5月21日，作為“問路鄉村——媒體在行動”的預熱活動，2017中國農村金融扶貧尋訪之旅媒體培訓班在北京成功舉辦。本次培訓班旨在幫助媒體工作者更好地了解金融扶貧知識，準確理解國家“精準扶貧”政策精神，為助力農村金融扶貧獻計獻策，并借此提升社會大眾對農村金融的認知與關注。
中國普惠金融促進會籌備小組組長，國開行原副行長劉克崮作為特邀授課嘉賓之一，以“建設多層次可持續的農村扶貧金融體系”為主題，與眾位與會媒體進行了一個上午的知識、經驗分享。劉克崮先從普惠金融的釋義展開論述，層層下沉直到農村扶貧金融，完整、系統地闡明了我國目前普惠金融、草根金融及農村扶貧金融的發展歷史和現狀，并對農村金融扶貧的未來發展提出了自己的看法。培訓中，劉克崮結合自己在二十多年來金融扶貧發展的親身經歷，用大量真實生動的案例，通過多階段、多角度的切入，提出了許多深刻且極具啟發性的觀點和合理化建議，得到了與會媒體朋友的熱烈反饋。
以下內容為劉克崮先生的培訓摘錄
一、 什么是“普惠金融”？
普惠金融這個詞兒源于英文Inclusive Finance，出自聯合國的一個宣言，意思是，對傳統金融排斥的那些群體，不要排斥，要把他們包容進來。所以，這個詞原本的意思叫包容性金融。這個詞定位的關鍵是對象，它只要對大眾百姓，對弱者、貧者，它就符合這個詞內涵。但現在一些時候非要跟大企業說普惠，把普惠誤解成就是凡是困難的人都應該幫。有一次我去濟南，坐高鐵，正拿著普惠金融的資料文件看，改我的發言稿，旁邊的一位旅客說，你也做普惠金融啊？我說是。他說普惠金融好啊，我們有一次遇到的困難太大了，結果普惠了一下就好了。我說你們遇到什么困難了？他說我們資金周轉不動了，普惠金融幫了一下。我說幫了多少錢？2.5億元。也就是說銀行打著普惠的旗號干根本不是普惠金融的事兒。
“普惠”的中文是什么意思？分開說，普就是普遍；惠，是給予的或受到的好處：恩惠。廣義用是惠及，把好處給某人。但在金融上，我認為金融是從屬于市場經濟，金融沒有恩惠，而是互利，拿到錢要給付利息的，決不存在一方給予另一方，否則那就是施舍，是政府的幫助。而且還別忘了，政府的幫助是拿著廣大群眾納稅人的錢，它是作為一種公共服務扶助弱者。所以，金融就是市場行為，決沒有贈予的概念，而贈予的好處是單方面，不是互利共贏的。
在這個政策下，廣義的普惠金融在中國的語境下，它實際有三個差異性的含義。
1. 廣義的，政府做了某一個大好事兒，組織社會，群眾共同參與，那是惠及大家，惠及百姓，惠及后代。
2. 中義的，服務于草根（小微）經濟體的商業可持續金融。我認為我們現在做的就是這個，真正大面積的金融就應該是商業可持續，不是單方的捐贈。
3. 狹義的，如果再解釋再窄一點可以加上少量政府行為，比如扶貧小額免稅貼息貸款。
二、草根金融：草根有信用，有能力的機構能發掘出來
中國實體經濟可分為四類九層（四層包括大中企業、小微企業、個體自營、生產性農戶），研究中國的金融首先看它在四類九層里為誰服務，這要很清楚。普惠金融是為誰服務？他困難了我幫他就是普惠金融，所以才有（上面提到的）2.5億元（這樣的事情），這就沒弄清對象是誰。2.5億元貸款的對象在第一層，是大中企業，根本就不是大眾、小微、草根金融。
現在我們金融體系服務能力是什么狀態？服務大機構的能力很強，我認為供過于求……而小金融對小經濟體的服務能力、供應狀況是嚴重的供不應求。
草根經濟體為什么融資難？草根經濟體的自然特性和融資特點，與傳統金融機構提供服務的特性合不上。小經濟體的特點是單體規模很小，總量很多，經濟層次低，分布的范圍非常廣，山溝都能去，綜合能力弱，只有點單項能力，賣雞蛋就是個單項能力，但你讓他做財務表，他根本不會做。
草根經濟體衍生出它融資的特征。因為它規模小所以融資數額小，因為戶數多所以融資的筆數特別多，因為很弱所以沒有抵押物也沒有財表，所以銀行讓人家（草根）出財務表是你自己犯傻，不是逼人家騙你嗎？但草根有信用，農民90%是有信用的，金融機構的能力是發現那90%有信用的農民，剔除那10%沒信用的。傳統金融機構沒本事就別說人不守信用，那是因為你識別不出。
我概括了一下普惠金融、草根金融理論，它實際的內在本質是貼近草根經濟體，愿意給他們服務。大經濟學家尤努斯是回到家鄉一看，“我的家鄉幾十年怎么還這樣呢？我學那么多理論干什么呢？有用嗎？我得讓我的家鄉變樣。”所以人家去了，有了格萊珉銀行。所以，第一是有心，第二得貼近。
三、脫貧攻堅根本是提高能力低保更多是保障
脫貧攻堅，我認為，根基是提高勞動者的生產能力。一個人弱、貧，你幫他什么？他是需要救濟、慈善、政府的公共服務、社會保障嗎？那不是扶貧。金融扶貧，就幫他是用勞動力創造出新的價值，養活他自己，還能貢獻社會。
現在有一種做法，貧困農戶脫貧有一種方式就是進低保，我認為這錯了，混淆了概念。低保不要求勞動，不是扶貧，它本質上是一種社會保障機制。
金融扶貧也有很多的成果，形成了雙層的金融服務機構體系。大銀行不屬于小微金融機構，但可以做小微業務。現在從數額來說做的還比較大，比如國開、農發行、農行、郵儲行，千億級地在進入小微業務，主要做的是農村扶貧搬遷、批發性小貸……往下第二、三、四層是小的，比如中和農信覆蓋的是貧困和低收入的人群。現在金融機構形成了一個體系，公共服務設施也形成了一個體系：支付結算，征信系統等等，都逐漸完善了。
常規的扶貧已經形成了六大領域或者產品，有基礎設施建設、扶貧搬遷、特色產業發展、貧困農戶生產、村級資金互助、貧困家庭助學。我認為，未來中國扶貧的根本出路就是兩項，一項是基礎設施，第二就是產業，產業起來以后，帶動的農戶是穩定的，單獨一個小農戶實力單薄，稍有風吹草動就不行了。
四、金融扶貧中的問題
第一，我感覺有不少貧困地區遇到資金問題，首先或主要想到的是向政府要、財政要。對金融在扶貧工作中的地位、作用和潛力認識不足。在調動金融積極性，引導其直接服務農戶和產業龍頭方面還有不足。政府直接上的事比較多，使用金融工具時，行政色彩較重。
第二，很多貧困地區存貸比不高，當地吸存的錢半數以上流到域外，干別的事了。你還說缺錢，當地農民攢的那點儲蓄你們都用不出去。
第三，特別是對農戶參與扶貧的金融機構數量少，能力弱，一般農戶、農村新增就業者和新型農業經濟體仍然融資難。
第四，金融技術、產品與貧困農戶、小經濟體的自然特點、融資需求特點還有很多不匹配。一些地方特惠扶貧貸款，不做深入的調研和判斷就快速、簡單、批量地放，就喪失了激勵約束機制，借錢很容易，不借白不借，將來還不還，到時候再說，形成了這么一個松軟機制。
第五，貧困地區扶貧金融機構準入控制過嚴。我看有個統計，全國800多個貧困縣（加了片區，有少量重疊），村鎮銀行只有300多家，也就是400-500個縣連一個村鎮銀行都沒有，我認為這是因為銀監會只負單一監管，不負經濟發展責任造成的。
第六，通訊和金融基礎設施還有不足。我看好手機移動端，現在中和農信和螞蟻金服務合作，就是利用農戶的手機和螞蟻支付系統等技術與中和農信線下的放貸技術結合起來做的。
第七，政策支持的梯次性、差異性不夠。支持精準扶貧的各項政策，也應精準一些。比如現在的涉農貸款的財稅金融優惠政策很多，但“涉農”二字太寬泛了，什么東西都可以往里裝。應當收縮明確到帶動貧困戶多的產業龍頭和低收入、貧困農戶等。具體對象還應分點層次，優惠度有點梯次，像中和農信這樣的，做貧困低收入農戶，我認為它做的低收入和貧困農戶的信貸所收取的利息也就是金融業收入，應該營業稅、所得稅全免。一定要貫徹市場是基礎的原則，充分發揮利率等市場價格的作用，多用減免稅和風險分擔機制，少用貼息，干擾價格信號。
五、除了7000萬人脫貧，金融扶貧還有什么目標？
現在全國目標是2020年7000萬人脫貧，我認為應該提第二個目標，7000萬人脫貧之日即是中國特色的高效率、廣覆蓋的扶貧金融體系建立之時，貧困是相對的，任何國家、時點，永遠有低收入人群，為此與脫貧攻堅同時，要把一個常態化的服務農村低收入群體的分層次、多類型的金融制度體系建立起來。
機構中大的、中的、小的，都要逐層往下走，要形成服務農村中低收入人群的主力軍，農信社、加上中和農信，要把中和農信做大再加上郵儲行、農行、農發行等。
關于新機構，我主張就像2005年試點小貸公司、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社一樣，開辟點新的鄉村金融機構試點，現在民間說村鎮銀行不村鎮，小貸公司不小額。村鎮銀行多數沒到村，而在縣鎮。授權地方試點，建議中央指導，探索專門針對低收入農戶的鄉村農民銀行、鄉村農民小貸公司、鄉村資金專業合作社等。利率按高法上限，稅收全免，風險分擔。
要改進農村金融統計制度，實行實體經濟和金融業務兩維劃分標準。
中國鄉村發現網轉自:中和農信
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