摘要：構(gòu)建一個惠及全民的金融服務(wù)體系對于促進包容性金融減貧具有至關(guān)重要的作用, 本文研究國際組織在金融扶貧中的金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗, 分析目前我國農(nóng)村金融扶貧中存在的主要問題, 包括金融信貸產(chǎn)品期限與農(nóng)戶需求周期錯配、金融產(chǎn)品供給單一與農(nóng)戶金融需求多元失衡、農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保發(fā)展滯后等。國際組織金融扶貧創(chuàng)新的主要做法, 對我國金融扶貧具有啟示意義:一是推廣數(shù)字金融服務(wù), 滿足農(nóng)戶多元化金融需求;二是創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式, 增加農(nóng)戶抵押資產(chǎn)性收益。
一、我國農(nóng)村金融扶貧現(xiàn)存的主要問題
我國農(nóng)村金融扶貧整體效率不高, 主要因為一些金融機構(gòu)在進行金融扶貧的過程中, 只是將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)從城市“搬到”農(nóng)村, 并未結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際情況。本文從農(nóng)戶自身需求角度出發(fā), 分析當(dāng)前我國農(nóng)村金融扶貧存在的主要問題。
(一) 金融信貸產(chǎn)品期限與農(nóng)戶需求周期錯配
農(nóng)戶有強信貸需求和還款意愿但缺乏足夠的還款能力, 客觀上使農(nóng)戶無法有效獲得信貸產(chǎn)品的金融支持, 金融機構(gòu)的短期信貸服務(wù)難以發(fā)揮真正的扶貧作用。例如, 甘肅省在2013年實行了草食畜牧業(yè)和設(shè)施蔬菜業(yè)的貼息貸款 (以下簡稱“雙業(yè)”貸款) , 解決種養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶貸款難和貸款貴的問題, 促進農(nóng)戶增產(chǎn)增收。“雙業(yè)”貸款規(guī)定草食畜牧業(yè)2年、設(shè)施蔬菜業(yè)1年的貸款期限, 但是一部分農(nóng)戶將申請到的貼息貸款用于發(fā)展特色林果業(yè)種植, 生產(chǎn)經(jīng)營周期較長, 使得特色林果業(yè)種植產(chǎn)生的收益尚未實現(xiàn)就要開始?xì)w還本金。此外, 貧困地區(qū)易地扶貧搬遷、特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要的貸款期限都較長, 除中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行等政策性銀行和農(nóng)行等提供長期貸款外, 其他扶貧金融機構(gòu)提供的中長期貸款較少, 金融產(chǎn)品的貸款期限與生產(chǎn)周期錯配。
(二) 金融產(chǎn)品供給單一與農(nóng)戶金融需求多元失衡
在脫貧攻堅事業(yè)的不斷推進中, 農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展不斷加快, 一些農(nóng)戶的生活需求和生產(chǎn)方式發(fā)生了明顯的變化, 農(nóng)戶對金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求不再僅局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的小額信貸, 對于農(nóng)產(chǎn)品的加工、倉儲、運輸, 和日常生活中的儲蓄 (子女教育、住房、婚喪) 、匯款、支付等方面的金融需求日益增強, 但是當(dāng)前各類金融機構(gòu)供給的金融產(chǎn)品主要以短期的小額信貸產(chǎn)品為主, 難以滿足農(nóng)戶多元化的生產(chǎn)生活金融需求, 導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)性供給失衡。因此, 未來在扶貧過程中, 金融機構(gòu)應(yīng)增加多樣化的金融產(chǎn)品, 以滿足農(nóng)戶多元化的金融需求。
(三) 農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保發(fā)展滯后
農(nóng)村信用體系差、農(nóng)戶缺乏優(yōu)質(zhì)的抵押資產(chǎn)是農(nóng)戶難以獲取信用貸款的主要障礙。在傳統(tǒng)的放貸要求中, 金融機構(gòu)通常采用抵質(zhì)押和第三方擔(dān)保的方式對農(nóng)戶進行信用評級, 接受的抵押資產(chǎn)主要以傳統(tǒng)的土地和房產(chǎn)為主, 林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)等抵押方式較少被銀行接受。免擔(dān)保、免抵押的信用放貸方式只是在少部分信用體系較好的省市縣開展, 輻射的農(nóng)戶范圍極小。部分市縣雖然在地方政府的組織下以財政資金成立了擔(dān)保機構(gòu), 但是受制于地方財政能力, 擔(dān)保機構(gòu)的注冊資金有限, 擔(dān)保能力差, 難以符合金融機構(gòu)授信時的抵押擔(dān)保要求。總體而言, 農(nóng)村地區(qū)亟需探索新的抵押擔(dān)保方式, 增加農(nóng)戶的可供抵押資產(chǎn), 擴大有效抵押品的范圍 (龍榮等, 2018) 。
綜合來看, 普惠金融的重點不僅是提供金融服務(wù), 還應(yīng)確保為窮人提供有用的金融服務(wù), 這就要求金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)供給金融產(chǎn)品與服務(wù)時, 應(yīng)從農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的具體需求出發(fā), 結(jié)合農(nóng)戶自身特征量身設(shè)計出科學(xué)可行的金融產(chǎn)品, 這也是今后提高金融扶貧效果的主要發(fā)展路徑與方向。
二、國際組織金融扶貧創(chuàng)新經(jīng)驗
關(guān)于如何創(chuàng)新具有扶貧特征的金融產(chǎn)品與服務(wù), 一些國際機構(gòu)與組織做了有益的探索并取得了良好的效果, 以下簡要介紹國際組織金融扶貧創(chuàng)新的主要做法, 為我國創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品提供思路借鑒。
(一) 提供數(shù)字金融服務(wù), 通過減少金融扶貧成本實現(xiàn)減貧
農(nóng)村地區(qū)長期以來一直面臨著融資難與儲蓄難的問題, 傳統(tǒng)的金融服務(wù)難以解決 (Simon&Isabelle, 2017) 。隨著數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的多元化應(yīng)用, 數(shù)字普惠金融服務(wù)逐漸成為農(nóng)村金融、開展金融扶貧的主體。世界75億人口中, 近2/3擁有手機, 成為貧困群體利用移動支付平臺和手機銀行等數(shù)字金融服務(wù)的先決條件。對于農(nóng)戶而言, 依靠數(shù)字金融服務(wù), 可以實現(xiàn)在移動平臺和網(wǎng)絡(luò)平臺管理日常生活開支, 包括子女教育儲蓄、家屬間匯款等, 避免了因辦理日常生活金融業(yè)務(wù)來回往返金融機構(gòu)產(chǎn)生的通勤成本, 從而降低農(nóng)戶生活成本 (Ozili, 2018) 。為了滿足農(nóng)戶的數(shù)字金融服務(wù)需求, 一些國際機構(gòu)與組織聯(lián)合各國政府、金融機構(gòu), 開展了一系列數(shù)字金融服務(wù)項目。包括:國際農(nóng)發(fā)基金 (IFAD) 、扶貧協(xié)商小組 (CGAP) 、優(yōu)于現(xiàn)金聯(lián)盟 (BTCA) 、國際勞工組織 (ILO) 等。
1. 津巴布韋的“Eco cash”服務(wù)
傳統(tǒng)金融服務(wù)專注于資助小農(nóng)的農(nóng)業(yè)活動, 卻忽視了小農(nóng)在非農(nóng)業(yè)活動方面對于金融服務(wù)的需求和愿望, 比如家庭中父母支付子女的教育費用問題。在津巴布韋貧困地區(qū), 子女高昂的教育開支對于普通家庭而言是一項沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。為幫助農(nóng)戶做好子女教育費用的儲蓄計劃, CGAP與津巴布韋最大的移動貨幣服務(wù)提供商Econet Wireless開展了一項特殊的數(shù)字金融服務(wù)。該服務(wù)利用Econet Wireless的移動支付平臺 (Eco cash) , 將小農(nóng)連接到一個目標(biāo)儲蓄賬戶 (Eco Farmer) , 小農(nóng)可以選擇每月的最低存款金額2~5美元 (Mattern et al., 2015) , 也可以依據(jù)自身經(jīng)濟狀況存入更多的現(xiàn)金, 且Eco Farmer給予存儲金額自由。當(dāng)需要支付學(xué)費時, Eco Farmer會自動將小農(nóng)儲蓄轉(zhuǎn)移到所選擇的學(xué)校, 同時小農(nóng)要向Eco cash支付與交易金額相關(guān)的轉(zhuǎn)賬費用。Eco cash制定了寬松的付款條件, 錯過每月向?qū)W校支付生活費的農(nóng)戶不會受到Eco cash罰款, 信用良好的農(nóng)戶可以向Econet Wireless公司申請小額貸款, 以便在儲蓄余額不足的情況下增加現(xiàn)金流, 及時支付子女教育費用。對于學(xué)校而言, 該服務(wù)解決了學(xué)生不按時交付學(xué)費和用商品或勞工形式進行實物支付的問題;對于農(nóng)戶而言, 該服務(wù)提供了一個為子女教育儲蓄的途徑。
2. 斯里蘭卡的“簡單匯款”產(chǎn)品
IFAD為斯里蘭卡農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶同其家庭之間提供轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)和關(guān)聯(lián)賬戶儲蓄服務(wù), 并為許多農(nóng)村婦女提供儲蓄和就業(yè)機會。與此同時, 還向開辦企業(yè)的農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。在斯里蘭卡, 近200萬的農(nóng)村人口外出務(wù)工, 每年共有超過50億美金的打工收入寄送回家, 占當(dāng)年全國GDP的6%。哈頓國際銀行 (Hatton National Bank, HNB) 推出“HNB簡單匯款”金融產(chǎn)品, 為斯里蘭卡外出務(wù)工人員及其家庭 (尤其是家庭中的女性) 提供轉(zhuǎn)賬匯款服務(wù), 打工者將款項通過HNB直接轉(zhuǎn)入家中指定儲蓄賬戶。此外, HNB將外出務(wù)工者的儲蓄款借貸給想要創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶, 也用于本國建設(shè)投資。截至2015年, 超過1000名的斯里蘭卡農(nóng)戶依靠HNB開辦的匯款業(yè)務(wù)獲得信貸資金, 最高貸款額為50萬盧比, 年利率為9%。
3. 哥倫比亞的“咖啡智能卡”
BTCA資助哥倫比亞聯(lián)邦政府, 依托數(shù)字平臺開通特殊數(shù)字支付渠道, 通過咖啡種植者聯(lián)合會向種植咖啡的農(nóng)戶發(fā)放工資和補貼, 工資和補貼的金額記錄在咖啡智能卡上, 為農(nóng)戶和哥倫比亞聯(lián)邦政府節(jié)省了大量的成本。咖啡是哥倫比亞經(jīng)濟重要的產(chǎn)品之一, 咖啡種植者成立咖啡種植聯(lián)合會, 向農(nóng)戶提供咖啡種植技術(shù)培訓(xùn)與政府補貼, 并收購農(nóng)戶種植的咖啡豆。2005年, 由于一些農(nóng)村地區(qū)發(fā)生叛亂事件, 不安全感上升, 提高了咖啡種植聯(lián)合會向農(nóng)戶支付現(xiàn)金的風(fēng)險。此外, 20世紀(jì)90年代末發(fā)生的金融危機使哥倫比亞傳統(tǒng)的銀行基礎(chǔ)設(shè)施一直在收縮, 大量的農(nóng)村分支機構(gòu)關(guān)閉, 咖啡種植聯(lián)合會開始使用支票而不是現(xiàn)金來支付農(nóng)戶工資, 但農(nóng)戶通常選擇以低于支票面值的金額獲得現(xiàn)金。為幫助農(nóng)戶安全獲得咖啡種植收入, 咖啡種植聯(lián)合會與一家地方銀行共同開發(fā)了一款方便農(nóng)戶獲得工資與政府補貼的咖啡智能卡, 該卡可以在農(nóng)村商店和自動柜員機或特別銷售點 (POS) 設(shè)備上運行, 或在咖啡購買點和農(nóng)村商戶的特殊銷售點 (POS) 設(shè)備上運行。據(jù)統(tǒng)計, 在項目實施的6年中, 與直接發(fā)放現(xiàn)金相比, 通過咖啡智能卡使支付成本降低了79%, 節(jié)省了1550萬美元, 縮減了農(nóng)戶和政府的開支。
4. 尼日利亞的“成長提升支持計劃”
為了提高糧食產(chǎn)量, 促進糧食安全和農(nóng)村發(fā)展, 許多國家為小農(nóng)提供肥料和種子。尼日利亞聯(lián)邦政府 (FGN) 提供了一個很好的案例, 在CGAP的資助下, 該國通過數(shù)字金融服務(wù)減少了價值鏈的組成部分, 降低了政府管理補貼的成本。
2012年, 尼日利亞聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部和農(nóng)村發(fā)展部 (FMARD) 推出了成長提升支持計劃 (GES) , 移動支付服務(wù)商Cellulant提供技術(shù)支持, 改善政府分配化肥補貼效率低下現(xiàn)象。在“GES”計劃下, 政府的角色從直接采購和分配肥料轉(zhuǎn)向促進采購、肥料質(zhì)量管理和促進私營化肥價值鏈。州政府和地方政府負(fù)責(zé)登記符合條件的小農(nóng) (擁有5公頃或更少的農(nóng)田) , 然后農(nóng)戶會得到一個GES ID。如果農(nóng)戶擁有一部手機, 在登記期間, 他們的手機號碼也會被記錄在冊, 系統(tǒng)會向他們發(fā)送定期的信息, 確認(rèn)他們的登記, 并通知他們何時何地獲得補貼。收到補貼的農(nóng)戶可以前往當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)經(jīng)銷贖回中心采購化肥。如果交易成功, 農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)銷商贖回中心都會得到確認(rèn)授權(quán)發(fā)放補貼的信息。在“GES”計劃實施的第一年 (2011~2012年) , 有120萬農(nóng)戶在“GES”計劃下用補貼購買了化肥, 到2013年末, 有800萬農(nóng)戶獲得了補貼, 其中430萬農(nóng)戶購買了化肥。與之前政府實施的補貼計劃相比, “GES”計劃的效率和透明度要高得多。2011年, FGN花費了300億尼日利亞奈拉 (約1.8億美元) 用于農(nóng)戶化肥補貼, 其中90%的資金沒有到達(dá)農(nóng)戶手中, 僅60~80萬的農(nóng)戶受益, 每個農(nóng)戶獲得化肥的成本為230美元。相比之下, 到2012年, FGN的補貼和管理成本僅為50億尼日利亞奈拉 (約為3000萬美元) , 有120萬農(nóng)戶受益, 每個農(nóng)戶的補貼成本為46美元, 補貼成本下降了80%。
(二) 創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式, 通過增加農(nóng)戶家庭收入實現(xiàn)減貧
1. 坦桑尼亞推出WRS項目, 幫助農(nóng)戶存儲農(nóng)作物
倉單系統(tǒng) (WRS) 是坦桑尼亞政府聯(lián)合IFAD共同開發(fā)、既能解決農(nóng)村地區(qū)缺乏倉儲設(shè)施、又能為農(nóng)戶提供信貸支持的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品。過去, 坦桑尼亞的農(nóng)戶在農(nóng)作物收獲后由于沒有地方存儲, 不得不即刻賣掉它們, 短時間內(nèi)出售的農(nóng)產(chǎn)品價格低于市場均價, 同時在收獲季節(jié), 農(nóng)作物的價格會急劇下跌, 兩個因素導(dǎo)致農(nóng)戶的經(jīng)濟收入甚微。為提供農(nóng)產(chǎn)品倉儲條件進而保障農(nóng)戶經(jīng)濟收益, 在坦桑尼亞政府的鼎力支持下, 國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金出資建立的兩大項目, 農(nóng)產(chǎn)品營銷系統(tǒng)開發(fā)計劃 (AMSDP) 和農(nóng)村金融服務(wù)計劃 (RFSP) 于2005年在坦桑尼亞合作開發(fā)倉單系統(tǒng), 幫助農(nóng)戶存儲農(nóng)作物, 并提供信貸服務(wù)。
WRS的主要申請和使用方法如圖1所示。 (1) 農(nóng)村金融服務(wù)計劃協(xié)助坦桑尼亞地方社區(qū)建立儲蓄和信貸合作社。 (2) 農(nóng)戶把農(nóng)作物交給倉庫登記入庫, (3) 并獲得收據(jù)憑證, (4) 憑收據(jù)向合作社申請小額信貸。 (5) 合作社的經(jīng)理把農(nóng)戶的信貸申請遞交給銀行, (6) 銀行通過審核后向合作社的經(jīng)理發(fā)放資金。 (7) 合作社收到資金, 以低利率放貸給農(nóng)戶, 信貸規(guī)模約為按當(dāng)時市場價格出售農(nóng)作物所得收入的70%。 (8) 農(nóng)戶可用信貸資金支付日常生活開銷, 比如子女的教育費用。 (9) 當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品的市場價格上升時, 農(nóng)戶可從倉庫取回農(nóng)作物, 按市場價格出售, 獲取收益。總體而言, 在倉單系統(tǒng)運轉(zhuǎn)的過程中, 農(nóng)作物作為抵押物流轉(zhuǎn)到銀行處, 使銀行愿意放貸資金給農(nóng)戶, 倉單系統(tǒng)這一創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品, 一方面降低了銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險, 另一方面創(chuàng)造了農(nóng)戶可用于抵押的信貸資產(chǎn), 保障了農(nóng)戶的基本生活開支。
2. 烏干達(dá)的通勤摩托車貸款, 增加年輕人收入
在烏干達(dá), IFAD資助的農(nóng)村金融服務(wù)計劃 (RFSP) 依靠特殊的借貸產(chǎn)品, 成功吸引年輕人加入到儲蓄和信貸合作社 (SACCOs) 。烏干達(dá)的普通年輕人每年可以通過出售種植的咖啡、玉米等農(nóng)作物獲得625美金的收益, 但低于世界銀行公布的貧困標(biāo)準(zhǔn) (每天收入1.9美元, 年收入693.5美元) 。依靠騎摩托車賺取收入是一份體面的工作, 結(jié)合這一特色, SACCOs向沒有土地的烏干達(dá)年輕人提供了一種特殊貸款:通勤摩托車貸款。具體來說, SACCOs租賃給年輕人通勤摩托車, 年輕人需向SACCOs一次性支付4.3美元的費用以獲得通勤摩托車的使用權(quán)。一般情況下, 年輕人每天可使用通勤摩托車賺得6.5美元的收益。截止到2015年, RFSP在烏干達(dá)創(chuàng)建了735個SACCOs, 服務(wù)960萬農(nóng)戶, 其中49%是女性, 儲蓄556億烏干達(dá)先令, 共計2270萬美元, 通勤摩托車借貸961億烏干達(dá)先令, 共計3920萬美元。
3. 柬埔寨創(chuàng)建資金循環(huán)借貸機制, 幫助農(nóng)戶自我創(chuàng)業(yè)
柬埔寨位于大湄公河次區(qū)域, 特殊的地理位置使販賣婦女和兒童活動頻繁發(fā)生。被販賣的婦女和兒童失去了謀生的機會, 由此陷入貧困中。在1997年, ILO開展了湄公河次區(qū)域 (1) 項目, 打擊販賣婦女兒童活動 (TICW Project) 。為更好地幫助婦女和兒童這類風(fēng)險人群獲得參與經(jīng)濟活動的機會, ILO協(xié)助柬埔寨政府和五大非政府組織 (NGO) 設(shè)計了一套資金循環(huán)借貸的流動機制, 即“參加培訓(xùn)——免息貸款——循環(huán)基金——輪流借款”。具體而言, 柬埔寨政府和五大NGO向風(fēng)險人群提供社區(qū)培訓(xùn), 完成技能培訓(xùn)后, 風(fēng)險人群可以獲得免費貸款進行自我創(chuàng)業(yè)。并鼓勵風(fēng)險人群儲蓄, 把形成的資金池作為循環(huán)基金, 以便小組成員可以輪流借款, 發(fā)展小型企業(yè)。例如, 在柬埔寨波蘿勉省, 175個有兒童和婦女的易受害家庭通過移動培訓(xùn)課程完成了動物飼養(yǎng)、小型企業(yè)管理和種植蔬菜的課程培訓(xùn)。隨后, 他們獲得了免息貸款, 開始了社區(qū)自我創(chuàng)業(yè), 并定期分享在自我創(chuàng)業(yè)過程中的經(jīng)驗和教訓(xùn)。還有70名女生, 參加職業(yè)技能訓(xùn)練避難所, 培訓(xùn)結(jié)束后, 她們同樣獲得了免息貸款, 并開始在縫紉/裁縫、美發(fā)、織布、畜牧和小型企業(yè)等各個行業(yè)進行自我創(chuàng)業(yè)。
三、國際組織金融扶貧創(chuàng)新經(jīng)驗對我國的啟示
(一) 推廣數(shù)字金融服務(wù), 滿足農(nóng)戶多元化金融需求
加大資金投入, 建設(shè)貧困地區(qū)道路交通、水電通信等基礎(chǔ)設(shè)施, 為建立完善農(nóng)村金融服務(wù)體系提供良好的外在條件。加快農(nóng)村地區(qū)普惠金融物理網(wǎng)絡(luò)建設(shè), 在貧困鄉(xiāng) (鎮(zhèn)) 、農(nóng)民聚集區(qū)適量增加營業(yè)網(wǎng)點、ATM取款機、存取款一體機、自助終端等物理設(shè)備, 在城鄉(xiāng)結(jié)合部、行政村、自然村等偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立小額支付便民點。加快推廣數(shù)字金融服務(wù), 逐步推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶等非現(xiàn)金支付工具, 形成覆蓋貧困村的金融服務(wù)虛擬網(wǎng)絡(luò), 有效解決貧困地區(qū)偏遠(yuǎn)、貧困戶分散的金融需求問題, 讓貧困戶享受到便捷的金融服務(wù)。
1. 金融扶貧要滿足農(nóng)戶儲蓄、匯款、理財需求
津巴布韋的“Eco cash”服務(wù)和斯里蘭卡的“簡單匯款”產(chǎn)品為我國金融機構(gòu)如何更好地滿足農(nóng)戶的金融服務(wù)需求、貼近農(nóng)戶的真實生產(chǎn)生活情況提供了指導(dǎo)方向。從子女教育問題出發(fā), 津巴布韋的“Eco cash”服務(wù)幫助農(nóng)戶家庭做好了子女教育費用的跨期管理, 解決了部分農(nóng)戶家庭無法“按時支付、充分支付”子女教育費用的難點。從外出務(wù)工出發(fā), 斯里蘭卡的“簡單匯款”產(chǎn)品為在外務(wù)工農(nóng)戶與其家庭成員之間提供了一條安全、便捷的轉(zhuǎn)賬匯款渠道, 降低了外出農(nóng)戶向家庭轉(zhuǎn)移財產(chǎn)面臨的不確定性。兩國政府不僅在滿足農(nóng)戶儲蓄和匯款需求方面做了有益的探索, 還利用農(nóng)戶在儲蓄和匯款過程中的交易行為與記錄作為評估農(nóng)戶信用質(zhì)量的實際依據(jù), 向信用良好的農(nóng)戶提供小額信貸, 這一舉措也給金融機構(gòu)評估農(nóng)戶信用狀況和信用質(zhì)量提供了一個參考。
借鑒CGAP協(xié)助津巴布韋移動貨幣服務(wù)提供商Econet Wireless、IFAD協(xié)助斯里蘭卡HNB銀行開展的農(nóng)戶匯款服務(wù), 政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)參與扶貧開發(fā)的大型商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等為貧困戶和其家庭間開通親情賬戶, 該賬戶主要功能包括:第一, 用于貧困戶為子女教育儲蓄, 當(dāng)子女教育需要支付學(xué)雜費時, 自動實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能, 設(shè)置零手續(xù)費;第二, 用于外出務(wù)工農(nóng)戶和其家庭之間轉(zhuǎn)賬匯款, 設(shè)置零手續(xù)費;第三, 日常理財功能, 將農(nóng)戶存入的資金進行投資理財, 安排專業(yè)的人才指導(dǎo)農(nóng)戶理財, 投資產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具有保本、風(fēng)險低、收益穩(wěn)定的特征, 比如貨幣基金、國債等。農(nóng)村信用合作社是我國農(nóng)村金融的主力軍, 村鎮(zhèn)銀行是近年來農(nóng)村金融的主要力量, 大型商業(yè)銀行在金融扶貧中的主要職責(zé)是服務(wù)特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)中的龍頭企業(yè)和貧困戶, 它在投資理財方面較農(nóng)村信用合作社和村鎮(zhèn)銀行積累了更豐富的經(jīng)驗, 這三類扶貧金融機構(gòu)在農(nóng)村金融市場擁有龐大的客戶群和渠道優(yōu)勢, 深受農(nóng)戶信賴, 且其扶貧的主要職責(zé)是滿足貧困戶的金融服務(wù)需求。因此, 滿足農(nóng)戶的儲蓄、匯款、理財需求是大型商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社在脫貧攻堅戰(zhàn)中應(yīng)承擔(dān)的任務(wù)。
此外, 鼓勵以支付寶、財付通為首的大型移動支付服務(wù)商參與扶貧開發(fā), 指派專業(yè)人士指導(dǎo)農(nóng)戶建立支付寶賬號, 利用支付寶平臺上的余額寶進行財富管理, 享受天天有收益。支付寶和財付通是我國邁入互聯(lián)網(wǎng)金融時期, 最早誕生的兩家互聯(lián)網(wǎng)金融公司, 在移動支付領(lǐng)域和網(wǎng)絡(luò)財富管理上具有技術(shù)、經(jīng)驗、渠道上的優(yōu)勢, 兩家公司應(yīng)當(dāng)利用自身專業(yè)性, 將移動支付和網(wǎng)絡(luò)財富管理服務(wù)延伸農(nóng)村金融市場, 為我國農(nóng)村金融體系注入新的活力。
2. 金融扶貧要滿足農(nóng)戶收支需求
哥倫比亞的“智能咖啡卡”項目和尼日利亞的“GES”計劃為我國政府部門安全、可靠的實施財政轉(zhuǎn)移支付提供了思路。從特色農(nóng)產(chǎn)品出發(fā), 哥倫比亞政府與地方金融機構(gòu)合作設(shè)計的“智能咖啡卡”本質(zhì)上是一張專款專用的銀行卡, 既是農(nóng)戶獲取咖啡種植收入的銀行卡, 又是政府定向發(fā)放咖啡種植補貼的銀行卡, 此外該卡還兼?zhèn)浯嫒∨c支付功能。與之相比, 尼日利亞的“GES”計劃關(guān)注了農(nóng)戶在生產(chǎn)過程中的化肥補貼問題。“GES”計劃的實施給農(nóng)戶提供了一個了解化肥補貼的來源、款項數(shù)量的機會。兩國政府基于農(nóng)戶生產(chǎn)視角, 一方面保障了農(nóng)戶的生產(chǎn)性收益, 另一方面提高了財政轉(zhuǎn)移支付的透明度和效率, 降低了政府支出的成本。
借鑒BTCA在哥倫比亞開展的“智能咖啡卡”項目和CGAP在尼日利亞推出的“GES”計劃的經(jīng)驗, 對于參加農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)戶, 地方政府可聯(lián)合地方銀行設(shè)計一款特色農(nóng)產(chǎn)品智能卡, 發(fā)放給每個農(nóng)戶, 并指導(dǎo)農(nóng)戶使用方法。該卡主要用途包括:第一, 農(nóng)業(yè)合作社向農(nóng)戶發(fā)放種植特色農(nóng)產(chǎn)品收入的渠道;第二, 地方政府向農(nóng)戶發(fā)放補貼的渠道。此外, 銀行在設(shè)計特色農(nóng)產(chǎn)品智能卡時, 應(yīng)當(dāng)開通提現(xiàn)功能, 支持在POS機、ATM機使用。這一舉措一方面可以保證政府對農(nóng)戶的種植補貼能夠及時到位、專款專用, 避免了地方政府工作人員挪用補貼現(xiàn)象的發(fā)生, 同時降低了地方政府發(fā)放補貼的成本。另一方面, 保障了農(nóng)戶獲得特色農(nóng)產(chǎn)品收益的權(quán)利, 降低了傳統(tǒng)現(xiàn)金發(fā)放的風(fēng)險。
(二) 創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式, 增加農(nóng)戶抵押資產(chǎn)收益
目前, 農(nóng)戶被金融機構(gòu)認(rèn)可的抵押資產(chǎn)較少, 抵押品的范圍較窄, 局限于房屋、土地、林地、集體建設(shè)用地使用權(quán)等, 如何結(jié)合農(nóng)戶自身實際、有效拓寬抵押品的范圍是金融機構(gòu)在提高農(nóng)戶信貸擔(dān)保能力時應(yīng)該深思的問題。坦桑尼亞的倉單系統(tǒng)和烏干達(dá)的通勤摩托車貸款項目分別將農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品和運輸工具產(chǎn)生的未來現(xiàn)金流作為質(zhì)押, 創(chuàng)造了新的抵押資產(chǎn), 賦予農(nóng)產(chǎn)品和運輸工具金融屬性, 增強其在市場上的流動性。柬埔寨的資金循環(huán)借貸機制使小組內(nèi)的每個農(nóng)戶都成為擔(dān)保主體, 以此提升信用質(zhì)量。
1. 倉單質(zhì)押
坦桑尼亞倉單系統(tǒng)的成功歸因于IFAD緊密聯(lián)系農(nóng)戶日常生產(chǎn)實際, 將流動性一般的農(nóng)作物打包成倉單票據(jù), 提高了農(nóng)作物的流動性。因此, 中國可以借鑒IFAD在坦桑尼亞開發(fā)倉單系統(tǒng)的經(jīng)驗, 在貧困地區(qū)大力推廣地方倉單系統(tǒng), 解決農(nóng)產(chǎn)品存儲問題和農(nóng)戶缺乏信貸抵押物問題。具體而言, 在農(nóng)產(chǎn)品存儲方面, 大型物流企業(yè)在運輸與倉儲方面具有優(yōu)勢, 可以幫助農(nóng)戶安置管理農(nóng)產(chǎn)品, 政府應(yīng)該鼓勵大型物流企業(yè)將暫時閑置的倉庫用于農(nóng)產(chǎn)品存儲, 幫助農(nóng)戶存儲農(nóng)作物, 各倉庫管理員向存儲農(nóng)作物的農(nóng)戶發(fā)放兌換功能的收據(jù)憑證, 收據(jù)憑證上記錄農(nóng)作物的品名和數(shù)量。在創(chuàng)造農(nóng)戶信貸抵押物方面, 農(nóng)村信用合作社多年來扎根于農(nóng)村金融市場, 服務(wù)于農(nóng)戶, 政府可以引導(dǎo)農(nóng)村信用合作社與物流企業(yè)對接, 農(nóng)村信用合作社認(rèn)證物流企業(yè)出具的農(nóng)作物存儲收據(jù)憑證, 將農(nóng)戶存儲在物流企業(yè)倉庫中的農(nóng)作物視為抵押品, 按照農(nóng)作物的公允價值, 以低利率放貸給農(nóng)戶。在放貸期間, 農(nóng)作物的使用權(quán)歸屬于農(nóng)村信用合作社, 所有權(quán)歸屬于農(nóng)戶, 同時農(nóng)戶可用信貸資金支付日常生活開銷, 比如子女的教育費用。當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品的市場價格上升時, 農(nóng)戶可從倉庫取回農(nóng)作物, 按市場價格出售, 獲取收益。
2. 未來現(xiàn)金流質(zhì)押
烏干達(dá)通勤摩托車貸款項目的成功源于IFAD將青年人跑摩托車運輸?shù)奈磥硎找孀鳛榈盅浩? 為其創(chuàng)造高質(zhì)量的抵押資產(chǎn)。因此, 中國可以借鑒IFAD在烏干達(dá)創(chuàng)新的通勤摩托車貸款項目, 在深度貧困地區(qū)鼓勵農(nóng)村信用合作社大力推廣特色租賃業(yè)務(wù), 增加農(nóng)戶收入渠道。比如, 對有資格承擔(dān)運輸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶, 農(nóng)村信用合作社可購買摩托車、巴士、卡車等交通運輸工具, 在期初免費租賃給農(nóng)戶, 但農(nóng)戶必須每月按時支付農(nóng)村信用合作社利息, 利息償還一定期限后, 該交通運輸工具的所有權(quán)可歸屬于農(nóng)戶所有。
3. 農(nóng)戶聯(lián)合擔(dān)保
農(nóng)戶在創(chuàng)業(yè)過程中需要持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流為支持, ILO利用柬埔寨創(chuàng)業(yè)成功的農(nóng)戶的收益作為資金池, 建立農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)基金, 循環(huán)借貸給有信貸需求的創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶, 本質(zhì)上是創(chuàng)業(yè)成功的農(nóng)戶聯(lián)合為準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶做擔(dān)保, 提升農(nóng)戶信用質(zhì)量。因此, 可以借鑒ILO在柬埔寨開創(chuàng)的資金循環(huán)借貸機制, 地方政府要與農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)村信用合作社展開積極合作, 提升農(nóng)戶生產(chǎn)技能和創(chuàng)業(yè)能力。具體而言, 地方政府組織職業(yè)技能培訓(xùn)機構(gòu)對參加農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)戶進行職業(yè)技能培訓(xùn), 例如作物種植、牲畜飼養(yǎng)、美發(fā)培訓(xùn)等。完成培訓(xùn)的農(nóng)戶可以獲得農(nóng)村信用社發(fā)放的免費貸款進行自我創(chuàng)業(yè), 創(chuàng)業(yè)成功的農(nóng)戶將收益存入農(nóng)村信用社的賬戶中, 農(nóng)村信用社把形成的資金池作為循環(huán)基金, 以便農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)戶輪流借款, 擴大規(guī)模, 形成一套“參加培訓(xùn)——免息貸款——循環(huán)基金——輪流借款”的資金循環(huán)借貸機制。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：金融與經(jīng)濟2018年08期
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