2007年3月9日，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)全國(guó)首家農(nóng)村資金互助社---梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社開業(yè)，標(biāo)志著重構(gòu)以農(nóng)民為主體的社區(qū)合作性金融組織揭開了序幕。然而現(xiàn)在很多人對(duì)于為什么發(fā)展農(nóng)民信用合作組織和怎樣發(fā)展農(nóng)民信用合作組織認(rèn)識(shí)上還存在很多問(wèn)題，這些認(rèn)識(shí)問(wèn)題是制約農(nóng)村資金互助社發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，而這些問(wèn)題也基本上都是以百信互助社為例的。現(xiàn)在有必要進(jìn)一步論述農(nóng)民合作金融發(fā)展規(guī)律，以此推動(dòng)農(nóng)民信用合作組織的發(fā)展。
一、為什么要發(fā)展農(nóng)村資金互助社
首先是農(nóng)民和國(guó)家的選擇。2003年農(nóng)村信用社開始放棄合作制金融向商業(yè)性金融轉(zhuǎn)制。2004年7月，梨樹縣閆家村8戶農(nóng)民成立了農(nóng)民資金互助合作社。隨之各地自發(fā)性的農(nóng)民資金互助合作社開始蔭動(dòng)。2005年國(guó)務(wù)院《關(guān)于2005年經(jīng)濟(jì)體制改革意見(jiàn)》明確提出了“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”。2006年中央1號(hào)文件要求：“引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”。2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，將農(nóng)村資金互助社列為新型農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)。從這一時(shí)間順序不難看出，農(nóng)民的創(chuàng)造和選擇得到了中央政策的強(qiáng)力支持。
二是農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整的需要。這一點(diǎn)從政府到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和一些學(xué)者還沒(méi)有足夠認(rèn)識(shí)。中央為什么支持農(nóng)民發(fā)展信用合作組織，主要原因就是農(nóng)村資金互助社是新型的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系組織體，能夠?qū)⑶Ъ胰f(wàn)戶的小生產(chǎn)者通過(guò)信用制度聯(lián)合起來(lái)，適應(yīng)生產(chǎn)方式變革的要求，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。很多人沒(méi)有看好合作金融，是因?yàn)檗r(nóng)村資金互助社太小了（10萬(wàn)元資本，一個(gè)小村），甚至于一些人一提農(nóng)村資金互助社根本不屑一顧，將更多的目光放到了村鎮(zhèn)銀行上。然而這些人是否知道，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社誰(shuí)是新型農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系組織體？這兩個(gè)組織誰(shuí)能將千家萬(wàn)戶小生產(chǎn)者聯(lián)結(jié)起來(lái)形成利益共同體，參與市場(chǎng)合作與競(jìng)爭(zhēng)？發(fā)展農(nóng)村資金互助社不首先從農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系上來(lái)認(rèn)識(shí)，就抓不住事物的本質(zhì)，就認(rèn)識(shí)不了事物的發(fā)展規(guī)律和方向，就會(huì)陷入到形而上學(xué)的泥沼中，只能孤立靜止對(duì)待事物，而不會(huì)用發(fā)展的觀點(diǎn)來(lái)對(duì)待事物。因此，我建議大家要從農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整的角度來(lái)認(rèn)識(shí)農(nóng)村資金互助社，由此你才會(huì)發(fā)現(xiàn)梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融改革和農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整做出的具大貢獻(xiàn)和產(chǎn)生深遠(yuǎn)的歷史意義。
三是改善農(nóng)村市場(chǎng)交易條件的需要。大家現(xiàn)在都知道農(nóng)戶的小生產(chǎn)和大市場(chǎng)矛盾是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要矛盾和問(wèn)題。然而在破解農(nóng)民貸款難和銀行難貸款的金融改革中，大家卻忽略了小農(nóng)戶與大銀行的市場(chǎng)交易矛盾，這不同樣是一種小生產(chǎn)與大市場(chǎng)矛盾在金融市場(chǎng)中的表現(xiàn)嗎？很多人為什么沒(méi)有發(fā)現(xiàn)呢？這就是長(zhǎng)期形而上學(xué)意識(shí)導(dǎo)致的結(jié)果。不論農(nóng)業(yè)銀行再次返回農(nóng)村，還是新增多少家村鎮(zhèn)銀行，都要面對(duì)一家一戶農(nóng)民去交易，這仍然沒(méi)有改變傳統(tǒng)不斷惡化的市場(chǎng)交易條件，農(nóng)戶市場(chǎng)地位低，銀行機(jī)構(gòu)交易成本高的問(wèn)題，仍然是小農(nóng)戶與大銀行的市場(chǎng)矛盾。從這一點(diǎn)上講，只有發(fā)展農(nóng)民合作金融組織，才能一頭聯(lián)結(jié)農(nóng)戶一頭聯(lián)結(jié)大市場(chǎng)（銀行），才能改善小農(nóng)戶與大銀行的市場(chǎng)交易條件，這在理論上早就解決了的，在實(shí)踐上很多人確實(shí)糊涂的很！真的希望他們能夠早日認(rèn)識(shí)上來(lái)！
四是建立農(nóng)村金融體系的需要。農(nóng)民合作金融組織，是農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，這一點(diǎn)理論上也早已解決了。那么為什么實(shí)踐上農(nóng)村金融體系沒(méi)有建立起來(lái)呢？這主要原因是我們長(zhǎng)期把官辦的農(nóng)村信用社當(dāng)成了農(nóng)民信用合作組織，因此真正的農(nóng)村金融體系是不能建立在非合作制基礎(chǔ)上的。重構(gòu)農(nóng)民信用合作組織，大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社，就是為重構(gòu)農(nóng)村金融體系創(chuàng)造條件。從這點(diǎn)上來(lái)講，是需要很多人補(bǔ)一補(bǔ)合作金融的課程的，特別是政府部門的同志們更需如此。
五是國(guó)家構(gòu)建分配制度的需要。大家知道，市場(chǎng)配置資源產(chǎn)生的兩極分化，已經(jīng)影響到了國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。城市流動(dòng)性過(guò)剩，農(nóng)村流動(dòng)性不足，擴(kuò)大內(nèi)需政策受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。如何將城市資金引到農(nóng)村，如何將公共財(cái)政更多的轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，這是國(guó)家的一項(xiàng)重大現(xiàn)實(shí)課題。建立農(nóng)民信用合作組織，通過(guò)財(cái)政扶持，銀行融資制度支持，就會(huì)將流動(dòng)性資金引導(dǎo)到農(nóng)村，改變初始條件下資源分配不公所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題，這是國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。從這一點(diǎn)上講，只有發(fā)展農(nóng)村資金互助社，建立農(nóng)民信用合作組織體系，國(guó)家與市場(chǎng)配置資源的正效應(yīng)才能充分的體現(xiàn)出來(lái)。給農(nóng)村貨幣持續(xù)增加，才能真正拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，才能改變兩極分化的社會(huì)資源分配不公問(wèn)題。
以上五點(diǎn)是我對(duì)人們?yōu)槭裁窗l(fā)展農(nóng)村資金互助社疑問(wèn)的簡(jiǎn)要回答，可以說(shuō)上述任何一點(diǎn)都可以讓我們有足夠的理由來(lái)堅(jiān)定的支持農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。這一制度建立起來(lái)后，不僅將改變中國(guó)農(nóng)民的命運(yùn)，也將使中華民族騰飛起來(lái)。
二、怎樣發(fā)展農(nóng)村資金互助社
一是要認(rèn)識(shí)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的規(guī)律。同任何事物一樣，農(nóng)村資金互助社作為新型農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)，其發(fā)展要遵循從小到大、從弱到強(qiáng)的發(fā)展規(guī)律。對(duì)比村鎮(zhèn)銀行，很多人發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資金互助社很小，難以參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，于是人們將更多的改善農(nóng)村金融服務(wù)寄托在村鎮(zhèn)銀行上，農(nóng)村資金互助社顯然被邊緣化了。初始條件下的農(nóng)村資金互助社的小和村鎮(zhèn)銀行的大，這是一種制度性的安排，比如：地域上講農(nóng)村資金互助社發(fā)起以村或鎮(zhèn)的社區(qū)為邊界，村鎮(zhèn)銀行是以鎮(zhèn)或縣為范圍；從發(fā)起人上講，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民和小企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行是銀行機(jī)構(gòu)與社會(huì)企業(yè)和自然人；從資金來(lái)源上講，農(nóng)村資金互助社是社內(nèi)社員存款和銀行融資，村鎮(zhèn)銀行是公眾存款和銀行融資等。我們從兩類組織的初始條件的制度安排上分析，農(nóng)村資金互助社無(wú)論從地域范圍、還是資本實(shí)力、及資金來(lái)源上，都比不了村鎮(zhèn)銀行。這也可能是一些人看好村鎮(zhèn)銀行的原因。然而，這些人卻忽略了農(nóng)村資金互助社的自身發(fā)展規(guī)律和制度性的安排優(yōu)勢(shì)，如農(nóng)村資金互助社向銀行融入資金作為資金來(lái)源，這就保證了資金來(lái)源的充足性，而在一個(gè)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)，無(wú)論無(wú)何是不能與村鎮(zhèn)銀行相比的，但農(nóng)村資金互助社發(fā)展的第二條規(guī)律是聯(lián)合發(fā)展，即建立聯(lián)合社組織。如果我們認(rèn)識(shí)到了農(nóng)村資金互助社可以向銀行機(jī)構(gòu)融入資金的制度安排和需要二次聯(lián)合的發(fā)展規(guī)律，就不難得出未來(lái)的農(nóng)村金融市場(chǎng)誰(shuí)是支農(nóng)主力軍問(wèn)題，也不難得出大型銀行會(huì)主動(dòng)的與農(nóng)村資金互助社開展信用合作，向農(nóng)村資金互助社批發(fā)資金，從而低成本的延伸農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和參與農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。
二是認(rèn)識(shí)農(nóng)村資金互助社發(fā)展的內(nèi)因基礎(chǔ)與外因的變化條件。農(nóng)民搞不搞信用合作，這是農(nóng)民根據(jù)市場(chǎng)的需要做出的選擇，這是他們自己的選擇，不是政府、社會(huì)組織和哪個(gè)人強(qiáng)制他們做的。農(nóng)民既然主動(dòng)的選擇了農(nóng)村資金互助社，就說(shuō)明內(nèi)因的基礎(chǔ)具備了。正如一粒種子，有再?gòu)?qiáng)的生命力，沒(méi)有水、土、陽(yáng)光外部條件，這一有生命力的種子也是不能發(fā)育的，更不會(huì)成長(zhǎng)起來(lái)的，這個(gè)道理想必大家是都明白的。然而令人奇怪的事，同樣的道理很多人就不明白了。自然科學(xué)與社會(huì)科學(xué)是相通的。農(nóng)村資金互助社的發(fā)展也是需要外部條件的，否則也不會(huì)發(fā)育和成長(zhǎng)起來(lái)的。第一需要合法的金融市場(chǎng)主體。中國(guó)農(nóng)民信用合作組織長(zhǎng)期處于自生自滅的狀態(tài)中，其根本的原因就是沒(méi)有合法的市場(chǎng)主體地位，就難以有穩(wěn)定的預(yù)期感，也根本進(jìn)不了市場(chǎng)融資，往往就會(huì)走向流動(dòng)性陷進(jìn)。上世紀(jì)90年代農(nóng)村合作基金會(huì)雖是官辦機(jī)構(gòu)，因沒(méi)有合法的金融市場(chǎng)主體地位而陷入了流動(dòng)性陷井，被迫取締。合作法的金融市場(chǎng)主體地位，是永續(xù)發(fā)展的必要條件。現(xiàn)在我國(guó)民間涌現(xiàn)了大量的自發(fā)性農(nóng)民信用合作組織，這些組織如果不及時(shí)的給予金融市場(chǎng)地位，就會(huì)被市場(chǎng)推向流動(dòng)性陷井，重復(fù)自生自滅的規(guī)律。第二需要銀行融資制度支持。給予農(nóng)村資金互助社銀行融資制度支持，向其提供流動(dòng)性以解決貸款資金來(lái)源或滿足臨時(shí)性支付不足，是保證農(nóng)村資金互助社健康發(fā)展的必要條件。我們知道，銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村資金互助社已經(jīng)做了制度性安排，但還沒(méi)有落到實(shí)處。百信互助社現(xiàn)在僅有合法性，并沒(méi)有獲得制度安排的必要融資政策支持，因此其發(fā)展緩慢的直接原因是外部融資條件沒(méi)有配套，這不是農(nóng)民的問(wèn)題，是個(gè)政策問(wèn)題。但很多人將其發(fā)展慢的原因歸為農(nóng)民素質(zhì)和能力問(wèn)題，我對(duì)此是有不同看法的。中國(guó)人民銀行推動(dòng)的小額貸款公司，這些商業(yè)巨人出資組建，應(yīng)該說(shuō)他們的素質(zhì)和能力比農(nóng)民高多了，然而他們受困的是什么問(wèn)題，是融資問(wèn)題，是資金來(lái)源問(wèn)題，同樣也是制度安排的政策性問(wèn)題。從這一點(diǎn)上講，融資制度決定農(nóng)村資金互助社發(fā)展。第三需要產(chǎn)業(yè)支持。發(fā)展農(nóng)村資金互助社，不能向其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)單純的信用中介，而要和農(nóng)戶的生產(chǎn)結(jié)合起來(lái)，也就是要走經(jīng)濟(jì)合作和信用合作一體化發(fā)展。開展信用合作，能夠推動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)合作和流通合作，進(jìn)一步推動(dòng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展，從而支持信用合作的再發(fā)展。我的總的判斷是只要有商品交換的地方且據(jù)有一定數(shù)量（相互距離符個(gè)一定半徑要求即熟人社區(qū)內(nèi)）的農(nóng)戶都具有發(fā)展合作金融的基礎(chǔ)。因此，發(fā)展農(nóng)民信用合作組織是一場(chǎng)適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展要求的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系變革。以此延伸，諸如城鎮(zhèn)的商場(chǎng)、出租車等行業(yè)都具有發(fā)展社區(qū)信用合作的基礎(chǔ)。第四需要聯(lián)合社體系。現(xiàn)代銀行體系不能孤立存在的，需要聯(lián)合體系，一是競(jìng)爭(zhēng)與合作的要求，二是服務(wù)與自律的要求，三是監(jiān)管與政府的需要。只有建立聯(lián)合社體制，才能夠建立起國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣傳導(dǎo)組織體系，農(nóng)村資金互助社才能真正做強(qiáng)做大，才能推動(dòng)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，才能推動(dòng)農(nóng)村生產(chǎn)方式變遷適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，才能參與內(nèi)外兩個(gè)市場(chǎng)的合作與競(jìng)爭(zhēng)。
三是如何發(fā)展農(nóng)村資金互助社。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，其實(shí)是很簡(jiǎn)單的問(wèn)題，也是很好回答的問(wèn)題。首先我們必須認(rèn)識(shí)到合作金融制度是誰(shuí)的需要問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題解決了以下發(fā)展問(wèn)題就順理成章了。現(xiàn)在看來(lái)發(fā)展農(nóng)民信用合作組織是誰(shuí)的需要問(wèn)題并沒(méi)有全部的解決。因此，還需要再累贅幾筆。第一是農(nóng)民的需要。這個(gè)問(wèn)題很清楚，農(nóng)民想發(fā)展要解決融資問(wèn)題，想改變市場(chǎng)弱勢(shì)地位有聯(lián)合的意愿。如何發(fā)展農(nóng)村資金互助社呢？第一就需要引導(dǎo)農(nóng)民給予其必要的信用合作制度培訓(xùn)，讓其選擇，這應(yīng)采取示范和政府引導(dǎo)相結(jié)合的辦法。現(xiàn)在很多地方政府不引導(dǎo)，這哪行呀！第二是銀行機(jī)構(gòu)的需要。承擔(dān)支農(nóng)社會(huì)責(zé)任，保持商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)就要主動(dòng)培育農(nóng)村資金互助社來(lái)改善市場(chǎng)交易環(huán)境，但現(xiàn)在銀行也不做呀！第三是金融管理當(dāng)局的需要。推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力，是金融管理當(dāng)局的責(zé)任。推動(dòng)農(nóng)村金融體系基礎(chǔ)建設(shè)，是推動(dòng)農(nóng)村改革的核心，也就是推動(dòng)農(nóng)村資金互助社發(fā)展，是整個(gè)農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵問(wèn)題。但現(xiàn)在央行貨幣政策支持還不到位，監(jiān)管市場(chǎng)準(zhǔn)入還有很多瓶頸？第四是政府的需要。三農(nóng)問(wèn)題既是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，也是政治問(wèn)題。把三農(nóng)問(wèn)題解決好是各級(jí)政府的責(zé)任。推動(dòng)農(nóng)村資金互助社發(fā)展，是解決三農(nóng)問(wèn)題的第一抓手，需要各級(jí)政府給政策、給扶持來(lái)培育農(nóng)民信用合作組織。
由此，如何發(fā)展農(nóng)村資金互助社，我們不難理出這樣的邏輯：
（一）政府要?jiǎng)?chuàng)造宏觀政策和法律條件，支持農(nóng)民信用合作組織發(fā)展，用經(jīng)濟(jì)的辦法引導(dǎo)和扶持其發(fā)展。這就要通過(guò)典型示范、培訓(xùn)教育、宣傳動(dòng)員等方式進(jìn)行。
（二）要及時(shí)的給予金融市場(chǎng)準(zhǔn)入政策支持。監(jiān)管只能適應(yīng)農(nóng)民信用合作組織的發(fā)展要求，而不要形成農(nóng)民信用合作組織發(fā)展適應(yīng)監(jiān)管要求。本末是不可倒置的，否則就會(huì)形成市場(chǎng)準(zhǔn)入瓶頸制約農(nóng)民信用組織發(fā)展的，最終是要制約整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融改革的。
（三）發(fā)揮貨幣和財(cái)政政策培育發(fā)展。中國(guó)人民銀行應(yīng)按農(nóng)村資金互助社資本凈額提供3至5倍的周轉(zhuǎn)性鋪底資金支持。各級(jí)財(cái)政除給予農(nóng)村資金互助社開辦費(fèi)用支持外，還要設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)擔(dān)保基金，為農(nóng)村資金互助社向商業(yè)銀行融資提供增信支持。
（四）明確銀行機(jī)構(gòu)培育農(nóng)村資金互助社的社會(huì)責(zé)任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行做為國(guó)家政策性銀行應(yīng)在農(nóng)村資金互助社符合監(jiān)管條件下向其提供信用融資；各商業(yè)銀行要明確培育農(nóng)村資金互助社的社會(huì)責(zé)任，做出中長(zhǎng)期培育農(nóng)村資金互助社規(guī)劃，國(guó)家應(yīng)做出強(qiáng)制性規(guī)定，縣城內(nèi)的新增存款一定比例通過(guò)農(nóng)村資金互助社返還。
（五）建立聯(lián)合社體制和保險(xiǎn)制度。加快市場(chǎng)準(zhǔn)入和融資配套政策，盡快出臺(tái)農(nóng)村資金互助社聯(lián)合社管理規(guī)定，明確市場(chǎng)主體地位。完善存貸款保險(xiǎn)制度。
通過(guò)上面分析，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資金互助社發(fā)展所面臨的主要問(wèn)題不是農(nóng)民問(wèn)題，主要還是政策問(wèn)題。希望2010年的中央1號(hào)文件關(guān)于農(nóng)村金融改革方面能夠?qū)懮弦韵聝?nèi)容：
中央財(cái)政建立專項(xiàng)擔(dān)保基金，培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展。中央銀行提供鋪底周轉(zhuǎn)資金扶持農(nóng)村資金互助社發(fā)展。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要建立向農(nóng)村資金互助社融資制度，構(gòu)建（分工協(xié)作和批發(fā)零售）農(nóng)村金融體系。支持農(nóng)村資金互助社建立縣級(jí)聯(lián)合社或協(xié)會(huì)組織。加快農(nóng)村合作金融組織立法工作。
如果上述建議得到支持并落到實(shí)處，有兩千億元，就可培育起中國(guó)農(nóng)民合作金融組織體系，擴(kuò)大內(nèi)需政策的瓶頸制約就會(huì)打破，農(nóng)村金融體系就會(huì)建立起來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就會(huì)騰飛起來(lái)。
如財(cái)政建立一千億元的擔(dān)保基金，就會(huì)引導(dǎo)商業(yè)銀行一萬(wàn)億元資金通過(guò)農(nóng)村資金互助社進(jìn)村入戶，按照每個(gè)農(nóng)村資金互助社增信500萬(wàn)元計(jì)算，可培育10萬(wàn)個(gè)農(nóng)民信用合作組織。中央銀行出資一千億元鋪底周轉(zhuǎn)資金，同樣會(huì)通過(guò)農(nóng)村資金互助社將農(nóng)村資金集聚一萬(wàn)億元。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：梨樹縣吉信柏林合作聯(lián)合社
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