創新農村金融服務 破解農業融資困境
黑龍江克山縣是國家現代農業示范區和國家商品糧基地縣，也是國家創新土地規模經營制度改革試驗區、黑龍江省“兩大平原”現代農業綜合配套改革試驗重點推進縣。近年來，克山縣把解決農業“融資難”“融資貴”問題作為現代農業綜合配套改革的重要抓手，按照“政府做環境，銀行做產品”的思路，積極推進農村金融改革，探索了一條金融服務“三農”的新途徑，有效推動了農業現代化進程。
創新金融服務主體
完善農村金融服務體系是開展農業信貸業務的基礎?？松娇h根據本地農業發展需求金融資金量大的特點，通過多種方式創新金融服務主體，逐步建立健全農村金融服務體系。一是積極組建本地農村金融機構。在政府協助下，由龍江銀行投資控股、2家法人參股、19位自然人入股組建了克山潤生村鎮銀行，吸儲、放貸能力不斷增強，累計發放貸款32億元。二是積極引入金融機構。在人民銀行、銀監辦等金融監管機構支持下，成功引入哈爾濱銀行在克山設立支行，使全縣金融機構增至包括農業銀行、工商銀行、農村信用社等在內的9家，為加快當地農村金融發展注入了新鮮活力。三是建立縣金融服務中心。由縣改革辦牽頭，依托縣農村信用聯社，成立了克山縣新型農業經營主體金融服務中心，主要負責創新農貸產品、引進擔保機構、服務經營主體。中心成立以來引入3家擔保公司開展合作，創新推出8大類涉農信貸產品，為1000多戶規模經營主體提供融資服務。四是打造貸款擔保服務平臺。通過采取參股合作和協議合作的方式，擴大金融擔保規模，縣財政注資3000萬元與黑龍江澤豐融資擔保公司進行參股合作，公司擔保能力達30億元。與此同時又引入哈爾濱新億、鑫正2家擔保公司，與縣農村信用社開展協議合作。
創新抵押擔保方式
農業貸款抵押難是制約農村金融發展的主要障礙?？松娇h充分發揮本地農業資源、資產、權益等要素豐富多樣的優勢，積極創新抵押模式，有效拓寬了農業貸款抵押范圍。一是土地承包經營權抵押模式。2010年按照改革試點要求，克山縣出臺了《克山縣農村土地承包經營權抵押貸款管理暫行辦法》，規范了土地經營權抵押的范圍、條件、操作程序，以及各相關部門的職責。組建了縣鄉村三級流轉服務平臺，創新性地實施了“村核實、鄉評估、縣抵押”的抵押操作流程，開展了農民土地經營權抵押的認定、評估、審核、登記、流轉、處置等工作，為金融機構抵押貸款提供了條件，6年來累計辦理土地經營權抵押31億元。二是土地經營預期收益權抵押模式。為了解決發展規模經營所需大額資金難題，克山縣制定并實施了《克山縣農村土地經營預期收益權抵押貸款管理暫行辦法》，規定了農村集體機動地抵押貸款的條件、抵押價值認定和登記、抵押物的監管與處置等。對于農民專業合作社、種糧大戶、家庭農場、農業產業化龍頭企業，種植土地面積在2000畝以上的，且具有不低于30%的自有資金比例并符合相關條件的農業經營主體，農村土地經營預期收益權可用于辦理抵押貸款。為規避借貸風險，成立縣、鄉、村三級監管組織，在抵押評估、資金使用、作物收獲、產品銷售環節進行全程跟蹤監管，有效降低金融風險。預期收益權抵押開展兩年來，共為86家合作社辦理抵押貸款10.7億元。三是農民財產權益抵押模式。為進一步拓寬抵押擔保范圍，克山縣出臺了《支持農民財產權益抵押貸款實施意見》，將農民所有的農機具、場、庫、棚、水面、林地、草原、抗旱井和自有房產等納入抵押物，并組建了克山縣農村產權交易服務中心，明確了各類財產抵押、登記的操作流程和部門職責，為金融部門開展抵押貸款提供了政策依據和避險保障。自2014年開展農民財產權益抵押業務以來，截至目前已為各類經營主體辦理抵押貸款4.8億元。四是集體機動地抵押擔保模式。為了盤活集體資源，提高村集體資產運營管理水平，增加村集體收入，滿足大規模土地經營主體的貸款資金需求，克山縣出臺了《克山縣農村集體機動地抵押擔保管理暫行辦法》，規定對于農民專業合作社、專業大戶、家庭農場，種植的土地面積在2000畝以上，具有不低于50%的自有資金比例的新型經營主體，借款人(經營主體)把自有的財產和經營土地的預期收益抵押給村集體之后，由村集體利用機動地為借款人在金融機構抵押擔保。組建了農村集體機動地抵押擔保中心，現已受理全縣機動地委托20萬畝， 抵押擔保能力達7億元。兩年來已為38戶經營主體在農村信用社、農業銀行、村鎮銀行等辦理抵押擔保2.1億元;經營主體按年息1%比例向村集體交納擔保費，增加村集體收入210萬元。
創新涉農信貸產品
克山在農村金融改革實踐中，注意結合本地農業發展實際，不斷創新金融服務和產品，滿足現代農業發展的需要。一是創新“四權”抵押貸款?？松匠浞职l揮本地農業資源要素優勢，按照農業生產要素和農民財產類別，研發出與之相對應的信貸產品，創新性地探索了土地經營權、預期收益權、農民財產權、集體機動地等“四權”抵押貸款。特別是在農機合作社抵押貸款上，由于合作社資產構成中含有國投比例，在抵押方式上創新采取了“自投比例所有權+國投比例使用權”作為抵押辦理貸款，較好地滿足了農業經營主體的需要。二是設立擔保公司擔保貸款。以澤豐、鑫正、新億三大擔保平臺為依托，開展融資擔保貸款，擴大金融信貸投放力度，截至2016年6月末，全縣共發放擔保貸款6.9億元。三是探索土地經營權流轉按揭貸款。為解決經營主體擴大生產、穩定經營、長期流轉資金問題，縣金融服務中心研發并推出了土地經營權流轉5年期按揭貸款，由經營主體自籌一年流轉資金，金融機構為其辦理四年流轉資金貸款，目前縣農村信用社已為12家經營主體辦理按揭貸款5420萬元。四是發放信譽貸款。金融機構依據信用信息平臺評級結果，對經營能力強、運行管理規范的合作社及合作社聯合社，發放信譽擔保貸款，實施“兩免一降”優惠政策，兩年來共發放信譽貸款2億多元。建設銀行還為仁發合作社授信1億元、為省龍聯合作社聯合社授信30億元。五是設立“產業鏈”貸款。組織龍頭企業、合作社、保險公司、擔保公司與縣內銀行合作，開發出“銀行+合作社+社員+融資擔保公司+保險+核心企業”的產業鏈貸款新模式，有效化解貸款風險，降低貸款成本，去年以來共發放貸款6.3億元。
創新農村金融環境
良好的金融環境是農村金融體系功能充分發揮和地方經濟持續發展的基礎條件?？松皆谵r村金融改革實踐中，不斷優化農村金融環境，為農村金融發展創造有利條件。一是優化政策環境。克山縣充分利用國家創新土地規模經營制度改革試驗區、黑龍江省“兩大平原”現代農業綜合配套改革試驗區兩大平臺優勢，大膽改革創新，陸續制定完善了農村土地流轉、農業規模經營、新型經營主體培育、農業社會化服務、農業產業化發展、農村金融改革等方面的一系列政策措施，逐步建立健全現代農業發展的綜合配套政策體系，為農村金融發展創造了良好政策環境。二是推行信用評級?？h政府投入50萬元建立了電子信息錄入系統，成立了全省首家農村信用信息中心。對全縣農戶的基本信息、銀行信息進行整合，對其信用進行等級評定，建立信用檔案。目前共有6萬多個信用戶進入評級系統，評出3A級信用戶3533戶、2A級信用戶15633戶、A級信用戶34260戶、信用合作社433戶，“黃金信用戶”1000戶，全部實行動態管理。三是強化金融監管。成立由行政、金融和司法部門組成的金融監察辦公室，縣政府每年聽取一次貸款回收情況匯報，加大逃貸、騙貸等違法行為打擊力度，規范金融市場，打造誠信克山，幾年來全縣無一例不良貸款發生。良好的環境條件為各類金融機構在克山縣落地生根和發展壯大奠定了基礎，以金融服務助推現代農業發展的新格局正在形成。
克山縣通過不斷推進農村金融綜合改革，有效解決農業發展中遇到的“抵押難”“貸款難”“貸款貴”“貸款死”的難題。一是擴大了抵押范圍。打破以往五戶聯保抵押單一方式，農民可憑“四權”抵押到銀行申請貸款，使融資渠道更加便捷順暢。二是降低了貸款利率。通過改革，各家金融機構貸款利率相繼下調，農業銀行等6家金融機構的平均貸款利率由9.87厘降為7.88厘，平均降幅達20.16%;其中農業銀行貸款利率降幅達34.88%、農村信用社降幅為31.94%、潤生村鎮銀行降幅為23.53%、龍江銀行降幅為13.33%、工商銀行降幅為7.14%。三是延長了貸款期限。通過改革試驗，由以往的春貸秋還，現在轉變為實行跨年度按約期還款，約期可長達18個月，同時還推出了長達5年期的按揭貸款，使金融產品更加符合農業經營主體的實際需要。四是提高了放款額度。以往農村金融貸款額度單筆規模較小，一般不超過300萬元，限制較死。通過改革，單筆貸款額度由以往最高300萬元增加到現在的2000萬元，放貸效率得到極大提高，管理成本大為下降。隨著規模經營發展的需要，金融機構還可進一步加大授信額度，為經營主體不斷壯大提供有力資金保障。
作者系農業部政策法規司副司長，研究員，博士
中國鄉村發現網轉自：中國農村網
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