2016年8月29日，農(nóng)業(yè)部印發(fā)了《“十三五”全國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展規(guī)劃》，主要任務(wù)包括協(xié)調(diào)推動(dòng)村務(wù)公開、社會(huì)治理、醫(yī)療保險(xiǎn)、文化教育、金融服務(wù)等領(lǐng)域的信息化建設(shè)和應(yīng)用，利用“互聯(lián)網(wǎng) ”創(chuàng)新農(nóng)業(yè)金融、保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)信貸、保險(xiǎn)支農(nóng)服務(wù)能力等；2017年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，并提出“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)”，進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的方向。銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”條件具備、環(huán)境良好、前景廣闊，但仍面臨諸多挑戰(zhàn)，需要制定有效策略，穩(wěn)步推進(jìn)。針對(duì)上述問題，本刊課題組特撰此文，意在拋磚引玉，就教于各界專家。
“互聯(lián)網(wǎng)+”的旋風(fēng)席卷各行各業(yè)，正在重塑產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)新形態(tài)，也使“三農(nóng)”金融服務(wù)迸發(fā)出新的活力。在政策支持、技術(shù)進(jìn)步、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和基礎(chǔ)設(shè)施改善等一系列因素的綜合帶動(dòng)下，“互聯(lián)網(wǎng)+”正深刻改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”服務(wù)的方式、方法，農(nóng)村金融服務(wù)站在時(shí)代風(fēng)口，銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)展前景光明。但同時(shí)，“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”體系復(fù)雜，新形勢(shì)下銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”仍面臨諸多挑戰(zhàn)。
一、發(fā)展形勢(shì)與前景分析
（一）農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化水平不斷提高，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造基礎(chǔ)支撐
1、 農(nóng)村基層互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施滲透持續(xù)深入
2015年末，全國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、95%以上的行政村已開通寬帶，12316國(guó)家“三農(nóng)”綜合信息服務(wù)體系初具雛形，全國(guó)“農(nóng)信通”用戶數(shù)突破1 億戶，全國(guó)農(nóng)業(yè)綜合管理和服務(wù)信息系統(tǒng)建設(shè)“金農(nóng)工程”一期已建成縣級(jí)農(nóng)業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)1 500 多個(gè)。2014年以來，農(nóng)業(yè)部已在26個(gè)省（直轄市、自治區(qū)）116 個(gè)縣開展進(jìn)村入戶工程，建成益農(nóng)信息站7 940 個(gè)，涵蓋農(nóng)資配送、農(nóng)產(chǎn)品物流等多個(gè)領(lǐng)域，面向農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供信息服務(wù)。
2、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用快速提升
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到1.95 億人，年增長(zhǎng)率為9.5%，是城鎮(zhèn)網(wǎng)民增速的兩倍；特別是農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)達(dá)到1.7 億，比2014年增加2 391 萬(wàn)人，增長(zhǎng)16.3%。全國(guó)480 萬(wàn)農(nóng)民工和大批高校畢業(yè)生的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有力帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)在農(nóng)村地區(qū)的普及和提高。
（二）農(nóng)村發(fā)展環(huán)境深刻變革，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造新需求
1、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化需求顯著提升
從生產(chǎn)環(huán)節(jié)看，越來越多的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)運(yùn)用到生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)管理中，通過遠(yuǎn)程自動(dòng)控制生產(chǎn)和監(jiān)控質(zhì)量，實(shí)時(shí)智能調(diào)配產(chǎn)銷計(jì)劃與生產(chǎn)資料采購(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的應(yīng)用比例已達(dá)10.20%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力大幅提升。從銷售和流通環(huán)節(jié)看，企業(yè)積極發(fā)展電商銷售渠道，全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)已超過3 000 家，初步形成了包括期貨交易、大宗商品電子交易、農(nóng)產(chǎn)品B2B、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售等在內(nèi)多層次的立體銷售體系，農(nóng)企對(duì)接、農(nóng)超對(duì)接、農(nóng)產(chǎn)品眾籌等互聯(lián)網(wǎng)供銷和流通新模式不斷涌現(xiàn)。從組織形式看，當(dāng)前“零散”型的土地和組織模式已不適應(yīng)于新技術(shù)生產(chǎn)的要求，規(guī)模經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。在政策和技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，截至2015年末，全國(guó)種植面積50 畝以上的專業(yè)大戶已有300 多萬(wàn)家，注冊(cè)登記的農(nóng)民專業(yè)合作社148 萬(wàn)家，各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達(dá)到12 萬(wàn)家。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信息獲取和管理效率上的優(yōu)勢(shì)，助力涉農(nóng)市場(chǎng)主體成為組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、帶領(lǐng)農(nóng)民致富的中堅(jiān)力量。
2、農(nóng)民消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)，農(nóng)村電商迅猛發(fā)展
隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。國(guó)內(nèi)各大電商平臺(tái)率先瞄準(zhǔn)“三農(nóng)”這一廣大的領(lǐng)域，農(nóng)村電商快速發(fā)展。螞蟻金服旗下的余額寶在短短的一年時(shí)間新增的農(nóng)村用戶就超過2 000 萬(wàn)人，目前農(nóng)村支付寶用戶已達(dá)到1.4 億；電商巨頭的京東金融自建的物流體系已經(jīng)深入到廣大的農(nóng)村地區(qū)。2015年，農(nóng)村網(wǎng)民網(wǎng)購(gòu)用戶規(guī)模達(dá)9239 萬(wàn)人，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)購(gòu)交易額達(dá)到3530 億元，同比增長(zhǎng)96%。
（三）戰(zhàn)略規(guī)劃密集出臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”營(yíng)造良好政策環(huán)境
1、中央一號(hào)文件聚焦，從戰(zhàn)略高度引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展方向
2004年以來，中央一號(hào)文件連續(xù)14次聚焦“三農(nóng)”問題，彰顯了“三農(nóng)”問題是當(dāng)前工作的“重中之重”。近年更多次提出要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)充分融合，大力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈改造升級(jí)。2017年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，并提出“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)”。
2、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和信息化加快推進(jìn)，從政策層面為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造基礎(chǔ)條件
農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和信息化是推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基本條件和重要內(nèi)容。2015年1月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》，要求加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，加大惠農(nóng)政策力度，推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，全面深化農(nóng)村改革。2016年10月，國(guó)務(wù)院專門印發(fā)《全國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化規(guī)劃（2016-2020年）》，要求以農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化信息化發(fā)展。
3、農(nóng)村電商扶持政策不斷加碼，從操作層面搭建推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”的全流程平臺(tái)
2015年以來，國(guó)務(wù)院和有關(guān)部門先后出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見》《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》等政策文件，提出要從基礎(chǔ)設(shè)施、要素投入、平臺(tái)建設(shè)、人才培養(yǎng)、資金支持、投融資機(jī)制等多方面加大涉農(nóng)電商的扶持力度。2015年3月至11月，相關(guān)部委針對(duì)農(nóng)村電商發(fā)展密集出臺(tái)指導(dǎo)意見，要求加強(qiáng)電商基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)劃銜接，在全國(guó)范圍開展電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范工作，到2020年初步建成統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序、誠(chéng)信守法、安全可靠、綠色環(huán)保的農(nóng)村電子商務(wù)市場(chǎng)體系。
4、 電商扶貧備受重視，從資源配置方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”提出新要求
2015年12月，中央下發(fā)《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》。文件明確提出把精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧作為脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的基本方略，并明確要求加大“互聯(lián)網(wǎng)+”扶貧力度。2016年3月，人民銀行、發(fā)改委、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦七部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》。意見指出，要精準(zhǔn)對(duì)接金融需求，精準(zhǔn)完善支持措施，精準(zhǔn)強(qiáng)化工作質(zhì)量和效率，以發(fā)展普惠金融為根基，全力推動(dòng)貧困地區(qū)金融服務(wù)到村到戶到人。
二、內(nèi)外壓力與挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)，不僅是金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新升級(jí)，更是跨界融合和深度資源整合，需要新思維、新理念、新技術(shù)、新人才的全面建設(shè)。盡管“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”發(fā)展前景廣闊、潛力巨大，但從縱向與傳統(tǒng)比較，銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”仍存在諸多挑戰(zhàn)。
（一）跨界融合門檻降低，行業(yè)外部競(jìng)爭(zhēng)日益加劇
1、互聯(lián)網(wǎng)公司憑借電商優(yōu)勢(shì)在農(nóng)村“跑馬圈地”
阿里巴巴先后推出“千縣萬(wàn)村”和“智慧農(nóng)村”計(jì)劃，建立了一套“政府+農(nóng)戶+合作社+網(wǎng)店協(xié)會(huì)+淘寶網(wǎng)”的合作機(jī)制。截至2015年6月末，農(nóng)村淘寶已覆蓋了17 個(gè)省，建立63 個(gè)縣級(jí)中心，1 803 個(gè)村級(jí)服務(wù)點(diǎn)。京東采用“縣級(jí)服務(wù)中心+京東幫服務(wù)店+鄉(xiāng)村推廣員”的模式，建成700 個(gè)縣級(jí)服務(wù)中心和1 200 家京東幫服務(wù)店，發(fā)展了約12 萬(wàn)名鄉(xiāng)村推廣員，推廣電商業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸產(chǎn)品。
2、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)加速“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”轉(zhuǎn)型升級(jí)
順應(yīng)“產(chǎn)融”結(jié)合趨勢(shì)，挖掘新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)加快運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展產(chǎn)業(yè)鏈整合，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供金融服務(wù)。例如，大北農(nóng)通過企業(yè)管理平臺(tái)幫助養(yǎng)殖戶提高生產(chǎn)效率，通過搭建涉農(nóng)電商平臺(tái)“智農(nóng)商場(chǎng)”發(fā)展農(nóng)資、生豬交易服務(wù)，并基于養(yǎng)殖戶和經(jīng)銷商的經(jīng)營(yíng)情況和交易數(shù)據(jù)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供支付、融資和投資理財(cái)?shù)榷嘣鹑诜?wù)，僅2014年放貸額就超過11 億元；新希望集團(tuán)通過搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在向上下游客戶提供資金支持的同時(shí)擴(kuò)大自身飼料及其他產(chǎn)品銷售規(guī)模，不斷加強(qiáng)重點(diǎn)客戶對(duì)公司的依賴度。
3、互聯(lián)網(wǎng)金融公司以涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新引領(lǐng)潮流
翼龍貸通過P2P模式把農(nóng)村金融需求與城市富余資金相結(jié)合，目前已覆蓋全國(guó)1 500 個(gè)縣，交易額超60 億元。“嘗鮮眾籌”“大家種”“聚土地”等農(nóng)業(yè)眾籌模式不斷涌現(xiàn)，通過互聯(lián)網(wǎng)籌集資金擴(kuò)大銷量，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和城市消費(fèi)者建立長(zhǎng)期供求關(guān)系。
（二）理念技術(shù)人才支撐不足，行業(yè)內(nèi)部升級(jí)壓力巨大
1、“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)理念有待提升
雖然銀行業(yè)已搭建起互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，但是不少銀行從總行到分行以及各業(yè)務(wù)條線仍是按照傳統(tǒng)思維做業(yè)務(wù)，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)存在偏差，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣與服務(wù)配合不足。特別是基層行的業(yè)務(wù)管理和客戶營(yíng)銷仍然采取傳統(tǒng)產(chǎn)品的思路，業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)，審批層級(jí)多，管理方法中沒有很好利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在對(duì)外宣傳上，很多銀行缺少統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品品牌，外界對(duì)銀行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)理念印象不深。
2、金融科技的管理和研發(fā)能力亟待加強(qiáng)
與市場(chǎng)和業(yè)務(wù)管理對(duì)科技支撐的需求相比，不少銀行在技術(shù)系統(tǒng)的頂層設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、新技術(shù)跟蹤、迭代開發(fā)機(jī)制等方面均存在較大的提升空間。加上近年銀行業(yè)科技人員流失較為嚴(yán)重，開發(fā)力量青黃不接，使得科技支撐業(yè)務(wù)需求更加顯得力不從心。
3、業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)還需要深刻轉(zhuǎn)型
由于我國(guó)農(nóng)村地域分布廣闊，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不一，文化風(fēng)俗差異較大，因此對(duì)產(chǎn)品的個(gè)性化、定制化需求極高。加之涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品需要更加清晰、簡(jiǎn)約、友好，勢(shì)必對(duì)銀行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思想和服務(wù)意識(shí)提出更高標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)現(xiàn)有理念與習(xí)慣形成挑戰(zhàn)。
4、人才供給與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需求錯(cuò)位
相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)復(fù)合型與創(chuàng)新型人才的高要求，銀行業(yè)縣域及以下的業(yè)務(wù)人員存在年齡老化、知識(shí)結(jié)構(gòu)單一等問題，傳統(tǒng)銀行業(yè)急需補(bǔ)充既懂“三農(nóng)”又懂“互聯(lián)網(wǎng)金融”的復(fù)合型專業(yè)人才。換言之，人才結(jié)構(gòu)和人員素質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求存在一定差距，人才管理需要建立完整的吸引人才、培養(yǎng)人才和留住人才的可持續(xù)機(jī)制。
三、應(yīng)對(duì)策略與路徑
順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”與“三農(nóng)”融合發(fā)展趨勢(shì)，更好服務(wù)“三農(nóng)”，銀行業(yè)必須全面推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)“三農(nóng)”戰(zhàn)略布局，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和產(chǎn)品，盡快打造銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)模式和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
（一）立足優(yōu)勢(shì)、突出重點(diǎn)，全方位實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)先發(fā)展策略
其一，打造“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”的惠農(nóng)圈和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。利用互聯(lián)網(wǎng)低成本、廣覆蓋的優(yōu)勢(shì)，以“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為載體，以移動(dòng)終端為觸角，打造面向農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)圈層；將現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)、供、銷全流程，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)訂單、資金、物流信息的無(wú)縫銜接，發(fā)展以產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)。
其二，樹立數(shù)據(jù)和生態(tài)兩種理念。樹立數(shù)據(jù)理念，是利用銀行業(yè)掌握的龐大“三農(nóng)”客戶信息，建立三農(nóng)數(shù)據(jù)模型，充分開展大數(shù)據(jù)分析，為“三農(nóng)”客戶提供更有針對(duì)性和便捷的金融服務(wù)。樹立生態(tài)理念，是按照個(gè)性化、實(shí)時(shí)化、智能化、場(chǎng)景化的要求，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境和生態(tài)，提高客戶的服務(wù)黏性，提升客戶體驗(yàn)。
其三，建設(shè)金融、電子商務(wù)和社交生活三大服務(wù)體系。三大服務(wù)體系是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)場(chǎng)景化要求的具體體現(xiàn)，三者相輔相成，有機(jī)統(tǒng)一于農(nóng)村生產(chǎn)生活全局。通過著力創(chuàng)新三農(nóng)網(wǎng)絡(luò)支付、涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)融資、惠農(nóng)投資理財(cái)、助農(nóng)信息服務(wù)和農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融五大產(chǎn)品線，形成以三大服務(wù)體系為基礎(chǔ)，以五大產(chǎn)品線為支撐的場(chǎng)景化金融服務(wù)體系，生動(dòng)詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)內(nèi)涵。
其四，堅(jiān)持城市與農(nóng)村、線上與線下、產(chǎn)業(yè)與個(gè)人、銀行與社會(huì)四個(gè)結(jié)合。其中，城市與農(nóng)村結(jié)合是指通過信息技術(shù)打通農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城和工業(yè)品下鄉(xiāng)雙向通道，促進(jìn)工業(yè)化、信息化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化融合發(fā)展；線上與線下結(jié)合是指線上和線下金融服務(wù)互為補(bǔ)充，相得益彰，實(shí)現(xiàn)高效率和安全性的統(tǒng)一；融資與融智結(jié)合是指農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與農(nóng)戶發(fā)展良性互動(dòng)，齊頭并進(jìn)；銀行與社會(huì)結(jié)合是指銀行以開放的態(tài)度，依靠行內(nèi)和外部資源豐富數(shù)據(jù)來源，優(yōu)化服務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)合作共贏。
其五，服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)市場(chǎng)、專業(yè)大戶與家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口和貧困戶五大重點(diǎn)客戶群體。其中，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是通過“1+N”批量服務(wù)涉農(nóng)龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈上下游集群；專業(yè)市場(chǎng)是圍繞其信息化改造趨勢(shì)，通過信息流、資金流和物流采集，批量服務(wù)產(chǎn)地、銷地等農(nóng)業(yè)專業(yè)市場(chǎng)群體；專業(yè)大戶與家庭農(nóng)場(chǎng)是利用內(nèi)外部大數(shù)據(jù)資源，為其提供標(biāo)準(zhǔn)化的網(wǎng)絡(luò)融資和支付產(chǎn)品；農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口是順應(yīng)農(nóng)民市民化趨勢(shì)，提供集土地流轉(zhuǎn)、在線消費(fèi)信貸為一體的綜合產(chǎn)品服務(wù)；貧困戶是通過產(chǎn)銷對(duì)接、發(fā)展電商、龍頭企業(yè)帶動(dòng)等多種方式，幫助其實(shí)現(xiàn)脫貧致富。
（二）由點(diǎn)及線、由線到面，全產(chǎn)業(yè)鏈推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”各項(xiàng)工作
1、構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)，推進(jìn)普惠金融全覆蓋
首先，豐富金融產(chǎn)品供給，做農(nóng)村地區(qū)的“服務(wù)者”。圍繞“三農(nóng)”客戶日常生產(chǎn)生活需求，打造移動(dòng)錢包或發(fā)展多種類型的遠(yuǎn)程支付，使惠農(nóng)金融服務(wù)能夠“進(jìn)村、入戶、到地頭”，解決農(nóng)村普惠金融“最后一公里”難題。
其次，拓展金融服務(wù)邊界，做農(nóng)民生活“貼心人”。既依托國(guó)家農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)中心、12316“三農(nóng)”綜合信息服務(wù)平臺(tái)和農(nóng)技推廣服務(wù)體系資源，為農(nóng)戶提供專業(yè)技術(shù)服務(wù)，也依托供銷社系統(tǒng)資源，為農(nóng)戶提供涉農(nóng)信息服務(wù)，同時(shí)加強(qiáng)與各類第三方服務(wù)提供商合作，為農(nóng)戶提供生活服務(wù)。
再次，強(qiáng)化金融知識(shí)普及，做新金融理念的“傳播員”。例如，依托惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)設(shè)立“農(nóng)村金融消費(fèi)者教育點(diǎn)”，定期開展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)；將農(nóng)民支付方式由現(xiàn)金支付、銀行卡支付引導(dǎo)到手機(jī)支付，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)體驗(yàn)，培育農(nóng)民現(xiàn)代支付習(xí)慣；開展農(nóng)村地區(qū)信用意識(shí)的啟蒙和培養(yǎng)，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和防詐騙教育等。
2、建設(shè)涉農(nóng)電子商務(wù)體系，優(yōu)化線上金融場(chǎng)景
一方面，打造綜合電商服務(wù)平臺(tái)。加快銀行業(yè)自有電商平臺(tái)建設(shè)，健全運(yùn)營(yíng)體系，對(duì)接外部成熟涉農(nóng)電商平臺(tái)，并在電商平臺(tái)嵌入消費(fèi)信貸、分期付款等金融服務(wù)，通過電商模式解決工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城兩大難題。為涉農(nóng)生產(chǎn)企業(yè)打造線上“e-ERP+電商金融”綜合服務(wù)平臺(tái)，為其提供“拎包入住”式電商管家服務(wù)，助力企業(yè)精細(xì)化管理和電子商務(wù)發(fā)展。
另一方面，帶動(dòng)縣域批發(fā)鏈電商化。以E農(nóng)/E商管家平臺(tái)為依托，提供經(jīng)銷商管理、商品管理、訂單管理、庫(kù)存管理等管家式服務(wù)，智能撮合商品批發(fā)方與農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方，滿足農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、物流園區(qū)、批發(fā)零售商、餐飲商超學(xué)校等客戶的農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)需求，并提供支付結(jié)算、對(duì)賬、信用中介等金融服務(wù)，提高農(nóng)產(chǎn)品在縣域批發(fā)中的流通效率，助力本地農(nóng)產(chǎn)品上行。此外，構(gòu)建農(nóng)村電商驛站。設(shè)立并發(fā)揮“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)的輻射作用，構(gòu)建農(nóng)村O2O電商場(chǎng)景金融生態(tài)，將“惠農(nóng)通”服務(wù)點(diǎn)建設(shè)成為集商品信息、銷售體驗(yàn)、物流配送為一體的農(nóng)村電商+物流+金融服務(wù)驛站，并為種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)民合作社等提供商品信息發(fā)布和銷售渠道，增加農(nóng)民收入。
3、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈整合，助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
一是以金融服務(wù)為杠桿，助力打造智慧型農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。準(zhǔn)確把握農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，提升對(duì)企業(yè)的精準(zhǔn)化金融服務(wù)水平。
二是以信息服務(wù)為依托，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游融合。結(jié)合國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+” 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)全面升級(jí)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)化，拓展交易撮合、技術(shù)培訓(xùn)、貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資助、遠(yuǎn)程咨詢等功能，為“公司+農(nóng)戶”“公司+合作社+農(nóng)戶”等模式提供利益共享平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向上下游客戶延伸。
三是以管理服務(wù)為抓手，助力涉農(nóng)小微客戶發(fā)展壯大。針對(duì)不同涉農(nóng)行業(yè)的小微客戶，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中分行業(yè)開展應(yīng)用創(chuàng)新，為其提供管家式、一站式接入服務(wù)，提高小微客戶的管理能力，節(jié)約成本提升效率。
4、構(gòu)建涉農(nóng)大數(shù)據(jù)體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境
其一，多方合作，探索建立涉農(nóng)大數(shù)據(jù)中心。積極與國(guó)家《農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)試點(diǎn)方案》對(duì)接，廣泛接入政府、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)和第三方等涉農(nóng)數(shù)據(jù)，搭建全國(guó)統(tǒng)一、種類豐富、開放合作的動(dòng)態(tài)涉農(nóng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，破解涉農(nóng)數(shù)據(jù)“短板”。
其二，優(yōu)化準(zhǔn)入，完善涉農(nóng)主體評(píng)價(jià)模式。對(duì)于涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈小微客戶，著力改變傳統(tǒng)基于單一企業(yè)視角的主體評(píng)級(jí)模式，探索從整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的角度形成“主體評(píng)級(jí)+債項(xiàng)評(píng)級(jí)”新模式，提高評(píng)價(jià)的科學(xué)性和實(shí)用性。
其三，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)信用融資產(chǎn)品。以數(shù)據(jù)分析決策為基礎(chǔ)，面向三農(nóng)客戶提供批量化、自動(dòng)化運(yùn)作的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，深挖三農(nóng)客戶資產(chǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值。
其四，利用大數(shù)據(jù)提升涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建涵蓋事前預(yù)測(cè)、事中監(jiān)控和事后評(píng)估模型，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；加強(qiáng)模型建設(shè)，防止模型“老化”，提高模型的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分能力；嘗試開展互聯(lián)網(wǎng)處置三農(nóng)不良資產(chǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)處置能力。
5、深化對(duì)外開放合作，廣納資源實(shí)現(xiàn)生態(tài)共贏
第一，強(qiáng)化項(xiàng)目合作，提升協(xié)同效應(yīng)。結(jié)合農(nóng)業(yè)部“農(nóng)商互聯(lián)”工程，共建“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)產(chǎn)品流通” 新型農(nóng)產(chǎn)品流通模式；結(jié)合商務(wù)部“電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村示范縣”工程，助力農(nóng)村電商生態(tài)建設(shè)；結(jié)合供銷總社“新農(nóng)村現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)工程”，構(gòu)建高效便捷的農(nóng)村支付結(jié)算體系。
第二，強(qiáng)化組織合作，充實(shí)基層力量。例如，建立村級(jí)金融合作服務(wù)站、探索村級(jí)代理人機(jī)制以及探索金融干部下鄉(xiāng)模式等。
第三，強(qiáng)化商業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)互惠共贏。主要從以下方面著手：一是構(gòu)建電商合作生態(tài)體系。與京東、蘇寧和地方優(yōu)質(zhì)電商平臺(tái)、物流企業(yè)等合作，共同打造農(nóng)村電商服務(wù)新模式。二是打造“互聯(lián)網(wǎng)+土地”金融服務(wù)銀行。順應(yīng)國(guó)家土地流轉(zhuǎn)政策變化，與各類土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)合作，為農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展提供資金支持。三是合作完善信貸支持體系。加強(qiáng)與政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司等第三方增信機(jī)構(gòu)的合作與平臺(tái)共享，保證三農(nóng)網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
作者系《農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息》期刊課題組
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息》
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