“普惠金融要真正落到實(shí)處，就是要?jiǎng)儕Z金融機(jī)構(gòu)的審批權(quán)。這個(gè)審批權(quán)必須真正地交給貸款的申請人，比如說我們的農(nóng)戶、小微企業(yè)或者三農(nóng)企業(yè)。而且我們把這個(gè)權(quán)利下放以后，小額貸款的不良率控制在1.5%以內(nèi)。”海南農(nóng)村信用社聯(lián)合社第三屆理事會(huì)副主任陳奎明在6月18日召開的“2016中國企業(yè)家博鰲論壇”上如此表示。
陳奎明介紹了為農(nóng)民服務(wù)的過程中，金融如何為農(nóng)民脫貧致富來創(chuàng)新。
“目前給農(nóng)民的首息率大概是10%左右，很多方面發(fā)出很多聲音，認(rèn)為我們農(nóng)信社10%就是高利貸，說央行的基準(zhǔn)利息已經(jīng)降到4%點(diǎn)幾了，你們怎么還有10%？很多論壇上也有很多實(shí)踐者說他們的放款利率是4%點(diǎn)幾。”他表示，今天中國對農(nóng)民服務(wù)最好的金融機(jī)構(gòu)，成本低于7.2%全部是虧本的，如果一個(gè)機(jī)構(gòu)去做虧本的生意，它是沒有內(nèi)生動(dòng)力的。只有它實(shí)現(xiàn)了保本微利才有內(nèi)生動(dòng)力。所以這個(gè)利率定價(jià)是不能剝奪的。
“八年前我走訪了1千多位農(nóng)民，他們給我說了這個(gè)概念，我貸5千塊錢你能給我多少？這個(gè)話我后來才聽明白，他拿到手的只有4500塊，500塊給了好處。這就是金融機(jī)構(gòu)利率溢價(jià)權(quán)。”他表示，只有剝奪了信貸員的權(quán)力，才能杜絕腐敗的根源。
海南信用社還給農(nóng)民貸款提出一個(gè)概念，一次至少簽十年借款期限，除非農(nóng)民提出條件。在這三十年期間如果這個(gè)農(nóng)民沒有出現(xiàn)兩個(gè)月或者三個(gè)月有拖欠記錄，就可以實(shí)現(xiàn)終身有效。
陳奎明表示，如果要實(shí)現(xiàn)普惠金融，就必須在理念、利率溢價(jià)和產(chǎn)品上打造有效的產(chǎn)品，站在農(nóng)民的角度上思考問題，才能真正地解決農(nóng)民的問題
以下為文字實(shí)錄：
陳奎明：女士們、先生們，很高興今天下午能參加這樣一個(gè)論壇，我是海南農(nóng)村信用社聯(lián)合社的副主任，海南省農(nóng)信社目前服務(wù)了海南900萬客戶，只要是在海南省長期居住的或者是海南籍的，你們手中都持有我們的卡，比如社保卡、健康卡，你們都是我們的客戶之一。在座的很多企業(yè)也是我們服務(wù)的對象。
但是今天很遺憾，對于這個(gè)論壇，論壇組委會(huì)給我的題目“金融業(yè)如何創(chuàng)新服務(wù)助推農(nóng)業(yè)企業(yè)‘走出去’”完成不了，因?yàn)槲壹葲]有這方面的理論研究，也沒有實(shí)踐探索。但是我們農(nóng)信社作為“三農(nóng)”主體，作為農(nóng)民的服務(wù)者，在這方面有小的經(jīng)驗(yàn)。中國農(nóng)村實(shí)行的是家庭聯(lián)產(chǎn)承包、統(tǒng)分結(jié)合的基本制度，我想講的意思是我們還是要回到農(nóng)民能否持續(xù)增收的上來。我們在為農(nóng)民服務(wù)的過程中，金融如何為農(nóng)民脫貧致富來創(chuàng)新，我講講這方面的體會(huì)。講三個(gè)問題：
第一，我國最近出臺(tái)了2016至2020年普惠金融的發(fā)展規(guī)劃，提出了基于機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)性，以可以負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層和群眾提供適當(dāng)有效的服務(wù)。我為什么講這個(gè)概念？實(shí)際上這么多年來，國家非常重視弱勢群體、人民的融資問題，出臺(tái)很多的政策，我們的金融機(jī)構(gòu)，作為金融機(jī)構(gòu)之一，我們也出臺(tái)了很多的產(chǎn)品。我們金融機(jī)構(gòu)有一項(xiàng)很大的權(quán)利叫做審批權(quán)，這個(gè)貸款貸不貸給弱勢群體、農(nóng)民是由金融機(jī)構(gòu)說了算，那就是說這個(gè)貸款我不貸給你可以找一百個(gè)理由拒絕你。
我想談的是海南農(nóng)信社這幾年的探索，認(rèn)為普惠金融要真正落到實(shí)處，就是要?jiǎng)儕Z金融機(jī)構(gòu)的審批權(quán)。這個(gè)審批權(quán)必須真正地交給貸款的申請人，比如說我們的農(nóng)戶、小微企業(yè)或者“三農(nóng)”企業(yè)。這幾年我們的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)就是凡是有固定住所的，有勞動(dòng)能力的，當(dāng)然，殘疾人也是有一定勞動(dòng)能力的，有還款意愿的，我們?yōu)槭裁床徽f“還款能力”，因?yàn)椤斑€款能力”也是個(gè)踢皮球的概念，只要他沒有不良的、惡意的信息紀(jì)錄，他就有還款意愿。而且這個(gè)貸款合法運(yùn)作生產(chǎn)、買冰箱等等都可以。只要有這些，金融機(jī)構(gòu)不能拒絕，一定要向他發(fā)放一定的貸款，我們八年都做到了。真正做到這一點(diǎn)，才是普惠金融。如果金融機(jī)構(gòu)不下放這個(gè)權(quán)利，談不上普惠金融。
而且我們把這個(gè)權(quán)利下放以后，小額貸款的不良率控制在1.5%以內(nèi)，因此這個(gè)權(quán)利是可以下放的。
我們目前給農(nóng)民的首息率大概是10%左右，很多方面發(fā)出很多聲音，認(rèn)為我們農(nóng)信社10%就是高利貸，說央行的基準(zhǔn)利息已經(jīng)降到4%點(diǎn)幾了，你們怎么還有10%？很多論壇上也有很多實(shí)踐者說他們的放款利率是4%點(diǎn)幾。我想負(fù)責(zé)任地探討一下，今天中國對農(nóng)民服務(wù)最好的金融機(jī)構(gòu)，成本低于7.2%全部是虧本的，我想問一個(gè)問題，如果一個(gè)機(jī)構(gòu)去做虧本的生意，它是沒有內(nèi)生動(dòng)力的。只有它實(shí)現(xiàn)了保本微利才有內(nèi)生動(dòng)力。所以這個(gè)利率定價(jià)是不能剝奪的。
第二個(gè)問題，為什么在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)弱勢群體、農(nóng)民、小微的過程中，這個(gè)潛規(guī)則不能杜絕？說白了就是收好處，八年前我走訪了1千多位農(nóng)民，他們給我說了這個(gè)概念，我貸5千塊錢你能給我多少？這個(gè)話我后來才聽明白，他拿到手的只有4500塊，500塊給了好處。這就是金融機(jī)構(gòu)利率溢價(jià)權(quán)，我們定在9.72%，那就一定是9.72%，不管有沒有收好處都是9.72%，剝奪了信貸員的權(quán)力，就杜絕了腐敗的根源。所以利率市場化下它是一個(gè)相對的概念。
第三，產(chǎn)品創(chuàng)新問題。過去給農(nóng)民貸款，八年前調(diào)研的時(shí)候農(nóng)民借一筆款，申請書、借款、結(jié)婚證復(fù)印件、身份證復(fù)印件等等，而且一年以后把款還了還是要辦這些手續(xù)。而且根據(jù)規(guī)定這些手續(xù)都不能少，而且檔案要保存15年，我們的檔案柜都保管不下。我們這幾年打破了相關(guān)的規(guī)定，跟監(jiān)管部門進(jìn)行了有效的博弈。我們現(xiàn)在給農(nóng)民貸款提出一個(gè)概念，一次至少簽十年借款期限，除非農(nóng)民提出條件。在這三十年期間如果這個(gè)農(nóng)民沒有出現(xiàn)兩個(gè)月或者三個(gè)月有拖欠記錄，他就可以實(shí)現(xiàn)終身有效。如果要實(shí)現(xiàn)普惠金融，就必須在理念、利率溢價(jià)和產(chǎn)品上打造有效的產(chǎn)品，站在農(nóng)民的角度上思考問題，才能真正地解決農(nóng)民的問題，謝謝大家.
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