一是借款人主要為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，普通農(nóng)戶較少。一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用意識較強(qiáng)、等級較高，銀行更愿意與其“打交道”。另一方面，普通農(nóng)戶土地面積小、價值低，評估成本高，抵押物處置更為困難，銀行往往“不折騰為妙”。
二是抵押物自身“不合格”，銀行只能變相規(guī)避放貸風(fēng)險。一般說來，新型經(jīng)營主體主要通過“出租”方式流轉(zhuǎn)土地，其期限較長，但租金大都一年一付，即年初支付當(dāng)年的流轉(zhuǎn)租金。銀行很清楚，這種流轉(zhuǎn)模式的借款人真正獲得的只是當(dāng)年的經(jīng)營權(quán)，這種“抵押物”是不合格的，因為一旦借款人無法按時還款，此時抵押物的價值往往已經(jīng)喪失。實踐中，銀行為了降低自身的風(fēng)險，想了兩“招”：一是將地上附著物(如大棚、作物)和土地經(jīng)營權(quán)“捆綁”抵押，評估價值以地上附著物為主，二是由政府部門或擔(dān)保公司進(jìn)行“信用擔(dān)保”。銀行坦稱，這種所謂的“產(chǎn)權(quán)抵押+地上物”或“產(chǎn)權(quán)抵押+第三方(或政府)信用擔(dān)保”，已經(jīng)不是真正意義上的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，抵押更多是“形式”。
三是抵押物處置難，銀行等金融機(jī)構(gòu)根本無法處置。應(yīng)該說，上述銀行的做法，從源頭上有效規(guī)避了“抵押物處置”這一最大風(fēng)險。因此，實踐中很少發(fā)生銀行真正處置抵押物的這一情況。然而，一旦出現(xiàn)違約，即便抵押物是合法的、合格的，銀行也根本無法處置。2014年前后，浙江省象山縣種植大戶鄭康國承包了780畝林地種植楊梅，他以這些山林的林權(quán)作為抵押反擔(dān)保，通過擔(dān)保公司的擔(dān)保從農(nóng)信社貸款178萬元。由于自然災(zāi)害，鄭康國無力償還貸款，擔(dān)保公司進(jìn)行了代償。但擔(dān)保公司無法給這片山林找到“下家”，也不可能自己來經(jīng)營。這么多果樹，還需要管護(hù)，目前只好依然暫由鄭康國進(jìn)行管理。林權(quán)如此，擔(dān)保公司如此，更何況土地經(jīng)營權(quán)和銀行。對銀行來說，不容易變現(xiàn)的抵押物，反而是一種負(fù)擔(dān)。
作者單位：農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)貿(mào)易促進(jìn)中心
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《中國經(jīng)濟(jì)時報》
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