隨著我國農(nóng)村區(qū)域性扶貧計(jì)劃的推進(jìn),我國貧困人口數(shù)量逐年減少,但扶貧投入給國家財(cái)政造成了很大壓力負(fù)擔(dān)。發(fā)展普惠金融就是為了減少財(cái)政負(fù)擔(dān),力爭使資源分配更加公平,將資金效用發(fā)揮到最大化[1]。精準(zhǔn)扶貧是針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況,運(yùn)用合規(guī)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮?shí)施精確識別、精確幫扶、精確管理的治理貧困方式。引導(dǎo)普惠金融的精準(zhǔn)扶貧方向,有利于為弱勢群體提供金融服務(wù),深化金融服務(wù)層次,擴(kuò)大金融服務(wù)惠及群體,提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平[2]。因此,研究如何構(gòu)建普惠金融支持精準(zhǔn)扶貧的契合機(jī)制十分必要。
一、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀
(一)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐步完善
隨著普惠金融的推廣和金融機(jī)構(gòu)的積極參與,我國農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日漸完善,金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大,更好地服務(wù)民生、惠及貧困群體。截至2014年年底,全國已組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)92.9%以上的貸款投向了“三農(nóng)”和小微企業(yè),期望為普惠金融政策推廣助力。為了響應(yīng)黨中央“發(fā)展普惠金融”的號召,全國現(xiàn)已有1070個縣(市)核準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,縣域期望覆蓋率為54.57%,有效提升了服務(wù)覆蓋面和滲透率。
(二)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力顯著提升
2003年起,農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)啟動至今已經(jīng)有13個年頭,經(jīng)過積極探索與實(shí)踐,中國人民銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的2600多億元的政策資金為加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革做出了巨大貢獻(xiàn)。主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利水平上升,涉農(nóng)貸款不良率呈下降趨勢,可持續(xù)發(fā)展能力明顯提升。
(三)農(nóng)村融資環(huán)境良性發(fā)展
農(nóng)村融資環(huán)境得到改善,由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變。截至2015年年底,數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示共有218家涉農(nóng)企業(yè)在銀行債券市場發(fā)行債券,期末余額3125.58億元。股票融資也取得了較大進(jìn)展,在2013—2015年這段時間內(nèi),3家農(nóng)業(yè)企業(yè)一共融資17.8億元,也有大量的涉農(nóng)公司在股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)中掛牌。
(四)強(qiáng)化小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融服務(wù)
普惠金融建立的信用體系和擔(dān)保抵押機(jī)制,讓小微企業(yè)融資難問題得到了緩解,一系列扶貧優(yōu)惠政策也提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。以郵儲銀行江西省分行為例,該行加大服務(wù)“三農(nóng)”力度,助力小微企業(yè)發(fā)展,積極踐行普惠金融。2015年向江西投放資金1283.75億元,面向涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款余額超過600億元,累計(jì)服務(wù)“三農(nóng)”客戶49.6萬人次,累計(jì)為近9萬戶小微企業(yè)提供信貸支持。堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧,積極服務(wù)下崗、失業(yè)人員再就業(yè)和創(chuàng)業(yè),累計(jì)提供185.8億元再就業(yè)小額貸款扶持,服務(wù)人員超過了25.8萬人次。加強(qiáng)與省財(cái)政廳、省工信委的合作,推進(jìn)“財(cái)園信貸通”和“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”。截至2015年年底,共發(fā)放“財(cái)園信貸通”貸款16.17億元、“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”貸款21億元。
二、現(xiàn)階段普惠金融扶貧面臨的障礙
(一)“三農(nóng)”經(jīng)營主體弱勢性突出
我國貧困人口基數(shù)大,導(dǎo)致“三農(nóng)”主體數(shù)量多、分布廣、多樣性強(qiáng),無法進(jìn)行全面管理。涉農(nóng)企業(yè)和銀行之間的信息不對稱,又沒有專門的信息收集部門,導(dǎo)致信息收集難度大。而且,農(nóng)業(yè)受自然條件的影響較大,收益明顯不如工業(yè)等其他行業(yè),我國目前對于農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和擔(dān)保機(jī)制不夠成熟,使農(nóng)業(yè)及涉農(nóng)行業(yè)處于弱勢地位。
(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一,缺乏創(chuàng)新
政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)少,基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善,覆蓋面小;農(nóng)村信貸產(chǎn)品開發(fā)積極性不高,產(chǎn)品開發(fā)相對滯后,導(dǎo)致農(nóng)村信貸產(chǎn)品單一。服務(wù)農(nóng)村的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu),缺乏必要的管理人才和創(chuàng)新人才,經(jīng)營理念和方式落后,信貸產(chǎn)品種類少。雖然目前開發(fā)了部分創(chuàng)新型金融產(chǎn)品,如純信用貸款、聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款等,但隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營多元化特征逐漸凸顯,金融產(chǎn)品遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新勢態(tài)。服務(wù)農(nóng)村的中小型金融機(jī)構(gòu)未能根據(jù)不同客戶類型進(jìn)行針對化金融服務(wù),在一定程度上給企業(yè)和農(nóng)民融資造成了成本負(fù)擔(dān)[3]。
(三)農(nóng)村金融扶貧缺乏有效激勵約束機(jī)制
利潤最大化是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的首要目標(biāo)。但是,大部分農(nóng)村地區(qū)有待開發(fā)、資金缺乏、金融環(huán)境差,往往很難吸引金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。而政府對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的相應(yīng)優(yōu)惠政策尚不能充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的投資積極性,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有動力提供貸款和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。同時,一些貧困地區(qū)財(cái)力不足,對于弱勢群體的信貸優(yōu)惠政策得不到當(dāng)?shù)刎?cái)政政策的支持,或是無法彌補(bǔ)所擔(dān)負(fù)的成本,使得金融機(jī)構(gòu)缺乏向弱勢群體和窮人開展貸款業(yè)務(wù)的積極性[4]。
(四)農(nóng)村信用體系亟須完善
貧困地區(qū)受經(jīng)濟(jì)因素制約,信用意識落后,貧困人群的信用記錄幾乎為零,較差的信用環(huán)境導(dǎo)致了信用體系建設(shè)難度加大。信用記錄的缺失導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不敢開展信用服務(wù),也不會致力于其業(yè)務(wù)的拓展。而且,貧困地區(qū)司法機(jī)關(guān)少,執(zhí)行力不足,農(nóng)戶違約后發(fā)現(xiàn)違約行為不僅可以逃避法律的制裁,而且還能獲益,造成了惡性循環(huán),也是金融機(jī)構(gòu)不良貸款率增高的原因之一。
(五)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策有待配套
目前農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善,雖然黨和政府出臺了一系列惠農(nóng)扶貧政策,但是無法徹底解決問題。原因是扶持政策的力度不夠,資金無法彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的貸款成本和損失,使金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的積極性受到了打壓[5]。
三、普惠金融扶貧案例評析——以廣西田東縣為例
田東縣是廣西唯一的全國農(nóng)村金融改革試點(diǎn)縣。其扶貧已形成以金融支持為載體,健全金融組織體系、支付體系、信用體系、基礎(chǔ)金融服務(wù)體系、保險(xiǎn)體系和擔(dān)保體系等“六大體系”的普惠金融服務(wù)模式,如圖1所示。
表1顯示田東縣貸款余額大幅度上漲,貧困人口數(shù)量大幅度下降,貧困發(fā)生率下降17%,農(nóng)民人均純收入年均增長29.5%。田東縣普惠金融扶貧經(jīng)驗(yàn)的啟示如下:
(一)搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺,激活農(nóng)村生產(chǎn)要素
2012年12月18日,田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心成立。該中心開設(shè)林權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、農(nóng)村住房、牲畜權(quán)、無形資產(chǎn)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理綠色通道,提供項(xiàng)目投融資和政策咨詢、網(wǎng)上貿(mào)易代理和網(wǎng)上商務(wù)咨詢、大宗農(nóng)產(chǎn)品推介等服務(wù)。運(yùn)行近4年來,主持集體產(chǎn)權(quán)交易9797宗,交易額度累計(jì)至8.19億元;土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)鑒證8.13萬畝,全縣土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)累計(jì)18.57萬畝;產(chǎn)權(quán)抵押貸款139宗3.92億元;貧困村產(chǎn)權(quán)抵押貸款32宗5257萬元。
1.搭建以交易中心為平臺的交易服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
依托交易中心平臺,在縣政務(wù)服務(wù)中心各涉農(nóng)單位服務(wù)窗口建立“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易綠色通道”,在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心設(shè)立“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)站”,在行政村設(shè)立“農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易信息點(diǎn)”,構(gòu)建產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)網(wǎng)絡(luò),打通農(nóng)村資產(chǎn)資源變現(xiàn)渠道。田東縣先后出臺《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè)方案》《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)意見》《農(nóng)村集體“三資”管理制度(試行)》《農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理辦法(試行)》等一系列文件,為全縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易管理提供了制度保障。
2.構(gòu)建產(chǎn)權(quán)交易管理協(xié)作機(jī)制
整合產(chǎn)權(quán)主管部門、銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)等各部門資源,加強(qiáng)部門之間的信息交流,在處理產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、產(chǎn)權(quán)抵押融資、資產(chǎn)評估、不良資產(chǎn)處置等方面做好預(yù)防,嚴(yán)防交易風(fēng)險(xiǎn)。引進(jìn)多家評估機(jī)構(gòu)入駐交易中心,讓群眾能夠有更多的機(jī)會選擇不同的評估服務(wù)。聘請律師為產(chǎn)權(quán)交易提供法規(guī)咨詢,確保交易服務(wù)正規(guī)、合法。與廣西北部灣產(chǎn)權(quán)交易所、北京農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所等達(dá)成合作伙伴關(guān)系,推動交易業(yè)務(wù)跨區(qū)域發(fā)展。
3.推進(jìn)個性化服務(wù),確保產(chǎn)權(quán)順利入市交易
針對交易物處于偏遠(yuǎn)農(nóng)村的情況,推行“個性化”服務(wù),縣經(jīng)管站、評估事務(wù)所以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)站所等組成聯(lián)合工作組到實(shí)地核查,確保交易的真實(shí)性,也為群眾節(jié)省了交易成本。2015年新成立項(xiàng)目部、電商部、特產(chǎn)部,拓展經(jīng)營范圍。目前正在推進(jìn)交易中心入股田東國泰投資有限公司工作,利用自身國有品牌與“三貝儂”電商品牌合作成立電子商務(wù)部,開展網(wǎng)上貿(mào)易代理、網(wǎng)上商務(wù)咨詢及大宗農(nóng)產(chǎn)品營銷。
(二)激活貧困地區(qū)發(fā)展內(nèi)生動力
田東縣探索農(nóng)村金融與精準(zhǔn)扶貧“聯(lián)姻”,解決了貧困戶發(fā)展的資金難題,構(gòu)建了激勵貧困群眾增收脫貧的機(jī)制。
1.健全組織機(jī)構(gòu)體系,完善支付結(jié)算體系
針對網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面窄的問題,田東成立北部灣村鎮(zhèn)銀行,農(nóng)村信用社重組改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,成立2家農(nóng)村資金互助社、2家小額貸款公司,成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。針對農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施滯后、支付環(huán)境差的問題,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和人口集中的鄉(xiāng)村辦點(diǎn)布放ATM機(jī),在所有貧困村布放POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話。全縣發(fā)行各種銀行卡77.05萬張,人均1.75張,成為全國首個實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付電話“村村通”的縣。
2.推廣“三農(nóng)”保險(xiǎn),完善抵押擔(dān)保體系
田東縣建立多個保險(xiǎn)服務(wù)站,大力推廣特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。推出“小農(nóng)戶+小貸款+小保險(xiǎn)”,銀保合作,有效分擔(dān)小額貸款風(fēng)險(xiǎn),創(chuàng)新開辦留守兒童意外傷害保險(xiǎn)、殘疾人保險(xiǎn)等,有效保障弱勢群體的生產(chǎn)生活。縣財(cái)政出資3000萬元成立助農(nóng)融資擔(dān)保公司,為帶動群眾發(fā)展的涉農(nóng)小微企業(yè)、專業(yè)大戶提供融資擔(dān)保,目前累計(jì)提供擔(dān)保融資1.42億元。推進(jìn)林權(quán)、集體土地所有權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)房所有權(quán)、小型水利工程產(chǎn)權(quán)等確權(quán)、流轉(zhuǎn)、抵押貸款,全縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款139宗共計(jì)3.92億元,其中貧困村5257萬元,將“沉睡”資源轉(zhuǎn)化為發(fā)展資本。
(三)構(gòu)建信用體系,簡化小額貸款程序
田東縣銳意改革創(chuàng)新,圍繞信用建設(shè),強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù),以小額信用貸款有效緩解了貧困戶資金缺、貸款難問題,探索出一條金融助推脫貧新路子。
1.架起信用“橋梁”,開展信用評級
建立信用信息系統(tǒng)。在中國人民銀行百色中心支行的支持下,田東縣建立縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、農(nóng)戶四級信用信息系統(tǒng)。整合公安、計(jì)生、民政等部門信息資源,從2009年開始采集所有農(nóng)戶信息并錄入系統(tǒng)。針對農(nóng)戶信用評級缺失問題,對全縣農(nóng)戶進(jìn)行信用評級增信,強(qiáng)化信息動態(tài)管理,適時調(diào)整信用等級,建立起信用體系,實(shí)施精準(zhǔn)扶貧。
縣直部門、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶代表多方探討信用戶、信用村評級標(biāo)準(zhǔn),對采集的信息指標(biāo)賦予相應(yīng)權(quán)重,進(jìn)行評級增信。針對貧困戶采取科學(xué)合理的信用評級方式,降低“家庭收入”“家庭財(cái)產(chǎn)”等在信用評級中的權(quán)重,更重視道德品質(zhì)、遵紀(jì)守法、扶貧項(xiàng)目參與等指標(biāo)。同時,強(qiáng)化信息動態(tài)管理,適時調(diào)整信用等級。截至2015年年底,建立了7.3萬農(nóng)戶信用信息檔案,評定A級以上信用戶5.8萬戶、信用村139個、信用鎮(zhèn)7個,全縣共有53個貧困村先后被評為信用村。
2.推廣保險(xiǎn)擔(dān)保,建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制
推出香蕉、甘蔗等13個地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn),探索“小貸款+小保險(xiǎn)”新模式,發(fā)放小額信用貸款,引導(dǎo)農(nóng)戶購買小額貸款保險(xiǎn),分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。縣財(cái)政出資800萬元建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,激發(fā)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的內(nèi)生動力,截至2016年11月份償付金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款壞賬219.8萬元。各金融機(jī)構(gòu)采取了更加靈活的風(fēng)險(xiǎn)處置措施,如針對農(nóng)戶突發(fā)情況不能按時還款等情況適當(dāng)延長信貸期限。
3.改革農(nóng)業(yè)經(jīng)營機(jī)制,讓貧困群眾資金利用效率最大化
解決了資金問題,一些貧困戶有能力致富了,但不少貧困戶有了資金苦于沒有技術(shù),對市場也不熟悉,這類群體該怎么脫貧?田東縣通過“新型經(jīng)營主體+基地+農(nóng)戶”的模式,發(fā)揮經(jīng)濟(jì)能人的優(yōu)勢,帶動貧困戶脫貧致富。為了更大限度地讓貧困戶受益,田東縣探索以土地承包經(jīng)營權(quán)入股、產(chǎn)業(yè)扶貧資金入股等方式發(fā)展集體股份合作制經(jīng)濟(jì)。
(四)田東縣普惠金融扶貧模式的評價(jià)
田東縣探索以普惠金融為手段的精準(zhǔn)扶貧模式,加大財(cái)政投入,重點(diǎn)扶持打造農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè),積極培育有效金融需求主體,帶動農(nóng)戶脫貧致富。搭建產(chǎn)權(quán)交易平臺,拓展了經(jīng)營范圍,服務(wù)具有扶貧脫困的針對性,走可持續(xù)發(fā)展的道路,在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時降低了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。充分開發(fā)整合包括農(nóng)村基層行政網(wǎng)絡(luò)在內(nèi)的“鄉(xiāng)土資源”,形成推動農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的合力,無疑是一條符合國情和欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村實(shí)際的金融普惠之路。但是田東縣農(nóng)村金融改革創(chuàng)新目前尚處于起步階段,還面臨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)缺失、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新動力不足、涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及擔(dān)保基金嚴(yán)重不足等諸多問題。加之有了資金卻沒有技術(shù),對市場導(dǎo)向不了解,大多數(shù)貧困人群仍然迷茫,而且人才引進(jìn)機(jī)制尚欠完善,導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)扶貧難以推廣,普惠金融支農(nóng)的長效機(jī)制并未形成。
四、現(xiàn)階段加快推進(jìn)普惠金融精準(zhǔn)扶貧的對策
各國普惠金融發(fā)展有不少成功模式,如孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部以及巴西無網(wǎng)點(diǎn)銀行模式,這些可以為國內(nèi)普惠金融扶貧提供有益的借鑒。加快推進(jìn)普惠金融精準(zhǔn)扶貧是一個系統(tǒng)工程,應(yīng)當(dāng)變政府主導(dǎo)為政府引導(dǎo),著力培育農(nóng)村金融誘致性因素的成長,積極推進(jìn)多方機(jī)制和政策的協(xié)同創(chuàng)新。
(一)發(fā)揮政府引導(dǎo)作用,助推合理配置資源
要扭轉(zhuǎn)目前農(nóng)村金融改革內(nèi)生動力不足、金融創(chuàng)新難以大范圍推廣和開展的尷尬局面,政府應(yīng)在扶貧中發(fā)揮主要的引導(dǎo)作用,鼓勵和引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。農(nóng)村人才過少導(dǎo)致農(nóng)民即使有資金不懂技術(shù)也無法脫貧。政府可招收專門人員,建立一個基層組織或者部門帶動貧困人群脫貧致富;政府官員應(yīng)深入農(nóng)村開展調(diào)查,發(fā)揮帶頭作用,監(jiān)督好各級金融機(jī)構(gòu),制定切實(shí)可行的扶貧方案。加強(qiáng)金融扶貧模范縣創(chuàng)建工作,推動試點(diǎn),調(diào)動扶貧開發(fā)的積極性。
(二)強(qiáng)化扶貧政策聯(lián)動,建立扶貧運(yùn)行機(jī)制
普惠金融扶貧需要財(cái)政、稅收、產(chǎn)業(yè)、金融及扶貧政策的協(xié)調(diào)配合。建立扶貧基金,引導(dǎo)扶貧項(xiàng)目,培養(yǎng)專業(yè)化合作組織。建立金融精準(zhǔn)扶貧檢測考核評價(jià)機(jī)制,通過考核人員、責(zé)任、任務(wù),對扶貧工作及相關(guān)工作人員進(jìn)行綜合測評、評優(yōu)評先。聯(lián)動部門間資源,集中金融、機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位的人力財(cái)力,合力完成制定的精準(zhǔn)扶貧目標(biāo)。建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,省、市、縣利用共同資源建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償基金,共同承擔(dān)各類金融貸款的損失補(bǔ)償。在貧困地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,有利于扶貧開發(fā)及普惠金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展[6]。
(三)建立完善扶貧法律法規(guī)體系
關(guān)于普惠金融精準(zhǔn)扶貧的法律法規(guī),可借鑒印度、巴西等國信貸支農(nóng)的經(jīng)驗(yàn),通過法律規(guī)定,要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)將25%的信貸資源用到“三農(nóng)”領(lǐng)域,否則就要購買一定的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)債券,變相補(bǔ)償涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的損失,擴(kuò)大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金來源。強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制,減少貧困農(nóng)戶逃貸行為,降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率,并將繁瑣的涉農(nóng)貸款訴訟流程簡化,讓農(nóng)民參與到執(zhí)法過程中來。
(四)加強(qiáng)扶貧信息共享,建立動態(tài)信用評級
政府扶貧部門應(yīng)將建立的扶貧檔案信息與金融機(jī)構(gòu)擁有的信用信息互聯(lián)互通。金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)信用評級體系對每個農(nóng)戶進(jìn)行信用評級,實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動信用評級授信,并通過信用評級,隨時準(zhǔn)確了解貧困戶動態(tài)信息,根據(jù)不同情況發(fā)放相應(yīng)貸款,實(shí)施守信失信有別的獎懲機(jī)制,有效遏制涉農(nóng)壞賬[7]。
(五)推動產(chǎn)品創(chuàng)新,探索扶貧新模式
從本地環(huán)境及金融資源出發(fā),不斷加大普惠金融針對貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度,拓展政策性銀行與農(nóng)村資金互助社的合作渠道。同時,配合政府政策激勵措施,引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開展基于農(nóng)村資金互助社平臺的農(nóng)村金融服務(wù),探索開展金融扶貧新模式。鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將小額信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和銀行卡業(yè)務(wù)的開展與“龍頭企業(yè)+基地+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式相結(jié)合,帶動貧困農(nóng)戶脫貧致富,也可以推出專門面向農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)小額貸款。將政府財(cái)政支農(nóng)投入的一部分通過市場化運(yùn)作平臺,以委托貸款、投資參股等方式支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、貧困村扶貧互助資金、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展[7]。
(六)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境
加快整合銀行和有關(guān)部門的信用資源,避免重復(fù)建設(shè)和信息分割。加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新,推廣手機(jī)和網(wǎng)上銀行等電子金融服務(wù),讓更多貧困戶享受到扶貧計(jì)劃帶來的益處。擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在貧困區(qū)和貧困鄉(xiāng)的覆蓋面,實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。加強(qiáng)農(nóng)村信用文化建設(shè),以農(nóng)戶信用評級為突破口,不斷完善農(nóng)村信用體系,并使之與一定的信貸財(cái)政稅收優(yōu)惠政策相結(jié)合。建立金融知識宣傳教育長效機(jī)制,切實(shí)推進(jìn)農(nóng)村金融知識普及工作,增強(qiáng)農(nóng)村干部、能人及普通農(nóng)民的金融意識和金融能力,培養(yǎng)良好的誠信意識和風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力,營造良好的金融生態(tài)環(huán)境[8]。
參考文獻(xiàn):略
作者單位:曾之明,湖南商學(xué)院地方金融研究所所長;何鴻景,湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)本科在讀。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:《征信》2017年第2期
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