實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要巨額的資金投入。為解決所需的資金投入，2018年中央一號(hào)文件要求：“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題。要健全投入保障制度，創(chuàng)新投融資機(jī)制，加快形成財(cái)政優(yōu)先保障、金融重點(diǎn)傾斜、社會(huì)積極參與的多元投入格局，確保投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加?！?/p>
貫徹落實(shí)中央關(guān)于鄉(xiāng)村振興的資金投入保障問題的要求，需要解決什么樣的投入保障制度才算是健全的、有哪些投融資機(jī)制可以創(chuàng)新、社會(huì)怎樣積極參與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等問題。
一、明確鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所需資金的總額
（一）資金是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)
實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略同任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)乃至政治活動(dòng)、社會(huì)活動(dòng)、文化藝術(shù)活動(dòng)等一樣，都有一個(gè)資金成本與資金保障問題的。如果不考慮資金成本，沒有籌措到必需的保障資金，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略只不過是停留在口頭上、文字上的美好愿景而已；如果籌措到保障資金不足位，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略勢必要大打折扣。
改革開放以來，各行各業(yè)都要大干快上，所需資金極大，就財(cái)政來說每年收入就那么多，不得不照顧到各方，采用拼盤是萬不得已的選擇，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民再重要，也就是那么多，確實(shí)做到了每年投入力度不斷增強(qiáng)、總量每年都在持續(xù)增加。但是與實(shí)際需求來看，缺口很大，從而使目標(biāo)不得不大打折扣。例如鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之前實(shí)施的新農(nóng)村建設(shè)，當(dāng)然取得了不小成效，但是由于投入不足，基層不得不采取抓示范典型的做法，也就無法照顧到大多數(shù)村莊，再加上其它原因，致使為數(shù)不少的鄉(xiāng)村凋敝衰落?，F(xiàn)在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，國家財(cái)政比過去寬裕了，再加上實(shí)施更加開放的政策，相信一定會(huì)籌措到足額的保障資金。
（二）明確鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所需資金的總額
討論鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略資金投入，首先有一個(gè)所需資金的總額問題。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要的資金投入總額，急需學(xué)者們?nèi)パ芯坑?jì)算，也可以待各地鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（應(yīng)該有所需資金的估算）公布后進(jìn)行匯總得出。不過現(xiàn)在可以肯定的是，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要的資金投入總額將是特別巨大的。
不談資金需求，僅僅把戰(zhàn)略作為重要任務(wù)來抓，這是過去十幾年來社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)一條需要吸取的重要經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。2005年10月中共十六屆五中全會(huì)決定做出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的決定，提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)、目標(biāo)、原則與政策。當(dāng)時(shí)學(xué)界對(duì)資金保障曾有討論，形 成了低中高三種方案：中國社科院的調(diào)查報(bào)告提出大概需要國家投入兩萬——四萬億元人民幣，中國銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧初步測算需要新增資金十五至二十萬億元人民幣，而筆者提出需要30萬億——50萬億元資金（參見中國（海南）改革發(fā)展研究院編《中國新農(nóng)村建設(shè)：鄉(xiāng)村治理與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府改革》，中國經(jīng)濟(jì)出版社2006年8月北京版）。令人遺憾地是，在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)實(shí)踐中，雖然中央財(cái)政的投入年年增加，但是許多地方并沒有籌措到足夠建設(shè)資金，從而出現(xiàn)兩種情況，一種是農(nóng)村中不少建設(shè)項(xiàng)目因缺少資金無法實(shí)施，以至于有的地方鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施長期得不到改善；另一種是地方在實(shí)踐中不得不“抓典型示范村”，筆者下鄉(xiāng)調(diào)研時(shí)曾發(fā)現(xiàn)有的地方搞“政府補(bǔ)貼農(nóng)民蓋別墅”，曾呼吁“新農(nóng)村建設(shè)不能搞‘政府補(bǔ)貼農(nóng)民蓋別墅’”（參見中國改革論壇網(wǎng)2006-12-24）?！暗湫褪痉洞濉庇捎谟匈Y金保障，建設(shè)的確實(shí)有摸有樣，有的還堆錢蓋別墅，但是這種“典型示范村”毫無示范作用，不但其它村根本無法學(xué)、學(xué)不來，而且造成了新的社會(huì)不公平。
（三）根據(jù)完成目標(biāo)計(jì)算所需經(jīng)費(fèi)投入總量
現(xiàn)在中央決定實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要求的“確保投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加”，是完全正確的，這保證了鄉(xiāng)村振興所需經(jīng)費(fèi)投入不至于被其他因素所干擾。在此，我還認(rèn)為，“投入力度不斷增強(qiáng)、總量持續(xù)增加”的要求，相對(duì)來說還是比較容易實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)椤安粩嘣鰪?qiáng)、持續(xù)增加”是抽象詞匯，比上年多多少?zèng)]有計(jì)較。這里的關(guān)鍵，是需要根據(jù)完成目標(biāo)所需經(jīng)費(fèi)投入能夠百分之百到位。因此，建議制定完成鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所需資金投入的規(guī)劃，以保證投入能夠百分之百到位。
二、有哪些投融資機(jī)制可以創(chuàng)新？
（一）我國現(xiàn)行支農(nóng)投融資機(jī)制存在的主要問題
我國現(xiàn)行投融資機(jī)制在鄉(xiāng)村發(fā)展中存在的主要問題，是金融機(jī)構(gòu)和資金的投資在市場化環(huán)境下由農(nóng)村向城市傾斜、由農(nóng)業(yè)向非農(nóng)業(yè)傾斜，資本的流動(dòng)由農(nóng)村流向城市、由經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)、由西部流向東部，以至于把農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的存款轉(zhuǎn)向城市使用的非正常情況，從而導(dǎo)致金融服務(wù)“三農(nóng)”的短板問題長期得不到解決，貸款難、貸款貴、擔(dān)保少、保險(xiǎn)弱、風(fēng)險(xiǎn)大、呆壞賬多等問題成為了頑癥。
中央與社會(huì)早就洞曉支農(nóng)投融資倒流情況，曾采取諸如對(duì)“三農(nóng)”增加金融產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)方式等不少措施加以解決，如硬性規(guī)定金融機(jī)構(gòu)放貸的支農(nóng)比例、督促與鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加支農(nóng)貸款、對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策扶持等，都取得了一定成效。特別是，2017年底農(nóng)業(yè)部在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門大力支持下，按照緊密貼合農(nóng)民需求、覆蓋區(qū)域廣、信貸投放量大、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制合理等標(biāo)準(zhǔn)，擇優(yōu)評(píng)選了“政（政府）銀（行）擔(dān)（擔(dān)保）”、“政（政府）銀（行）保（保險(xiǎn)）”、“銀行（行）貸款+風(fēng)險(xiǎn)保障補(bǔ)償金”、“兩權(quán)（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）抵押貸款”、“農(nóng)村信用社小額信貸”、“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”、農(nóng)機(jī)金融（融資）租賃、“雙基（基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與農(nóng)牧社區(qū)基層黨組織）聯(lián)動(dòng)合作貸款”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”、“農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP”等10個(gè)模式，通過公開發(fā)布的形式向全國進(jìn)行推廣；鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際，出臺(tái)配套政策，加大創(chuàng)新推廣力度，進(jìn)一步滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求。
但是，由于上述創(chuàng)新模式尚處于推廣初期階段，有的還處于探索之中。例如，到目前全國PPP綜合信息平臺(tái)入庫項(xiàng)目中，僅有140個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，總投資961億元，其中9個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)簽約落地。再加上“三農(nóng)”投資具有周期長、見效慢、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，特別是在機(jī)制上創(chuàng)新不足，鄉(xiāng)村建設(shè)所需資金的滿足度很低的問題長期來并沒有得到有效解決。為此，中央一號(hào)文件要求“創(chuàng)新投融資機(jī)制”，可以說抓住了要害。
（二）創(chuàng)新投融資機(jī)制的三層含義
所謂創(chuàng)新投融資機(jī)制，我想至少有三層含義：一是在制度安排方面，保障財(cái)政從總量上增加對(duì)“三農(nóng)”所需資金的支持?jǐn)?shù)量，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”放貸數(shù)量增加，激活與鼓勵(lì)社會(huì)資金特別是城市資金下鄉(xiāng)；二是在投融資產(chǎn)品方面，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)和投資者不斷開發(fā)和推出適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的新產(chǎn)品；三是在服務(wù)手段方面，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)和投資者之間開展服務(wù)“三農(nóng)”有益競爭，等。
（三）政府財(cái)政支農(nóng)要盡快從抓局部試點(diǎn)到全面鋪開的轉(zhuǎn)變
過去，政府財(cái)政由于能夠籌措到的支農(nóng)資金有限，不可能照顧到大多數(shù)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目的需求，不得不通過抓示范試點(diǎn)的形式分配資金。現(xiàn)在，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，資金將優(yōu)先保證、比較充租，過去那種抓示范試點(diǎn)的一套做法就不能再延續(xù)下去了，但也不能搞平均分配式的“撒胡椒面”。因此，政府財(cái)政支農(nóng)要盡快從抓局部試點(diǎn)到全面鋪開的轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新新的工作方法。
（四）繼續(xù)建全與完善財(cái)政支農(nóng)體系
現(xiàn)有的財(cái)政支農(nóng)體系運(yùn)轉(zhuǎn)是有效的，但是要完全滿足鄉(xiāng)村振興需要，尚需要進(jìn)一步健全與完善。一是改變現(xiàn)有的以財(cái)政平衡編制財(cái)政支農(nóng)的計(jì)劃的方式，按照鄉(xiāng)村振興的實(shí)際需要，編制財(cái)政支農(nóng)的計(jì)劃；二是繼續(xù)探索采取政府購買服務(wù)、貸款貼息、稅費(fèi)減免、建立基金、民辦公助、一事一議、以獎(jiǎng)代補(bǔ)等多種有效形式，更好地發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿撬動(dòng)作用，引導(dǎo)金融、社會(huì)資本投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民；三是組建國家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟體系,解決“融資難、融資貴”問題；四是建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，重點(diǎn)發(fā)展符合適度規(guī)模經(jīng)營需求的多層次、高保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，等。
(五）繼續(xù)建全與完善金融支農(nóng)供給體系。前些年人們已經(jīng)形成的共識(shí)是，構(gòu)建由政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)公司、券商和期貨公司共同構(gòu)成的既競爭又合作的，多層次、廣覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融服務(wù)供給體系。這個(gè)體系的缺陷是不承認(rèn)民間金融在滿足“三農(nóng)”需求中的地位與作用，排出了民間金融發(fā)揮貢獻(xiàn)的空間。建全與完善金融支農(nóng)供給體系，就要承認(rèn)民間金融，給民間金融發(fā)揮貢獻(xiàn)的平等空間。
（六）下決心解決“三農(nóng)”投資擔(dān)保動(dòng)力不足問題
“三農(nóng)”投資擔(dān)保動(dòng)力不足問題，是長期困擾我國的一個(gè)老大難問題。主要原因在于貸款機(jī)構(gòu)營利預(yù)期不高二是擔(dān)保抵押風(fēng)險(xiǎn)不確定。目前參與土地金融創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)并不多,主要是農(nóng)村信用社, 還有少量農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,在縣域的大部分金融機(jī)構(gòu)基本不再涉足涉農(nóng)業(yè)務(wù),涉農(nóng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭不足,擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇余地小，而且很少的幾戶擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力不強(qiáng)，動(dòng)力不足。
解決“三農(nóng)”投資擔(dān)保動(dòng)力不足問題，新創(chuàng)辦一大批擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)然好，但是難度大，最可行的是允許并鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)參與到“三農(nóng)”投資擔(dān)保業(yè)務(wù)中來。
（七）不斷引入現(xiàn)代科技手段。雖然目前我國涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)越來越多的引入現(xiàn)代科技服務(wù)手段，提高了服務(wù)質(zhì)量，但是各金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，特別是涉農(nóng)服務(wù)這塊差距比較大。要高度認(rèn)識(shí)“三農(nóng)”對(duì)現(xiàn)代化服務(wù)手段的渴求，打造“金融+科技”的農(nóng)村投資與金融良好業(yè)態(tài)。深入挖掘農(nóng)村投資與金融科技建設(shè)的重點(diǎn)問題，推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、信息安全、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息科技在農(nóng)村投資與金融領(lǐng)域的應(yīng)用，打造“金融+科技”的良好業(yè)態(tài)，有效消除阻礙要素下鄉(xiāng)的各種障礙，使農(nóng)村投資與金融在助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大的作用。
三、社會(huì)資本怎樣積極參與？
（一）盡快啟動(dòng)有社會(huì)資本參與的“多種所有制的農(nóng)村金融體系”建設(shè)
中共中央和國務(wù)院2004年一號(hào)文件提出：“要從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)戶和企業(yè)貸款，有利于改善農(nóng)村金融服務(wù)的要求，加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制?！薄肮膭?lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織?！蔽募l(fā)布后，有關(guān)部門為貫徹落實(shí)成立了研究小組，加緊工作，并在山西平遙等地啟動(dòng)了幾個(gè)試點(diǎn)。但是，由于農(nóng)村金融的復(fù)雜性，他們?cè)谑迥甓嗟臅r(shí)間內(nèi)尚沒有制定出能夠普遍推廣的、具有操作性的具體辦法，社會(huì)資本和外資也不見“積極興辦直接為‘三農(nóng)’服務(wù)的多種所有制的金融組織”；農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新也沒有任何“加快”的跡象。這實(shí)在是太遺憾了！
我們建議，盡快根據(jù)中央的要求，啟動(dòng)有社會(huì)資本參與的、以農(nóng)民合作金融組織為主體的多種所有制金融組織，并使其開展公平競爭。農(nóng)村金融的多種所有制組織，包括現(xiàn)有的國有金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)業(yè)銀行以及為農(nóng)業(yè)服務(wù)的工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行，有待于大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司等；股份制銀行，例如股份制商業(yè)銀行、股份合作銀行；外資銀行，以及中外合資（合作）銀行、外資控股（參股）銀行；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，例如農(nóng)村信用合作社（改革后有的已變成非合作性質(zhì)的商業(yè)銀行、股份制銀行）、農(nóng)民合作基金會(huì)，農(nóng)民合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；個(gè)體私營金融機(jī)構(gòu)，例如個(gè)體私營銀行（保險(xiǎn)）、個(gè)體私營為主的基金會(huì)（保險(xiǎn)），等。
為了盡快滿足農(nóng)民的金融需求，近期內(nèi)應(yīng)該大力發(fā)展農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)簡便的措施是，鼓勵(lì)現(xiàn)有農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織借鑒村民基金會(huì)的經(jīng)驗(yàn)，開展集資、放貸、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)。
（二）最要緊的是打破一、二個(gè)部門或機(jī)構(gòu)的壟斷
由于沒有真正意義上的改革，我國農(nóng)村金融幾經(jīng)變故，形成了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社兩個(gè)“國有”、半國有性機(jī)構(gòu)的壟斷，其他任何自然人、企業(yè)法人、社團(tuán)法人都不得進(jìn)入。在行政性、并非自然競爭形成壟斷的情況下，壟斷者產(chǎn)生了一股厭惡對(duì)本區(qū)域貸款的惡習(xí)。這一惡習(xí)更為深層的原因，在于壟斷者“津津樂道”的三個(gè)“潛規(guī)則”：一是對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)貸款所取得的效益高于對(duì)本區(qū)域貸款；二是對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)貸款的保險(xiǎn)系數(shù)高于對(duì)本區(qū)域貸款；三是個(gè)人從對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)貸款中獲得的回扣、紅包等好處高于對(duì)本區(qū)域貸款。
因此，當(dāng)前最緊迫的是打破一、二個(gè)部門或機(jī)構(gòu)自己把住農(nóng)村金融體系改革試點(diǎn)的壟斷，才能貫徹落實(shí)中共中央、國務(wù)院近幾年來制訂的若干有關(guān)農(nóng)村金融改革的好政策。從理論上講，人民群眾是變革社會(huì)的決定性力量，也是加快進(jìn)行農(nóng)村金融體系的改革的決定性力量。我國農(nóng)村金融體系的改革，理應(yīng)由變革社會(huì)的決定性力量的農(nóng)民群眾來主導(dǎo)、來運(yùn)作，而不能由一、二個(gè)政府機(jī)構(gòu)把持著自己作。
在農(nóng)村金融體制與政策的變革中，村民的利益、意愿和行動(dòng)，將起著決定性的作用。凡是那些符合最廣大農(nóng)民群眾利益的制度與政策，反映了廣大農(nóng)民的意愿和利益，必將受到農(nóng)民群眾的衷心擁護(hù)，最終變成了農(nóng)民的自覺行為。反之，如果不考慮廣大農(nóng)民的意愿和利益，其結(jié)果只能是適得其反，無一例外地造成了嚴(yán)重社會(huì)危害。
（三）不要把社會(huì)參與視為“洪水猛獸”
發(fā)展有社會(huì)資本參與的、以農(nóng)民合作金融組織為主體的多種所有制金融組織體系，許多人存在著模糊認(rèn)識(shí)，特別是1990年代末期農(nóng)村合作基金會(huì)被“一刀切”取締后，一些人就患上了“農(nóng)村金融發(fā)展恐懼癥”，有的人甚至于把農(nóng)村金融視為“洪水猛獸”，出現(xiàn)害怕、恐懼、鄙視等心態(tài)，有的人甚至于到了張口閉口“擾亂國家金融秩序”。在他們看來，農(nóng)村金融發(fā)展不發(fā)展無所謂，農(nóng)民有沒有獲得金融貸款機(jī)會(huì)無所謂，重要的是不要“擾亂國家金融秩序”。
這種心態(tài)與觀點(diǎn)的錯(cuò)誤在于，把有社會(huì)資本參與的、以農(nóng)民合作金融組織為主體的多種所有制金融組織體系與擾亂國家金融秩序混同了起來。國家金融秩序當(dāng)然不能擾亂。事實(shí)證明，擾亂國家金融秩序者，既有農(nóng)村某些金融機(jī)構(gòu)，也有城市金融機(jī)構(gòu)，更有國有大型金融機(jī)構(gòu)，而且城市金融機(jī)構(gòu)、國有大型金融機(jī)構(gòu)擾亂國家金融秩序，在手法、數(shù)額上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。其實(shí)，在中國，利用非法手段擾亂國家金融秩序、并造成重大影響的，主要是國有金融機(jī)構(gòu)。
進(jìn)一步看，有社會(huì)資本參與的、以農(nóng)民合作金融組織為主體的多種所有制金融組織體系即使大發(fā)展了，并不會(huì)“擾亂國家金融秩序”。這是因?yàn)?，第一，多種所有制金融組織體系存款貸款規(guī)模都不會(huì)太大，從總量上看難以影響全國信貸大局；第二，農(nóng)民貸款都是發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、小商貿(mào)等，都是國家急需的，不會(huì)產(chǎn)生諸如通貨膨脹等影響全局的問題；第三，農(nóng)民利用好了多種所有制金融組織體系的金融產(chǎn)品，將大大改善生活水平，這對(duì)于增加消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，作用也是很大的。
（四）讓民間借貸在陽光下運(yùn)作
長期以來，我們對(duì)于民間借貸特別是農(nóng)村民間借貸采取著一種嚴(yán)格禁止、不準(zhǔn)高利借貸的政策。對(duì)于政府機(jī)構(gòu)來說，這種政策的確減少了工作麻煩，但是既沒有解決農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難的問題，又沒有使民間借貸特別是高利貸從地下轉(zhuǎn)到地上。
在我國農(nóng)村特別是西部民族地區(qū)農(nóng)村，親朋好友之間的民間借貸很是普遍，它解決了農(nóng)民緊缺資金之急需。這種借貸，通常是不計(jì)付利息的，其實(shí)是農(nóng)民間的互相幫助、金融互助。只有那些非親朋好友之間的借貸才有付息之說，而利息超過了一個(gè)社會(huì)公認(rèn)的水平線，就被稱為高利貸。司法實(shí)踐中我們把政府劃定利息的四倍，作為界定線，四倍之內(nèi)法律保護(hù)，超出則法律不予保護(hù)。
高利貸是民間金融中的一個(gè)常見形式，而廣泛存在于廣大農(nóng)村和一部分城市，被許多居民所使用。在有些地區(qū)，借貸雙方樂此不疲，全然不顧社會(huì)貶低輿論和意識(shí)形態(tài)化的道德譴責(zé)，更是不顧并躲著政府部門的鐵拳打擊，所謂“放者愿打，借者原挨”，就是真實(shí)寫照。受長期革命性理論與口號(hào)的影響，我們對(duì)于民間高利借貸一直采取兩個(gè)手段：一是道德譴責(zé)，二是政府打擊。但是，遺憾的是，我們的鐵的手腕并沒有把他們?nèi)【喌昧?。其中的原因，在于民間高利貸是一種經(jīng)濟(jì)行為，有其生存的土壤和條件。中外歷史經(jīng)驗(yàn)證明，靠道德譴責(zé)和政府打擊，是奈何不了民間高利貸的，唯一有效的方法是疏，不是堵。
在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施過程中，承認(rèn)民間借貸以及高利借貸的合理性和合法性，讓它們從地下轉(zhuǎn)入地上，在陽光下運(yùn)作，并把它們納入正在構(gòu)建的農(nóng)村金融新體系中，才是正確的做法。
（五）開放境外資資金進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域
2001年11月10日，世界貿(mào)易組織(WTO)第四屆部長級(jí)會(huì)議審議通過了中國加入世界貿(mào)易組織的申請(qǐng)，中國將從12月11日起正式成為世貿(mào)組織成員。兌現(xiàn)我國加入WTO的承諾，開放外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域，就是我國加入WTO的鄭重承諾，兌現(xiàn)這一承諾，應(yīng)該盡快提到議事日程。
早在2006年中央“一號(hào)文件”中要求：“首先鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股?！?十多年過去了，人們看到的私有資本、外資等參股縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的情況并不多見。
國內(nèi)金融業(yè)界有種說法是，國內(nèi)國有和股份制金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)夠多了，它們之間的競爭也很激烈，用不著再引進(jìn)外資與私有資本。這種認(rèn)識(shí)的糊涂在于，國有和股份制金融機(jī)構(gòu)之間的競爭屬于同質(zhì)競爭，這和私有資本、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的意義不可相比。目前，全國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍存在資本金不足、內(nèi)部人控制、效率低下等問題，外資和私有資本的進(jìn)入可以有效彌補(bǔ)這一缺失。此外，外資銀行的進(jìn)入，能從根本上改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)缺陷，進(jìn)一步完善產(chǎn)權(quán)制度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)薄弱的人才、技術(shù)、經(jīng)營管理、企業(yè)文化理念等方面，也有望借助外資銀行的進(jìn)入而扭轉(zhuǎn)。
要明白，外資金融機(jī)構(gòu)之所以愿意進(jìn)入中國，看重的、瞅準(zhǔn)的正是農(nóng)村金融市場的巨大潛力。從中小型的外資銀行角度看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該會(huì)比中國的國有大型商業(yè)銀行更好打交道，這正是為數(shù)不多的如荷蘭合作銀行、澳新銀行前些年進(jìn)入中國選擇城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行作為合作伙伴的主要原因。
荷蘭合作銀行2006年與國際金融公司共同出資2.6億元人民幣，參股杭州聯(lián)合農(nóng)村合作銀行，占有杭州聯(lián)合銀行10%的股份，這是外國股份第一次加入中國的農(nóng)村合作銀行。
澳新銀行1993年設(shè)立上海分行，經(jīng)核準(zhǔn)已于2002年獲得了新頒發(fā)的外資營業(yè)許可證，為中國居民和中資企業(yè)提供全面外匯業(yè)務(wù)，是唯一一家在中國可以提供商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的大洋洲地區(qū)銀行。
從總的看，外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國數(shù)量極少，有待繼續(xù)擴(kuò)大開放，讓更多外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國市場，特別是農(nóng)村金融領(lǐng)域。
參考文獻(xiàn):略
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：新浪博客
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