創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù) 破解農(nóng)業(yè)融資困境
黑龍江克山縣是國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)和國家商品糧基地縣，也是國家創(chuàng)新土地規(guī)模經(jīng)營制度改革試驗(yàn)區(qū)、黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)重點(diǎn)推進(jìn)縣。近年來，克山縣把解決農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”問題作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的重要抓手，按照“政府做環(huán)境，銀行做產(chǎn)品”的思路，積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革，探索了一條金融服務(wù)“三農(nóng)”的新途徑，有效推動了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。
創(chuàng)新金融服務(wù)主體
完善農(nóng)村金融服務(wù)體系是開展農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。克山縣根據(jù)本地農(nóng)業(yè)發(fā)展需求金融資金量大的特點(diǎn)，通過多種方式創(chuàng)新金融服務(wù)主體，逐步建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。一是積極組建本地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在政府協(xié)助下，由龍江銀行投資控股、2家法人參股、19位自然人入股組建了克山潤生村鎮(zhèn)銀行，吸儲、放貸能力不斷增強(qiáng)，累計發(fā)放貸款32億元。二是積極引入金融機(jī)構(gòu)。在人民銀行、銀監(jiān)辦等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持下，成功引入哈爾濱銀行在克山設(shè)立支行，使全縣金融機(jī)構(gòu)增至包括農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、農(nóng)村信用社等在內(nèi)的9家，為加快當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展注入了新鮮活力。三是建立縣金融服務(wù)中心。由縣改革辦牽頭，依托縣農(nóng)村信用聯(lián)社，成立了克山縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)中心，主要負(fù)責(zé)創(chuàng)新農(nóng)貸產(chǎn)品、引進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、服務(wù)經(jīng)營主體。中心成立以來引入3家擔(dān)保公司開展合作，創(chuàng)新推出8大類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，為1000多戶規(guī)模經(jīng)營主體提供融資服務(wù)。四是打造貸款擔(dān)保服務(wù)平臺。通過采取參股合作和協(xié)議合作的方式，擴(kuò)大金融擔(dān)保規(guī)模，縣財政注資3000萬元與黑龍江澤豐融資擔(dān)保公司進(jìn)行參股合作，公司擔(dān)保能力達(dá)30億元。與此同時又引入哈爾濱新億、鑫正2家擔(dān)保公司，與縣農(nóng)村信用社開展協(xié)議合作。
創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式
農(nóng)業(yè)貸款抵押難是制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要障礙。克山縣充分發(fā)揮本地農(nóng)業(yè)資源、資產(chǎn)、權(quán)益等要素豐富多樣的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新抵押模式，有效拓寬了農(nóng)業(yè)貸款抵押范圍。一是土地承包經(jīng)營權(quán)抵押模式。2010年按照改革試點(diǎn)要求，克山縣出臺了《克山縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》，規(guī)范了土地經(jīng)營權(quán)抵押的范圍、條件、操作程序，以及各相關(guān)部門的職責(zé)。組建了縣鄉(xiāng)村三級流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺，創(chuàng)新性地實(shí)施了“村核實(shí)、鄉(xiāng)評估、縣抵押”的抵押操作流程，開展了農(nóng)民土地經(jīng)營權(quán)抵押的認(rèn)定、評估、審核、登記、流轉(zhuǎn)、處置等工作，為金融機(jī)構(gòu)抵押貸款提供了條件，6年來累計辦理土地經(jīng)營權(quán)抵押31億元。二是土地經(jīng)營預(yù)期收益權(quán)抵押模式。為了解決發(fā)展規(guī)模經(jīng)營所需大額資金難題，克山縣制定并實(shí)施了《克山縣農(nóng)村土地經(jīng)營預(yù)期收益權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》，規(guī)定了農(nóng)村集體機(jī)動地抵押貸款的條件、抵押價值認(rèn)定和登記、抵押物的監(jiān)管與處置等。對于農(nóng)民專業(yè)合作社、種糧大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，種植土地面積在2000畝以上的，且具有不低于30%的自有資金比例并符合相關(guān)條件的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)村土地經(jīng)營預(yù)期收益權(quán)可用于辦理抵押貸款。為規(guī)避借貸風(fēng)險，成立縣、鄉(xiāng)、村三級監(jiān)管組織，在抵押評估、資金使用、作物收獲、產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)進(jìn)行全程跟蹤監(jiān)管，有效降低金融風(fēng)險。預(yù)期收益權(quán)抵押開展兩年來，共為86家合作社辦理抵押貸款10.7億元。三是農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)益抵押模式。為進(jìn)一步拓寬抵押擔(dān)保范圍，克山縣出臺了《支持農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)益抵押貸款實(shí)施意見》，將農(nóng)民所有的農(nóng)機(jī)具、場、庫、棚、水面、林地、草原、抗旱井和自有房產(chǎn)等納入抵押物，并組建了克山縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)中心，明確了各類財產(chǎn)抵押、登記的操作流程和部門職責(zé)，為金融部門開展抵押貸款提供了政策依據(jù)和避險保障。自2014年開展農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)益抵押業(yè)務(wù)以來，截至目前已為各類經(jīng)營主體辦理抵押貸款4.8億元。四是集體機(jī)動地抵押擔(dān)保模式。為了盤活集體資源，提高村集體資產(chǎn)運(yùn)營管理水平，增加村集體收入，滿足大規(guī)模土地經(jīng)營主體的貸款資金需求，克山縣出臺了《克山縣農(nóng)村集體機(jī)動地抵押擔(dān)保管理暫行辦法》，規(guī)定對于農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場，種植的土地面積在2000畝以上，具有不低于50%的自有資金比例的新型經(jīng)營主體，借款人(經(jīng)營主體)把自有的財產(chǎn)和經(jīng)營土地的預(yù)期收益抵押給村集體之后，由村集體利用機(jī)動地為借款人在金融機(jī)構(gòu)抵押擔(dān)保。組建了農(nóng)村集體機(jī)動地抵押擔(dān)保中心，現(xiàn)已受理全縣機(jī)動地委托20萬畝， 抵押擔(dān)保能力達(dá)7億元。兩年來已為38戶經(jīng)營主體在農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等辦理抵押擔(dān)保2.1億元;經(jīng)營主體按年息1%比例向村集體交納擔(dān)保費(fèi)，增加村集體收入210萬元。
創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品
克山在農(nóng)村金融改革實(shí)踐中，注意結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。一是創(chuàng)新“四權(quán)”抵押貸款。克山充分發(fā)揮本地農(nóng)業(yè)資源要素優(yōu)勢，按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素和農(nóng)民財產(chǎn)類別，研發(fā)出與之相對應(yīng)的信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新性地探索了土地經(jīng)營權(quán)、預(yù)期收益權(quán)、農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)、集體機(jī)動地等“四權(quán)”抵押貸款。特別是在農(nóng)機(jī)合作社抵押貸款上，由于合作社資產(chǎn)構(gòu)成中含有國投比例，在抵押方式上創(chuàng)新采取了“自投比例所有權(quán)+國投比例使用權(quán)”作為抵押辦理貸款，較好地滿足了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需要。二是設(shè)立擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。以澤豐、鑫正、新億三大擔(dān)保平臺為依托，開展融資擔(dān)保貸款，擴(kuò)大金融信貸投放力度，截至2016年6月末，全縣共發(fā)放擔(dān)保貸款6.9億元。三是探索土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)按揭貸款。為解決經(jīng)營主體擴(kuò)大生產(chǎn)、穩(wěn)定經(jīng)營、長期流轉(zhuǎn)資金問題，縣金融服務(wù)中心研發(fā)并推出了土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)5年期按揭貸款，由經(jīng)營主體自籌一年流轉(zhuǎn)資金，金融機(jī)構(gòu)為其辦理四年流轉(zhuǎn)資金貸款，目前縣農(nóng)村信用社已為12家經(jīng)營主體辦理按揭貸款5420萬元。四是發(fā)放信譽(yù)貸款。金融機(jī)構(gòu)依據(jù)信用信息平臺評級結(jié)果，對經(jīng)營能力強(qiáng)、運(yùn)行管理規(guī)范的合作社及合作社聯(lián)合社，發(fā)放信譽(yù)擔(dān)保貸款，實(shí)施“兩免一降”優(yōu)惠政策，兩年來共發(fā)放信譽(yù)貸款2億多元。建設(shè)銀行還為仁發(fā)合作社授信1億元、為省龍聯(lián)合作社聯(lián)合社授信30億元。五是設(shè)立“產(chǎn)業(yè)鏈”貸款。組織龍頭企業(yè)、合作社、保險公司、擔(dān)保公司與縣內(nèi)銀行合作，開發(fā)出“銀行+合作社+社員+融資擔(dān)保公司+保險+核心企業(yè)”的產(chǎn)業(yè)鏈貸款新模式，有效化解貸款風(fēng)險，降低貸款成本，去年以來共發(fā)放貸款6.3億元。
創(chuàng)新農(nóng)村金融環(huán)境
良好的金融環(huán)境是農(nóng)村金融體系功能充分發(fā)揮和地方經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。克山在農(nóng)村金融改革實(shí)踐中，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造有利條件。一是優(yōu)化政策環(huán)境。克山縣充分利用國家創(chuàng)新土地規(guī)模經(jīng)營制度改革試驗(yàn)區(qū)、黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)兩大平臺優(yōu)勢，大膽改革創(chuàng)新，陸續(xù)制定完善了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營、新型經(jīng)營主體培育、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)村金融改革等方面的一系列政策措施，逐步建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的綜合配套政策體系，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了良好政策環(huán)境。二是推行信用評級。縣政府投入50萬元建立了電子信息錄入系統(tǒng)，成立了全省首家農(nóng)村信用信息中心。對全縣農(nóng)戶的基本信息、銀行信息進(jìn)行整合，對其信用進(jìn)行等級評定，建立信用檔案。目前共有6萬多個信用戶進(jìn)入評級系統(tǒng)，評出3A級信用戶3533戶、2A級信用戶15633戶、A級信用戶34260戶、信用合作社433戶，“黃金信用戶”1000戶，全部實(shí)行動態(tài)管理。三是強(qiáng)化金融監(jiān)管。成立由行政、金融和司法部門組成的金融監(jiān)察辦公室，縣政府每年聽取一次貸款回收情況匯報，加大逃貸、騙貸等違法行為打擊力度，規(guī)范金融市場，打造誠信克山，幾年來全縣無一例不良貸款發(fā)生。良好的環(huán)境條件為各類金融機(jī)構(gòu)在克山縣落地生根和發(fā)展壯大奠定了基礎(chǔ)，以金融服務(wù)助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新格局正在形成。
克山縣通過不斷推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革，有效解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中遇到的“抵押難”“貸款難”“貸款貴”“貸款死”的難題。一是擴(kuò)大了抵押范圍。打破以往五戶聯(lián)保抵押單一方式，農(nóng)民可憑“四權(quán)”抵押到銀行申請貸款，使融資渠道更加便捷順暢。二是降低了貸款利率。通過改革，各家金融機(jī)構(gòu)貸款利率相繼下調(diào)，農(nóng)業(yè)銀行等6家金融機(jī)構(gòu)的平均貸款利率由9.87厘降為7.88厘，平均降幅達(dá)20.16%;其中農(nóng)業(yè)銀行貸款利率降幅達(dá)34.88%、農(nóng)村信用社降幅為31.94%、潤生村鎮(zhèn)銀行降幅為23.53%、龍江銀行降幅為13.33%、工商銀行降幅為7.14%。三是延長了貸款期限。通過改革試驗(yàn)，由以往的春貸秋還，現(xiàn)在轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)行跨年度按約期還款，約期可長達(dá)18個月，同時還推出了長達(dá)5年期的按揭貸款，使金融產(chǎn)品更加符合農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實(shí)際需要。四是提高了放款額度。以往農(nóng)村金融貸款額度單筆規(guī)模較小，一般不超過300萬元，限制較死。通過改革，單筆貸款額度由以往最高300萬元增加到現(xiàn)在的2000萬元，放貸效率得到極大提高，管理成本大為下降。隨著規(guī)模經(jīng)營發(fā)展的需要，金融機(jī)構(gòu)還可進(jìn)一步加大授信額度，為經(jīng)營主體不斷壯大提供有力資金保障。
作者系農(nóng)業(yè)部政策法規(guī)司副司長，研究員，博士
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：中國農(nóng)村網(wǎng)
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