金融網點少、金融服務缺乏、農民金融知識匱乏、融資難等是目前農村金融服務體系發展過程中的瓶頸問題。為完善農村金融服務體系,搭建農村與金融機構對接新平臺,各地人民銀行分支機構協調發動多方力量,建立農村金融綜合服務站,以為農民群眾提供優質便捷高效的金融服務為出發點,實現便民服務、商戶收益、銀行效益的三方共贏的可持續發展模式,旨在提升縣域金融服務“三農”的質量和水平,促進農村區域經濟快速發展。
在選點之初,作為涉農金融機構發展的特約合作商戶,農村金融綜合服務站是在現有場所條件較好、信用狀況優良、人員素質較高、業務需求較大的銀行卡助農取款服務點基礎上整合支付結算、人民幣反假、零鈔兌換、國債和征信知識宣傳、金融消費者權益保護五大類服務功能,由人民銀行統籌規劃和監督指導,地方政府提供政策、資金、場所等支持,涉農金融機構承辦建設的綜合化農村金融服務平臺。而在具體實踐中,各地深挖當地的金融服務資源,拓展了多元化互補建設模式。在前期建設銀行卡助農取款服務點的基礎上,逐步以拓展綜合服務站功能為基石,積極構建農村電商支付、信貸、征信等金融服務平臺。
農村金融綜合服務站的“綜合性”和“服務型”具體體現在:一是擴充金融服務功能,降低金融服務成本。農村金融綜合服務站集合了多種金融機構的服務功能,能夠提供農戶日常所需的主要基礎金融服務,發揮了充分的范圍經濟效應,有效地降低了金融服務成本。其所提供服務的特點和非正規金融機構的身份,使地點的選擇和人員的要求具有較大靈活性,能有效減少前期的基礎投入。如大多數服務站建在農戶家庭經營的便利店、小超市中,不需要支付場所租賃、安全以及人工等費用。二是提高金融服務效率,夯實了多方共贏的關系。綜合服務站既方便了農村群眾,也促進了金融機構業務快速發展,成為其新的業務增長點。一方面對內拓寬了服務渠道、分流了柜面壓力,引導了農村金融消費;另一方面對外培植了新市場,營銷了新產品,提升了品牌形象,通過綜合服務站可以進行理財產品、貸款營銷等,延伸了業務觸角。因此,綜合服務站已逐漸成為主辦銀行的內在需求和搶占農村市場的切入點,商戶也可以實現人流量和業務量的提升。三是踐行普惠金融,提升農民金融知識水平。綜合服務站作為金融知識進鄉村的重要渠道,是農村地區金融教育的“前沿陣線”,將支付征信知識、防詐騙、人民幣反假等金融知識灌輸給農民,讓其做到學習與實踐相結合,有效提高農民金融知識水平,營造良好農村金融環境。
農村金融綜合服務站滿足了農村金融服務觸角的延伸要求,然而在建設中也出現了一些問題,亟待優化。
首先,要明確農村金融服務站點的功能定位和發展模式。服務站基本上由涉農金融機構建設布局,造成服務站出現重復建設,低效服務,主要作用難以發揮和釋放。當地人行應有針對性地出臺指導意見,明確不同主辦機構對同一個服務站進行建設和維護時,如何進行責任劃分。同時,組織主辦機構就服務站周轉金配給和管理進行大膽嘗試,積累經驗。
其次,要充分發揮農村金融服務站點的綜合金融服務協同效應。一般情況下,服務站以留守的家庭婦女和中老年居多。這些人員對手機、網絡銀行等現代化支付手段一知半解,對殘損幣鑒定、假幣識別、征信、金融消費者權益保護等專業知識更是缺乏有效認知,且服務站開展助農取款、轉賬等業務的積極性部分源自手續費收入,并希望借此吸引客源,擴大經營。因此,要持續和深入地擴展農村金融綜合服務站的服務功能,探索更可行的人力智力支持渠道,出臺更具體的激勵政策勢在必行。可充分利用人行征信系統信用記錄、農民群眾的口碑等信息,實行服務站點“可上可下”的動態考核機制,加強對助農取款服務點的監督、約束。對群眾信譽差的服務站點及時淘汰,對優秀服務點適時給予物質獎勵和支持。
最后,要推進農村金融綜合服務站風險管理的長效機制。將服務站納入當地社會治安重點保護對象,建立服務站與附近農戶聯防機制,增強綜合服務站安防能力。建立農戶信用信息保密制度,防范農戶信用信息采集、傳遞中的信息泄露風險。防范盜搶、假幣、業務差錯等糾紛。杜絕服務站假借銀行名義進行非法集資等違法行為。鼓勵主辦銀行充分利用科技手段,加強遠程監控管理,跟蹤監測分析交易記錄,加強交易資金監管,有效識別、評估、監測和控制違規交易。
中國鄉村發現網轉自：金融時報
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