全面推進鄉村振興、加快建設農業強國，是黨中央著眼全面建成社會主義現代化強國作出的戰略部署。鄉村振興需要金融的大力支持。習近平總書記在2017年中央農村工作會議上強調，要強化金融服務方式創新，提升金融服務鄉村振興能力和水平。黨的二十大報告提出，健全農村金融服務體系。這就要求對金融服務鄉村振興進行全新思考、深入剖析，探索適合農業農村特點的農村金融服務體系。
從現狀中正確看待金融服務鄉村振興的趨勢
近些年來，黨和政府高度重視農村金融工作，監管部門提出服務的系列要求，金融資源的投入已經很大。截至2022年末，我國本外幣涉農貸款余額達到49.25萬億元，同比增長14%，增速比上年末提高3.1個百分點。從涉農貸款總量來看，已超過同年國內生產總值（GDP）的40%，但從結構上來看，真正投向農業、農民的信貸資源較少，金融資源不足仍然是當前金融服務鄉村振興的現狀。截至2022年末，農戶貸款余額只有14.98萬億元，農業貸款余額只有5.06萬億元，在涉農貸款中的占比相對較低。融資難、融資貴的基礎性問題仍然存在，金融對鄉村發展、產業推動、農民增收致富等方面的促進作用不強，還沒有完全建立金融與鄉村相互融合的機制。
實際上，“金”只是外在表現和承載形態，“融”才是內在目的和根本方法。新時代鄉村發展對金融的需求已經發生了新的變化，不僅強調“金”的外在表現和承載形態，而且更加注重“融”的內在要求和根本方法。特別是在新發展階段，數字經濟的發展、金融科技的廣泛應用，使金融服務鄉村振興呈現出了新的趨勢。一是融入。金融服務鄉村振興，需要改變金融存在的形態，從原先過于中心化向泛在化轉變，就像糖一樣溶入水中，無影無蹤卻又無處不在。二是融通。金融服務鄉村振興，需要通過服務觸達和產品創新，知民所需、解民所困，融通城鄉經濟內循環、微循環。三是融匯。金融服務鄉村振興，需要通過金融之手促進城鄉各類生產要素融匯聚合，利用金融的撮合中介功能，促進城鄉要素雙向有序流動、供需高效精準匹配，使鄉村的要素市場活躍起來，讓要素的價值充分激發出來。
從問題中有效瞄準金融服務鄉村振興的痛點
當前，社會對金融服務鄉村振興的一些議論，既有金融機構認知與能力不足的原因，也有鄉村社會中金融服務體制機制不夠完善的因素。
第一，金融服務鄉村振興仍然存在三個非對稱性問題。一是信息不對稱，金融機構與鄉村經營主體之間存在信息的不對稱，導致部分地區農村金融供給與需求存在“兩張皮”問題。二是信用不對稱，農民對自身信用重要性的認識有待提高，金融機構投放貸款也需要找到真農民、真農業，才能保障信貸資金的安全。三是信心不對稱，導致部分農村地區鄉村社會發展中金融服務提供得不及時、不充分，直接影響鄉村社會對金融服務的信心與期待。農村金融服務的基礎性問題得不到很好解決，也反過來會影響金融機構服務鄉村振興的信心。
第二，農村金融發展基礎相對薄弱。一是農村地區的特殊性。從發展實際看，鄉村基礎設施投資周期長、回報慢，相對于二三產業，農業天然弱質，農民居住分散，廣大涉農經營主體規模小、數量多，金融服務成本高、風險大，在一定程度上限制了農村金融的發展。二是農村地區的數字化程度仍然不高。盡管國家大力推進數字鄉村建設，在一定程度上提升了農村地區的數字化水平，但鄉村數據資源分散、“數據煙囪”大量存在、數據的標準化程度不高，不利于金融機構通過科技化手段、數字化方式提高金融服務效率。三是農村金融立法有待進一步完善。《中華人民共和國鄉村振興促進法》對改進、加強鄉村振興的金融支持和服務給予了法律保障，但細化的農村金融促進條例形式的法律法規還沒有成型。
第三，金融服務鄉村振興尚未跳出傳統金融服務路徑。傳統金融服務的抵押文化，與三農領域缺少有效抵押介質之間存在沖突。農村信用體系不健全，農村資源資產、經營資產對應的各類農村產權，所涉及的產權交易、價值評估、抵押登記、風險緩釋、抵押物處置等多個環節缺乏相關配套措施，還難以實現抵（質）押融資作用。農村承包土地的經營權抵押在理論上是可行的，但現實中權能的張力與韌性不足，使政策效力難以很好地釋放。
從需求中深刻領會金融服務鄉村振興的作為
加快建設農業強國，以高質量發展推進中國式現代化，我們要看到金融服務鄉村振興與傳統的金融服務存在諸多差異，全面理解金融服務鄉村振興的作用與作為，樹立鄉村金融的新視角。
第一，金融不僅是資源，更是促進鄉村發展的要素。要素的思維就是將金融融入地方鄉村振興工作之中，與制定鄉村振興規劃、推動鄉村振興重大項目、鄉村振興工作重點難點等相融合。通過金融的力量，整合鄉村土地、人才、資本、技術、數據等生產要素，推動生產要素融合，提高鄉村全要素生產力。
第二，不僅要強調金融的經濟屬性，更要強調金融的社會功能。傳統農村金融從金融機構出發看農村，著眼自身發展，重點在“金”。鄉村金融從農村出發看金融，著眼農村社會的發展進步，重點在“融”，更多用金融科技、平臺經濟的方式，創新模式、方法、路徑服務鄉村。通過金融賦能社會，實現金融大眾化；通過新修金融“水利工程”，把金融活水引入田間地頭，推動實現農民容易貸款、便宜貸款，助力社會利益的合理分配。
第三，金融不僅提供資金支持，更要助力推動融合發展。傳統農村金融的社會關系表現為金融機構與客戶的關系，建立的是單向的服務，把金融作為農村發展的手段。鄉村金融，是以金融為中心整合服務鄉村的有效社會資源，促進城鄉要素雙向有序流動、供需高效精準匹配。要注重推動一二三產業融合，圍繞農業全產業鏈，立足于構建鄉村發展新生態，構建金融服務場景，為產業鏈不同主體提供綜合金融服務。
第四，金融不僅僅會“錢生錢”，更能實現“人幫人”。傳統農村金融更多的是追求經濟效率與經濟效益。鄉村金融要堅持“服務大多數人而不是少數人”的愿景，在服務鄉村振興時，不僅是簡單的資金投入，更應注重金融的人文關懷。通過金融的力量，拓寬農民增收致富渠道，提高農民的主體意識，讓廣大農民在發展中分享紅利。
從發展中全面構建金融服務鄉村振興的邏輯
金融服務鄉村振興要堅持科技性、融合性、創新性，應用平臺化思維，深化數字化經營，推進場景化服務，全面構建金融服務鄉村振興的新打法、新生態。
第一，服務國家戰略，助力保障國家糧食安全。一是以數據為生產要素，按照糧食生產端、流通端、銷售端全鏈條，搭建農業大數據應用平臺，實現貸款需求與供給的有效對接。二是加大對國家種業陣型企業、國家級育制種基地、國家級制種大縣等支持力度，加強對種業關鍵核心技術攻關的金融服務。三是加大農業基礎設施建設的支持力度，助力高標準農田、設施農業等建設發展。四是助力農村物流體系建設，推動農貿農批市場發展，支持現代冷鏈物流體系建設，服務好農產品流通銷售環節，助力暢通國內大循環。
第二，助力產業振興，促進一二三產業融合發展。應用金融科技手段，搭建“從基地到餐桌”的蔬菜產業鏈、“從一棵草到一杯奶”的奶業產業鏈等生態場景。在延長產業鏈、提升價值鏈中，完善利益鏈條，通過金融要素發揮一二三產業融合的乘數效應。一是在創新中豐富金融產品供給。二是以科技賦能順應數字農業、智慧農業發展趨勢，廣泛獲取應用農業產業鏈數據，激活農村要素市場。三是充分共享，充分整合鄉村各類資源，提升金融服務能力。
第三，賦能鄉村社會，助力鄉村治理水平提升。以金融資源優勢，充分整合鄉村社會資源、治理資源，主動融入鄉村治理之中。通過連接智慧政務、農村集體“三資”管理、土地流轉交易等重要系統平臺，為提升鄉村治理水平和治理能力貢獻獨特的金融視角與方案。長期以來，鄉村不缺信用，缺的是信用發現機制和工具。金融服務鄉村振興要堅持“真農民、真農業”的基本邏輯，從解決鄉村信用問題著手，立足鄉村社會特點，結合多元涉農數據，構建鄉村信用體系，實現鄉村普惠的人文價值。遵循信用量化、信用增信、信用變現的邏輯，充分應用信用村、信用戶、道德積分等鄉村信用數據，設計專屬金融產品，讓真正講信用的農民獲得便捷的金融服務。
第四，走近農民群眾，下沉金融服務重心。針對鄉村基礎金融服務不足的短板，要充分發揮科技金融優勢，從鄉村基礎金融、非金融服務入手，以數字化、平臺化的思維，下沉服務重心，降低服務門檻，把銀行的服務從“窗口”送到“村口”，從線下到線上，讓農民群眾感受到金融的溫度與親切。加大農戶生產經營貸款投放力度，強化金融幫助農民增收致富的作用。通過引入土地確權、農業補貼、農業保險、農業訂單等多維數據，對農戶進行信用畫像，創新線上貸款產品，讓偏遠地區的農民，只要點點手機、提供相關數據，就能獲得貸款資源。
（作者系中國建設銀行鄉村振興金融部總經理、研究員，西南政法大學博士生導師; 中國鄉村發現網轉自：《農民日報》2023年4月15日）
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