一、研究背景
為科學(xué)認(rèn)識(shí)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的融資困境， 國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金青年項(xiàng)目 “金融服務(wù)創(chuàng)新促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的長(zhǎng)效保障機(jī)制研究”課題組于 2015 年 1 月至 8 月對(duì)除西藏和新疆外的西部 10 個(gè)省級(jí)單位進(jìn)行了問卷調(diào)查。課題組在每一個(gè)省級(jí)單位發(fā)放問卷 300 份，總共發(fā)放問卷 3000 份，實(shí)際回收問卷 2790 份，剔除缺乏關(guān)鍵信息的問卷 87 份，實(shí)際回收有效問卷 2703份， 有效率為 90.1% 。
二、研究結(jié)論
論是種養(yǎng)殖業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)， 還是農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)， 戶主的年齡、戶籍狀況、文化程度均會(huì)對(duì)其接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的意愿產(chǎn)生影響，而性別、婚姻狀況和健康狀況等則不會(huì)產(chǎn)生影響;家庭氛圍對(duì)其接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的意愿產(chǎn)生影響；金融機(jī)構(gòu)和基層政府對(duì) P2P宣傳力度、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)技人員服務(wù)、名優(yōu)特產(chǎn)推介、農(nóng)產(chǎn)品加工包裝水平與物流體系健全狀況、農(nóng)村治安狀況等對(duì)其接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的意愿產(chǎn)生影響；信息化建設(shè)滿意程度對(duì)其接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的意愿產(chǎn)生影響。
（一）年輕人更容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
第一， 與年輕人相比， 中老年人特別是中老年創(chuàng)業(yè)者與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打交道更多， 他們更為熟悉傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)抵押貸款的諸多限制， 基于對(duì)自身的清晰認(rèn)識(shí)， 他們更有可能會(huì)直接選擇通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸獲得融資;
第二， 與年輕人相比， 中老年人特別是中老年創(chuàng)業(yè)者可能會(huì)在電腦使用方面存在缺陷， 但其自身大多具有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)， 是 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸公司重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象。
在現(xiàn)實(shí)生活中，不少 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸公司會(huì)專門為中老年人特別是中老年創(chuàng)業(yè)者提供專業(yè)的培訓(xùn)服務(wù)， 解決他們使用 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸過程中可能出現(xiàn)的技術(shù)問題， 這會(huì)直接影響他們?cè)谌谫Y渠道選擇方面的傾向。
（二）城鎮(zhèn)戶籍更愿意接受網(wǎng)絡(luò)貸款
第一， 擁有城鎮(zhèn)戶籍的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體絕大多數(shù)信息都較為靈通， 思維較為活躍， 往往會(huì)在較短的時(shí)間內(nèi)能夠科學(xué)認(rèn)識(shí) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸， 在很多時(shí)候， 他們可能會(huì)把 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸作為自身重要的融資渠道;
第二， 盡管 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)放貸款方面具有快捷性的特點(diǎn)， 但 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在某種程度上仍看重抵押品， 城鎮(zhèn)戶籍的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大多有以商品房為代表的抵押品， 他們更愿意接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸。
（三）文化程度越高越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
與傳統(tǒng)的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)貸款相比， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是新的金融業(yè)態(tài)， 有其自身的特點(diǎn)。對(duì)于文化程度較低的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來說， 要在短期內(nèi)弄清楚什么是 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸有什么優(yōu)缺點(diǎn)、P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)有哪些是比較困難的; 而對(duì)于文化程度較高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來說， 對(duì)這些問題則比較容易理解。進(jìn)一步地， 受新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身文化程度的影響， 他們對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)識(shí)存在差異， 不同文化程度的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸自然會(huì)采取不同的態(tài)度。
（四）家庭氛圍越民主越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)更為猛烈。對(duì)于民主家庭來說， 為了有效緩解自身面臨的資金困境， 家庭成員往往會(huì)同心協(xié)力， 共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)， 個(gè)體承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力相對(duì)較小， 故他們接受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的可能性要大很多;
而對(duì)于獨(dú)裁家庭來說， 是否通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸來緩解自身的資金困境以及由此而承擔(dān)相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)， 戶主面臨的方方面面的壓力較大， 他們極有可能在壓力面前選擇從條件苛刻的實(shí)體金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。
（五）信息化程度越高的地方網(wǎng)絡(luò)借貸愿望越低
在信息化程度高的地區(qū)， 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能夠更為方便快捷地掌握新的金融業(yè)態(tài)變化， 除P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸外， 還能夠通過其他新型融資渠道獲取資金; 而對(duì)于信息化程度低的地區(qū)來說， 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)新的金融業(yè)態(tài)變化掌握不夠全面， 可供選擇的融資渠道相對(duì)較少， 在諸多條件的限制下， 更有可能直接選擇從 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸渠道獲得資金。
（六）金融機(jī)構(gòu)和基層政府對(duì)P2P宣傳的越多越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間較短， 普通民眾對(duì)其缺乏足夠的認(rèn)識(shí)， 自然也少有嘗試通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸獲得貸款的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體; 若金融機(jī)構(gòu)和基層政府加大對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳， 不同種類的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體極有可能會(huì)選擇通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款獲得資金。
（七）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)技人員服務(wù)、名優(yōu)特產(chǎn)推介越好越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)的強(qiáng)化、農(nóng)技人員服務(wù)質(zhì)量的提升和名優(yōu)特產(chǎn)的持續(xù)推介， 這些都有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的進(jìn)一步發(fā)展， 在很大程度上也會(huì)導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模而面臨資金困境的概率，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸作為新型的融資方式， 可以很好地滿足不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的不同融資訴求， 自然也會(huì)成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資時(shí)所考慮的對(duì)象， 這是有利于促進(jìn) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展的。
（八）農(nóng)產(chǎn)品加工包裝水平越高與物流體系越健全越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
第一， 農(nóng)產(chǎn)品加工包裝水平的提升和物流體系的健全需要新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投入大量的資金， 而相當(dāng)部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體又游離于傳統(tǒng)實(shí)體金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍之外， 迫使他們嘗試通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸獲得資金;
第二，農(nóng)產(chǎn)品加工包裝水平的提升和物流體系的健全， 必然會(huì)加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展， 導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模， 以便不斷滿足逐步擴(kuò)大的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需求， 這也會(huì)導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體嘗試通過更廣闊的融資渠道獲得更多的資金支持， 新型融資渠道 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸可能會(huì)成為他們的選擇。
（九）農(nóng)村治安狀況越好越容易接受網(wǎng)絡(luò)貸款
第一， 良好的農(nóng)村治安環(huán)境， 可以有效促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展， 是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的重要保障; 與此同時(shí)， 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的穩(wěn)步發(fā)展也會(huì)加大對(duì)各方面資金的需求， 在某種意義上可以為 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在農(nóng)村市場(chǎng)的開拓提供新的契機(jī);
第二， 良好的農(nóng)村治安環(huán)境， 有助于強(qiáng)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的法制意識(shí)， 減少諸如騙貸等借貸行為中違法亂紀(jì)現(xiàn)象的發(fā)生， 可以為 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸在農(nóng)村的發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。
三、政策建議
第一， 對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行正確的宣傳和引導(dǎo)。對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳， 可以采用報(bào)刊、廣播、電視等傳統(tǒng)媒體， 也可以借助網(wǎng)絡(luò)媒體、手機(jī)媒體、數(shù)字電視等新型媒體; 通過對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的宣傳， 要讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體充分認(rèn)識(shí)到 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸雖有快捷便利的特點(diǎn)， 但其自身的風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。
第二， 對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行科學(xué)的規(guī)范和約束。比如， 可以通過民間借貸服務(wù)中心對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行規(guī)范， 并將相關(guān)交易數(shù)據(jù)及時(shí)在政府主管部門進(jìn)行登記備案; 以通過信息行業(yè)服務(wù)協(xié)會(huì)進(jìn)行規(guī)范， 嚴(yán)厲打擊 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的違法亂紀(jì)行為; 還可以通過 P2P 行業(yè)協(xié)會(huì)自身的行業(yè)自律， 強(qiáng)化對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范。
第三， 強(qiáng)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的征信體系建設(shè)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì) P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的接受意愿， 不僅受 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的影響， 在很大程度上也會(huì)受到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身?xiàng)l件的制約。政府部門要強(qiáng)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的征信意識(shí)， 注重對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體征信資料的收集， 構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的征信體系， 為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多渠道融資創(chuàng)造條件， 有效緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的融資困境問題。(新三農(nóng)-小偉 對(duì)文章進(jìn)行了整理）
作者單位：西南政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：財(cái)經(jīng)論叢
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