農(nóng)地經(jīng)營權抵押貸款風險補償金
編者按:新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍面臨資金發(fā)展的困難,評估難、擔保難、抵押難成為農(nóng)業(yè)大戶向金融機構(gòu)貸款難的“攔路虎”。今年3月,中國人民銀行推出兩權抵押試點辦法,各省紛紛開始嘗試。
然而在推進過程中,依然有很多難題擺在面前:政府探索的路徑在哪里?怎樣破解推進難題?抵押貸款風險如何防控?讓我們看看湖南漢壽縣是如何做的。
8月8日,在洞庭湖區(qū),湖南省常德市漢壽縣巖汪湖鎮(zhèn)金盤嶺村700畝水稻種植基地,種糧大戶張昌元望著半個多月前插下去的禾苗長勢良好,懸著的心終于落地。要不是從當?shù)剞r(nóng)商行借到100萬元貸款,收割機、旋耕機買不回來,肥料買不回來,不僅早稻收割受到影響,而且晚稻生長期也會推遲半個月,很難避開晚稻生長的天敵寒露風。
在武陵山區(qū),沅陵縣二酉鄉(xiāng)落鶴坪村的瞿美生同樣領到了100萬元貸款。有了這筆資金,他的休閑農(nóng)莊將于今年9月順利開業(yè)。
張昌元和瞿美生各自領到的100萬元貸款,雖來自不同的銀行,但都受益于一個相同的惠民貸款項目——農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款。
從漢壽早在2011年基層首創(chuàng)、摸索前行,到2014年漢壽、沅陵等8縣(市)成為湖南首批農(nóng)村承包的土地經(jīng)營權抵押貸款試點,再到2015年底成為全國試點縣,到如今,正式試點已有兩年多時間。湖南農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款工作推進情況怎樣?存在哪些風險?帶著這些思考,記者到漢壽等地實地采訪調(diào)查。
1、工作如何創(chuàng)新?
——確權頒證先行、價值評估首創(chuàng)、抵押方式科學
湖南是典型的農(nóng)業(yè)大省,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍面臨資金發(fā)展的困難,評估難、擔保難、抵押難成為農(nóng)業(yè)大戶向金融機構(gòu)貸款難的“攔路虎”。
是因循守舊還是大膽探索?常德市農(nóng)經(jīng)局局長、高級經(jīng)濟師張業(yè)湘一直在實踐中尋找破解問題的答案:“農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款,3年前既有政策上的‘雷區(qū)’,也有法律上的禁區(qū),但法無禁止皆可為,因此我們可以先行先試,承包權不能作抵押,但經(jīng)營權可以分置出來,為什么不能將經(jīng)營權拿來做抵押辦貸款,趟出一條改革新路子。”在常德市農(nóng)經(jīng)局的支持下,漢壽縣決定做“敢吃螃蟹的第一人”。
為破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題,2011年漢壽縣啟動了永豐華盛小額貸款公司經(jīng)營權抵押貸款嘗試,對租賃期在10年以上的養(yǎng)殖承包經(jīng)營權給予抵押貸款,累計貸款70筆。但由于政策和法律上的雙重阻力,整體成效并不明顯。2014年“中央一號文件”的出臺,掃清了政策上的障礙。
抵押貸款要推行,確權頒證要先行。漢壽縣加快農(nóng)村土地確權頒證工作,確保于今年9月全面完成確權頒證。
經(jīng)營權要抵押,土地價值如何評估成了關鍵點。漢壽縣在全國首創(chuàng)了“三方認定”的價值評估辦法:小額貸款的,明確由縣土地流轉(zhuǎn)服務中心、承辦金融機構(gòu)、經(jīng)營權人為評估主體,由三方共同協(xié)商、共同評估;50萬以上大額貸款的,由專家評估委員會認定。
大額貸款實質(zhì)上需要被抵押的土地經(jīng)營面積較大,但形式上抵押的是農(nóng)戶承包經(jīng)營權證。但人均只有1.35畝田地的漢壽農(nóng)戶顯然光靠承包面積去抵押達不到抵押條件。因此,漢壽縣采取兩種組合辦法破解抵押難:一種組合是農(nóng)戶少量自身承包地+所流轉(zhuǎn)的規(guī)模田地;另一種組合是農(nóng)戶少量自身承包地+通過公開招投標方式所取得的承包經(jīng)營權(如改造低洼湖田所得)。
這樣一來,“有承包經(jīng)營權證的交證抵押、沒證的交流轉(zhuǎn)合同抵押。”漢壽縣農(nóng)經(jīng)局副局長李娟介紹,抵押人憑價值認定書與金融機構(gòu)簽訂抵押貸款合同,縣經(jīng)管局收回《土地經(jīng)營權證》或《流轉(zhuǎn)合同》原件作為代管,發(fā)放《他項權證》,抵押人憑《他項權證》向金融機構(gòu)申請發(fā)放貸款,銀行一般按評估價值的40%~60%發(fā)放貸款。
2、推進難在哪里?
——評估難以精準處置充滿變數(shù)金融風險較高
2014年3月20日,漢壽縣發(fā)放了湖南省第一筆金額達50萬元的土地經(jīng)營權抵押貸款,到目前,湖南省該項工作在逐步推進,試點縣帶動非試點縣開展了土地經(jīng)營權抵押貸款。記者從中國人民銀行長沙中心支行了解到:截至今年6月末,湖南全省農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款余額為2.7億元。
“從貸款總余額看,其中8個試點縣貸款余額占比49.8%,而截至今年6月,漢壽縣貸款余額達5492萬元,占到了近20%。”湖南一位農(nóng)村經(jīng)濟專家分析,僅從以上數(shù)字來看,目前土地經(jīng)營權抵押貸款呈現(xiàn)“一縣貢獻獨大、整體推進較慢”的格局。
為何推進較慢?業(yè)內(nèi)人士分析,從目前的試點來看,主要存在三方面的難點:評估難以精準、處置充滿變數(shù),金融風險較高。
評估值影響貸款額,因而經(jīng)營權價值評估是否精準就會直接影響到貸款數(shù)量的發(fā)放。漢壽以“年租金×經(jīng)營期限+地上種養(yǎng)物價值”來測算土地價值,而這種評估測算法即使是對主要經(jīng)營項目“兩水”作物——水稻種植和水面養(yǎng)殖來說很難做到精準。漢壽農(nóng)商行副行長唐方亮認為,水面養(yǎng)殖種類繁多,但大多數(shù)水面養(yǎng)殖的產(chǎn)量無法據(jù)實際精確計算,只能按常規(guī)產(chǎn)量進行測算,最終評估其價值再打個8.5折;水稻稻田租金則易受市場和天氣的雙重影響,如果一旦遭遇自然災害,水稻產(chǎn)量事先評估的價值就會比實際價值高出很多。
今年漢壽農(nóng)商行正遭遇了這種煩惱:該行今年初給一些水稻種植大戶的水稻產(chǎn)量評估是根據(jù)每畝800~1000斤來測算的,但由于今年早稻在7月初遭遇了特大洪災,普遍每畝要減少400斤。類似這樣的天災給處置帶來了庥煩,一旦絕收或者減產(chǎn),就不可避免地帶來了風險,如果有人不能及時還貸,那么處置的評估測算項目就缺了產(chǎn)量、只有租金了。
在唐方亮看來,潛在的處置風險遠不止這些。一方面,如果不利用全國性的交易平臺,僅僅在本縣或周邊地區(qū)再流轉(zhuǎn),處置的空間較窄,導致客戶不多、價格不高,甚至處置不了,那么待處置的項目就會變成一堆廢物。另一方面,一旦因經(jīng)營不善發(fā)生糾紛甚至老板跑路事件,就會造成更多的麻煩,比如承包戶的租金如沒拿到,他就可能從經(jīng)營者手中要回土地,導致土地經(jīng)營權無法再轉(zhuǎn)讓;而如果經(jīng)營者特別是外地的經(jīng)營者“跑路”,所經(jīng)營項目就容易被債主搶占,這樣處置起來會困難重重。
“對于金融機構(gòu)來說,風險可控是我們的生命線。由于操作時間短,雖然在漢壽目前還沒有發(fā)生不良貸款,但風險是潛在的,我們不能不提前預判。既知風險隱患較大,所以我們不敢操之過急。”中國人民銀行漢壽支行副行長曾云祥說。
3、風險怎樣防范?
——兩種擔保分擔三道防線處置四方專業(yè)評估
改革惟有創(chuàng)新才能攻堅克難。
漢壽縣創(chuàng)新的第一關就是改進評估辦法。漢壽縣通過引入土流網(wǎng)作為第三方機構(gòu)評估土地價值,土流網(wǎng)通過大數(shù)據(jù)分析,從光照水源、土壤條件、地形狀況、政策規(guī)劃、開發(fā)配套、區(qū)域經(jīng)濟等6大方面對經(jīng)營權價值做出精準評估。土流網(wǎng)出具評估報告后,由農(nóng)戶、銀行、土地流轉(zhuǎn)中心、土流網(wǎng)四方對價格進行認定,最終確定土地價值。
從以前的“三方認定”到如今的“四方評估”,既有助于農(nóng)業(yè)大戶規(guī)避經(jīng)營風險,可以更科學地選擇適合經(jīng)營的農(nóng)業(yè)項目;又讓金融機構(gòu)避免了因評估不準所帶來的金融風險。
農(nóng)業(yè)大戶一旦還不起貸款怎么辦?“政府不能包辦、不能當保姆,政府主要搭建平臺,引導市場運作。”漢壽縣委常委、副縣長余習瓊說。因此,漢壽從2014年引入政策性擔保機構(gòu)——兩家擔保公司作為金融反擔保;后來又引進商業(yè)性擔保機構(gòu)參與擔保,2016年3月18日發(fā)放了全國第一筆由互聯(lián)網(wǎng)公司擔保的土地經(jīng)營權抵押貸款。
“政策性擔保機構(gòu)是第一道防線,商業(yè)性擔保機構(gòu)是第二道防線,我們還有第三道防線來調(diào)控風險。”唐方亮所指的第三道防線是政府實行風險補償金的補償機制。在規(guī)定試點期間,漢壽縣財政出資建立了500萬元風險補償金,每年按照貸款風險補償實際金額予以補充,銀行貸款損失的風險補償比例由原來的10%提高到20%。漢壽縣委書記楊昶表示:如果土地經(jīng)營權抵押貸款總額達到1.5個億,風險補償比例可以提高到30%。
“我們不僅要提高分擔風險的能力,更要增強抵押貸款的效率和效果。”在張業(yè)湘看來,就推進整個抵押貸款工作而言,不僅要以三道防線構(gòu)筑共同承擔風險的“安全墻”,而且要從“按質(zhì)按量確權頒證、建立健全高效有用的信息化管理系統(tǒng)、以市場為導向探索商業(yè)銀行抵押權實現(xiàn)的機制和形式”三方面入手,形成抵押貸款工作的“貸動力”。有了“貸動力”的帶動,有了“安全墻”的保護,金融機構(gòu)才能真正少點風險、農(nóng)戶能多點收益、農(nóng)業(yè)能添點活力。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:農(nóng)民日報 2016-08-16
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