一、引言與文獻(xiàn)綜述
國家推進(jìn)新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化“新四化”建設(shè)中，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化屬于短板，因而要實(shí)現(xiàn)四化建設(shè)同步發(fā)展，必須有效彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)發(fā)展的短板，提高農(nóng)業(yè)附加值，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。在推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合和價(jià)值鏈提升過程中，必須改變傳統(tǒng)的金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合過程的資金需求，有效支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。
要發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，必須明確其內(nèi)在機(jī)理，掌握不同階段的產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)控等系列環(huán)節(jié)的運(yùn)作機(jī)制，但首先必須了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。
（一）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈本質(zhì)上是產(chǎn)業(yè)鏈的一種類型。具體而言，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侵竾@農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后到消費(fèi)及相應(yīng)流通等環(huán)節(jié)而提供不同服務(wù)功能的各單位所組成的鏈?zhǔn)疆a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，農(nóng)產(chǎn)品為其中的主要構(gòu)成要素，因而，從數(shù)量統(tǒng)計(jì)上來講，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈也可以看作各類農(nóng)產(chǎn)品鏈所組成的一個(gè)集合。一般而言，一種農(nóng)產(chǎn)品可以形成一條農(nóng)產(chǎn)品鏈，比如生豬產(chǎn)業(yè)鏈、草莓產(chǎn)業(yè)鏈、烏雞產(chǎn)業(yè)鏈、年糕產(chǎn)業(yè)鏈、臍橙產(chǎn)業(yè)鏈等等。
（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈將農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷等各個(gè)環(huán)節(jié)的生產(chǎn)經(jīng)營主體進(jìn)行鏈接，為金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了新的融資思路。所謂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資就是商業(yè)銀行基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的研究分析，找出一個(gè)核心企業(yè)，并以核心企業(yè)為龍頭，從原材料供應(yīng)到產(chǎn)品生產(chǎn)，直到產(chǎn)品銷售等各環(huán)節(jié)提供的系統(tǒng)性金融服務(wù)的融資模式（彭菊穎，2013）。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和三農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的融資模式不斷豐富，但其核心是銀行基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各經(jīng)營主體之間具有的長期穩(wěn)定的交易關(guān)系所提供的系統(tǒng)性融資方案（趙斐，2015）。
與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資方式相比，通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式安排，能夠有效降低交易成本和完善農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制（劉西川，程恩江，2013），同時(shí)還可以降低信息不對稱現(xiàn)象。
二、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的創(chuàng)新實(shí)踐
本文以山西臨猗農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的創(chuàng)新實(shí)踐。
（一）案例背景
山西臨猗縣素有“中華果都”之稱，果業(yè)已經(jīng)成為臨猗縣的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，并且形成了一條比較完整的果業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該縣下轄9鎮(zhèn)、5鄉(xiāng)、2區(qū)，375個(gè)行政村，耕地面積150萬畝，林果面積100萬畝，年產(chǎn)量40億公斤左右，暢銷全國25個(gè)省市，果品出口到德國、俄羅斯及東南亞地區(qū)。作為全國的林果大縣，其中從事果業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶有10萬戶，農(nóng)機(jī)保有量125094臺(tái)。果庫270家，年儲(chǔ)存量4000噸以上的52家，2000噸以下的2000家。果圈廠22家，果筐廠46家，蘋果收購戶及落果收購戶560家。農(nóng)資經(jīng)銷商120家，年銷售700萬以上的有40余家。涉農(nóng)運(yùn)輸公司16家①。臨猗縣農(nóng)商行根據(jù)轄內(nèi)果業(yè)的經(jīng)營情況，持續(xù)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，設(shè)計(jì)了專業(yè)化的果業(yè)鏈貸款服務(wù)體系，有效地支持了地方果業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新實(shí)踐
從果業(yè)生產(chǎn)的周期來看，大致經(jīng)歷了果樹種植、收購包裝、倉儲(chǔ)、深加工、物流、銷售等環(huán)節(jié)。臨猗農(nóng)商行根據(jù)果業(yè)生產(chǎn)鏈的特點(diǎn)，開發(fā)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的貸款品種。比如，在種植環(huán)節(jié)，針對農(nóng)戶購買果樹苗、化肥、農(nóng)藥和農(nóng)機(jī)的需要，開發(fā)了適合農(nóng)戶生產(chǎn)特點(diǎn)需要的“福農(nóng)貸”；在收購包裝環(huán)節(jié)，針對提供果筐、紙箱、紙袋的小微商戶，開發(fā)了提供流動(dòng)資金貸款的“興商貸”；在倉儲(chǔ)環(huán)節(jié)，針對客戶果品存儲(chǔ)的需要，開發(fā)了“果庫貸”產(chǎn)品；同時(shí)，農(nóng)商行還根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈頂端的核心企業(yè)，開發(fā)了“強(qiáng)企貸”、“公司+商戶”和“公司+農(nóng)戶”等貸款，既能降低信用風(fēng)險(xiǎn)，又能解決企業(yè)上下游的信貸需求。下面，筆者主要闡述“福農(nóng)貸”和“果庫貸”兩類產(chǎn)品。
1.關(guān)于“福農(nóng)貸”。為有效解決處于果業(yè)鏈前端種植戶的資金需要，臨猗農(nóng)商行根據(jù)農(nóng)戶特點(diǎn)推出了“福農(nóng)貸”。該貸款具有一次授信三年有效、額度小、隨需隨貸、不用即還等特點(diǎn)，不僅操作流程方便，而且可以減輕農(nóng)民承擔(dān)的壓力。在授信評級環(huán)節(jié)，農(nóng)戶向村評級小組提出相關(guān)申請，由所在村的評級小組對農(nóng)戶進(jìn)行評級授信，公示期后農(nóng)戶即可以獲得貸款證。在辦理貸款環(huán)節(jié)，農(nóng)戶到相關(guān)支行專門設(shè)置的“陽光信貸”辦公室來辦理客戶貸款，實(shí)現(xiàn)客戶由原來找某個(gè)客戶經(jīng)理辦理貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榈睫k公室辦理貸款。這種標(biāo)準(zhǔn)化、陽光化的辦貸流程，不僅提高了辦貸效率，而且有利于業(yè)務(wù)經(jīng)營的合規(guī)管理。
2.關(guān)于“果庫貸”。在當(dāng)?shù)毓麡I(yè)鏈形成過程中，倉儲(chǔ)日益成為重要的環(huán)節(jié)，但針對果庫經(jīng)營者的信貸產(chǎn)品沒有及時(shí)供給，給當(dāng)?shù)亟鹑诃h(huán)境帶來了一些問題。為有效解決果農(nóng)倉儲(chǔ)資金的需要，同時(shí)根據(jù)果農(nóng)將果庫建在承包地或宅基地上無法提供有效抵押擔(dān)保的現(xiàn)實(shí)，該行創(chuàng)新性地設(shè)計(jì)了“果庫貸”產(chǎn)品。“果庫貸”的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)在于擔(dān)保方式選擇上，除傳統(tǒng)抵質(zhì)押和信用企業(yè)提供擔(dān)保外，增加了果庫擔(dān)保和實(shí)物擔(dān)保。也就是對于果庫貸款客戶，一方面要由規(guī)模大于或者相當(dāng)于其果庫的優(yōu)質(zhì)果庫提供擔(dān)保，另一方面，要有其自身的果庫實(shí)物進(jìn)行實(shí)物擔(dān)保。通過該方式有效解決了果庫貸的擔(dān)保問題。
三、對策建議
隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷整合，其對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)的需求也必然持續(xù)增加。這要求商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)經(jīng)營思路，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融。具體而言：
第一，變革銀行內(nèi)部組織架構(gòu)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的部門制架構(gòu)下，銀行各部門之間各自為政，相互推諉扯皮，已經(jīng)不能適應(yīng)不斷變化的經(jīng)營環(huán)境。應(yīng)改變不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢的內(nèi)部組織架構(gòu)，組建行領(lǐng)導(dǎo)直接分管金融創(chuàng)新部，專門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的研發(fā)。
第二，組建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。金融創(chuàng)新屬于復(fù)雜性勞動(dòng)，商業(yè)銀行應(yīng)注重引進(jìn)或培養(yǎng)熟悉農(nóng)業(yè)和掌握現(xiàn)代金融知識(shí)的復(fù)合型人才，給予適當(dāng)?shù)穆毼缓陀行Ъ?lì)，讓其充分發(fā)揮內(nèi)在優(yōu)勢，積極梳理本地特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，并根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈條中各環(huán)節(jié)的經(jīng)營特點(diǎn)進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。
第三，加強(qiáng)與地方政府部門的溝通協(xié)調(diào)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融的開發(fā)，離不開地方政府的支持。地方政府擁有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中主要企業(yè)的注冊、登記信息，有利于銀行獲取相關(guān)信息。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)的金融服務(wù)需要村、鄉(xiāng)、縣各級單位的支持。如農(nóng)戶的評級授信需要村委甚至鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的支持參與，產(chǎn)業(yè)鏈中的某些信貸服務(wù)需要地方財(cái)政給予擔(dān)保，或者地方政府協(xié)調(diào)其他增信機(jī)構(gòu)參與其中。
注釋：
①數(shù)據(jù)引自臨猗縣政府網(wǎng)站和浙江大學(xué)高培中心龍小寶講義。
參考文獻(xiàn)：
[1]趙緒福，王雅鵬.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)體系的區(qū)別與聯(lián)系[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2004，（6）.
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[3]趙斐.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資的優(yōu)勢及制約因素研究[J].金融發(fā)展評論，2015，（1）.
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作者：吳劉杰，復(fù)旦大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后流動(dòng)站博士后研究人員，江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社助理研究員
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自： 《武漢金融》2017年第2期
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