解決“貸款難”比“貸款貴”更為緊迫
——專家學者、企業代表熱議農村金融的普惠新模式
近日,由上海新金融研究院(SFI)主辦的“第三屆互聯網金融外灘峰會”在滬召開,作為一項重要議題,“農村金融的普惠新模式”被三農界和金融界廣泛關注。與會專家和企業代表認為,農村最不容易得到金融支持,貸款難比貸款貴更為緊迫。農村貸款難,一般農戶貸款更難,貧困農戶和低收入農戶貸款難上加難。這個群體很大,農村發展普惠金融,應重點關注這個群體。
難點在哪兒——
信息不對稱、成本高、風險大
“為什么貸款難?因為農戶的生產、生活特點和現在正規金融機構的體制、制度和運作方式不相適應。現代金融這一套,是伴隨城市工商業社會逐步發展起來的,貸款產品包括操作流程,都是針對工商企業特點來設計的,農民水土不服。”中國扶貧基金會會長段應碧在論壇上指出,用同一套辦法去為農戶提供金融服務,銀行往往會遇到三個方面的困難:一是信息不對稱。農戶和工商企業不一樣,缺少規范的財務報表和系統的交易記錄。銀行很難知道他真實的金融狀況。二是成本高。農戶的居住很分散,單筆貸款的額度很小,一般就一兩萬元,有的甚至幾千元。翻山越嶺去給農民貸款幾千元、萬把元,成本非常高。和幾千萬、上億的大額貸款,成本無法相比,同樣的利率他要虧。就算不虧,也沒有什么利潤可賺。三是風險大。農戶沒有抵押物,也找不到擔保。本來他從事的農業生產,包括種植業、養殖業,除了市場風險外,還有一個自然風險。再加上沒有擔保、沒有抵押,銀行感到風險太大,不愿給他們提供服務。
貸款難還與農戶自身保護意識不強有關系。宜信公司在開展農村小額信貸的實踐中發現,貸款流程中的征信記錄給他們帶來了難題:因為農戶大都遵循的五戶聯保,他們對自己信息保護的意識較弱。在一個村子里,大戶用了他們的身份證去貸款,大戶出了問題,整村的人信用都壞了。
為了解決農戶沒有抵押物的問題,國家允許承包地、宅基地可以抵押,應該說這是好政策。但段應碧認為,在實際操作中有兩個問題目前還沒有解決好:一是如何估價?因為沒有一個統一的市場,那塊地、那個房子值多少錢?不好算。二是變現難。萬一貸款還不回來,銀行要拿宅基地、去用那塊土地變現是很難的。宅基地的房子,只能賣給本村的農民,不能賣給城里人。大城市的郊區還好一些,有些農村大家出去打工,房子本來就是空的。一戶一宅,破產了、還不了貸款,你把他房子收了,他住哪里?都是具體的問題,銀行執行政策的時候就顯得很謹慎。
瓶頸怎么破——
建立“三專一公”的信貸新模式
“普惠金融的目標很明確,就是服務最低端的貧困人口。這是一個體系的概念,需要從宏觀的政策、法律,到中觀的基礎設施建設,到微觀的金融創新,一整套建立起一個生態環境,才可以真正解決最低端群體的金融服務問題。”中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇介紹說。
“要解決中低收入農戶貸款難的問題,比較好的辦法是要建立所謂‘三專一公’的機構。”段應碧介紹說,所謂“三專”:一是有專營的機構,只給中低收入、貧困農戶提供貸款,而不給大戶提供貸款。二是有專業的隊伍,主要是農村招聘的信貸員。這個信貸員提供“五險一金”,這就是公司的員工,必須是專職的。三是有專門的貸款品種和專業的操作流程。根據各個地方中低收入農戶生產生活特點,量身訂作一些貸款產品和操作流程,不是按照金融制度的一套設計。所謂“一公”就是公益性,不以盈利為目的。是按照公司運作,市場化運作,只要求他覆蓋成本,保本微利,不要求它賺很多錢。
段應碧在調研中發現,有些地方采取了“銀證保聯合合作辦法”。也就是說政府主導,財政建立一個風險基金,請保險公司設立一個貸款保證保險這樣一個新的險種,鼓勵銀行給貧困農戶貸款。具體實行當中,不是簡單給到貧困農戶名下,實際上是有龍頭企業在用這些錢的。這個最大的好處就是見效快、規模大,短短半年左右的時間,一個省幾十億都放下去了,每個建檔立卡的農戶都獲得了貸款,這是最大的好處。但是這種財政兜底的方法,有沒有可持續性,還有待觀察。
“現在一提解決貸款難就是互聯網+,但并不是所有的互聯網模式都適合農村。比如我們的小額貸款,農戶最需要的是把如何操作的信息告訴他。宜信有一個專門針對農村市場的移動金融服務平臺——惠農平臺,我們在推廣中發現移動端比PC端的模式更適合農村市場,而且操作要做的很簡單。”宜信普惠高級副總裁王威告訴記者,要讓農戶容易留下信息,而不是對他們來說很難的各種各樣的選擇操作。而且他們低端手機較多,不支持特別繁瑣的流程,所以操作流程越簡單越好。
如何更持續——
“三力合一”擴大成本收益點
“解決貸款難,也可以跳出來。農戶貸款尤其是一些大戶,他們需要錢,無非是擴大再生產。對于這樣的群體,我們嘗試用融資租賃的方式來做。比如農機租賃,全國整個農機領域有11個類別的租賃模式,我們做了7個,從種到收基本全覆蓋了。這項業務目前覆蓋了22個省,合作伙伴300多家,這300多家是農機經銷商。”王威介紹說,在農村開展業務,不創新堅持不下去,必須要想盡一切辦法降低成本,讓更多的客戶知道我們的信息,否則全部靠人,這個成本會很高。她同時呼吁,去年宜信“宜定牛”業務開創了國內活體融資租賃先河,目前公司正在進一步嘗試活體租賃業務的探索,希望政府可以給活體租賃業務一些新的資產類界定。
“傳統的金融服務體系,有一個成本收益的邊界,超過這個邊界的業務就不做,因為不劃算。現在要發展普惠金融,它的本質就是要把成本收益的邊界往外推,推到把社會所有階層、群體,都可以納入到金融服務體系當中來,這就是我們發展普惠金融的實質。”國務院發展研究中心農村經濟研究部主任葉興慶在論壇上提出。
成本收益點怎么往外推?葉興慶認為,要靠三股力量來共同推進:一是靠技術進步,通過數字技術的進步,使金融服務的邊際成本不斷降低。通過模式創新,也可以使邊界不斷往外推。小額信貸的高利率覆蓋高成本,也是覆蓋邊界的方法之一。除了更多靠市場方法來把邊界往外推之外,還有兩個重要的因素,一是做這項事要有情懷,搞普惠金融,特別是農村的小額信貸,要有一種精神的力量,這是很重要的條件。還有一個是政策上還是要給比較寬松的環境,甚至給一些政策上的扶持,這也都是非常必要的。通過市場化的力量,加上精神上的力量、政策上的支持來共同推動成本收益的臨界點,農村普惠金融的文章才可以做好。
中國鄉村發現網轉自:農民日報
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