編者按：10月17日是我國第3個國家扶貧日。脫貧攻堅機制創(chuàng)新和試驗不斷涌現(xiàn)，如產(chǎn)業(yè)扶貧；旅游扶貧；教育扶貧；青年扶貧；文化扶貧·······，“扶貧+”的政策格局基本形成。其中，金融扶貧尤其引人注目，被作為政策‘組合拳’的‘重頭戲’來安排部署。但金融扶貧與人們對金融業(yè)的直觀感受有沖突，深刻理解其本質(zhì)和內(nèi)涵需要發(fā)揮一定的想象力。本文重點有三點：一是信用創(chuàng)設和維護是金融扶貧的基點問題；二是金融扶貧應與農(nóng)村金融深化改革并舉，在金融扶貧中推動農(nóng)村金融現(xiàn)代化；三是金融扶貧應與金融教育同步進行，培養(yǎng)貧困地區(qū)社會的信用意識、規(guī)則意識、參與意識、民主意識。這也將是貧困地區(qū)地方金融辦的一項重要職責。本文是對金融扶貧理念和機制的梳理和再認識，希望引起各界對金融扶貧更全面認識的探討和關注。
“金融扶貧”，是脫貧攻堅政策體系不可或缺的組成部分。國務院扶貧辦劉永富提出，“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重大舉措和關鍵支撐，黨中央、國務院把它作為政策‘組合拳’的‘重頭戲’來安排部署”。金融扶貧的政策地位可見一斑。
然而，“金融扶貧”理解起來卻不那么順暢，原因在于這一與直觀感覺有所沖突：在大多數(shù)人的感覺中，金融是“為有錢人服務的”，“嫌貧愛富”、“錦上添花多，雪中送炭少”，如何能指望其“扶貧”呢？“窮人的銀行家”作為一種理念如何與激烈競爭的金融市場環(huán)境相容？與“提高市場機制益貧性”類似，“窮人的銀行家”等概念實際操作中并不那么如直觀上容易理解，需要激發(fā)人們的想象力。坦承這種沖突或悖論，比遮遮掩掩地喊口號或生拉硬拽地“拉郎配”要好，正如蒸桑拿時，適時潑幾瓢涼水往往效果更好。
故而，談“金融扶貧”，須要從突破這一概念的感性悖論，理解金融服務脫貧攻堅的本質(zhì)與機制。我們的政策執(zhí)行與實踐，往往是從實際情境的沖突或悖論之處生發(fā)創(chuàng)新與動力的。要做好金融扶貧，就需要正本清源，不斷加深我們對“金融”、“金融+”、“扶貧”的理解與認識。
一、“金融扶貧”理念的多維視角
“金融扶貧”是一項系統(tǒng)性工程，涉及眾多部門及主體，從不同的主體去看金融扶貧，自然會形成理解其內(nèi)涵的多維視角，最終的政策效果正是各主體角力、合作與博弈的結(jié)果。其主要推動力主要來自兩個部門：金融部門（包括社會力量形成的準金融、類金融部門）與政府部門。
（一）金融部門視角
金融部門是金融資源的直接供給者，在金融扶貧的供給側(cè)發(fā)揮著主體作用，主要有三個層面：政治使命；社會責任；發(fā)展戰(zhàn)略。
第一，政治責任。這是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的總體性質(zhì)所決定的，亦由我國的金融作為準公共物品的市場地位所決定。
第二，社會責任。脫貧攻堅不僅是金融部門的政治責任，更是金融企業(yè)的社會責任，并且涵蓋了農(nóng)村金融體系各個層次的機構(gòu)。政策性銀行如農(nóng)發(fā)行提出的“新農(nóng)村建設的銀行”定位，國有大型商業(yè)銀行如中國農(nóng)業(yè)銀行以服務“三農(nóng)”為己任，并且與上市同步成立“三農(nóng)”金融事業(yè)部，郵儲銀行提出“普惠金融”戰(zhàn)略，將信貸資源大幅向“三農(nóng)”傾斜，地方商業(yè)銀行及農(nóng)村金融機構(gòu)自不待言。
第三，未來發(fā)展的戰(zhàn)略需要。現(xiàn)階段更應看到，新常態(tài)下的脫貧攻堅，不僅是簡單的“扶”，而具有更多的新空間、新動力、新機遇內(nèi)涵，即“十三五”期間的政策目標要“在協(xié)調(diào)發(fā)展中拓展發(fā)展空間，在加強薄弱領域中增強發(fā)展后勁”。在國家定向優(yōu)惠措施和配套機制不斷完善的情況下，金融更好地支持扶貧開發(fā)，就不僅僅是一種社會責任，也是金融機構(gòu)贏得未來發(fā)展戰(zhàn)略空間的必要之舉。過去十多年來，全國農(nóng)信系統(tǒng)經(jīng)過體制機制改革，已經(jīng)成為領域服務“三農(nóng)”的主力軍，在不少地區(qū)的縣域金融領域躍升為行業(yè)第一，市場份額甚至占到半壁江山。這種發(fā)展狀況正是農(nóng)村改革發(fā)展給農(nóng)村金融形成新動力、新空間的一種有力證明。
例如，河北省印發(fā)的《金融扶貧指導意見》中，開宗明義地點出：“金融機構(gòu)既把金融扶貧作為履行社會責任的政治任務，積極完成‘規(guī)定動作’，主動做好‘自選動作’，又把開拓農(nóng)村市場、發(fā)展普惠金融作為業(yè)務‘藍海’，按市場規(guī)律辦事，深耕細作，持續(xù)運營，創(chuàng)造效益，體現(xiàn)價值，樹立良好社會形象”。
脫貧攻堅，金融應發(fā)揮先行作用
2015年10月在北京舉行的減貧與發(fā)展高層論壇上，習近平總書記在主旨演講中指出，“發(fā)揮中國制度優(yōu)勢，構(gòu)建了政府、社會、市場協(xié)同推進的大扶貧格局，形成了跨地區(qū)、跨部門、跨單位、全社會共同參與的多元主體的社會扶貧體系”。在此前的新聞發(fā)布會上，國務院扶貧辦副主任洪天云表示，“將拓展金融扶貧渠道和方式，鼓勵金融扶貧創(chuàng)新”。這表明，金融扶貧是社會扶貧體系的重要力量。
自2013年底實施以精準扶貧為核心的脫貧攻堅以來，部門主導的專項扶貧不斷推出，形成“扶貧+”政策氛圍。諸如“產(chǎn)業(yè)扶貧”、“金融扶貧”、“教育扶貧”、“旅游扶貧”、“民企扶貧”、“易地扶貧搬遷”、“電商扶貧”、“光伏扶貧”、“社會扶貧”、“青年扶貧”等扶貧政策不斷涌現(xiàn)，呈現(xiàn)多元化、多領域、多層次的扶貧格局。“扶貧+”的總體特征是“條”（部門）上力度在不斷加強，“塊”（橫向）上整合仍有待加強，難以形成政策合力。“扶貧+”政策體系到了整合、重組、優(yōu)化階段，破藩籬，促合力，成為脫貧攻堅的難點問題。那么，哪種力量具有整合優(yōu)化不同扶貧政策的有利條件呢？顯然，作為現(xiàn)代經(jīng)濟核心的金融，其作用不可替代。
當前，“融資難”、“融資貴”是金融服務實體經(jīng)濟的最突出問題，這一問題在農(nóng)村地區(qū)和扶貧領域更嚴重。扶貧政策的落地，往往離不開金融的有力支持。提高信貸可及性，強化普惠金融，是金融扶貧的攻堅內(nèi)容。這樣一來，金融在脫貧攻堅中的作用最為關鍵：進則驅(qū)動，發(fā)揮先行前導作用；退則制動，成為制約因素和推進障礙。正是由于這一特殊地位，金融扶貧在脫貧攻堅中就具有了更強的資源整合和創(chuàng)新驅(qū)動能力，承擔更大社會責任亦在情理之中。
農(nóng)村深化改革與脫貧攻堅雙重因素的疊加，決定了“扶貧+”政策整合、打破條塊壁壘的難度很大。以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革為例，改革需要農(nóng)業(yè)、國土、財政、發(fā)改、司法等多個部門的合作，又涉及確權(quán)、登記、頒證、流轉(zhuǎn)、評估等一系列配套措施，才能使得產(chǎn)權(quán)改革真正實現(xiàn)農(nóng)村財產(chǎn)的經(jīng)濟價值和金融權(quán)能。此時，金融先行一步，往往會起到重要的推動作用。從成都、重慶等地的實踐來看，往往是農(nóng)村金融改革前置，進而推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革不斷深入，金融的主驅(qū)動作用明顯。因而，金融扶貧推動“扶貧+”政策之間的整合優(yōu)化，形成政策合力，不僅是提高政策有效性的必要之舉，更重要的還在于推進農(nóng)村深化改革的全局性問題。
2015年10月17日是我國第二個國家扶貧日，也是第23個國際消除貧困日。在今后五年的脫貧攻堅階段，金融扶貧應承擔更積極進取的社會責任，發(fā)揮先行前導作用，突破重點難點，推動農(nóng)村全面深化改革和全面小康社會建設。
（二）政府部門視角
從政府部門來看，金融扶貧主要是運用金融思維、金融工具，調(diào)動與配置各類扶貧資源，聚合政策資源，引導和疏通金融資源，解決脫貧攻堅的難點與瓶頸問題。可以說，金融扶貧是在脫貧攻堅領域處理好“政府”與“市場”關系的一種體現(xiàn)，核心是政策性與市場機制的協(xié)調(diào)問題。
第一，金融扶貧的基本特征是政策性。比如貨幣政策層面，設立扶貧再貸款并實行比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的利率。還有稅收優(yōu)惠、貼息支持、財政獎補及過橋貸款、融資擔保、風險補償?shù)扰涮讬C制，以及傳統(tǒng)配套措施之外的“過橋貸款”等新政策工具，重點還在于確保金融支持的連續(xù)性、長期性、穩(wěn)定性。
第二，金融扶貧的基本政策框架是涵蓋財政、稅收、保險以及證券、基金等現(xiàn)代金融工具在內(nèi)的大金融體系。
“財政+金融”聯(lián)動：財政和金融是加大投入力度的兩個主渠道，缺一不可。財政資金有基礎性的支撐作用，降低金融投入的成本和風險。而財政投入更好地作用，需要金融的信貸資源匹配支持，二者聯(lián)動實現(xiàn)杠桿和協(xié)同效應。以“金融+財政”聯(lián)動機制為依托，搭建政銀合作等基礎性平臺，金融將發(fā)揮資源和要素整合的中樞作用，引導資金、土地、人才、技術、管理等各種要素向貧困地區(qū)集聚。其中，包括以金融扶貧為核心，推動“產(chǎn)業(yè)扶貧”、“文化扶貧”、“旅游扶貧”、“生態(tài)扶貧”、“異地搬遷扶貧”等各種“扶貧+”項目之間的整合，進而推動扶貧資金的有效整合。
直接融資（多層次資本市場）：典型的比如證券扶貧，中國證監(jiān)會9月9日發(fā)布的《關于發(fā)揮資本市場作用服務國家脫貧攻堅戰(zhàn)略的意見》，為592個貧困縣IPO、新三板掛牌、發(fā)行債券、并購重組等開辟綠色通道。貧困地區(qū)企業(yè)基礎薄弱，不少地區(qū)企業(yè)上市還處于空白，打通直接融資渠道、參與多層次資本市場、建立與外部市場的更緊密聯(lián)系仍然需要付出較多的努力，特別是地方區(qū)域性股權(quán)市場即通俗所稱的“四板”市場尤為重要。
此外，還包括改變以往大水漫灌、撒胡椒面的資金使用方式，將部分扶貧資金打包、捆綁，組成扶貧開發(fā)產(chǎn)業(yè)基金，集中力量辦大事。
打通多層次資本市場的“一二三四”
十八屆三中全會以來，多層次資本市場的發(fā)展進入新的階段。經(jīng)過多年努力，資本市場體系涵蓋主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、新三板和地方性股權(quán)交易中心的“一二三四”格局基本確立，承載著貫通直接融資渠道的戰(zhàn)略使命。可以說，防止“脫實入虛”，提高金融支持實體經(jīng)濟的能力，仍然是發(fā)展多層次資本市場的核心命題。
第一，有序“擴容”是增強資本市場開放性和支持實體經(jīng)濟的基本機制。沒有擴容，則市場主體數(shù)量受限，資本市場的運行相對封閉，資金大量入市，股指高漲，容易導致“脫實入虛”問題。2014年以來，IPO開閘、新三板擴容，以及正在進行的注冊制改革，進入多層次資本市場的企業(yè)主體數(shù)量持續(xù)增加，意味著實體經(jīng)濟從資本市場的融資能力增強，二者之間的通道更加暢通。同時，目前28家區(qū)域性或地方性股權(quán)交易中心形成的四板市場，為數(shù)量眾多的規(guī)模更小的中小企業(yè)參與資本市場提供了最低門檻。
第二，“一二三四”板塊的有機結(jié)合，將促進形成上下貫通的市場體系。一是正在建立的“轉(zhuǎn)板”制度很關鍵，藉此可以形成靈活暢通的上升渠道，隨著企業(yè)發(fā)展情況的變化可以在不同層次的資本市場轉(zhuǎn)換。二是各層次的交易所之間逐步建立了更緊密的股權(quán)聯(lián)系與合作關系。例如，上交所和深交所均為新三板的股東，而且深交所還參股了北京、大連、齊魯、深圳前海等十幾家地方股權(quán)交易中心，上交所也參股了遼寧、浙江、上海等地的股權(quán)交易中心。借助股權(quán)聯(lián)系，上交所、深交所與三板、四板市場的交易所之間的人員、技術、信息、管理、制度等層面的交流合作會增強，也可使得轉(zhuǎn)板機制更加靈活。
第三，值得注意的是，相比“一二三”的持續(xù)火爆，當前四板市場的發(fā)展則顯得十分落寞，尤其是中西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的四板市場，融資功能差、上市主體不足是普遍問題。因此，準確定位和激活四板的市場功能是進一步完善多層次資本市場體系的關鍵。
這里應充分重視政府的創(chuàng)業(yè)投資引導基金。2015年年初，國務院常務會議決定設立400億規(guī)模的國家新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導基金，特別強調(diào)要突出投資重點，可以用參股方式與地方或行業(yè)龍頭企業(yè)相關基金合作，主要投向新興產(chǎn)業(yè)早中期、初創(chuàng)期的創(chuàng)新型企業(yè)。顯然，與大產(chǎn)業(yè)基金不同，創(chuàng)投引導基金重點在“小”。四板市場恰好為中小企業(yè)提供了規(guī)范發(fā)展的最低門檻，又具有地方性，恰好滿足創(chuàng)投引導基金的需要，二者結(jié)合起來有助于發(fā)揮協(xié)同作用。
綜合來看，借助股市和新三板大發(fā)展之東風，進一步壯大四板市場，奏響“一二三四”協(xié)奏曲，意義重大。一方面，這為數(shù)眾多的中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)有機會參與進來。另一方面，促進了金融發(fā)展與實體經(jīng)濟的融合，為新常態(tài)下的經(jīng)濟引擎提供金融動力。
“保險+金融”：一是通過保險體系構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)的社會安全網(wǎng)，包括農(nóng)村養(yǎng)老保險、新農(nóng)村合作醫(yī)療保險、大病保險、人身意外保險等，提高農(nóng)村居民的風險抵御能力；二是針對農(nóng)業(yè)自然災害和市場風險的保險創(chuàng)新，包括政策性農(nóng)業(yè)保險（巨災保險和一般性政策農(nóng)業(yè)保險）和商業(yè)性保險，新的創(chuàng)新品種如天氣指數(shù)保險、農(nóng)產(chǎn)品價格保險等；三是和信貸結(jié)合的保險創(chuàng)新，如小額貸款保證保險，為信貸的信用風險提供保險支持。保險扶貧是保定阜平金融扶貧政策體系的重點內(nèi)容。
第三，與以往不同，這階段的金融扶貧尤為注重體系性，多主體、多層次、多渠道、多方式，政策工具籃不斷創(chuàng)新、充實和完善，“組合拳”創(chuàng)新層出不窮。參與主體囊括了農(nóng)村金融體系從大到小的全部機構(gòu)類型，包括政策性商業(yè)銀行、大型商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)信系統(tǒng)（農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、資金互助社等，還包括京東金融、淘寶等新興力量，以及格萊珉鄉(xiāng)村銀行等外部力量。服務領域多層次，包括重點民生工程、基礎設施與公共服務、主導農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、重點項目等投融資重要領域，還有龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，更重要的是貧困群眾的金融服務與金融需求問題。這里面還有一個重要問題，金融扶貧不僅僅是一個信貸供給問題，更重要的是基礎金融服務進村入戶問題，這不僅關系到居民的金融服務問題，還影響到農(nóng)村的經(jīng)濟活力問題，如電商下鄉(xiāng)等。依托互聯(lián)網(wǎng)技術的現(xiàn)代支付體系進入農(nóng)村，實現(xiàn)更深、更廣的基礎金融“村村通”，農(nóng)村居民才能真正融入到經(jīng)濟發(fā)展的運行體系中。
當然，總體來看，“融資難、融資貴”仍然是金融扶貧所急需解決的基本問題。在農(nóng)村信用體系建設的過程中，我們發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)戶的金融數(shù)據(jù)基本為零，更何況貧困農(nóng)戶。那么，貧困的人群是否應該得到看起來超出其承載力的信貸資源呢？這個問題我們將在第二部分詳細討論。
從扶貧對象（貧困農(nóng)戶）的視角出發(fā)，我們就進入了狹義的金融扶貧范疇，也是推進難度最大的部分。
（三）扶貧對象視角
普惠金融（以及特惠金融）的重點與難點恰恰在于扶貧領域。包括貨幣政策、財政政策以及市場準入（新型農(nóng)村金融機構(gòu)的準入）等多種政策工具的不斷出臺，以及普惠金融體系的規(guī)劃推進（國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》），一個基本出發(fā)點就是希望利用涓滴效應，讓一部分金融資源能夠惠顧到廣大農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困農(nóng)戶身上。
“融資難、融資貴”問題顯示了農(nóng)村金融的基本現(xiàn)狀，“三農(nóng)”（特別是普通農(nóng)戶）很難享受到信貸服務。核心瓶頸就是有效的抵押、擔保品不足（乃至是匱乏），基本障礙是風險問題。
農(nóng)村缺乏抵押、擔保品是眾所周知的問題。農(nóng)地、住房、農(nóng)機及其他生產(chǎn)生活資料和農(nóng)產(chǎn)品，都不是金融機構(gòu)所認可的抵押擔保品。最受金融機構(gòu)歡迎的是公務員或教師（事業(yè)編人員）擔保，因為有財政工資做保障，然而農(nóng)村居民里面多少人有子女或親戚是公務員。盡管如此，依然是最受歡迎的方式。
風險問題，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，雙重弱勢疊加，導致金融很難進入“三農(nóng)”領域，形成了一種悖論觀念：勤勞樸實的農(nóng)民反而信用不足。農(nóng)業(yè)不僅要面臨自然風險，天災、病蟲災等，還要面對市場風險，價格波動劇烈，產(chǎn)量上去，價格卻暴跌，這些風險因素最終都歸并到了農(nóng)民的信用問題上。多年調(diào)研逐漸發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)并非是簡單的經(jīng)濟學定義上的初級行業(yè)，而是一種知識密集型行業(yè)，做得好的農(nóng)民必然對節(jié)氣、土壤、種植技術等有著豐富的知識，同時也必然是一個風險管理高手。然而，現(xiàn)代經(jīng)濟體系中，這種知識很難實現(xiàn)經(jīng)濟價值，因其與規(guī)模經(jīng)濟和化肥農(nóng)藥等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術不匹配。總而言之，多重風險因素形成的風險墻阻隔在農(nóng)村融資主體和金融機構(gòu)之間，資金融通難以完成，這也是金融扶貧的基本障礙。
所以，金融扶貧的基本政策手法可以概括為“一推一扶”。推金融機構(gòu)，包括上述所有的政策工具和優(yōu)惠措施，湯藥齊下，爭取讓金融機構(gòu)主動些。然而，金融是一個市場化程度最高的行業(yè)，單純“推”效果效果往往不佳。仍需從另一端發(fā)力，也就是“扶”，基本思路仍然在抵押擔保和風險抵御方面。
一是擴大合格抵押擔保品范圍。典型政策就是與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革并進的以“三塊地”為核心的農(nóng)地金融創(chuàng)新試點。目前，已經(jīng)形成農(nóng)地金融試點國家隊，即由人民銀行牽頭推動的農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(232家)與農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(59家)，由銀監(jiān)會牽頭推動的農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地使用權(quán)抵押貸款試點（15家）。
二是直接從擔保體系入手，設立政策性擔保機構(gòu)。如扶貧擔保基金、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資擔保機構(gòu)、農(nóng)業(yè)信貸擔保機構(gòu)。特別是去年由財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《關于財政支持建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系的指導意見》，將整合涉農(nóng)補貼財政資金，在全國范圍內(nèi)建立縣、省、中央三級體系的農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，直接針對農(nóng)村金融發(fā)展的核心瓶頸問題。
三是建立風險保障和補償機制。風險保障機制的主要內(nèi)容是“保險增信”，如前所述的巨災保險、政策性和商業(yè)性農(nóng)險、農(nóng)產(chǎn)品價格保險、小額貸款保證保險等產(chǎn)品和方式，還有為活體畜禽抵押等金融創(chuàng)新提供的保險品種。此外，不少縣區(qū)也建立了各類風險補償基金，用于處理風險產(chǎn)生后形成信貸損失的補償問題，進一步降低金融機構(gòu)的后顧之憂。
近些年來，農(nóng)村金融和扶貧領域出現(xiàn)了大量地方試點和創(chuàng)新做法。當然，在地方試驗的過程中，仍然有大量的問題亟待解決，一些創(chuàng)新舉措也有待落到實處。一“推”一“扶”，爭取對癥下藥，解決抵押擔保和風險問題，從而解決農(nóng)村地區(qū)和貧困群眾的信貸供給問題。
前面也提到，不論是抵押擔保問題，還是風險問題，最終均歸集為農(nóng)民的信用問題。所以，沿著這一思路繼續(xù)往上思考，金融扶貧的核心命題在于如何解決貧困群體的信用能力不足問題。這是接下來一部分集中探討的問題。
二、“金融扶貧”的核心：信用
現(xiàn)代經(jīng)濟中，信用既是一種品德、品質(zhì)、品格，更是一種經(jīng)濟能力、資源、權(quán)利。去年，國內(nèi)翻譯了一本以色列作家尤瓦爾·赫拉利的著作《人類簡史》，影響很大。其中，關于現(xiàn)代經(jīng)濟的論述對我們思考金融扶貧很有啟發(fā)意義。作者用兩幅圖解釋了前現(xiàn)代經(jīng)濟和現(xiàn)代經(jīng)濟的核心區(qū)別。
前現(xiàn)代經(jīng)濟情境中，希望開面包店的創(chuàng)業(yè)者沒有錢，就沒有承包商；沒有承包商，就沒有面包店；沒有面包店，就沒有面包；沒有面包，就沒有錢······如此一來，創(chuàng)業(yè)者就陷入了“因為沒有，所以沒有”的邏輯循環(huán)，什么也不會發(fā)生，從而什么也不會改變。這正應了貧困經(jīng)濟學里的經(jīng)典解釋：“為什么貧窮，因為貧窮”。
現(xiàn)代經(jīng)濟中，借助“信用”得以打開這“沒有”的死循環(huán)，創(chuàng)業(yè)者憑借信用支付給承包商，從而產(chǎn)生面包店、面包、錢、信用的奇妙循環(huán)。簡言之，打開“無中生有”之門的奇妙鑰匙就是金融信用。
從這個角度我們再來看金融扶貧，理解起來就更加容易，“扶”一把的關鍵之處在于信用，這是撬動扶貧開發(fā)全部努力的杠桿支點，抵押擔保、風險保障和補償機制及其他政策工具則在于強化和優(yōu)化杠桿。
由是觀之，我們就更加理解了現(xiàn)代經(jīng)濟中貧困群體信用能力不足的深遠影響。因為信用能力而被排除在金融體系之外，從而也難以享受到現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展成果，離開金融扶貧，這愈發(fā)凸顯了金融扶貧的重要性。因此，從短期看，信用創(chuàng)設是基本問題，借助“政府增信”扶一把，讓更多人群可以享受到金融信用，但從長期看，貧困者自身的主體性信用才是金融扶貧的根本目標指向，才是脫貧攻堅取得可持續(xù)性效果的最終保障。這是我們今日在中國搞金融扶貧不可不察的大問題。
從這個角度出發(fā)來看，孟加拉的格萊珉模式對我們的金融扶貧思路很有啟發(fā)。前一陣習近平總書記訪問孟加拉，并在孟加拉國《每日星報》和《曙光報》發(fā)表《讓中孟合作收獲金色果實》的署名文章。我國的交通、電力、能源、通信等高新技術不斷向孟加拉國輸送。而在金融扶貧領域，培養(yǎng)“窮人的銀行家”應成為孟加拉與中國合作交流的一個重要課題。實際上，過去十多年來，目前孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)或正在與平安銀行、京東金融、中和農(nóng)信等機構(gòu)開展有關合作。格萊珉銀行的創(chuàng)始人、2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯在自傳《窮人的銀行家》里闡釋了其“為窮人服務”的立行理念，金融信貸是把貧困博物館的主要動力。在他看來，信貸和開發(fā)是人權(quán)問題，“在現(xiàn)實中，貸款創(chuàng)造能夠迅速轉(zhuǎn)化為社會能量的經(jīng)濟能量”，“當貸款機構(gòu)與銀行制定出一些惠顧特定人群的政策以后，那個階層與社會狀況都會得到改善”，如果“認識到貸款所具有的強大社會經(jīng)濟能量，貸款確應作為一種人權(quán)加以促進”。所以，信貸本質(zhì)上是一種發(fā)展權(quán)問題。
而格萊珉的基本操作模式就是讓窮人擺脫缺乏抵押擔保的限制，直接從“窮人的信用”這一根源入手，相信貧困者的自律、自治與自我發(fā)展，這是格萊珉模式的基點。所以，在格萊珉銀行，信貸五人小組之間的還貸責任是獨立分割的，彼此之間并不承擔連帶擔保責任，小組成員之間的關系是討論、評議、學習和自我管理。有人將格萊珉五人小組模式與國內(nèi)五人聯(lián)保模式相混淆，恰恰沒有理解到格萊珉模式的精髓和本質(zhì)。
事實上，國內(nèi)在農(nóng)村信用體系建設和“三信”（信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)）工程中也出現(xiàn)了不少很好的金融創(chuàng)新案例。浙江余姚農(nóng)村商業(yè)銀行就開發(fā)了“道德銀行”模式，為具備良好道德表現(xiàn)且有實際需要的常住農(nóng)戶提供無擔保、免抵押、低利率的信用貸款，解決創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的融資需求。其基本理念就是“信用是道德燈塔上的一顆明珠”，通過“道德積分”實現(xiàn)“文明做擔保、誠信做抵押”。此外，余姚農(nóng)商行還開發(fā)了“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品，為那些無力承擔補繳養(yǎng)老金的農(nóng)村貧困戶提供信用貸款，讓其能夠及時參與到更高水平的養(yǎng)老保障體系，從而使更多人享受到城鄉(xiāng)社會保障體系改革的成果。
三、“金融扶貧”的政策工具集
從《關于金融助推脫貧攻堅的實施意見》到《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，以及各省市地區(qū)、各銀行機構(gòu)出臺的相關文件和創(chuàng)新舉措，金融扶貧已經(jīng)形成了大量的政策工具，初步梳理大概包括五個方面：制度、政策、業(yè)態(tài)、機制、產(chǎn)品與方式。
四、小結(jié)：“金融扶貧”的再認識
通過上述討論，我們希望突破“金融扶貧”的認識局限問題，更全面、更深刻地認識金融扶貧的本質(zhì)和內(nèi)涵。
第一，“金融扶貧”的基本出發(fā)點是讓金融資源向農(nóng)村地區(qū)、向貧困地區(qū)流動的問題，它本身要解決金融資源向高處流動的市場慣性，從而是一項政策性工程，難度大、任務重。值得注意的是，對地方而言，金融扶貧的政策應避免“水龍頭”式創(chuàng)新，誤以為只要裝個水龍頭就會有自來水，而要把政策用活、功夫用足，尤其要重點解決源頭、渠道、機制問題。
第二，金融扶貧是與農(nóng)村金融改革創(chuàng)新緊密聯(lián)系在一起的。習近平總書記在2015年末的中央農(nóng)村扶貧開發(fā)會議上特別指出：“要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐”。做好金融扶貧這篇文章，更根本的是要加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐。新型城鎮(zhèn)化試點、農(nóng)村土地制度改革試點、土地確權(quán)登記等“三農(nóng)”領域重要的試點及改革舉措的時間節(jié)點均定在2017年。農(nóng)村金融改革相對滯后，許多地區(qū)往往希望其他改革到位后，再推動農(nóng)村金融改革，這是一般性的邏輯思維。然而，筆者多次闡釋，在多領域、多類型的農(nóng)村改革中，以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資創(chuàng)新為核心的農(nóng)村金融改革，將發(fā)揮農(nóng)村深化改革和制度創(chuàng)新的金融驅(qū)動作用，二者形成良性互動。因此，金融扶貧是貧困地區(qū)農(nóng)村金融資源的一種戰(zhàn)略重構(gòu)、整合以及現(xiàn)代金融體系的建立、布局與完善問題，這是金融扶貧更高層面的社會責任。
第三，信用乃根本問題。金融扶貧中，“政府增信”和扶貧貸款很容易被視為“唐僧肉”，導致信用風險，有時甚至引起鄉(xiāng)村信用水平倒退，這種情況應引起重視，在政策設計之初就要采取預防措施。又比如，信貸配給成為資產(chǎn)收益扶持制度的重要創(chuàng)新方式，即貧困農(nóng)戶獲得貸款后，而自己無力利用，就投入到種養(yǎng)大戶或企業(yè)中去，獲取分紅收益。這種政策創(chuàng)新的初衷是好的，但要尤其注意相關風險防范措施，更加讓貧困群眾知情、了解相關細則，防止個別人利用群眾金融知識不足，侵害農(nóng)民利益，特別是要防止出現(xiàn)非法集資等金融案件。因此，金融扶貧應與金融教育同步進行，培養(yǎng)當?shù)厝罕姷囊?guī)則意識、參與意識、民主意識，保障金融扶貧運行機制的順暢，依托信用建設引導貧困戶融入現(xiàn)代社會規(guī)則，以金融創(chuàng)新助推地方社會治理能力和治理水平的提升。在金融扶貧工作中，這也將是貧困地區(qū)地方金融辦的一項重要職責。
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