǒng)化規(guī)劃，通過發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)等方式帶動(dòng)貧困群體脫貧。從理論上來說，間接渠道在反貧困的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)程中較直接渠道更為有效；原因在于對(duì)于貧困群體而言，雖然能夠?qū)ζ涮岣呓鹑谥С郑毨后w往往將生產(chǎn)決策與消費(fèi)決策分離，如果貧困群體追求的是消費(fèi)效用最大化，金融能夠帶來的“輸血”效應(yīng)將無法達(dá)到提供“造血效用”的目標(biāo)。間接支持渠道能夠讓貧困群體分享工業(yè)化進(jìn)程帶來的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利，通過金融發(fā)展改善宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境、創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)，以此促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而減緩貧困。
經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，通過金融資源的優(yōu)化配置減少金融資金的錯(cuò)配是促進(jìn)生產(chǎn)效率提升的前提條件，但實(shí)踐上可能出現(xiàn)的情況是金融資源并不能達(dá)到最優(yōu)配置。例如，絕大部分金融資源配置在城市，農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象較為嚴(yán)重；這并非是由于農(nóng)村地區(qū)金融資源需求量低，主要是金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)村地區(qū)開辦金融機(jī)構(gòu)成本較高等問題，進(jìn)一步約束了農(nóng)村金融資源的供給，信貸約束進(jìn)一步提升。金融資源的優(yōu)化配置，特別是在扶貧領(lǐng)域，可以理解為金融資源精準(zhǔn)扶貧能力的提升。研究發(fā)現(xiàn)，即使是扶貧型小額信貸也會(huì)出現(xiàn)信貸設(shè)計(jì)目標(biāo)和實(shí)際目標(biāo)偏離的問題，主要表現(xiàn)在貧困群體并未表現(xiàn)出顯著的借貸需求和借貸行為；在信貸群體選擇上往往是以本地區(qū)收入中等及以上的農(nóng)戶為主要目標(biāo)，原因在于，嚴(yán)格的信貸甄別機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制將真正的貧困群體排除在信貸資源配置之外，導(dǎo)致在實(shí)踐工作中貧困農(nóng)戶被擠出，其有效信貸需求不足。金融精準(zhǔn)扶貧的資源配置方式有2種：一種是向脫貧成效更好的領(lǐng)域、對(duì)象提供數(shù)量和質(zhì)量更高的金融資源，提升金融資金實(shí)際效率；另一種是改變過去“撒芝麻”的運(yùn)作方式，繼續(xù)整合金融扶貧資源，實(shí)現(xiàn)金融資源的規(guī)模化效應(yīng)。
2、健全林權(quán)抵押機(jī)制是實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的有效措施
從理論上看，林權(quán)抵押政策機(jī)制的出臺(tái)會(huì)促進(jìn)森林資源的資產(chǎn)化功能轉(zhuǎn)變，對(duì)提升金融服務(wù)質(zhì)量、增加信貸服務(wù)供給具有良好的預(yù)期激勵(lì)效應(yīng)，對(duì)提高貧困人口收入、優(yōu)化家庭資源配置效率、促進(jìn)貧困地區(qū)林農(nóng)整體脫貧、實(shí)現(xiàn)森林資源可持續(xù)發(fā)展方面具有重要意義。林權(quán)抵押政策能夠促進(jìn)福利性小額信貸的發(fā)展。小額信貸服務(wù)能夠提升信貸者的收入水平，對(duì)分配收入變化有重要意義，特別是對(duì)女性參與者具有顯著的正面溢出效應(yīng)。國內(nèi)學(xué)者也持相似觀點(diǎn)，提出信貸資金的可得性是促進(jìn)農(nóng)民收入增加、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵，獲得信貸對(duì)提升農(nóng)戶收入具有正向作用。許多學(xué)者發(fā)現(xiàn)，得到貸款對(duì)農(nóng)戶福利（包括收入）具有促進(jìn)作用。Remenyi和Quinones通過比較有無獲得貸款的農(nóng)戶發(fā)現(xiàn)，獲得貸款的農(nóng)戶家庭收入比未獲得貸款農(nóng)戶明顯更高。當(dāng)增加對(duì)后者的貸款金額時(shí)，農(nóng)戶收入就會(huì)隨之增加。于麗紅等從農(nóng)戶的主觀角度也同樣得出類似結(jié)論，賦予農(nóng)戶抵押權(quán)可以緩解農(nóng)戶資金約束、改善生產(chǎn)情況以及促進(jìn)收入增加。有學(xué)者在農(nóng)場(chǎng)規(guī)模與農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)量的生產(chǎn)關(guān)系函數(shù)中加入信貸約束發(fā)現(xiàn)，二者關(guān)系由原先的單調(diào)遞增函數(shù)變成了“U”型曲線，說明信貸約束阻礙了產(chǎn)量增加。但是上述文獻(xiàn)均未能提供更直觀的具體數(shù)值證據(jù)。為此，有學(xué)者運(yùn)用Tobit模型發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶每獲得100元貸款其純收入就會(huì)因此增加93.05元。但金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中往往對(duì)普通農(nóng)戶進(jìn)行較為嚴(yán)格的信貸約束。有學(xué)者根據(jù)經(jīng)驗(yàn)證據(jù)發(fā)現(xiàn)，洪都拉斯和尼加拉瓜2國在財(cái)富最低的1/5處分別有60%和80%農(nóng)戶受到正規(guī)信貸的信貸約束；而在財(cái)富最高的1/5處，卻分別只有13%和30%受到信貸約束。
在資源配置過程中，金融資源是重要的生產(chǎn)要素之一。在瓦爾拉均衡中，并不存在信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)等影響金融資源配置效率的因素，交易費(fèi)用為零，因此金融資源配置很容易達(dá)到均衡；但是在現(xiàn)實(shí)世界中，金融資源的配置受到非常復(fù)雜因素的制約，比如上述提及的交易費(fèi)用限制了金融資源配置。金融資源錯(cuò)配現(xiàn)象在實(shí)踐中一直較為嚴(yán)重，即使在扶貧信貸資源分配上也存在著目標(biāo)不清、效率低下的問題。林權(quán)抵押政策設(shè)計(jì)被認(rèn)為是降低信息不對(duì)稱的措施之一。對(duì)于如何能夠發(fā)揮森林資源的資產(chǎn)化功能，中央和地方政府相繼出臺(tái)了促進(jìn)林權(quán)抵押效率提高的相關(guān)政策，2016年中央一號(hào)文件又強(qiáng)調(diào)指出“積極發(fā)展林權(quán)抵押貸款”，這為健全林權(quán)抵押貸款制度提供了政策依據(jù)。在具體操作措施上，國務(wù)院和相關(guān)部門相繼發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》及《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，使林權(quán)抵押政策和抵押機(jī)制設(shè)計(jì)更加完善，林權(quán)抵押的金融支持環(huán)境進(jìn)一步提升。但是，中國林權(quán)抵押政策和績(jī)效的研究忽視了林農(nóng)的異質(zhì)性問題，信貸對(duì)不同收入水平農(nóng)戶的技術(shù)邊界會(huì)產(chǎn)生不同影響。在圖1中，橫軸表示農(nóng)戶要素投入（包括信貸），縱軸表示農(nóng)戶產(chǎn)出（收入）水平。T1、T2、T3分別代表較低收入、中等收入和較高收入農(nóng)戶的技術(shù)邊界，虛線T代表3種收入水平農(nóng)戶技術(shù)邊界的包絡(luò)線。隨著信貸的增加，農(nóng)戶可以從傳統(tǒng)技術(shù)轉(zhuǎn)為新技術(shù)。由圖1可知，T1移動(dòng)帶來產(chǎn)出或收入的增加更為明顯。
上述理論分析表明，金融扶貧對(duì)產(chǎn)出水平較低農(nóng)戶的邊際產(chǎn)出效應(yīng)較高；其原因在于，較為貧困的林農(nóng)的投入要素只是勞動(dòng)力，在林業(yè)經(jīng)營過程中勞動(dòng)力和資本存在著一定的替代效應(yīng)，隨著勞動(dòng)邊際貢獻(xiàn)的減少，資本要素投入能夠帶來更先進(jìn)的技術(shù)，因而邊際產(chǎn)出效率較高。實(shí)踐中也出現(xiàn)了大量有益嘗試，比如浙江已經(jīng)開始試點(diǎn)實(shí)行的林農(nóng)小額循環(huán)貸款、森林資源收儲(chǔ)中心擔(dān)保貸款、“林貸通”（集體林權(quán)抵押+信用農(nóng)戶、集體林權(quán)抵押+信用農(nóng)戶互保）、公益林抵押等。從具體實(shí)施模式上看，中國現(xiàn)階段存在的模式包括林農(nóng)個(gè)體抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保抵押貸款、專業(yè)擔(dān)保公司、林業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、村級(jí)生態(tài)公益林補(bǔ)償質(zhì)押基金、公益林信托收益權(quán)擔(dān)保貸款、“反擔(dān)保式”、“交易—鑒證—抵押”、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等。
當(dāng)前，中國林權(quán)抵押政策在實(shí)踐過程中依然存在著若干問題，表現(xiàn)在農(nóng)戶貸款覆蓋率低、貸款條件苛刻等幾個(gè)方面。以云南省為例，盡管129個(gè)縣中已經(jīng)有121個(gè)開始辦理了林權(quán)抵押貸款，但是農(nóng)戶覆蓋率較低。在云南景谷縣調(diào)查的197個(gè)農(nóng)戶中，獲得林權(quán)抵押貸款的農(nóng)戶只占到受訪農(nóng)戶的12.69%，其中只有15戶是獲得了足額貸款。實(shí)踐中多數(shù)銀行在林地規(guī)模、林種、林齡、貸款額度、抵押率以及貸款期限等方面設(shè)置了較高的貸款門檻。
在貸款時(shí)間和利率方面，林權(quán)抵押貸款利息與商業(yè)利息基本相同，有的甚至更高。例如，云南省保山市農(nóng)村信用社的貸款月息在6.9‰～8.64‰，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率上浮40%～60%，林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)難以承受。此外，貸款程序復(fù)雜，貸款成本偏高。典型的林權(quán)抵押貸款辦理程序主要為林農(nóng)提交申請(qǐng)→金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行資格審核→到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行森林資源資產(chǎn)核查→委托評(píng)估→申請(qǐng)林權(quán)抵押登記→林權(quán)管理部門審核登記→出具林權(quán)抵押登記權(quán)利證明書→金融機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù)→貸后管理→信用收回等，一般完成整個(gè)程序需要1個(gè)月左右。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，相對(duì)于林業(yè)企業(yè)的貸款，單個(gè)分散的林農(nóng)林權(quán)抵押貸款同樣需要進(jìn)行評(píng)估、審查等手續(xù)，人力資本投入較大。金融機(jī)構(gòu)在開展林權(quán)抵押貸款時(shí)對(duì)林農(nóng)貸款缺少內(nèi)在利益驅(qū)動(dòng)。
金融產(chǎn)品供給和需求方面存在錯(cuò)位。林權(quán)抵押貸款的服務(wù)對(duì)象是林農(nóng)及涉林企業(yè)，但由于監(jiān)管成本高昂，林權(quán)抵押貸款在申辦以后的具體用途往往與貸款初始目標(biāo)偏離。對(duì)農(nóng)戶而言，其消費(fèi)性資金需求和生產(chǎn)性資金需求無法得到明確界定，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸供給積極性受到影響，給金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)。在貸款風(fēng)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)機(jī)制不健全，貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制未建立。林業(yè)經(jīng)營的弱質(zhì)性和低回報(bào)率導(dǎo)致林農(nóng)并無保險(xiǎn)意愿。
采伐指標(biāo)控制也影響著林權(quán)抵押貸款。由于林木采伐指標(biāo)控制嚴(yán)格，采伐管理制度的存在直接影響了林農(nóng)對(duì)未來的收入預(yù)期，嚴(yán)格限制的林木采伐權(quán)降低了林農(nóng)森林經(jīng)營的預(yù)期。在現(xiàn)行的采伐管理制度條件下，如何獲取采伐指標(biāo)是林農(nóng)面臨的主要問題。嚴(yán)格的采伐管理制度一方面不利于林農(nóng)按期償還貸款，另一方面也不利于銀行在面對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)對(duì)抵押物進(jìn)行處置。在擔(dān)保方面，目前普遍存在的情況是借款人提供或者是借款人委托其他人提供擔(dān)保，當(dāng)借款人或其委托的人擔(dān)保能力不足時(shí)，將嚴(yán)重影響貸款申請(qǐng)的進(jìn)度。
3、基于金融精準(zhǔn)扶貧的林權(quán)抵押機(jī)制設(shè)計(jì)
從上述分析可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前林權(quán)抵押機(jī)制設(shè)計(jì)依然存在著政策目標(biāo)模糊、貧困地區(qū)和貧困群體信貸約束較為嚴(yán)格、林權(quán)抵押績(jī)效低下的局面。林權(quán)抵押過程中的信息不對(duì)稱使得銀行需承擔(dān)高額的交易成本，從而對(duì)農(nóng)戶特征、貸款期限、貸款利率等進(jìn)行了一系列的約束。信貸約束又進(jìn)一步通過阻礙農(nóng)戶資源的合理配置對(duì)農(nóng)戶收入的增加產(chǎn)生抑制作用。因此，政府、銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取積極措施增加貧困地區(qū)金融資源供給。為了緩解信息不對(duì)稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，提高銀行的信貸資源供給積極性，建議從如下幾個(gè)方面著手。
3.1 制定以林權(quán)抵押為核心的團(tuán)體抵押機(jī)制
在林權(quán)抵押機(jī)制設(shè)計(jì)上，應(yīng)該避免“一刀切”現(xiàn)象，以收入為衡量標(biāo)準(zhǔn)，針對(duì)不同地區(qū)、不同收入群體制定不同的林權(quán)抵押政策，真正發(fā)揮林權(quán)抵押機(jī)制在金融精準(zhǔn)扶貧中的作用。為了降低單個(gè)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)該發(fā)展以農(nóng)民自發(fā)組織的林地承包經(jīng)營合作社為反擔(dān)保平臺(tái)的融資模式。首先是基于若干個(gè)農(nóng)戶自發(fā)組織成立協(xié)會(huì)，制定協(xié)會(huì)貸款抵押章程。新加入的農(nóng)戶對(duì)該章程只有接受和拒絕的權(quán)利，將林地經(jīng)營權(quán)抵押給協(xié)會(huì)，從而獲得經(jīng)營權(quán)抵押協(xié)會(huì)的總擔(dān)保；但是為了降低個(gè)體農(nóng)戶對(duì)協(xié)會(huì)的敲竹杠后果，如該農(nóng)戶擬向銀行申請(qǐng)貸款，那么需與其他若干戶林農(nóng)組成聯(lián)保。一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，該農(nóng)戶信貸問題可以轉(zhuǎn)嫁給聯(lián)保的其他農(nóng)戶，從而降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，該農(nóng)戶受到的懲罰就是信用降低，后續(xù)信貸融資能力會(huì)大幅度減弱，從而有效避免銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。合作社作為總擔(dān)保向銀行出具承諾書，申明如社員無法按期償還貸款則合作社及參與聯(lián)保的社員自愿承擔(dān)連帶償還責(zé)任并擁有自行處理林地承辦經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的能力。從上述設(shè)計(jì)機(jī)制可以發(fā)現(xiàn)，一旦林農(nóng)經(jīng)營失敗，林農(nóng)擁有的林地資源依然存在，同時(shí)聯(lián)保機(jī)制有效降低了林農(nóng)“逆向選擇”的可能性；抵押權(quán)和貸款相分離，林農(nóng)與合作社之間的關(guān)系是抵押與擔(dān)保的關(guān)系，與銀行的關(guān)系只是簡(jiǎn)單的信貸合作關(guān)系，也有效降低了銀行的審查、監(jiān)管成本；合作社主要負(fù)責(zé)社員的信用記錄和交易記錄；在政府層面，林農(nóng)或林業(yè)企業(yè)進(jìn)行林權(quán)抵押貸款時(shí)建立起信用檔案記錄制度，對(duì)于信用戶可以實(shí)行相關(guān)優(yōu)惠政策，如貸款優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)先等；對(duì)惡意逃避金融債務(wù)的個(gè)人或企業(yè)則可以采取通報(bào)、停貸甚至追究法律責(zé)任等措施，以構(gòu)建起良好的信用環(huán)境。
3.2 構(gòu)建多功能、多層次的農(nóng)村金融政策體系
農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和金融精準(zhǔn)扶貧之間關(guān)系密切，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的定位應(yīng)該基于資本配置與風(fēng)險(xiǎn)管理的雙重標(biāo)準(zhǔn)。縱觀農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展歷史可以發(fā)現(xiàn)，如果忽略了農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，那么農(nóng)村金融資源供給和配置往往是效率低下的。政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展過程中的主導(dǎo)作用雖然暫時(shí)性地緩解了農(nóng)村金融供給不足的問題，但是從長(zhǎng)期來看，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)集聚和效率低下的局面不可避免，特別是林業(yè)經(jīng)營自身的“弱質(zhì)性”更進(jìn)一步約束了林權(quán)抵押機(jī)制實(shí)施效果。應(yīng)該以林權(quán)抵押機(jī)制作為農(nóng)村金融體系的一個(gè)重要組成部分，建立多功能、多層次的農(nóng)村金融體系，這對(duì)促進(jìn)林權(quán)抵押機(jī)制的完善和發(fā)展具有正向促進(jìn)作用。林權(quán)抵押機(jī)制設(shè)計(jì)和實(shí)施是一個(gè)系統(tǒng)工程，森林資源資產(chǎn)化以及價(jià)值的實(shí)現(xiàn)能力決定了林權(quán)抵押政策成功的可能性。通過設(shè)計(jì)一個(gè)多功能、多層次的金融服務(wù)體系，確立金融精準(zhǔn)扶貧的福利性和市場(chǎng)行為結(jié)合的定位，可以將政策性金融、市場(chǎng)性金融以及小微型金融相結(jié)合，形成林權(quán)抵押機(jī)制的多功能性發(fā)展格局。
3.3 完善森林保險(xiǎn)機(jī)制，與銀行等金融機(jī)構(gòu)形成信息共享
林業(yè)經(jīng)營過程中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是火災(zāi)等自然或者人為災(zāi)害，提升林業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)水平、降低林業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是促進(jìn)林權(quán)抵押機(jī)制順利實(shí)施的重要條件。鑒于林業(yè)經(jīng)營過程中的正外部性，林業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)應(yīng)該建立在以政府公共財(cái)政支出為主、林農(nóng)等經(jīng)營戶為輔的前提下，形成政府、銀行、保險(xiǎn)公司、合作社/龍頭企業(yè)信息共享的局面。總體上看，林業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)依然依托林業(yè)經(jīng)營合作社，避免了個(gè)體農(nóng)戶的低效率局面。在森林經(jīng)營保險(xiǎn)機(jī)制構(gòu)建上，應(yīng)由政府成立林業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)基金與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)接，依托林農(nóng)自發(fā)成立的合作社經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)；同時(shí)，商業(yè)銀行依托合作社向林農(nóng)提供林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司、銀行、合作社以及政府部門（主要是林業(yè)部門）構(gòu)建信息流通機(jī)制，以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和成本。
3.4 降低貧困地區(qū)金融服務(wù)門檻，開發(fā)金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品
在金融市場(chǎng)上，貧困群體參與市場(chǎng)能力較弱，獲得金融市場(chǎng)服務(wù)可能性較低。因此，應(yīng)增強(qiáng)貧困群體參與金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，通過以提升市場(chǎng)參與能力為主、救濟(jì)方式為輔的方式增強(qiáng)普惠金融發(fā)展。基于貧困群體缺乏抵押資產(chǎn)、市場(chǎng)活動(dòng)能力弱的現(xiàn)狀，應(yīng)采取小額信貸、貧困群體林權(quán)抵押、聯(lián)戶聯(lián)保貸款等方式；通過政府設(shè)立扶貧互助資金、小額貸款保險(xiǎn)和小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确绞剑档豌y行等金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)；在政府引導(dǎo)下，貧困地區(qū)林農(nóng)可以森林資源為籌碼，設(shè)立林業(yè)經(jīng)營合作社，將個(gè)體信貸申請(qǐng)演變?yōu)楹献魃鐡?dān)保的團(tuán)體貸款。政府應(yīng)積極采取措施，分散林權(quán)抵押部分風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的信貸資源供給積極性。
作者簡(jiǎn)介：金銀亮（1980-），男，江蘇邳州人，南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士生，南京師范大學(xué)泰州學(xué)院講師，研究方向：集體林產(chǎn)權(quán)制度
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《世界林業(yè)研究》
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