5月21日，作為“問(wèn)路鄉(xiāng)村——媒體在行動(dòng)”的預(yù)熱活動(dòng)，2017中國(guó)農(nóng)村金融扶貧尋訪之旅媒體培訓(xùn)班在北京成功舉辦。本次培訓(xùn)班旨在幫助媒體工作者更好地了解金融扶貧知識(shí)，準(zhǔn)確理解國(guó)家“精準(zhǔn)扶貧”政策精神，為助力農(nóng)村金融扶貧獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，并借此提升社會(huì)大眾對(duì)農(nóng)村金融的認(rèn)知與關(guān)注。
中國(guó)普惠金融促進(jìn)會(huì)籌備小組組長(zhǎng)，國(guó)開(kāi)行原副行長(zhǎng)劉克崮作為特邀授課嘉賓之一，以“建設(shè)多層次可持續(xù)的農(nóng)村扶貧金融體系”為主題，與眾位與會(huì)媒體進(jìn)行了一個(gè)上午的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)分享。劉克崮先從普惠金融的釋義展開(kāi)論述，層層下沉直到農(nóng)村扶貧金融，完整、系統(tǒng)地闡明了我國(guó)目前普惠金融、草根金融及農(nóng)村扶貧金融的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，并對(duì)農(nóng)村金融扶貧的未來(lái)發(fā)展提出了自己的看法。培訓(xùn)中，劉克崮結(jié)合自己在二十多年來(lái)金融扶貧發(fā)展的親身經(jīng)歷，用大量真實(shí)生動(dòng)的案例，通過(guò)多階段、多角度的切入，提出了許多深刻且極具啟發(fā)性的觀點(diǎn)和合理化建議，得到了與會(huì)媒體朋友的熱烈反饋。
以下內(nèi)容為劉克崮先生的培訓(xùn)摘錄
一、 什么是“普惠金融”？
普惠金融這個(gè)詞兒源于英文Inclusive Finance，出自聯(lián)合國(guó)的一個(gè)宣言，意思是，對(duì)傳統(tǒng)金融排斥的那些群體，不要排斥，要把他們包容進(jìn)來(lái)。所以，這個(gè)詞原本的意思叫包容性金融。這個(gè)詞定位的關(guān)鍵是對(duì)象，它只要對(duì)大眾百姓，對(duì)弱者、貧者，它就符合這個(gè)詞內(nèi)涵。但現(xiàn)在一些時(shí)候非要跟大企業(yè)說(shuō)普惠，把普惠誤解成就是凡是困難的人都應(yīng)該幫。有一次我去濟(jì)南，坐高鐵，正拿著普惠金融的資料文件看，改我的發(fā)言稿，旁邊的一位旅客說(shuō)，你也做普惠金融啊？我說(shuō)是。他說(shuō)普惠金融好啊，我們有一次遇到的困難太大了，結(jié)果普惠了一下就好了。我說(shuō)你們遇到什么困難了？他說(shuō)我們資金周轉(zhuǎn)不動(dòng)了，普惠金融幫了一下。我說(shuō)幫了多少錢？2.5億元。也就是說(shuō)銀行打著普惠的旗號(hào)干根本不是普惠金融的事兒。
“普惠”的中文是什么意思？分開(kāi)說(shuō)，普就是普遍；惠，是給予的或受到的好處：恩惠。廣義用是惠及，把好處給某人。但在金融上，我認(rèn)為金融是從屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，金融沒(méi)有恩惠，而是互利，拿到錢要給付利息的，決不存在一方給予另一方，否則那就是施舍，是政府的幫助。而且還別忘了，政府的幫助是拿著廣大群眾納稅人的錢，它是作為一種公共服務(wù)扶助弱者。所以，金融就是市場(chǎng)行為，決沒(méi)有贈(zèng)予的概念，而贈(zèng)予的好處是單方面，不是互利共贏的。
在這個(gè)政策下，廣義的普惠金融在中國(guó)的語(yǔ)境下，它實(shí)際有三個(gè)差異性的含義。
1. 廣義的，政府做了某一個(gè)大好事兒，組織社會(huì)，群眾共同參與，那是惠及大家，惠及百姓，惠及后代。
2. 中義的，服務(wù)于草根（小微）經(jīng)濟(jì)體的商業(yè)可持續(xù)金融。我認(rèn)為我們現(xiàn)在做的就是這個(gè)，真正大面積的金融就應(yīng)該是商業(yè)可持續(xù)，不是單方的捐贈(zèng)。
3. 狹義的，如果再解釋再窄一點(diǎn)可以加上少量政府行為，比如扶貧小額免稅貼息貸款。
二、草根金融：草根有信用，有能力的機(jī)構(gòu)能發(fā)掘出來(lái)
中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可分為四類九層（四層包括大中企業(yè)、小微企業(yè)、個(gè)體自營(yíng)、生產(chǎn)性農(nóng)戶），研究中國(guó)的金融首先看它在四類九層里為誰(shuí)服務(wù)，這要很清楚。普惠金融是為誰(shuí)服務(wù)？他困難了我?guī)退褪瞧栈萁鹑冢圆庞校ㄉ厦嫣岬降模?.5億元（這樣的事情），這就沒(méi)弄清對(duì)象是誰(shuí)。2.5億元貸款的對(duì)象在第一層，是大中企業(yè)，根本就不是大眾、小微、草根金融。
現(xiàn)在我們金融體系服務(wù)能力是什么狀態(tài)？服務(wù)大機(jī)構(gòu)的能力很強(qiáng)，我認(rèn)為供過(guò)于求……而小金融對(duì)小經(jīng)濟(jì)體的服務(wù)能力、供應(yīng)狀況是嚴(yán)重的供不應(yīng)求。
草根經(jīng)濟(jì)體為什么融資難？草根經(jīng)濟(jì)體的自然特性和融資特點(diǎn)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的特性合不上。小經(jīng)濟(jì)體的特點(diǎn)是單體規(guī)模很小，總量很多，經(jīng)濟(jì)層次低，分布的范圍非常廣，山溝都能去，綜合能力弱，只有點(diǎn)單項(xiàng)能力，賣雞蛋就是個(gè)單項(xiàng)能力，但你讓他做財(cái)務(wù)表，他根本不會(huì)做。
草根經(jīng)濟(jì)體衍生出它融資的特征。因?yàn)樗?guī)模小所以融資數(shù)額小，因?yàn)閼魯?shù)多所以融資的筆數(shù)特別多，因?yàn)楹苋跛詻](méi)有抵押物也沒(méi)有財(cái)表，所以銀行讓人家（草根）出財(cái)務(wù)表是你自己犯傻，不是逼人家騙你嗎？但草根有信用，農(nóng)民90%是有信用的，金融機(jī)構(gòu)的能力是發(fā)現(xiàn)那90%有信用的農(nóng)民，剔除那10%沒(méi)信用的。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)本事就別說(shuō)人不守信用，那是因?yàn)槟阕R(shí)別不出。
我概括了一下普惠金融、草根金融理論，它實(shí)際的內(nèi)在本質(zhì)是貼近草根經(jīng)濟(jì)體，愿意給他們服務(wù)。大經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯是回到家鄉(xiāng)一看，“我的家鄉(xiāng)幾十年怎么還這樣呢？我學(xué)那么多理論干什么呢？有用嗎？我得讓我的家鄉(xiāng)變樣。”所以人家去了，有了格萊珉銀行。所以，第一是有心，第二得貼近。
三、脫貧攻堅(jiān)根本是提高能力低保更多是保障
脫貧攻堅(jiān)，我認(rèn)為，根基是提高勞動(dòng)者的生產(chǎn)能力。一個(gè)人弱、貧，你幫他什么？他是需要救濟(jì)、慈善、政府的公共服務(wù)、社會(huì)保障嗎？那不是扶貧。金融扶貧，就幫他是用勞動(dòng)力創(chuàng)造出新的價(jià)值，養(yǎng)活他自己，還能貢獻(xiàn)社會(huì)。
現(xiàn)在有一種做法，貧困農(nóng)戶脫貧有一種方式就是進(jìn)低保，我認(rèn)為這錯(cuò)了，混淆了概念。低保不要求勞動(dòng)，不是扶貧，它本質(zhì)上是一種社會(huì)保障機(jī)制。
金融扶貧也有很多的成果，形成了雙層的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系。大銀行不屬于小微金融機(jī)構(gòu)，但可以做小微業(yè)務(wù)。現(xiàn)在從數(shù)額來(lái)說(shuō)做的還比較大，比如國(guó)開(kāi)、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)行，千億級(jí)地在進(jìn)入小微業(yè)務(wù)，主要做的是農(nóng)村扶貧搬遷、批發(fā)性小貸……往下第二、三、四層是小的，比如中和農(nóng)信覆蓋的是貧困和低收入的人群。現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)形成了一個(gè)體系，公共服務(wù)設(shè)施也形成了一個(gè)體系：支付結(jié)算，征信系統(tǒng)等等，都逐漸完善了。
常規(guī)的扶貧已經(jīng)形成了六大領(lǐng)域或者產(chǎn)品，有基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧搬遷、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困農(nóng)戶生產(chǎn)、村級(jí)資金互助、貧困家庭助學(xué)。我認(rèn)為，未來(lái)中國(guó)扶貧的根本出路就是兩項(xiàng)，一項(xiàng)是基礎(chǔ)設(shè)施，第二就是產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)起來(lái)以后，帶動(dòng)的農(nóng)戶是穩(wěn)定的，單獨(dú)一個(gè)小農(nóng)戶實(shí)力單薄，稍有風(fēng)吹草動(dòng)就不行了。
四、金融扶貧中的問(wèn)題
第一，我感覺(jué)有不少貧困地區(qū)遇到資金問(wèn)題，首先或主要想到的是向政府要、財(cái)政要。對(duì)金融在扶貧工作中的地位、作用和潛力認(rèn)識(shí)不足。在調(diào)動(dòng)金融積極性，引導(dǎo)其直接服務(wù)農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)龍頭方面還有不足。政府直接上的事比較多，使用金融工具時(shí)，行政色彩較重。
第二，很多貧困地區(qū)存貸比不高，當(dāng)?shù)匚娴腻X半數(shù)以上流到域外，干別的事了。你還說(shuō)缺錢，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民攢的那點(diǎn)儲(chǔ)蓄你們都用不出去。
第三，特別是對(duì)農(nóng)戶參與扶貧的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，能力弱，一般農(nóng)戶、農(nóng)村新增就業(yè)者和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體仍然融資難。
第四，金融技術(shù)、產(chǎn)品與貧困農(nóng)戶、小經(jīng)濟(jì)體的自然特點(diǎn)、融資需求特點(diǎn)還有很多不匹配。一些地方特惠扶貧貸款，不做深入的調(diào)研和判斷就快速、簡(jiǎn)單、批量地放，就喪失了激勵(lì)約束機(jī)制，借錢很容易，不借白不借，將來(lái)還不還，到時(shí)候再說(shuō)，形成了這么一個(gè)松軟機(jī)制。
第五，貧困地區(qū)扶貧金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入控制過(guò)嚴(yán)。我看有個(gè)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)800多個(gè)貧困縣（加了片區(qū)，有少量重疊），村鎮(zhèn)銀行只有300多家，也就是400-500個(gè)縣連一個(gè)村鎮(zhèn)銀行都沒(méi)有，我認(rèn)為這是因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)只負(fù)單一監(jiān)管，不負(fù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展責(zé)任造成的。
第六，通訊和金融基礎(chǔ)設(shè)施還有不足。我看好手機(jī)移動(dòng)端，現(xiàn)在中和農(nóng)信和螞蟻金服務(wù)合作，就是利用農(nóng)戶的手機(jī)和螞蟻支付系統(tǒng)等技術(shù)與中和農(nóng)信線下的放貸技術(shù)結(jié)合起來(lái)做的。
第七，政策支持的梯次性、差異性不夠。支持精準(zhǔn)扶貧的各項(xiàng)政策，也應(yīng)精準(zhǔn)一些。比如現(xiàn)在的涉農(nóng)貸款的財(cái)稅金融優(yōu)惠政策很多，但“涉農(nóng)”二字太寬泛了，什么東西都可以往里裝。應(yīng)當(dāng)收縮明確到帶動(dòng)貧困戶多的產(chǎn)業(yè)龍頭和低收入、貧困農(nóng)戶等。具體對(duì)象還應(yīng)分點(diǎn)層次，優(yōu)惠度有點(diǎn)梯次，像中和農(nóng)信這樣的，做貧困低收入農(nóng)戶，我認(rèn)為它做的低收入和貧困農(nóng)戶的信貸所收取的利息也就是金融業(yè)收入，應(yīng)該營(yíng)業(yè)稅、所得稅全免。一定要貫徹市場(chǎng)是基礎(chǔ)的原則，充分發(fā)揮利率等市場(chǎng)價(jià)格的作用，多用減免稅和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，少用貼息，干擾價(jià)格信號(hào)。
五、除了7000萬(wàn)人脫貧，金融扶貧還有什么目標(biāo)？
現(xiàn)在全國(guó)目標(biāo)是2020年7000萬(wàn)人脫貧，我認(rèn)為應(yīng)該提第二個(gè)目標(biāo)，7000萬(wàn)人脫貧之日即是中國(guó)特色的高效率、廣覆蓋的扶貧金融體系建立之時(shí)，貧困是相對(duì)的，任何國(guó)家、時(shí)點(diǎn)，永遠(yuǎn)有低收入人群，為此與脫貧攻堅(jiān)同時(shí)，要把一個(gè)常態(tài)化的服務(wù)農(nóng)村低收入群體的分層次、多類型的金融制度體系建立起來(lái)。
機(jī)構(gòu)中大的、中的、小的，都要逐層往下走，要形成服務(wù)農(nóng)村中低收入人群的主力軍，農(nóng)信社、加上中和農(nóng)信，要把中和農(nóng)信做大再加上郵儲(chǔ)行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行等。
關(guān)于新機(jī)構(gòu)，我主張就像2005年試點(diǎn)小貸公司、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社一樣，開(kāi)辟點(diǎn)新的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，現(xiàn)在民間說(shuō)村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)，小貸公司不小額。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)沒(méi)到村，而在縣鎮(zhèn)。授權(quán)地方試點(diǎn)，建議中央指導(dǎo)，探索專門針對(duì)低收入農(nóng)戶的鄉(xiāng)村農(nóng)民銀行、鄉(xiāng)村農(nóng)民小貸公司、鄉(xiāng)村資金專業(yè)合作社等。利率按高法上限，稅收全免，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
要改進(jìn)農(nóng)村金融統(tǒng)計(jì)制度，實(shí)行實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)務(wù)兩維劃分標(biāo)準(zhǔn)。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自:中和農(nóng)信
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