“普惠金融要真正落到實處，就是要剝奪金融機構的審批權。這個審批權必須真正地交給貸款的申請人，比如說我們的農戶、小微企業或者三農企業。而且我們把這個權利下放以后，小額貸款的不良率控制在1.5%以內。”海南農村信用社聯合社第三屆理事會副主任陳奎明在6月18日召開的“2016中國企業家博鰲論壇”上如此表示。
陳奎明介紹了為農民服務的過程中，金融如何為農民脫貧致富來創新。
“目前給農民的首息率大概是10%左右，很多方面發出很多聲音，認為我們農信社10%就是高利貸，說央行的基準利息已經降到4%點幾了，你們怎么還有10%？很多論壇上也有很多實踐者說他們的放款利率是4%點幾。”他表示，今天中國對農民服務最好的金融機構，成本低于7.2%全部是虧本的，如果一個機構去做虧本的生意，它是沒有內生動力的。只有它實現了保本微利才有內生動力。所以這個利率定價是不能剝奪的。
“八年前我走訪了1千多位農民，他們給我說了這個概念，我貸5千塊錢你能給我多少？這個話我后來才聽明白，他拿到手的只有4500塊，500塊給了好處。這就是金融機構利率溢價權。”他表示，只有剝奪了信貸員的權力，才能杜絕腐敗的根源。
海南信用社還給農民貸款提出一個概念，一次至少簽十年借款期限，除非農民提出條件。在這三十年期間如果這個農民沒有出現兩個月或者三個月有拖欠記錄，就可以實現終身有效。
陳奎明表示，如果要實現普惠金融，就必須在理念、利率溢價和產品上打造有效的產品，站在農民的角度上思考問題，才能真正地解決農民的問題
以下為文字實錄：
陳奎明：女士們、先生們，很高興今天下午能參加這樣一個論壇，我是海南農村信用社聯合社的副主任，海南省農信社目前服務了海南900萬客戶，只要是在海南省長期居住的或者是海南籍的，你們手中都持有我們的卡，比如社保卡、健康卡，你們都是我們的客戶之一。在座的很多企業也是我們服務的對象。
但是今天很遺憾，對于這個論壇，論壇組委會給我的題目“金融業如何創新服務助推農業企業‘走出去’”完成不了，因為我既沒有這方面的理論研究，也沒有實踐探索。但是我們農信社作為“三農”主體，作為農民的服務者，在這方面有小的經驗。中國農村實行的是家庭聯產承包、統分結合的基本制度，我想講的意思是我們還是要回到農民能否持續增收的上來。我們在為農民服務的過程中，金融如何為農民脫貧致富來創新，我講講這方面的體會。講三個問題：
第一，我國最近出臺了2016至2020年普惠金融的發展規劃，提出了基于機會平等和商業可持續性，以可以負擔的成本為社會各階層和群眾提供適當有效的服務。我為什么講這個概念？實際上這么多年來，國家非常重視弱勢群體、人民的融資問題，出臺很多的政策，我們的金融機構，作為金融機構之一，我們也出臺了很多的產品。我們金融機構有一項很大的權利叫做審批權，這個貸款貸不貸給弱勢群體、農民是由金融機構說了算，那就是說這個貸款我不貸給你可以找一百個理由拒絕你。
我想談的是海南農信社這幾年的探索，認為普惠金融要真正落到實處，就是要剝奪金融機構的審批權。這個審批權必須真正地交給貸款的申請人，比如說我們的農戶、小微企業或者“三農”企業。這幾年我們的實踐經驗就是凡是有固定住所的，有勞動能力的，當然，殘疾人也是有一定勞動能力的，有還款意愿的，我們為什么不說“還款能力”，因為“還款能力”也是個踢皮球的概念，只要他沒有不良的、惡意的信息紀錄，他就有還款意愿。而且這個貸款合法運作生產、買冰箱等等都可以。只要有這些，金融機構不能拒絕，一定要向他發放一定的貸款，我們八年都做到了。真正做到這一點，才是普惠金融。如果金融機構不下放這個權利，談不上普惠金融。
而且我們把這個權利下放以后，小額貸款的不良率控制在1.5%以內，因此這個權利是可以下放的。
我們目前給農民的首息率大概是10%左右，很多方面發出很多聲音，認為我們農信社10%就是高利貸，說央行的基準利息已經降到4%點幾了，你們怎么還有10%？很多論壇上也有很多實踐者說他們的放款利率是4%點幾。我想負責任地探討一下，今天中國對農民服務最好的金融機構，成本低于7.2%全部是虧本的，我想問一個問題，如果一個機構去做虧本的生意，它是沒有內生動力的。只有它實現了保本微利才有內生動力。所以這個利率定價是不能剝奪的。
第二個問題，為什么在金融機構服務弱勢群體、農民、小微的過程中，這個潛規則不能杜絕？說白了就是收好處，八年前我走訪了1千多位農民，他們給我說了這個概念，我貸5千塊錢你能給我多少？這個話我后來才聽明白，他拿到手的只有4500塊，500塊給了好處。這就是金融機構利率溢價權，我們定在9.72%，那就一定是9.72%，不管有沒有收好處都是9.72%，剝奪了信貸員的權力，就杜絕了腐敗的根源。所以利率市場化下它是一個相對的概念。
第三，產品創新問題。過去給農民貸款，八年前調研的時候農民借一筆款，申請書、借款、結婚證復印件、身份證復印件等等，而且一年以后把款還了還是要辦這些手續。而且根據規定這些手續都不能少，而且檔案要保存15年，我們的檔案柜都保管不下。我們這幾年打破了相關的規定，跟監管部門進行了有效的博弈。我們現在給農民貸款提出一個概念，一次至少簽十年借款期限，除非農民提出條件。在這三十年期間如果這個農民沒有出現兩個月或者三個月有拖欠記錄，他就可以實現終身有效。如果要實現普惠金融，就必須在理念、利率溢價和產品上打造有效的產品，站在農民的角度上思考問題，才能真正地解決農民的問題，謝謝大家.
中國鄉村發現網轉自：財新網
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