最新發(fā)布的中央一號文件指出，要加快農村金融創(chuàng)新，確保“三農”貸款投放持續(xù)增長。具體舉措包括支持金融機構增加縣域網(wǎng)點，適當下放縣域分支機構業(yè)務審批權限；對涉農業(yè)務較多的金融機構，進一步完善差別化考核辦法；落實涉農貸款增量獎勵政策等。
不可否認，農村金融作為推進農業(yè)供給側結構性改革的重要引擎，多年來我國已經(jīng)逐步建立了相關政策扶持體系。從農村金融機構數(shù)量和金融資產(chǎn)規(guī)模來看，進步不小。
不過，發(fā)展農村金融是個復雜的系統(tǒng)工程，不只是提供農村融資那樣簡單。發(fā)展農村金融問題的實質，還是農村的發(fā)展問題，要從農村整體發(fā)展與改革的角度，來看待農村金融發(fā)展。
當前，我國農村金融改革發(fā)展仍然面臨著很多突出的問題，包括農村金融機構改革發(fā)展包袱重、分布不合理，農村金融業(yè)務經(jīng)營成本高、風險高、信息不對稱、供給不足等。其中一個重大問題是，農村征信系統(tǒng)缺失制約著農村市場化發(fā)展。
與發(fā)達國家相比，我國農業(yè)仍處于低水平發(fā)展階段，且發(fā)展程度長期落后于城市，道路、用水、垃圾處理、通信等多方面的基礎設施也有太多歷史欠賬，農村征信系統(tǒng)更幾乎是空白。另一方面，我國農村居民的收入水平大幅落后于城市，受制于土地確權和流轉制度的限制，農村居民尚不能自由、靈活的支配耕地等資產(chǎn)。
而且，隨著外部經(jīng)濟環(huán)境的改變，我國農村金融機構面臨很多困境。在經(jīng)濟增長減速、金融脫媒加劇、實體經(jīng)濟經(jīng)營困難等多重因素的作用下，農村銀行存放款增長的基礎被削弱。同時，在信用風險控制方面，服務中小微企業(yè)的農村中小金融機構受到的沖擊也十分明顯，不良貸款余額和占比“雙升”很普遍。存貸利差收窄、不良貸款反彈以及撥備計提增多等因素，也使得農商行的效益空間被進一步擠壓。
另一方面，農商行普遍存在的管理不完善以及業(yè)務操作多不規(guī)范等問題，也不斷暴露了出來。2016年以來，全國各地銀監(jiān)局以及各銀監(jiān)分局開出的處罰總共有83張，被罰機構很多集中在了農商行、村鎮(zhèn)銀行及農村信用合作社等農村金融機構，被罰事項涉及信貸業(yè)務和票據(jù)業(yè)務。
以上因素都決定了農村金融市場必然要落后于整體金融業(yè)的發(fā)展水平，是問題的多發(fā)區(qū)。目前需要改革創(chuàng)新取得突破的領域有：一是推進農村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點，盤活農村資源、資金和資產(chǎn)。二是鼓勵銀行業(yè)金融機構開發(fā)符合返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新需求的信貸產(chǎn)品和服務模式，探索權屬清晰的包括農業(yè)設施、農機具在內的動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務，提升返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員金融服務可獲得性。三是推進農村普惠金融發(fā)展，加強對納入信用評價體系返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員的金融服務。四是加大對農業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，鼓勵有條件的地方探索開展價格指數(shù)保險、收入保險、信貸保證保險等創(chuàng)新試點。
值得注意的是，在目前強調抵押的信貸文化之下，做大農村金融亟須擴大抵押物范圍。有些地方已經(jīng)在開展兩權抵押的試點工作，將耕地的承包權、經(jīng)營權進行抵押。
從某種意義上說，供給側結構性改革的關鍵是生產(chǎn)要素的市場化改革，而土地改革又是生產(chǎn)要素改革的核心，因此在保證農民權益的基礎上，下一步可以繼續(xù)破除資本參與農業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和農村建設的體制機制性障礙。
農村金融市場需要更多的參與者和更多形式的創(chuàng)新。但是，在發(fā)展創(chuàng)新農村金融時，嚴謹?shù)谋O(jiān)管和對民眾金融知識的普及必不可少。由此可見，農村金融改革必須抓住幾個關鍵：一是降低行政準入門檻，減少審批，讓各類愿意進來的資本都進來。二是農村金融機構必須涉農，因此在業(yè)務方向上必須有傾向。三是風險控制、合規(guī)經(jīng)營。四是強化人才的引進與挖掘，要根據(jù)自身需要來培養(yǎng)和配備各種人才，挖掘一批具有多種業(yè)務技能的復合型人才，引進一批擁有新知識的專業(yè)型人才。五是不斷豐富金融業(yè)務和產(chǎn)品，逐漸形成更加多元的盈利模式。要抓住未來農村地區(qū)企業(yè)融資需求和個人消費市場的新需求、新趨勢、新變化，著力進行市場深耕，挖掘農村金融市場的潛力。
作者系《中國經(jīng)濟時報》社評理論部評論員
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉自：每日經(jīng)濟新聞 頭條號
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