5月21日，作為“問路鄉(xiāng)村——媒體在行動”的預熱活動，2017中國農(nóng)村金融扶貧尋訪之旅媒體培訓班在北京成功舉辦。本次培訓班旨在幫助媒體工作者更好地了解金融扶貧知識，準確理解國家“精準扶貧”政策精神，為助力農(nóng)村金融扶貧獻計獻策，并借此提升社會大眾對農(nóng)村金融的認知與關(guān)注。
中國普惠金融促進會籌備小組組長，國開行原副行長劉克崮作為特邀授課嘉賓之一，以“建設多層次可持續(xù)的農(nóng)村扶貧金融體系”為主題，與眾位與會媒體進行了一個上午的知識、經(jīng)驗分享。劉克崮先從普惠金融的釋義展開論述，層層下沉直到農(nóng)村扶貧金融，完整、系統(tǒng)地闡明了我國目前普惠金融、草根金融及農(nóng)村扶貧金融的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，并對農(nóng)村金融扶貧的未來發(fā)展提出了自己的看法。培訓中，劉克崮結(jié)合自己在二十多年來金融扶貧發(fā)展的親身經(jīng)歷，用大量真實生動的案例，通過多階段、多角度的切入，提出了許多深刻且極具啟發(fā)性的觀點和合理化建議，得到了與會媒體朋友的熱烈反饋。
以下內(nèi)容為劉克崮先生的培訓摘錄
一、 什么是“普惠金融”？
普惠金融這個詞兒源于英文Inclusive Finance，出自聯(lián)合國的一個宣言，意思是，對傳統(tǒng)金融排斥的那些群體，不要排斥，要把他們包容進來。所以，這個詞原本的意思叫包容性金融。這個詞定位的關(guān)鍵是對象，它只要對大眾百姓，對弱者、貧者，它就符合這個詞內(nèi)涵。但現(xiàn)在一些時候非要跟大企業(yè)說普惠，把普惠誤解成就是凡是困難的人都應該幫。有一次我去濟南，坐高鐵，正拿著普惠金融的資料文件看，改我的發(fā)言稿，旁邊的一位旅客說，你也做普惠金融啊？我說是。他說普惠金融好啊，我們有一次遇到的困難太大了，結(jié)果普惠了一下就好了。我說你們遇到什么困難了？他說我們資金周轉(zhuǎn)不動了，普惠金融幫了一下。我說幫了多少錢？2.5億元。也就是說銀行打著普惠的旗號干根本不是普惠金融的事兒。
“普惠”的中文是什么意思？分開說，普就是普遍；惠，是給予的或受到的好處：恩惠。廣義用是惠及，把好處給某人。但在金融上，我認為金融是從屬于市場經(jīng)濟，金融沒有恩惠，而是互利，拿到錢要給付利息的，決不存在一方給予另一方，否則那就是施舍，是政府的幫助。而且還別忘了，政府的幫助是拿著廣大群眾納稅人的錢，它是作為一種公共服務扶助弱者。所以，金融就是市場行為，決沒有贈予的概念，而贈予的好處是單方面，不是互利共贏的。
在這個政策下，廣義的普惠金融在中國的語境下，它實際有三個差異性的含義。
1. 廣義的，政府做了某一個大好事兒，組織社會，群眾共同參與，那是惠及大家，惠及百姓，惠及后代。
2. 中義的，服務于草根（小微）經(jīng)濟體的商業(yè)可持續(xù)金融。我認為我們現(xiàn)在做的就是這個，真正大面積的金融就應該是商業(yè)可持續(xù)，不是單方的捐贈。
3. 狹義的，如果再解釋再窄一點可以加上少量政府行為，比如扶貧小額免稅貼息貸款。
二、草根金融：草根有信用，有能力的機構(gòu)能發(fā)掘出來
中國實體經(jīng)濟可分為四類九層（四層包括大中企業(yè)、小微企業(yè)、個體自營、生產(chǎn)性農(nóng)戶），研究中國的金融首先看它在四類九層里為誰服務，這要很清楚。普惠金融是為誰服務？他困難了我?guī)退褪瞧栈萁鹑冢圆庞校ㄉ厦嫣岬降模?.5億元（這樣的事情），這就沒弄清對象是誰。2.5億元貸款的對象在第一層，是大中企業(yè)，根本就不是大眾、小微、草根金融。
現(xiàn)在我們金融體系服務能力是什么狀態(tài)？服務大機構(gòu)的能力很強，我認為供過于求……而小金融對小經(jīng)濟體的服務能力、供應狀況是嚴重的供不應求。
草根經(jīng)濟體為什么融資難？草根經(jīng)濟體的自然特性和融資特點，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供服務的特性合不上。小經(jīng)濟體的特點是單體規(guī)模很小，總量很多，經(jīng)濟層次低，分布的范圍非常廣，山溝都能去，綜合能力弱，只有點單項能力，賣雞蛋就是個單項能力，但你讓他做財務表，他根本不會做。
草根經(jīng)濟體衍生出它融資的特征。因為它規(guī)模小所以融資數(shù)額小，因為戶數(shù)多所以融資的筆數(shù)特別多，因為很弱所以沒有抵押物也沒有財表，所以銀行讓人家（草根）出財務表是你自己犯傻，不是逼人家騙你嗎？但草根有信用，農(nóng)民90%是有信用的，金融機構(gòu)的能力是發(fā)現(xiàn)那90%有信用的農(nóng)民，剔除那10%沒信用的。傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒本事就別說人不守信用，那是因為你識別不出。
我概括了一下普惠金融、草根金融理論，它實際的內(nèi)在本質(zhì)是貼近草根經(jīng)濟體，愿意給他們服務。大經(jīng)濟學家尤努斯是回到家鄉(xiāng)一看，“我的家鄉(xiāng)幾十年怎么還這樣呢？我學那么多理論干什么呢？有用嗎？我得讓我的家鄉(xiāng)變樣。”所以人家去了，有了格萊珉銀行。所以，第一是有心，第二得貼近。
三、脫貧攻堅根本是提高能力低保更多是保障
脫貧攻堅，我認為，根基是提高勞動者的生產(chǎn)能力。一個人弱、貧，你幫他什么？他是需要救濟、慈善、政府的公共服務、社會保障嗎？那不是扶貧。金融扶貧，就幫他是用勞動力創(chuàng)造出新的價值，養(yǎng)活他自己，還能貢獻社會。
現(xiàn)在有一種做法，貧困農(nóng)戶脫貧有一種方式就是進低保，我認為這錯了，混淆了概念。低保不要求勞動，不是扶貧，它本質(zhì)上是一種社會保障機制。
金融扶貧也有很多的成果，形成了雙層的金融服務機構(gòu)體系。大銀行不屬于小微金融機構(gòu)，但可以做小微業(yè)務。現(xiàn)在從數(shù)額來說做的還比較大，比如國開、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲行，千億級地在進入小微業(yè)務，主要做的是農(nóng)村扶貧搬遷、批發(fā)性小貸……往下第二、三、四層是小的，比如中和農(nóng)信覆蓋的是貧困和低收入的人群。現(xiàn)在金融機構(gòu)形成了一個體系，公共服務設施也形成了一個體系：支付結(jié)算，征信系統(tǒng)等等，都逐漸完善了。
常規(guī)的扶貧已經(jīng)形成了六大領域或者產(chǎn)品，有基礎設施建設、扶貧搬遷、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困農(nóng)戶生產(chǎn)、村級資金互助、貧困家庭助學。我認為，未來中國扶貧的根本出路就是兩項，一項是基礎設施，第二就是產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)起來以后，帶動的農(nóng)戶是穩(wěn)定的，單獨一個小農(nóng)戶實力單薄，稍有風吹草動就不行了。
四、金融扶貧中的問題
第一，我感覺有不少貧困地區(qū)遇到資金問題，首先或主要想到的是向政府要、財政要。對金融在扶貧工作中的地位、作用和潛力認識不足。在調(diào)動金融積極性，引導其直接服務農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)龍頭方面還有不足。政府直接上的事比較多，使用金融工具時，行政色彩較重。
第二，很多貧困地區(qū)存貸比不高，當?shù)匚娴腻X半數(shù)以上流到域外，干別的事了。你還說缺錢，當?shù)剞r(nóng)民攢的那點儲蓄你們都用不出去。
第三，特別是對農(nóng)戶參與扶貧的金融機構(gòu)數(shù)量少，能力弱，一般農(nóng)戶、農(nóng)村新增就業(yè)者和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體仍然融資難。
第四，金融技術(shù)、產(chǎn)品與貧困農(nóng)戶、小經(jīng)濟體的自然特點、融資需求特點還有很多不匹配。一些地方特惠扶貧貸款，不做深入的調(diào)研和判斷就快速、簡單、批量地放，就喪失了激勵約束機制，借錢很容易，不借白不借，將來還不還，到時候再說，形成了這么一個松軟機制。
第五，貧困地區(qū)扶貧金融機構(gòu)準入控制過嚴。我看有個統(tǒng)計，全國800多個貧困縣（加了片區(qū)，有少量重疊），村鎮(zhèn)銀行只有300多家，也就是400-500個縣連一個村鎮(zhèn)銀行都沒有，我認為這是因為銀監(jiān)會只負單一監(jiān)管，不負經(jīng)濟發(fā)展責任造成的。
第六，通訊和金融基礎設施還有不足。我看好手機移動端，現(xiàn)在中和農(nóng)信和螞蟻金服務合作，就是利用農(nóng)戶的手機和螞蟻支付系統(tǒng)等技術(shù)與中和農(nóng)信線下的放貸技術(shù)結(jié)合起來做的。
第七，政策支持的梯次性、差異性不夠。支持精準扶貧的各項政策，也應精準一些。比如現(xiàn)在的涉農(nóng)貸款的財稅金融優(yōu)惠政策很多，但“涉農(nóng)”二字太寬泛了，什么東西都可以往里裝。應當收縮明確到帶動貧困戶多的產(chǎn)業(yè)龍頭和低收入、貧困農(nóng)戶等。具體對象還應分點層次，優(yōu)惠度有點梯次，像中和農(nóng)信這樣的，做貧困低收入農(nóng)戶，我認為它做的低收入和貧困農(nóng)戶的信貸所收取的利息也就是金融業(yè)收入，應該營業(yè)稅、所得稅全免。一定要貫徹市場是基礎的原則，充分發(fā)揮利率等市場價格的作用，多用減免稅和風險分擔機制，少用貼息，干擾價格信號。
五、除了7000萬人脫貧，金融扶貧還有什么目標？
現(xiàn)在全國目標是2020年7000萬人脫貧，我認為應該提第二個目標，7000萬人脫貧之日即是中國特色的高效率、廣覆蓋的扶貧金融體系建立之時，貧困是相對的，任何國家、時點，永遠有低收入人群，為此與脫貧攻堅同時，要把一個常態(tài)化的服務農(nóng)村低收入群體的分層次、多類型的金融制度體系建立起來。
機構(gòu)中大的、中的、小的，都要逐層往下走，要形成服務農(nóng)村中低收入人群的主力軍，農(nóng)信社、加上中和農(nóng)信，要把中和農(nóng)信做大再加上郵儲行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行等。
關(guān)于新機構(gòu)，我主張就像2005年試點小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社一樣，開辟點新的鄉(xiāng)村金融機構(gòu)試點，現(xiàn)在民間說村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)，小貸公司不小額。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)沒到村，而在縣鎮(zhèn)。授權(quán)地方試點，建議中央指導，探索專門針對低收入農(nóng)戶的鄉(xiāng)村農(nóng)民銀行、鄉(xiāng)村農(nóng)民小貸公司、鄉(xiāng)村資金專業(yè)合作社等。利率按高法上限，稅收全免，風險分擔。
要改進農(nóng)村金融統(tǒng)計制度，實行實體經(jīng)濟和金融業(yè)務兩維劃分標準。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:中和農(nóng)信
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