小微企業(yè)是中國實體經(jīng)濟的重要組成部分，是國民經(jīng)濟發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)業(yè)的主平臺和創(chuàng)新的重要源泉。2017年《政府工作報告》提出：“要綜合運用貨幣政策工具，維護流動性基本穩(wěn)定，合理引導(dǎo)市場利率水平，疏通傳導(dǎo)機制，促進金融資源更多流向?qū)嶓w經(jīng)濟，特別是支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)。”作為支持經(jīng)濟發(fā)展重要力量的銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，在全球經(jīng)濟復(fù)蘇乏力、我國經(jīng)濟緩中趨穩(wěn)，穩(wěn)中向好的背景下，如何貫徹落實黨中央、國務(wù)院支持小微企業(yè)發(fā)展的重要部署，加大信貸投入，在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上,努力實現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)，全力支持小微企業(yè)發(fā)展，力促當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會平穩(wěn)健康發(fā)展？本文分析了經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展存在的突出問題及成因，提出了金融支持小微企業(yè)發(fā)展的路徑及建議。
一、當(dāng)前小微企業(yè)發(fā)展存在的突出問題及成因
黨的十八大以來，欠發(fā)達地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署，搶抓機遇，發(fā)揮優(yōu)勢，改進服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸投入，多策并舉幫扶小微企業(yè)成長發(fā)展，對推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展發(fā)揮了積極作用。但小微企業(yè)融資難、融資貴等問題仍十分突出。認真分析，有政府、銀行、企業(yè)等多方面的原因。
（一）銀行方面
長期以來，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的工、農(nóng)、中、建等大型銀行沒有履行國有銀行的責(zé)任和義務(wù)，堅持大中小并舉，一方面“嫌小愛大”，將大量資金“批發(fā)”給那些資金需求量大、流動性小的大中型企業(yè)和房地產(chǎn)開發(fā)商去獲得穩(wěn)定收入的情況下，還將大量信貸資金投放到違約率較低的個人住房貸款。央行去年數(shù)據(jù)顯示，前三季度個人住房按揭貸款增加3.63萬億元，同比多增1.8萬億元。其中，9月份新增4759億元，同比多增2055億元。另一方面上級行信貸資源分配不均衡，下達縣（市）支行的貸款規(guī)模偏少，小微企業(yè)原本在銀行僅有不大的貸款空間必然受到擠壓。絕大多數(shù)銀行在受理小微企業(yè)貸款時都保持著謹(jǐn)慎觀望態(tài)度。主要原因是：銀行信貸觀念跟不上形勢發(fā)展的需要，對小微企業(yè)缺乏了解和重視，普遍認為將資金投向小微企業(yè)風(fēng)險高、成本高、工作量大、收益率低。小微企業(yè)具有經(jīng)營規(guī)模小、制度不健全、管理不規(guī)范、抗風(fēng)險能力弱等較為獨特的經(jīng)營特征和融資期限短、融資時效急等融資需求，而這些特征和需求又與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念及經(jīng)營模式存在矛盾。部分股份制商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行放款快、手續(xù)簡，但缺少對小微企業(yè)提供融資支持的積極性。小額貸款公司貸款利率高，期限短，小微企業(yè)難于接受。與此同時，農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）成為支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍。但農(nóng)村信用社資金實力和服務(wù)水平所限，以及不良資產(chǎn)等問題，導(dǎo)致支持小微企業(yè)發(fā)展后勁不足，難以滿足小微企業(yè)資金需求；金融創(chuàng)新不足，信貸產(chǎn)品單一，小微企業(yè)貸款仍是傳統(tǒng)的抵押貸款，難以滿足小微企業(yè)貸款需求。目前小微企業(yè)擔(dān)保難的問題比較突出，許多小微企業(yè)很難得到銀行機構(gòu)的貸款支持。作為基層行要想政策上突破、機制上有創(chuàng)新，需要解決好上級行監(jiān)管和基層行創(chuàng)新間的矛盾。此外，少數(shù)銀行機構(gòu)有禁不止，仍變相向小微企業(yè)貸款收費，并增加貸款的附加條件，如要求小微企業(yè)貸款必須購買理財產(chǎn)品或購買保險產(chǎn)品，等等。
（二）企業(yè)方面
一是抵押難。在經(jīng)濟下行區(qū)間，銀行最主要的貸款方式是抵押擔(dān)保。小微企業(yè)資本相對匱乏，缺少合格的抵押擔(dān)保，成為小微企業(yè)融資難的天然屏障。與此同時，小微企業(yè)貸款金額小、手續(xù)煩、成本高、抵押難、風(fēng)險大，風(fēng)險與收益不匹配，使許多銀行支持小微企業(yè)的意愿不強。
二是等級低。小微企業(yè)普遍經(jīng)濟規(guī)模小，技術(shù)水平低，制度不健全，自有資金少，成長能力弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定，信貸投放風(fēng)險相對較大。可供銀行選擇的優(yōu)質(zhì)客戶不多，少數(shù)企業(yè)惡意逃避銀行債務(wù)的行為，嚴(yán)重損壞了小微企業(yè)的形象，進一步加大了小微企業(yè)融資難度。
三是不公平。絕大多數(shù)地區(qū)對招商引來的企業(yè)不僅有商務(wù)、安商服務(wù)協(xié)調(diào)中心等部門貼心服務(wù)，還有政府部門的干部跟蹤服務(wù)和“一對一”幫扶。而本土小微企業(yè)不僅沒有相關(guān)單位的支持配合，還要承受更重的經(jīng)濟負擔(dān)和接受不合理的工作檢查，使不少本地小微企業(yè)經(jīng)營者都有一種“招來了女婿冷落了兒子”的感嘆。同時，有些政府管理部門對本地小微企業(yè)重檢查、輕指導(dǎo)，重收費、輕服務(wù)，優(yōu)惠政策制訂多、執(zhí)行兌現(xiàn)少。此外，外商用地方便價低，本土企業(yè)用地難、地價高。
四是牌不響。雖然不少產(chǎn)品占據(jù)本地或周邊市縣大半市場，但擁少全省、全國及國際影響的小微企業(yè)缺乏叫得響、打得出的地方品牌。
五是水平低。據(jù)調(diào)查，大多數(shù)小微企業(yè)常常為家庭式管理，夫妻企業(yè)、兄弟企業(yè)為主流，政策水平、法律意識和管理水平普遍不高，管理人員年齡偏大、知識老化、創(chuàng)新能力不足。小微企業(yè)內(nèi)部管理水平較低，現(xiàn)金交易過程中沒有按照相關(guān)的規(guī)定進行規(guī)范操作，庫存管理和交易結(jié)算等方面缺乏必要的內(nèi)控制度，隨意性較大。此外，小微企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，生產(chǎn)成本高，市場競爭能力差，企業(yè)經(jīng)營效益欠佳。
六是財務(wù)亂。由于小微企業(yè)缺乏良好的財務(wù)管理制度和誠信經(jīng)營意識，目前，有80%以上的小微企業(yè)財務(wù)報表不真實或者沒有財務(wù)報表，這使得企業(yè)資產(chǎn)難以核實，銀行在受理貸款時會產(chǎn)生“貸不如不貸”、“多貸不如少貸”的心理。
此外，企業(yè)“五險一金”負擔(dān)過重，人力成本壓力巨大；原材料漲價、用電緊張、稅收重，等等，小微企業(yè)經(jīng)營壓力不斷加大，經(jīng)濟效益普遍較差。
（三）政府方面
長久以來，國家一直給大中型企業(yè)特殊的優(yōu)惠政策，使得大中型企業(yè)越做越強。小微企業(yè)很少得政策的支持和法律的保障。到目前為止，我國還缺乏統(tǒng)一的面向小微企業(yè)的服務(wù)管理機構(gòu)。盡管黨中央、國務(wù)院對小微企業(yè)高度重視，出臺了支持小微企業(yè)發(fā)展的許多政策措施，但少數(shù)地方政府尚未結(jié)合本地區(qū)實際制定支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，金融、財政、稅務(wù)、國土、司法、工商等部門也沒有形成支持合力。同時，服務(wù)不能一視同仁，如有的地方對招商引資企業(yè)有政府部門的干部跟蹤服務(wù)，實行“一對一”幫扶,還有政法保商。小微企業(yè)不僅得不到政府有關(guān)部門的支持配合，還要承受更重的經(jīng)濟負擔(dān)。此外，政府對企業(yè)評估缺乏統(tǒng)一管理，資產(chǎn)評估收費過高，且評估結(jié)果的有效期限只有一年，部分企業(yè)因此不愿進行資產(chǎn)評估。今年的《政府工作報告》提出了要“多措并舉降成本。擴大小微企業(yè)享受減半征收所得稅優(yōu)惠的范圍，年應(yīng)納稅所得額上限由30萬元提高到50萬元；科技型中小企業(yè)研發(fā)費用加計扣除比例由50%提高到75%，千方百計使結(jié)構(gòu)性減稅力度和效應(yīng)進一步顯現(xiàn)。名目繁多的收費使許多企業(yè)不堪重負，要大幅降低非稅負擔(dān)”等要求，這些要求能否貫徹好、執(zhí)行好、實現(xiàn)好，還有待今后的認真觀察和監(jiān)督檢查。
（四）其他方面
1、金融監(jiān)管乏力。銀監(jiān)會雖然規(guī)定了銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)的信貸資源投入努力實現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)，但沒有明確銀行業(yè)金融機構(gòu)未實現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)的處罰規(guī)定和處罰標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致有些地區(qū)發(fā)生銀行“三個不低于”目標(biāo)實現(xiàn)不實現(xiàn)一個樣的怪事。
2、銀擔(dān)合作不佳。目前，絕大多數(shù)縣（市）財政出資成立的擔(dān)保公司不為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)。民營擔(dān)保公司有為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保服務(wù)的意愿，但國有大型銀行基本上不與民營擔(dān)保公司打交道，股份制銀行對民營擔(dān)保公司的授信額度、準(zhǔn)入門檻要求較高，所以，銀擔(dān)合作困難重重。
事實上，小微企業(yè)融資難不僅阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展，而且不利地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，削弱了金融業(yè)結(jié)構(gòu)多樣性；引發(fā)社會、經(jīng)濟不平衡；不利于和諧社會的構(gòu)建，不適應(yīng)全面建成小康社會的新要求。
二、金融支持小微企業(yè)發(fā)展的路徑與建議
1、提高思想認識。習(xí)近平總書記2015年7月在長春召開部分省區(qū)黨委員主要負責(zé)同志座談會上強調(diào)：“要改善金融服務(wù)，疏通金融進入實體經(jīng)濟特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)的管道。”李克強總理2016年在人民大會堂三樓金色大廳會見采訪十二屆全國人大四次會議的中外記者并回答記者提出的問題時指出：“金融首要任務(wù)還是要支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，實體經(jīng)濟不發(fā)展，是金融最大的風(fēng)險。所以金融機構(gòu)還是要著力去支持實體經(jīng)濟，特別是小微企業(yè)的健康發(fā)展，絕不能脫實向虛。”在當(dāng)前世界經(jīng)濟復(fù)蘇乏力、國內(nèi)經(jīng)濟緩中趨穩(wěn)，穩(wěn)中向好的新形勢下，保持小微企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，對于推動經(jīng)濟社會發(fā)展，把握好“穩(wěn)中求進”的總基調(diào)，具有突出的現(xiàn)實意義。金融機構(gòu)要認真學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記和李克強總理關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的講話精神，以及國務(wù)院《關(guān)于扶持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》等一系列重要文件，提高思想認識，增強新形勢下做好金融支持小微企業(yè)發(fā)展的的政治責(zé)任感，把加強和改進小微企業(yè)金融服務(wù)工作作為一項系統(tǒng)工程，把支持小微企業(yè)發(fā)展當(dāng)作大事來抓，當(dāng)作金融機構(gòu)加快有效發(fā)展、提高競爭能力的重要機遇，樹立普惠金融理念，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進金融服務(wù)，加大信貸投入，多措并舉支持小微企業(yè)發(fā)展，保證小微企業(yè)貸款增長速度不低于上年水平，確保小微企業(yè)服務(wù)工作不放松，支持力度不減弱，信貸投放不下降，全力以赴做好小微企業(yè)的金融服務(wù)工作，著力推動全民創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，力促當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會科學(xué)發(fā)展、轉(zhuǎn)型發(fā)展、和諧發(fā)展，努力實現(xiàn)企業(yè)增收、銀行增效的雙贏目標(biāo)。
2、加大信貸投入。人民銀行和銀監(jiān)部門要引導(dǎo)金融機構(gòu)合理把握信貸投放總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對小微企業(yè)的貸款投放力度。金融機構(gòu)要在支持小微企業(yè)發(fā)展中取得明顯成效。一要設(shè)立普惠金融事業(yè)部。工、農(nóng)、中、建、郵等國有大型銀行要按照2017年《政府工作報告》提出的“鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部”的要求，設(shè)立普惠金融事業(yè)部，并積極探索金融服務(wù)小微企業(yè)的新模式，加大小微企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)力度，增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行，努力提高小微企業(yè)金融服務(wù)的批量化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化水平，有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級，增進社會公平和社會和諧。二要加快金融創(chuàng)新。要全面推行小微企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，著力推廣土地、設(shè)備、廠房抵押、倉單質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，支持小微企業(yè)采取知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、商業(yè)信用保險保單質(zhì)押、商業(yè)保理、典當(dāng)?shù)榷喾N方式融資，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款擔(dān)保方式和融資渠道新突破；三要實行優(yōu)先保障。在貸款規(guī)模、利率優(yōu)惠、審貸時間等方面予以優(yōu)先保障，切實增加小微企業(yè)的貸款可獲得性；四要突出支持重點。重點支持有利于擴大就業(yè)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策、符合國家創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，且管理較規(guī)范、管理人員素質(zhì)較高、經(jīng)營有特色、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、信用等級高，以及與大中型客戶建立穩(wěn)定協(xié)作關(guān)系的小微企業(yè)。對產(chǎn)品有市場、守信用、有抵押物，但暫時盈利能力較差的小微企業(yè)，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)男刨J支持。對符合產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有核心競爭力、長期能夠?qū)崿F(xiàn)盈利、但暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的小微企業(yè)，不宜簡單地壓貸、抽貸、斷貸。此外，股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）要與時俱進，創(chuàng)新金融服務(wù)，全力支持小微企業(yè)發(fā)展。總之，金融機構(gòu)要通過提升小微企業(yè)的金融服務(wù)，努力實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。
3、降低企業(yè)成本。在我國經(jīng)濟下行壓力依然較大的情況下,要促進小微企業(yè)健康成長,就必須降低企業(yè)成本。一是金融機構(gòu)要認真執(zhí)行國務(wù)院降低企業(yè)融資成本的要求，以及銀監(jiān)會、國家發(fā)改委發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，擺正“金融與經(jīng)濟、企業(yè)與銀行”之間相融相生的“魚水關(guān)系”，嚴(yán)格執(zhí)行信貸制度，在貸款方面只收利息，不收手續(xù)費、服務(wù)費、顧問費、咨詢費、工本費、賬戶管理費等一切不合理費用。嚴(yán)禁向小微企業(yè)提出貸款必須購買理財產(chǎn)品或購買保險產(chǎn)品的不合理條件和要求；二是要對年收入在60萬元（月收入5萬元）以下的小微企業(yè)，年收入在120萬元（月收入10萬元）以下的科技型小微企業(yè)實行三年全部免稅；三是要用政府的痛換來小微企業(yè)減稅費，對政府定價、政府指導(dǎo)價的相關(guān)收費項目進行清理、簡化、整合，著力減少政府定價的涉企經(jīng)營性收費，清單之外的涉企行政事業(yè)性收費，一律不得收取。同時，要加強對市場調(diào)節(jié)類經(jīng)營服務(wù)性收費的監(jiān)管；四是要繼續(xù)適當(dāng)降低“五險一金”有關(guān)繳費比例。此外，要想方設(shè)法降低企業(yè)用地建設(shè)成本、用電成本、人才引進成本和物流等成本。
4、完善激勵機制。一是地方政府要進一步落實支持小微企業(yè)發(fā)展的各項稅收優(yōu)惠政策和各項減負措施，根據(jù)形勢發(fā)展的需要研究出臺繼續(xù)支持的政策；二是人民銀行對支持小微企業(yè)發(fā)展貸款實現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)要求的金融機構(gòu)要繼續(xù)執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率；三是中國銀監(jiān)會要出臺《縣域金融機構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展實現(xiàn)“三個不低于”目標(biāo)的獎懲辦法》，要對小微企業(yè)金融服務(wù)實施差異化監(jiān)管政策，適度提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險的監(jiān)管容忍度，進一步加大對小微企業(yè)貸款的政策支持力度；四是自2017年1月1日至于2020年12月31日，對金融機構(gòu)支持小微企業(yè)貸款的利息收入免征營業(yè)稅，以增強金融機構(gòu)支持小微企業(yè)的動力和能力，切實解決小微企業(yè)貸款難；五是財政部出臺《縣域金融機構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展貸款增量獎勵資金管理辦法》，要求財政部門對年度小微企業(yè)貸款平均余額增長幅度超過一定比例，且貸款質(zhì)量符合規(guī)定條件的縣域金融機構(gòu)，對余額超增的部分給予一定比例的獎勵；六是地方政府要積極創(chuàng)造條件設(shè)立小微企業(yè)信貸風(fēng)險補償基金，對小微企業(yè)貸款總量和增幅達標(biāo)的金融機構(gòu)，小微企業(yè)貸款中確定損失的部分，給予一定比例的風(fēng)險補償，讓金融機構(gòu)支持小微企業(yè)有信心；七是地方政府每年將金融機構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展列入年度考核，并對支持小微企業(yè)發(fā)展的先進單位和優(yōu)秀信貸員給予表彰，努力提高金融機構(gòu)發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性；八是盡快組建政府性非盈利聚焦主業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的融資擔(dān)保機構(gòu)，解決小微企業(yè)貸款無抵押物問題；九是對地方經(jīng)濟和各項社會事業(yè)發(fā)展做出突出貢獻的小微企業(yè)，地方政府要予以表彰獎勵。
5、加強銀擔(dān)合作。銀擔(dān)合作是金融機構(gòu)更好服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展，緩解小微企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的重要渠道，對金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、提升服務(wù)和分擔(dān)風(fēng)險具有積極作用。因此，金融機構(gòu)在國家政策的宏觀調(diào)控下，應(yīng)當(dāng)進一步領(lǐng)會政策信號，深化認識，轉(zhuǎn)變觀念，在嚴(yán)把合作準(zhǔn)入關(guān)的同時，降低門檻，尤其對實力強、信用好、運作規(guī)范的擔(dān)保公司積極合作，搭建平臺，促進小微企業(yè)發(fā)展。與此同時，擔(dān)保公司也要積極與金融機構(gòu)加強溝通，主動爭取合作，增強互利互信。要努力優(yōu)化銀擔(dān)合作外部環(huán)境，人民銀行向擔(dān)保機構(gòu)開通征信接口，便于擔(dān)保機構(gòu)查詢受保企業(yè)信用信息，從而有效識別和控制風(fēng)險。銀擔(dān)雙方要認真做好貸款“三查”，共同做好貸款風(fēng)險的防控工作。此外，要加強員工思想道德教育，防范員工利用工作之便參與擔(dān)保機構(gòu)違法違規(guī)活動，嚴(yán)懲銀擔(dān)合作中的違法騙貸套貸行為。通過銀擔(dān)合作，努力實現(xiàn)銀行、擔(dān)保公司和小微企業(yè)的共贏。
6、加強信用建設(shè)。信用環(huán)境決定小微企業(yè)的金融服務(wù)水平。縣（市、區(qū)）要按照依法治國、以德治國的要求，加強信用建設(shè)，著力改善金融生態(tài)環(huán)境。要充分發(fā)揮電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡(luò)等各級各類媒體的作用，廣泛開展信用宣傳和教育，培育“信用至上”的全民意識和社會道德，形成“守信光榮，失信可恥”的道德氛圍，增強居民信用觀念。要深入開展信用戶和誠信企業(yè)的評定，進一步完善信用檔案，努力解決信用信息不對稱問題，逐步建立健全“守信受益,失信懲戒”的信用約束機制。對誠實守信、按時還貸的小微企業(yè)給予下調(diào)貸款利率、擴大貸款額度等優(yōu)惠政策。嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債務(wù)行為，加大對失信行為的懲處力度。
7、必須形成合力。支持小微企業(yè)健康成長是一項系統(tǒng)工程，需要政府、財政、銀行、工商、稅務(wù)、供電、國土等部門的密切配合，通力合作，共同做好小微企業(yè)服務(wù)工作。政府部門要多措并舉支持小微企業(yè)做大做強。要設(shè)立創(chuàng)業(yè)興業(yè)投資引導(dǎo)基金，支持和鼓勵小微企業(yè)“上網(wǎng)觸電”，力推小微企業(yè)利用電商平臺開拓省內(nèi)外市場；要強化小微企業(yè)用工服務(wù)，著力解決小微企業(yè)“招工難”；要加強小微企業(yè)公共服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，著力為小微企業(yè)提供質(zhì)優(yōu)價惠的服務(wù)。與此同時，小微企業(yè)要苦練內(nèi)功，加強自身建設(shè)，不斷提升自身的發(fā)展能力和在產(chǎn)業(yè)鏈中的層次和地位，努力使小微企業(yè)成為銀行的優(yōu)良客戶，以良好的信譽贏得銀行的信貸支持。此外，司法部門要保護合法借貸行為，著力維護好銀企雙方的合法權(quán)益。
作者單位：農(nóng)行江西龍南縣支行
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