一、研究背景
為科學(xué)認(rèn)識新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的融資困境， 國家社會科學(xué)基金青年項目 “金融服務(wù)創(chuàng)新促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的長效保障機制研究”課題組于 2015 年 1 月至 8 月對除西藏和新疆外的西部 10 個省級單位進行了問卷調(diào)查。課題組在每一個省級單位發(fā)放問卷 300 份，總共發(fā)放問卷 3000 份，實際回收問卷 2790 份，剔除缺乏關(guān)鍵信息的問卷 87 份，實際回收有效問卷 2703份， 有效率為 90.1% 。
二、研究結(jié)論
論是種養(yǎng)殖業(yè)大戶、家庭農(nóng)場， 還是農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)， 戶主的年齡、戶籍狀況、文化程度均會對其接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的意愿產(chǎn)生影響，而性別、婚姻狀況和健康狀況等則不會產(chǎn)生影響;家庭氛圍對其接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的意愿產(chǎn)生影響；金融機構(gòu)和基層政府對 P2P宣傳力度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)技人員服務(wù)、名優(yōu)特產(chǎn)推介、農(nóng)產(chǎn)品加工包裝水平與物流體系健全狀況、農(nóng)村治安狀況等對其接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的意愿產(chǎn)生影響；信息化建設(shè)滿意程度對其接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的意愿產(chǎn)生影響。
（一）年輕人更容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
第一， 與年輕人相比， 中老年人特別是中老年創(chuàng)業(yè)者與傳統(tǒng)金融機構(gòu)打交道更多， 他們更為熟悉傳統(tǒng)金融機構(gòu)抵押貸款的諸多限制， 基于對自身的清晰認(rèn)識， 他們更有可能會直接選擇通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸獲得融資;
第二， 與年輕人相比， 中老年人特別是中老年創(chuàng)業(yè)者可能會在電腦使用方面存在缺陷， 但其自身大多具有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)， 是 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸公司重點關(guān)注的對象。
在現(xiàn)實生活中，不少 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸公司會專門為中老年人特別是中老年創(chuàng)業(yè)者提供專業(yè)的培訓(xùn)服務(wù)， 解決他們使用 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸過程中可能出現(xiàn)的技術(shù)問題， 這會直接影響他們在融資渠道選擇方面的傾向。
（二）城鎮(zhèn)戶籍更愿意接受網(wǎng)絡(luò)貸款
第一， 擁有城鎮(zhèn)戶籍的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體絕大多數(shù)信息都較為靈通， 思維較為活躍， 往往會在較短的時間內(nèi)能夠科學(xué)認(rèn)識 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸， 在很多時候， 他們可能會把 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸作為自身重要的融資渠道;
第二， 盡管 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)放貸款方面具有快捷性的特點， 但 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在某種程度上仍看重抵押品， 城鎮(zhèn)戶籍的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大多有以商品房為代表的抵押品， 他們更愿意接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸。
（三）文化程度越高越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
與傳統(tǒng)的實體金融機構(gòu)貸款相比， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是新的金融業(yè)態(tài)， 有其自身的特點。對于文化程度較低的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說， 要在短期內(nèi)弄清楚什么是 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸有什么優(yōu)缺點、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險有哪些是比較困難的; 而對于文化程度較高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說， 對這些問題則比較容易理解。進一步地， 受新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身文化程度的影響， 他們對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識存在差異， 不同文化程度的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸自然會采取不同的態(tài)度。
（四）家庭氛圍越民主越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險更為猛烈。對于民主家庭來說， 為了有效緩解自身面臨的資金困境， 家庭成員往往會同心協(xié)力， 共同承擔(dān)風(fēng)險， 個體承擔(dān)的風(fēng)險和壓力相對較小， 故他們接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的可能性要大很多;
而對于獨裁家庭來說， 是否通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸來緩解自身的資金困境以及由此而承擔(dān)相應(yīng)的貸款風(fēng)險， 戶主面臨的方方面面的壓力較大， 他們極有可能在壓力面前選擇從條件苛刻的實體金融機構(gòu)獲得貸款。
（五）信息化程度越高的地方網(wǎng)絡(luò)借貸愿望越低
在信息化程度高的地區(qū)， 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠更為方便快捷地掌握新的金融業(yè)態(tài)變化， 除P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸外， 還能夠通過其他新型融資渠道獲取資金; 而對于信息化程度低的地區(qū)來說， 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對新的金融業(yè)態(tài)變化掌握不夠全面， 可供選擇的融資渠道相對較少， 在諸多條件的限制下， 更有可能直接選擇從 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸渠道獲得資金。
（六）金融機構(gòu)和基層政府對P2P宣傳的越多越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在我國發(fā)展的時間較短， 普通民眾對其缺乏足夠的認(rèn)識， 自然也少有嘗試通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸獲得貸款的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體; 若金融機構(gòu)和基層政府加大對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳， 不同種類的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體極有可能會選擇通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款獲得資金。
（七）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)技人員服務(wù)、名優(yōu)特產(chǎn)推介越好越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)的強化、農(nóng)技人員服務(wù)質(zhì)量的提升和名優(yōu)特產(chǎn)的持續(xù)推介， 這些都有利于促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的進一步發(fā)展， 在很大程度上也會導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模而面臨資金困境的概率，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸作為新型的融資方式， 可以很好地滿足不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不同融資訴求， 自然也會成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資時所考慮的對象， 這是有利于促進 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展的。
（八）農(nóng)產(chǎn)品加工包裝水平越高與物流體系越健全越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
第一， 農(nóng)產(chǎn)品加工包裝水平的提升和物流體系的健全需要新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投入大量的資金， 而相當(dāng)部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體又游離于傳統(tǒng)實體金融機構(gòu)服務(wù)范圍之外， 迫使他們嘗試通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸獲得資金;
第二，農(nóng)產(chǎn)品加工包裝水平的提升和物流體系的健全， 必然會加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展， 導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模， 以便不斷滿足逐步擴大的農(nóng)產(chǎn)品市場需求， 這也會導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體嘗試通過更廣闊的融資渠道獲得更多的資金支持， 新型融資渠道 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸可能會成為他們的選擇。
（九）農(nóng)村治安狀況越好越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
第一， 良好的農(nóng)村治安環(huán)境， 可以有效促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展， 是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的重要保障; 與此同時， 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的穩(wěn)步發(fā)展也會加大對各方面資金的需求， 在某種意義上可以為 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在農(nóng)村市場的開拓提供新的契機;
第二， 良好的農(nóng)村治安環(huán)境， 有助于強化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的法制意識， 減少諸如騙貸等借貸行為中違法亂紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生， 可以為 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在農(nóng)村的發(fā)展夯實基礎(chǔ)。
三、政策建議
第一， 對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸進行正確的宣傳和引導(dǎo)。對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳， 可以采用報刊、廣播、電視等傳統(tǒng)媒體， 也可以借助網(wǎng)絡(luò)媒體、手機媒體、數(shù)字電視等新型媒體; 通過對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳， 要讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體充分認(rèn)識到 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸雖有快捷便利的特點， 但其自身的風(fēng)險也是不可忽視的。
第二， 對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸進行科學(xué)的規(guī)范和約束。比如， 可以通過民間借貸服務(wù)中心對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸進行規(guī)范， 并將相關(guān)交易數(shù)據(jù)及時在政府主管部門進行登記備案; 以通過信息行業(yè)服務(wù)協(xié)會進行規(guī)范， 嚴(yán)厲打擊 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的違法亂紀(jì)行為; 還可以通過 P2P 行業(yè)協(xié)會自身的行業(yè)自律， 強化對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范。
第三， 強化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的征信體系建設(shè)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的接受意愿， 不僅受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的影響， 在很大程度上也會受到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身條件的制約。政府部門要強化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的征信意識， 注重對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體征信資料的收集， 構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的征信體系， 為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多渠道融資創(chuàng)造條件， 有效緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的融資困境問題。(新三農(nóng)-小偉 對文章進行了整理）
作者單位：西南政法大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：財經(jīng)論叢
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