資金短缺、金融支持工具的缺乏等限制因素，已經(jīng)制約鄉(xiāng)村的振興和長遠發(fā)展。以政策主導(dǎo)的融資工具遠遠不能滿足鄉(xiāng)村振興建設(shè)中的資金需求，鄉(xiāng)村振興之路持續(xù)面臨融資困局。
近年來，各地、各部門、各金融機構(gòu)積極推進農(nóng)村金融組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，探索形成了一批符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的金融服務(wù)模式，對促進解決農(nóng)業(yè)貸款難、貸款貴、風險高等問題發(fā)揮了重要作用。
為更好地總結(jié)農(nóng)村金融創(chuàng)新經(jīng)驗，在銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門大力支持下，農(nóng)業(yè)部按照緊密貼合農(nóng)民需求、覆蓋區(qū)域廣、信貸投放量大、風險防控機制合理等標準，擇優(yōu)評選了10個模式，向全國進行推廣，進一步滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求，助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。
實際操作中，往往根據(jù)項目的不同階段和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際情況，將各種融資模式組合使用。
一、“政銀擔”模式
“政銀擔”是指政府、銀行、擔保機構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設(shè)立擔保公司，對符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項目予以擔保，銀行再發(fā)放貸款。
該模式將量大面廣、額度小的農(nóng)業(yè)信貸需求匯集起來，將銀行與農(nóng)戶“一對多”的關(guān)系變成與擔保公司的“一對一”，拉近了供求雙方的距離，降低交易成本。將信貸風險從銀行部分轉(zhuǎn)移到了擔保公司，分散了農(nóng)業(yè)信貸風險，調(diào)動了金融機構(gòu)的積極性。同時政府對政策性農(nóng)業(yè)擔保公司給“政銀擔”模式予持續(xù)的擔保費用補助和風險代償補助，確保了可持續(xù)運營。
【案例】安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔保公司創(chuàng)新開發(fā)的“4321”模式，由省級農(nóng)擔公司、省信用擔保集團、銀行、地方政府，按照4:3:2:1的比例承擔風險責任，實現(xiàn)了風險共擔，調(diào)動了各方積極性，推動了業(yè)務(wù)快速拓展。截至2017年6月末，成立一年半的安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔保公司已累計為3131個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔保貸款18.2億元。
二、”銀行貸款+風險補償金”模式
“銀行貸款+風險補償金”是指由財政資金建立風險補償金，合作銀行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供無擔保、無抵押、低成本、簡便快捷的貸款，當出現(xiàn)不良貸款時，按約定程序和比例從財政風險補償金中予以補償。
該模式弱化了對農(nóng)民財產(chǎn)抵押物的要求，調(diào)動了銀行積極性，有效提升了貸款可得性。
【案例】江西的“財政惠農(nóng)信貸通”是此類模式的典型代表。2014年，江西省、市、縣三級財政籌集引導(dǎo)資金15億元存入合作銀行作為風險補償金，合作銀行按不低于財政風險補償金的8倍發(fā)放貸款。在風險補償上，按照銀行實際放貸規(guī)模核定財政風險補償比例，放貸規(guī)模越大補償比例越高，起到了很好的激勵約束作用。截至2017年6月末，江西省通過“財政惠農(nóng)信貸通”累計貸款323.29億元。江蘇、河北、浙江等不少省份都對“銀行貸款+風險補償金”模式進行了推廣應(yīng)用。
三、“政銀保”模式
“政銀保”是指保險公司為貸款主體提供保證保險，銀行提供貸款，政府提供保費補貼、貼息補貼和風險補償支持，通過財政、信貸、保險三輪驅(qū)動，共同扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。
該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是發(fā)揮了保證保險的增信作用。二是弱化了對抵質(zhì)押物的要求，農(nóng)民可以獲得快捷優(yōu)惠的貸款。三是實現(xiàn)了政府、銀行、保險機構(gòu)風險共擔。
【案例】廣東佛山市三水區(qū)于2008年最先提出“政銀保”模式。截至2016年12月末，區(qū)財政投放保費補貼資金累計1001萬元，累計發(fā)放“政銀保”貸款5820筆，金額10.18億元，資金撬動效應(yīng)達100倍。當貸款逾期，發(fā)生風險時，損失額的20%由銀行承擔，其余80%由保險公司在最高賠付限額內(nèi)向銀行賠付;超出最高賠付限額部分由“政銀保”超賠資金賠付80%，其余由銀行承擔。目前，上海、山東、河北、福建等多個省份都出臺了相關(guān)政策文件，推廣“政銀保”模式。其中，上海市通過這種模式，財政僅支出3300萬元，累計撬動銀行貸款25億元。
四、“兩權(quán)抵押貸款”模式
“兩權(quán)抵押貸款”是指農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。其中，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款，是以承包土地的經(jīng)營權(quán)作抵押、由銀行向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，是在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押、由銀行向住房所有人發(fā)放貸款。
2016年，經(jīng)全國人大常委會授權(quán)，人民銀行會同相關(guān)部委確定了232個農(nóng)地抵押貸款試點縣(市、區(qū))和59個農(nóng)房抵押貸款試點縣(市、區(qū)) ，共發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款266億元。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵儲銀行等金融機構(gòu)創(chuàng)新推出了“兩權(quán)+第三方擔保”、農(nóng)村多產(chǎn)權(quán)組合抵押、農(nóng)房小額保證保險貸款等多種信貸產(chǎn)品，900余家地方金融機構(gòu)建立了專項信貸管理制度。
五、“農(nóng)村信用社小額信貸”模式
“農(nóng)村信用社小額信貸”是指農(nóng)村信用社以農(nóng)戶的信譽為基礎(chǔ)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、擔保的貸款。
該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農(nóng)戶。二是貸款主要靠信用，不需要抵押物。三是實行一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，期限靈活，手續(xù)簡便。
【案例】海南省農(nóng)信社聯(lián)社推出的“一小通”小額信貸是此類模式的典型代表，其創(chuàng)立了包括信貸理念、行為準則、工作精神、工作方法在內(nèi)的一整套小額信貸企業(yè)文化，成立專設(shè)機構(gòu)，組建專業(yè)隊伍，制定專項流程，開發(fā)專列產(chǎn)品，設(shè)立專項基金，實現(xiàn)了責權(quán)明晰、賞罰分明、激勵有效、約束到位，較好消除了借款農(nóng)戶與貸款人員雙方信息不對稱，降低經(jīng)營費率，提高了農(nóng)民的信貸可得性。
六、“農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險”模式
“農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險”是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者因市場價格大幅波動、農(nóng)產(chǎn)品價格低于目標價格造成的損失給予經(jīng)濟賠償?shù)囊环N產(chǎn)品模式創(chuàng)新。
【案例】2011年上海市農(nóng)委和安信農(nóng)業(yè)保險公司在全國率先推出了蔬菜價格指數(shù)保險，2012年北京市農(nóng)委和安華農(nóng)業(yè)保險公司開展了生豬價格指數(shù)保險試點。截至2016年末，農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點地區(qū)已擴展至31個省份，試點品種包括生豬、蔬菜、糧食作物和地方特色農(nóng)產(chǎn)品共4大類50種，保費收入突破10億元，提供風險保障154.81億元。
2014年以來，部分地區(qū)在農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出“保險+期貨”模式，利用期貨市場分散價格波動的系統(tǒng)性風險。2016年，農(nóng)業(yè)部和大商所支持開展了3個大豆項目和10個玉米項目，投保面積為56.3萬畝，共有4159戶農(nóng)戶和41個合作社投保，現(xiàn)貨量達到20.1萬噸。2017年大商所新批準立項“保險+期貨”試點項目32個，試點模式由價格保險向收入保險延伸，覆蓋范圍拓展至黑龍江、吉林、遼寧、內(nèi)蒙古、河北、安徽和重慶等7個省(自治區(qū)、直轄市)。
七、“農(nóng)機融資租賃”模式
“農(nóng)機融資租賃”是指融資(金融)租賃公司以租賃綜合服務(wù)商的角色將承租人、銀行、經(jīng)銷商以及政府的各種資源實施鏈接和整合，承租人(農(nóng)機大戶、農(nóng)機合作社)交納一定的首付金(一般為總金額的30%)就可獨立使用機械設(shè)備，剩余租金與利息分期償付，全款付清后農(nóng)機具所有權(quán)再轉(zhuǎn)移到承租人。
該模式讓農(nóng)民由“直接購買”變?yōu)椤跋茸夂筚I”，大幅度減輕一次性投入壓力，緩解大型農(nóng)機具購機難問題。
【案例】融資租賃是發(fā)達國家的農(nóng)場主購置農(nóng)機設(shè)備的首選方式，在我國其他大型設(shè)備購置領(lǐng)域也已普遍應(yīng)用。農(nóng)業(yè)部于2015年在新疆棉花主產(chǎn)區(qū)開展了融資租賃試點，有力促進了大型采棉機的推廣，提升了新疆棉花機采率。實踐中，各地正積極探索將融資(金融)租賃模式推廣應(yīng)用到中小型農(nóng)機具采購和設(shè)施大棚建設(shè)中。
八、“雙基聯(lián)動合作貸款”模式
“雙基聯(lián)動合作貸款”是指基層銀行業(yè)機構(gòu)與農(nóng)牧社區(qū)基層黨組織發(fā)揮各自優(yōu)勢，加強合作，共同完成對農(nóng)牧戶和城鎮(zhèn)居民的信用評級、貸款發(fā)放及貸款管理。
該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是搭建了一個平臺，即通過依托基層黨組織，搭建為農(nóng)牧戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的新平臺。二是發(fā)揮了雙重優(yōu)勢，即發(fā)揮基層黨組織的信息、組織、行政資源優(yōu)勢與基層銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)的資金、技術(shù)和風險管理優(yōu)勢，促進優(yōu)勢對接和整合。
【案例】2015年4月，青海省出臺《青海銀行業(yè)“雙基聯(lián)動”合作貸款試點方案》，選取農(nóng)村牧區(qū)網(wǎng)點最多、深入基層程度較高的農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和青海銀行等基層機構(gòu)，啟動了“雙基聯(lián)動”合作貸款試點工作。截至2016年12月末，青海開展“雙基聯(lián)動”合作貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點達到390個，建立信貸工作室2952個，貸款余額47億元，惠及61萬農(nóng)牧民群眾。
九、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式
“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”是指金融機構(gòu)、產(chǎn)業(yè)資本等以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打破傳統(tǒng)金融模式的時間、空間與成本約束，提升農(nóng)戶信貸可得性。
該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是覆蓋面廣。互聯(lián)網(wǎng)金融克服了傳統(tǒng)金融機構(gòu)展業(yè)成本高昂的弊端，投入成本少。二是門檻較低。互聯(lián)網(wǎng)金融不需要農(nóng)民的抵押物，農(nóng)民省去了繁瑣的貸款程序。三是快捷靈活。互聯(lián)網(wǎng)金融可以使農(nóng)民足不出戶，只需要智能手機就可以選擇辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，節(jié)省了大量時間。
【案例】目前，以螞蟻金服和京東金融為代表的電商背景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以新希望、大北農(nóng)為代表的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商，以海爾產(chǎn)業(yè)金融為代表的產(chǎn)業(yè)資本，以宜信、農(nóng)金圈為代表的P2P網(wǎng)貸平臺，紛紛進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，新的金融生態(tài)、金融服務(wù)模式、金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新涌現(xiàn)。
十、“農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP”模式
“農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP”是指通過政府與社會資本合作，發(fā)揮財政杠桿作用，引導(dǎo)社會資本積極參與農(nóng)業(yè)農(nóng)村公共服務(wù)項目的投資、建設(shè)、運營。
該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在：一是開辟了農(nóng)業(yè)投融資新渠道，政府通過投入小部分資金起到方向性、指導(dǎo)性作用，并提供制度、法律等配套政策保障，提升了社會資本投資農(nóng)業(yè)的積極性和主動性。二是提升了政府投資效率，既發(fā)揮了財政資金“四兩撥千斤”的作用，也發(fā)揮了市場機制的決定性作用，探索了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投資項目長效利用的機制。三是實現(xiàn)了引資和引智相結(jié)合，將先進的管理理念、高效的市場機制引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，打破了農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)思維限制，為我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入新活力。
2017年，財政部和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)領(lǐng)域政府和社會資本合作的實施意見》，重點引導(dǎo)和鼓勵社會資本參與農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展、高標準農(nóng)田建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、田園綜合體、農(nóng)產(chǎn)品物流與交易平臺、“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)六大領(lǐng)域。目前，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP已經(jīng)有了一定項目儲備和實踐探索。全國PPP綜合信息平臺入庫項目中，共有140個農(nóng)業(yè)項目，總投資961億元，其中9個項目已經(jīng)簽約落地。下一步，農(nóng)業(yè)部將以農(nóng)業(yè)廢棄物資源化利用和國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等重點領(lǐng)域為切入點，打造一批農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用PPP模式的示范典型，引導(dǎo)和帶動更多社會資本投資農(nóng)業(yè)。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國農(nóng)業(yè)新聞網(wǎng)
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