資金短缺、金融支持工具的缺乏等限制因素，已經(jīng)制約鄉(xiāng)村的振興和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。以政策主導(dǎo)的融資工具遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足鄉(xiāng)村振興建設(shè)中的資金需求，鄉(xiāng)村振興之路持續(xù)面臨融資困局。
近年來(lái)，各地、各部門、各金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，探索形成了一批符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的金融服務(wù)模式，對(duì)促進(jìn)解決農(nóng)業(yè)貸款難、貸款貴、風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題發(fā)揮了重要作用。
為更好地總結(jié)農(nóng)村金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，在銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門大力支持下，農(nóng)業(yè)部按照緊密貼合農(nóng)民需求、覆蓋區(qū)域廣、信貸投放量大、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制合理等標(biāo)準(zhǔn)，擇優(yōu)評(píng)選了10個(gè)模式，向全國(guó)進(jìn)行推廣，進(jìn)一步滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求，助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。
實(shí)際操作中，往往根據(jù)項(xiàng)目的不同階段和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，將各種融資模式組合使用。
一、“政銀擔(dān)”模式
“政銀擔(dān)”是指政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，密切分工協(xié)作，政府扶持或直接出資設(shè)立擔(dān)保公司，對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)信貸項(xiàng)目予以擔(dān)保，銀行再發(fā)放貸款。
該模式將量大面廣、額度小的農(nóng)業(yè)信貸需求匯集起來(lái)，將銀行與農(nóng)戶“一對(duì)多”的關(guān)系變成與擔(dān)保公司的“一對(duì)一”，拉近了供求雙方的距離，降低交易成本。將信貸風(fēng)險(xiǎn)從銀行部分轉(zhuǎn)移到了擔(dān)保公司，分散了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的積極性。同時(shí)政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司給“政銀擔(dān)”模式予持續(xù)的擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)助和風(fēng)險(xiǎn)代償補(bǔ)助，確保了可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。
【案例】安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司創(chuàng)新開發(fā)的“4321”模式，由省級(jí)農(nóng)擔(dān)公司、省信用擔(dān)保集團(tuán)、銀行、地方政府，按照4:3:2:1的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，調(diào)動(dòng)了各方積極性，推動(dòng)了業(yè)務(wù)快速拓展。截至2017年6月末，成立一年半的安徽省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已累計(jì)為3131個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保貸款18.2億元。
二、”銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”模式
“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”是指由財(cái)政資金建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，合作銀行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、低成本、簡(jiǎn)便快捷的貸款，當(dāng)出現(xiàn)不良貸款時(shí)，按約定程序和比例從財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金中予以補(bǔ)償。
該模式弱化了對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)抵押物的要求，調(diào)動(dòng)了銀行積極性，有效提升了貸款可得性。
【案例】江西的“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”是此類模式的典型代表。2014年，江西省、市、縣三級(jí)財(cái)政籌集引導(dǎo)資金15億元存入合作銀行作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，合作銀行按不低于財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的8倍發(fā)放貸款。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償上，按照銀行實(shí)際放貸規(guī)模核定財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例，放貸規(guī)模越大補(bǔ)償比例越高，起到了很好的激勵(lì)約束作用。截至2017年6月末，江西省通過(guò)“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”累計(jì)貸款323.29億元。江蘇、河北、浙江等不少省份都對(duì)“銀行貸款+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”模式進(jìn)行了推廣應(yīng)用。
三、“政銀保”模式
“政銀保”是指保險(xiǎn)公司為貸款主體提供保證保險(xiǎn)，銀行提供貸款，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、貼息補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持，通過(guò)財(cái)政、信貸、保險(xiǎn)三輪驅(qū)動(dòng)，共同扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。
該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是發(fā)揮了保證保險(xiǎn)的增信作用。二是弱化了對(duì)抵質(zhì)押物的要求，農(nóng)民可以獲得快捷優(yōu)惠的貸款。三是實(shí)現(xiàn)了政府、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。
【案例】廣東佛山市三水區(qū)于2008年最先提出“政銀保”模式。截至2016年12月末，區(qū)財(cái)政投放保費(fèi)補(bǔ)貼資金累計(jì)1001萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放“政銀保”貸款5820筆，金額10.18億元，資金撬動(dòng)效應(yīng)達(dá)100倍。當(dāng)貸款逾期，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，損失額的20%由銀行承擔(dān)，其余80%由保險(xiǎn)公司在最高賠付限額內(nèi)向銀行賠付;超出最高賠付限額部分由“政銀保”超賠資金賠付80%，其余由銀行承擔(dān)。目前，上海、山東、河北、福建等多個(gè)省份都出臺(tái)了相關(guān)政策文件，推廣“政銀保”模式。其中，上海市通過(guò)這種模式，財(cái)政僅支出3300萬(wàn)元，累計(jì)撬動(dòng)銀行貸款25億元。
四、“兩權(quán)抵押貸款”模式
“兩權(quán)抵押貸款”是指農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款。其中，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，是以承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押、由銀行向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款。農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，是在不改變宅基地所有權(quán)性質(zhì)的前提下，以農(nóng)民住房所有權(quán)及所占宅基地使用權(quán)作為抵押、由銀行向住房所有人發(fā)放貸款。
2016年，經(jīng)全國(guó)人大常委會(huì)授權(quán)，人民銀行會(huì)同相關(guān)部委確定了232個(gè)農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)縣(市、區(qū))和59個(gè)農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)縣(市、區(qū)) ，共發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款266億元。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出了“兩權(quán)+第三方擔(dān)保”、農(nóng)村多產(chǎn)權(quán)組合抵押、農(nóng)房小額保證保險(xiǎn)貸款等多種信貸產(chǎn)品，900余家地方金融機(jī)構(gòu)建立了專項(xiàng)信貸管理制度。
五、“農(nóng)村信用社小額信貸”模式
“農(nóng)村信用社小額信貸”是指農(nóng)村信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為基礎(chǔ)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無(wú)需抵押、擔(dān)保的貸款。
該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農(nóng)戶。二是貸款主要靠信用，不需要抵押物。三是實(shí)行一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，期限靈活，手續(xù)簡(jiǎn)便。
【案例】海南省農(nóng)信社聯(lián)社推出的“一小通”小額信貸是此類模式的典型代表，其創(chuàng)立了包括信貸理念、行為準(zhǔn)則、工作精神、工作方法在內(nèi)的一整套小額信貸企業(yè)文化，成立專設(shè)機(jī)構(gòu)，組建專業(yè)隊(duì)伍，制定專項(xiàng)流程，開發(fā)專列產(chǎn)品，設(shè)立專項(xiàng)基金，實(shí)現(xiàn)了責(zé)權(quán)明晰、賞罰分明、激勵(lì)有效、約束到位，較好消除了借款農(nóng)戶與貸款人員雙方信息不對(duì)稱，降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)率，提高了農(nóng)民的信貸可得性。
六、“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”模式
“農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者因市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格造成的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N產(chǎn)品模式創(chuàng)新。
【案例】2011年上海市農(nóng)委和安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在全國(guó)率先推出了蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，2012年北京市農(nóng)委和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開展了生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)。截至2016年末，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)已擴(kuò)展至31個(gè)省份，試點(diǎn)品種包括生豬、蔬菜、糧食作物和地方特色農(nóng)產(chǎn)品共4大類50種，保費(fèi)收入突破10億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障154.81億元。
2014年以來(lái)，部分地區(qū)在農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出“保險(xiǎn)+期貨”模式，利用期貨市場(chǎng)分散價(jià)格波動(dòng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2016年，農(nóng)業(yè)部和大商所支持開展了3個(gè)大豆項(xiàng)目和10個(gè)玉米項(xiàng)目，投保面積為56.3萬(wàn)畝，共有4159戶農(nóng)戶和41個(gè)合作社投保，現(xiàn)貨量達(dá)到20.1萬(wàn)噸。2017年大商所新批準(zhǔn)立項(xiàng)“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)項(xiàng)目32個(gè)，試點(diǎn)模式由價(jià)格保險(xiǎn)向收入保險(xiǎn)延伸，覆蓋范圍拓展至黑龍江、吉林、遼寧、內(nèi)蒙古、河北、安徽和重慶等7個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)。
七、“農(nóng)機(jī)融資租賃”模式
“農(nóng)機(jī)融資租賃”是指融資(金融)租賃公司以租賃綜合服務(wù)商的角色將承租人、銀行、經(jīng)銷商以及政府的各種資源實(shí)施鏈接和整合，承租人(農(nóng)機(jī)大戶、農(nóng)機(jī)合作社)交納一定的首付金(一般為總金額的30%)就可獨(dú)立使用機(jī)械設(shè)備，剩余租金與利息分期償付，全款付清后農(nóng)機(jī)具所有權(quán)再轉(zhuǎn)移到承租人。
該模式讓農(nóng)民由“直接購(gòu)買”變?yōu)椤跋茸夂筚I”，大幅度減輕一次性投入壓力，緩解大型農(nóng)機(jī)具購(gòu)機(jī)難問(wèn)題。
【案例】融資租賃是發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)場(chǎng)主購(gòu)置農(nóng)機(jī)設(shè)備的首選方式，在我國(guó)其他大型設(shè)備購(gòu)置領(lǐng)域也已普遍應(yīng)用。農(nóng)業(yè)部于2015年在新疆棉花主產(chǎn)區(qū)開展了融資租賃試點(diǎn)，有力促進(jìn)了大型采棉機(jī)的推廣，提升了新疆棉花機(jī)采率。實(shí)踐中，各地正積極探索將融資(金融)租賃模式推廣應(yīng)用到中小型農(nóng)機(jī)具采購(gòu)和設(shè)施大棚建設(shè)中。
八、“雙基聯(lián)動(dòng)合作貸款”模式
“雙基聯(lián)動(dòng)合作貸款”是指基層銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與農(nóng)牧社區(qū)基層黨組織發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)合作，共同完成對(duì)農(nóng)牧戶和城鎮(zhèn)居民的信用評(píng)級(jí)、貸款發(fā)放及貸款管理。
該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是搭建了一個(gè)平臺(tái)，即通過(guò)依托基層黨組織，搭建為農(nóng)牧戶提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的新平臺(tái)。二是發(fā)揮了雙重優(yōu)勢(shì)，即發(fā)揮基層黨組織的信息、組織、行政資源優(yōu)勢(shì)與基層銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)的資金、技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)對(duì)接和整合。
【案例】2015年4月，青海省出臺(tái)《青海銀行業(yè)“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款試點(diǎn)方案》，選取農(nóng)村牧區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、深入基層程度較高的農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和青海銀行等基層機(jī)構(gòu)，啟動(dòng)了“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款試點(diǎn)工作。截至2016年12月末，青海開展“雙基聯(lián)動(dòng)”合作貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到390個(gè)，建立信貸工作室2952個(gè)，貸款余額47億元，惠及61萬(wàn)農(nóng)牧民群眾。
九、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式
“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”是指金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)資本等以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打破傳統(tǒng)金融模式的時(shí)間、空間與成本約束，提升農(nóng)戶信貸可得性。
該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是覆蓋面廣。互聯(lián)網(wǎng)金融克服了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)展業(yè)成本高昂的弊端，投入成本少。二是門檻較低。互聯(lián)網(wǎng)金融不需要農(nóng)民的抵押物，農(nóng)民省去了繁瑣的貸款程序。三是快捷靈活。互聯(lián)網(wǎng)金融可以使農(nóng)民足不出戶，只需要智能手機(jī)就可以選擇辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，節(jié)省了大量時(shí)間。
【案例】目前，以螞蟻金服和京東金融為代表的電商背景的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，以新希望、大北農(nóng)為代表的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商，以海爾產(chǎn)業(yè)金融為代表的產(chǎn)業(yè)資本，以宜信、農(nóng)金圈為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，紛紛進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，新的金融生態(tài)、金融服務(wù)模式、金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新涌現(xiàn)。
十、“農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP”模式
“農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP”是指通過(guò)政府與社會(huì)資本合作，發(fā)揮財(cái)政杠桿作用，引導(dǎo)社會(huì)資本積極參與農(nóng)業(yè)農(nóng)村公共服務(wù)項(xiàng)目的投資、建設(shè)、運(yùn)營(yíng)。
該模式的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在：一是開辟了農(nóng)業(yè)投融資新渠道，政府通過(guò)投入小部分資金起到方向性、指導(dǎo)性作用，并提供制度、法律等配套政策保障，提升了社會(huì)資本投資農(nóng)業(yè)的積極性和主動(dòng)性。二是提升了政府投資效率，既發(fā)揮了財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用，也發(fā)揮了市場(chǎng)機(jī)制的決定性作用，探索了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投資項(xiàng)目長(zhǎng)效利用的機(jī)制。三是實(shí)現(xiàn)了引資和引智相結(jié)合，將先進(jìn)的管理理念、高效的市場(chǎng)機(jī)制引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，打破了農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)思維限制，為我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入新活力。
2017年，財(cái)政部和農(nóng)業(yè)部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域政府和社會(huì)資本合作的實(shí)施意見》，重點(diǎn)引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本參與農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、田園綜合體、農(nóng)產(chǎn)品物流與交易平臺(tái)、“互聯(lián)網(wǎng)+”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)六大領(lǐng)域。目前，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域PPP已經(jīng)有了一定項(xiàng)目?jī)?chǔ)備和實(shí)踐探索。全國(guó)PPP綜合信息平臺(tái)入庫(kù)項(xiàng)目中，共有140個(gè)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，總投資961億元，其中9個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)簽約落地。下一步，農(nóng)業(yè)部將以農(nóng)業(yè)廢棄物資源化利用和國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園等重點(diǎn)領(lǐng)域?yàn)榍腥朦c(diǎn)，打造一批農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用PPP模式的示范典型，引導(dǎo)和帶動(dòng)更多社會(huì)資本投資農(nóng)業(yè)。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國(guó)農(nóng)業(yè)新聞網(wǎng)
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