在日漸壯大的金融扶貧隊伍中，國有商業(yè)銀行當(dāng)仁不讓地發(fā)揮著主力軍的作用。以國有商業(yè)銀行參與的扶貧運作為例，我國金融扶貧工作在執(zhí)行中有三大參與主體和一個理想循環(huán)。
三大參與主體，即政府是金融扶貧的規(guī)劃制定者和政策引導(dǎo)員，負責(zé)根據(jù)信息制定扶貧大綱，統(tǒng)一調(diào)配和引導(dǎo)金融扶貧資源的流動；國有商業(yè)銀行是金融扶貧政策落地后的放大器、預(yù)警機與反饋者，負責(zé)利用其網(wǎng)點眾多、資金充足與貼近百姓的優(yōu)勢將國家金融扶貧的深度和廣度逐步擴大，同時依靠其成熟的風(fēng)險控制與數(shù)據(jù)收集能力，對扶貧過程中的風(fēng)險進行檢測，并及時反饋數(shù)據(jù)，助力于政府下一期金融扶貧規(guī)劃的調(diào)整和完善；被幫扶農(nóng)戶是金融扶貧規(guī)劃的受益者，也是金融扶貧效益的最終展現(xiàn)者。
理想的金融扶貧機制包含一個由三方面關(guān)系組成的良性循環(huán)：第一，政府向國有商業(yè)銀行提供財政支持、政策優(yōu)惠與信用擔(dān)保，商業(yè)銀行進而為扶貧事業(yè)提供金融資源、風(fēng)險控制與信息反饋；第二，國有商業(yè)銀行將資金投入扶貧項目，幫扶貧困農(nóng)戶的再生產(chǎn)活動，促進農(nóng)戶增收，進而獲得投資收益；第三，農(nóng)戶增收，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟得到發(fā)展與增長，進而支撐政府為商業(yè)銀行與被幫扶農(nóng)戶提供更好的支持。
現(xiàn)階段我國金融扶貧事業(yè)尚處于較低水平的原因，用一句話概括便是宏觀上三個主體協(xié)調(diào)不暢，微觀上資金放款收款困難，導(dǎo)致一個理想循環(huán)無法達成。
參與主體協(xié)調(diào)不順。第一，就政府和商業(yè)銀行而言，理論上兩者應(yīng)是分工明確又通力合作的關(guān)系，但在實踐中卻出現(xiàn)了各類溝通不力的問題，導(dǎo)致政策不了解，分工不明確，執(zhí)行不協(xié)調(diào)等狀況，出現(xiàn)政府職能的“缺位”或“錯位”，金融資源被無謂地內(nèi)耗。更有甚者，地方政府若對自己角色定位不準(zhǔn)確，對金融機構(gòu)過分干涉，強行“越位”擠占金融資源，就會嚴重影響扶貧資金的分配效。第二，政府與農(nóng)戶之間的不協(xié)調(diào)源于農(nóng)村誠信體系不完善與政府信息不充分。金融扶貧帶有一定的無償性質(zhì)，符合扶貧政策的農(nóng)戶可以從中獲得部分無償利益，這本無可厚非。但個別農(nóng)戶見利起意，為符合扶貧標(biāo)準(zhǔn)，往往選擇游走于貧困線邊緣，通過“等、靠、要”獲取“免費的午餐”，致使扶貧資源浪費。另一方面，政府作為扶貧資源的分配者，有時因為信息渠道不夠通暢，在分配扶貧資源的過程中會出現(xiàn)扶貧對象把握不準(zhǔn)、定位不精準(zhǔn)的問題。第三，商業(yè)銀行與農(nóng)戶間的不協(xié)調(diào)主要源于信任問題。被幫扶農(nóng)戶作為金融機構(gòu)的貸款人是脆弱的，其貸款有一定風(fēng)險。因此，即使是在扶貧工作中，商業(yè)銀行在篩選扶貧對象時也往往有“嫌貧愛富”的天然傾向。與此同時，農(nóng)戶也往往囿于傳統(tǒng)觀念，傾向于人情借貸，并對金融扶貧工具采取極其謹慎與保守的態(tài)度。因此，金融機構(gòu)與困難農(nóng)戶之間雖然存在較大的合作潛力，卻因互相缺乏了解與信任，使得商業(yè)銀行與被幫扶農(nóng)戶參與扶貧項目的決心都被打了折扣。
放款回款難度都不小。除了參與主體協(xié)調(diào)不暢外，農(nóng)村與城市發(fā)展差距較大，致使我國農(nóng)村目前還處于較為落后的經(jīng)濟金融環(huán)境中，加之其他自然、人文地理環(huán)境等因素的影響，國有商業(yè)銀行在金融扶貧中的資金投入與收回還面臨著諸多挑戰(zhàn)。我國農(nóng)村被扶貧農(nóng)戶具有較強的“長尾”特點，即地理上分布較為零散，需求上表現(xiàn)各有不同。這給商業(yè)銀行的放款工作設(shè)置了不小的障礙。現(xiàn)有商業(yè)銀行在金融扶貧時所提供的金融服務(wù)具有“一刀切”的弊病，審批手續(xù)和周期的存在也使得銀行往往不能解決農(nóng)戶的燃眉之急，最終導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品不符合農(nóng)戶需求。農(nóng)戶的分布特點也使商業(yè)銀行信用評級工作面臨挑戰(zhàn)。從回款角度來看，商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的投資回報也面臨著挑戰(zhàn)，“造血”難度大，也容易形成不良貸款，給商業(yè)銀行的風(fēng)險控制提出了較高的要求，回款難度也由此加大。
隨著我國互聯(lián)網(wǎng)用戶、移動互聯(lián)網(wǎng)用戶在農(nóng)村中逐漸普及，國有商業(yè)銀行線下觸網(wǎng)、進軍農(nóng)村金融扶貧的條件也逐步成熟，“互聯(lián)網(wǎng)+”為金融扶貧提供了良好的歷史機遇。借由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，我國金融機構(gòu)可以快速切入農(nóng)村金融市場，可以提高產(chǎn)品匹配與適應(yīng)程度，可以有效降低金融機構(gòu)經(jīng)營成本，尤其適用于到戶金融扶貧。
首先，互聯(lián)網(wǎng)能夠有效覆蓋具有“長尾”性質(zhì)的幫扶對象，解決對象分布松散，網(wǎng)點機構(gòu)不足的難題，讓金融扶貧的覆蓋面以互聯(lián)網(wǎng)模式得到前所未有的拓展。
其次，互聯(lián)網(wǎng)“大數(shù)據(jù)”+“云計算”的模式能夠?qū)⒔K端采集上來的數(shù)據(jù)（如幫扶對象的收入、經(jīng)營狀況、家庭狀況等）合理分析，并根據(jù)扶貧對象的個性化特點，匹配或設(shè)計出“因戶制宜”的金融產(chǎn)品，極大程度地解決農(nóng)戶與金融機構(gòu)信息不對稱的問題，降低征信成本，提高金融資源的配置效率。
再次，借由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行可以節(jié)約諸多人力、物力成本，被幫扶農(nóng)戶也能夠如愿得到與之更匹配的金融產(chǎn)品進行擴大再生產(chǎn)，最終實現(xiàn)雙贏。
最后，隨著電子商務(wù)涉農(nóng)程度日益提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也從戰(zhàn)略上拉動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，最終讓金融杠桿著力于實業(yè)增長點，“造血”式扶貧模式得以最終成功。
作者:中國郵政儲蓄銀行四川省分行行長
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《光明日報》 2016年11月19日
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