全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，是黨中央著眼全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)作出的戰(zhàn)略部署。鄉(xiāng)村振興需要金融的大力支持。習(xí)近平總書(shū)記在2017年中央農(nóng)村工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。黨的二十大報(bào)告提出，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。這就要求對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興進(jìn)行全新思考、深入剖析，探索適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。
從現(xiàn)狀中正確看待金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的趨勢(shì)
近些年來(lái)，黨和政府高度重視農(nóng)村金融工作，監(jiān)管部門(mén)提出服務(wù)的系列要求，金融資源的投入已經(jīng)很大。截至2022年末，我國(guó)本外幣涉農(nóng)貸款余額達(dá)到49.25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14%，增速比上年末提高3.1個(gè)百分點(diǎn)。從涉農(nóng)貸款總量來(lái)看，已超過(guò)同年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的40%，但從結(jié)構(gòu)上來(lái)看，真正投向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的信貸資源較少，金融資源不足仍然是當(dāng)前金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀。截至2022年末，農(nóng)戶(hù)貸款余額只有14.98萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)貸款余額只有5.06萬(wàn)億元，在涉農(nóng)貸款中的占比相對(duì)較低。融資難、融資貴的基礎(chǔ)性問(wèn)題仍然存在，金融對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展、產(chǎn)業(yè)推動(dòng)、農(nóng)民增收致富等方面的促進(jìn)作用不強(qiáng)，還沒(méi)有完全建立金融與鄉(xiāng)村相互融合的機(jī)制。
實(shí)際上，“金”只是外在表現(xiàn)和承載形態(tài)，“融”才是內(nèi)在目的和根本方法。新時(shí)代鄉(xiāng)村發(fā)展對(duì)金融的需求已經(jīng)發(fā)生了新的變化，不僅強(qiáng)調(diào)“金”的外在表現(xiàn)和承載形態(tài)，而且更加注重“融”的內(nèi)在要求和根本方法。特別是在新發(fā)展階段，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融科技的廣泛應(yīng)用，使金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興呈現(xiàn)出了新的趨勢(shì)。一是融入。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，需要改變金融存在的形態(tài)，從原先過(guò)于中心化向泛在化轉(zhuǎn)變，就像糖一樣溶入水中，無(wú)影無(wú)蹤卻又無(wú)處不在。二是融通。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，需要通過(guò)服務(wù)觸達(dá)和產(chǎn)品創(chuàng)新，知民所需、解民所困，融通城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)循環(huán)、微循環(huán)。三是融匯。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興，需要通過(guò)金融之手促進(jìn)城鄉(xiāng)各類(lèi)生產(chǎn)要素融匯聚合，利用金融的撮合中介功能，促進(jìn)城鄉(xiāng)要素雙向有序流動(dòng)、供需高效精準(zhǔn)匹配，使鄉(xiāng)村的要素市場(chǎng)活躍起來(lái)，讓要素的價(jià)值充分激發(fā)出來(lái)。
從問(wèn)題中有效瞄準(zhǔn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的痛點(diǎn)
當(dāng)前，社會(huì)對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的一些議論，既有金融機(jī)構(gòu)認(rèn)知與能力不足的原因，也有鄉(xiāng)村社會(huì)中金融服務(wù)體制機(jī)制不夠完善的因素。
第一，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興仍然存在三個(gè)非對(duì)稱(chēng)性問(wèn)題。一是信息不對(duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)村經(jīng)營(yíng)主體之間存在信息的不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致部分地區(qū)農(nóng)村金融供給與需求存在“兩張皮”問(wèn)題。二是信用不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)民對(duì)自身信用重要性的認(rèn)識(shí)有待提高，金融機(jī)構(gòu)投放貸款也需要找到真農(nóng)民、真農(nóng)業(yè)，才能保障信貸資金的安全。三是信心不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)村社會(huì)發(fā)展中金融服務(wù)提供得不及時(shí)、不充分，直接影響鄉(xiāng)村社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的信心與期待。農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)性問(wèn)題得不到很好解決，也反過(guò)來(lái)會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的信心。
第二，農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。一是農(nóng)村地區(qū)的特殊性。從發(fā)展實(shí)際看，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資周期長(zhǎng)、回報(bào)慢，相對(duì)于二三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)天然弱質(zhì)，農(nóng)民居住分散，廣大涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模小、數(shù)量多，金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，在一定程度上限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。二是農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化程度仍然不高。盡管?chē)?guó)家大力推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，在一定程度上提升了農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化水平，但鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)資源分散、“數(shù)據(jù)煙囪”大量存在、數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，不利于金融機(jī)構(gòu)通過(guò)科技化手段、數(shù)字化方式提高金融服務(wù)效率。三是農(nóng)村金融立法有待進(jìn)一步完善?！吨腥A人民共和國(guó)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》對(duì)改進(jìn)、加強(qiáng)鄉(xiāng)村振興的金融支持和服務(wù)給予了法律保障，但細(xì)化的農(nóng)村金融促進(jìn)條例形式的法律法規(guī)還沒(méi)有成型。
第三，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興尚未跳出傳統(tǒng)金融服務(wù)路徑。傳統(tǒng)金融服務(wù)的抵押文化，與三農(nóng)領(lǐng)域缺少有效抵押介質(zhì)之間存在沖突。農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)村資源資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的各類(lèi)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，所涉及的產(chǎn)權(quán)交易、價(jià)值評(píng)估、抵押登記、風(fēng)險(xiǎn)緩釋、抵押物處置等多個(gè)環(huán)節(jié)缺乏相關(guān)配套措施，還難以實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押融資作用。農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押在理論上是可行的，但現(xiàn)實(shí)中權(quán)能的張力與韌性不足，使政策效力難以很好地釋放。
從需求中深刻領(lǐng)會(huì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作為
加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，以高質(zhì)量發(fā)展推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化，我們要看到金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興與傳統(tǒng)的金融服務(wù)存在諸多差異，全面理解金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用與作為，樹(shù)立鄉(xiāng)村金融的新視角。
第一，金融不僅是資源，更是促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展的要素。要素的思維就是將金融融入地方鄉(xiāng)村振興工作之中，與制定鄉(xiāng)村振興規(guī)劃、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興重大項(xiàng)目、鄉(xiāng)村振興工作重點(diǎn)難點(diǎn)等相融合。通過(guò)金融的力量，整合鄉(xiāng)村土地、人才、資本、技術(shù)、數(shù)據(jù)等生產(chǎn)要素，推動(dòng)生產(chǎn)要素融合，提高鄉(xiāng)村全要素生產(chǎn)力。
第二，不僅要強(qiáng)調(diào)金融的經(jīng)濟(jì)屬性，更要強(qiáng)調(diào)金融的社會(huì)功能。傳統(tǒng)農(nóng)村金融從金融機(jī)構(gòu)出發(fā)看農(nóng)村，著眼自身發(fā)展，重點(diǎn)在“金”。鄉(xiāng)村金融從農(nóng)村出發(fā)看金融，著眼農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，重點(diǎn)在“融”，更多用金融科技、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的方式，創(chuàng)新模式、方法、路徑服務(wù)鄉(xiāng)村。通過(guò)金融賦能社會(huì)，實(shí)現(xiàn)金融大眾化；通過(guò)新修金融“水利工程”，把金融活水引入田間地頭，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民容易貸款、便宜貸款，助力社會(huì)利益的合理分配。
第三，金融不僅提供資金支持，更要助力推動(dòng)融合發(fā)展。傳統(tǒng)農(nóng)村金融的社會(huì)關(guān)系表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)的關(guān)系，建立的是單向的服務(wù)，把金融作為農(nóng)村發(fā)展的手段。鄉(xiāng)村金融，是以金融為中心整合服務(wù)鄉(xiāng)村的有效社會(huì)資源，促進(jìn)城鄉(xiāng)要素雙向有序流動(dòng)、供需高效精準(zhǔn)匹配。要注重推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)融合，圍繞農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，立足于構(gòu)建鄉(xiāng)村發(fā)展新生態(tài)，構(gòu)建金融服務(wù)場(chǎng)景，為產(chǎn)業(yè)鏈不同主體提供綜合金融服務(wù)。
第四，金融不僅僅會(huì)“錢(qián)生錢(qián)”，更能實(shí)現(xiàn)“人幫人”。傳統(tǒng)農(nóng)村金融更多的是追求經(jīng)濟(jì)效率與經(jīng)濟(jì)效益。鄉(xiāng)村金融要堅(jiān)持“服務(wù)大多數(shù)人而不是少數(shù)人”的愿景，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興時(shí)，不僅是簡(jiǎn)單的資金投入，更應(yīng)注重金融的人文關(guān)懷。通過(guò)金融的力量，拓寬農(nóng)民增收致富渠道，提高農(nóng)民的主體意識(shí)，讓廣大農(nóng)民在發(fā)展中分享紅利。
從發(fā)展中全面構(gòu)建金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的邏輯
金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興要堅(jiān)持科技性、融合性、創(chuàng)新性，應(yīng)用平臺(tái)化思維，深化數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，推進(jìn)場(chǎng)景化服務(wù)，全面構(gòu)建金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新打法、新生態(tài)。
第一，服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，助力保障國(guó)家糧食安全。一是以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素，按照糧食生產(chǎn)端、流通端、銷(xiāo)售端全鏈條，搭建農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)貸款需求與供給的有效對(duì)接。二是加大對(duì)國(guó)家種業(yè)陣型企業(yè)、國(guó)家級(jí)育制種基地、國(guó)家級(jí)制種大縣等支持力度，加強(qiáng)對(duì)種業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)的金融服務(wù)。三是加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持力度，助力高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、設(shè)施農(nóng)業(yè)等建設(shè)發(fā)展。四是助力農(nóng)村物流體系建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)貿(mào)農(nóng)批市場(chǎng)發(fā)展，支持現(xiàn)代冷鏈物流體系建設(shè)，服務(wù)好農(nóng)產(chǎn)品流通銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，助力暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)。
第二，助力產(chǎn)業(yè)振興，促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。應(yīng)用金融科技手段，搭建“從基地到餐桌”的蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈、“從一棵草到一杯奶”的奶業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈等生態(tài)場(chǎng)景。在延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、提升價(jià)值鏈中，完善利益鏈條，通過(guò)金融要素發(fā)揮一二三產(chǎn)業(yè)融合的乘數(shù)效應(yīng)。一是在創(chuàng)新中豐富金融產(chǎn)品供給。二是以科技賦能順應(yīng)數(shù)字農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，廣泛獲取應(yīng)用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)，激活農(nóng)村要素市場(chǎng)。三是充分共享，充分整合鄉(xiāng)村各類(lèi)資源，提升金融服務(wù)能力。
第三，賦能鄉(xiāng)村社會(huì)，助力鄉(xiāng)村治理水平提升。以金融資源優(yōu)勢(shì)，充分整合鄉(xiāng)村社會(huì)資源、治理資源，主動(dòng)融入鄉(xiāng)村治理之中。通過(guò)連接智慧政務(wù)、農(nóng)村集體“三資”管理、土地流轉(zhuǎn)交易等重要系統(tǒng)平臺(tái)，為提升鄉(xiāng)村治理水平和治理能力貢獻(xiàn)獨(dú)特的金融視角與方案。長(zhǎng)期以來(lái)，鄉(xiāng)村不缺信用，缺的是信用發(fā)現(xiàn)機(jī)制和工具。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興要堅(jiān)持“真農(nóng)民、真農(nóng)業(yè)”的基本邏輯，從解決鄉(xiāng)村信用問(wèn)題著手，立足鄉(xiāng)村社會(huì)特點(diǎn)，結(jié)合多元涉農(nóng)數(shù)據(jù)，構(gòu)建鄉(xiāng)村信用體系，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村普惠的人文價(jià)值。遵循信用量化、信用增信、信用變現(xiàn)的邏輯，充分應(yīng)用信用村、信用戶(hù)、道德積分等鄉(xiāng)村信用數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，讓真正講信用的農(nóng)民獲得便捷的金融服務(wù)。
第四，走近農(nóng)民群眾，下沉金融服務(wù)重心。針對(duì)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)不足的短板，要充分發(fā)揮科技金融優(yōu)勢(shì)，從鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融、非金融服務(wù)入手，以數(shù)字化、平臺(tái)化的思維，下沉服務(wù)重心，降低服務(wù)門(mén)檻，把銀行的服務(wù)從“窗口”送到“村口”，從線(xiàn)下到線(xiàn)上，讓農(nóng)民群眾感受到金融的溫度與親切。加大農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款投放力度，強(qiáng)化金融幫助農(nóng)民增收致富的作用。通過(guò)引入土地確權(quán)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)訂單等多維數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用畫(huà)像，創(chuàng)新線(xiàn)上貸款產(chǎn)品，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，只要點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)、提供相關(guān)數(shù)據(jù)，就能獲得貸款資源。
?。ㄗ髡呦抵袊?guó)建設(shè)銀行鄉(xiāng)村振興金融部總經(jīng)理、研究員，西南政法大學(xué)博士生導(dǎo)師; 中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《農(nóng)民日?qǐng)?bào)》2023年4月15日）
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