從我們國(guó)家計(jì)劃經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史背景來(lái)看，金融領(lǐng)域里存在著很高的壟斷成分，它的壟斷性是比較高的，無(wú)論從需求方還是供給方來(lái)說(shuō)都有很多的門(mén)檻和約束，這表現(xiàn)在社會(huì)感受來(lái)說(shuō)就是貸款難或融資難。
如果要做到普惠金融，就應(yīng)該放開(kāi)更多的金融供給，使各種層次的金融需求都得到相應(yīng)的滿足，要有不同的金融產(chǎn)品滿足不同層次的金融需求。從現(xiàn)在的制度框架里討論普惠金融應(yīng)該在這個(gè)領(lǐng)域里更加完善，使它的供給和需求能夠得到更好的銜接和平衡。
我認(rèn)為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)是兩個(gè)概念，用二元結(jié)構(gòu)理解它，農(nóng)村是有別于城市的另外一個(gè)社會(huì)群體，它的金融需求有什么特殊性呢？如果說(shuō)，站在金融角度而言，可能只有風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益之間的差異性，沒(méi)有什么城市和農(nóng)村之分。所謂農(nóng)村金融，更多的還是非金融的角度產(chǎn)生所謂農(nóng)村金融和城市金融的概念。
從商業(yè)化金融來(lái)說(shuō)，只按照收益來(lái)配置資源，不會(huì)選擇你是城市的我就怎么著，農(nóng)村的就怎么著，這只是從政府的層次闡述這個(gè)概念。把農(nóng)村普惠金融作為特別的概念加以定義，為此設(shè)計(jì)一套商業(yè)模式，我感覺(jué)比較困難。
從政府角度來(lái)說(shuō)這有意義，但這不是金融的意義，而是社會(huì)政策的意義，比如讓地區(qū)均衡發(fā)展，讓低收入人群收入能夠上來(lái)，同時(shí)能解決貧困的問(wèn)題，從產(chǎn)業(yè)角度來(lái)說(shuō)解決農(nóng)業(yè)的發(fā)展，從社會(huì)發(fā)展角度來(lái)說(shuō)解決所謂“三農(nóng)”問(wèn)題，從貧困角度來(lái)說(shuō)解決我們實(shí)現(xiàn)小康攻堅(jiān)脫貧。
這些確實(shí)更多的應(yīng)該是財(cái)政政策作為主導(dǎo)，財(cái)政政策可以通過(guò)政策性金融機(jī)構(gòu)的或相關(guān)政策的形式出現(xiàn)，這似乎也不是今天想要討論的利率主題，所以，我認(rèn)為農(nóng)村利率還是應(yīng)該歸到金融本質(zhì)角度來(lái)考慮。
真正的利率水平，從金融本質(zhì)而言還是由市場(chǎng)來(lái)決定。百分之十八并不應(yīng)該受到道德上的譴責(zé)，百分之二點(diǎn)幾的利率也不應(yīng)該在道德上嘉許，這不涉及到道德上的問(wèn)題，這就是生意。生意是從效率角度來(lái)判斷它是不是適合作為根本的原則，如果違背了這個(gè)原則就不是市場(chǎng)了。
所以，應(yīng)該用市場(chǎng)來(lái)決定利率高和低。當(dāng)一個(gè)農(nóng)民有很好的商業(yè)機(jī)會(huì)，它的收益能完全覆蓋18%的利率，有人給了他18%利率的資金，這是好事，這和道德有關(guān)系嗎？沒(méi)有關(guān)系，不應(yīng)該用道德來(lái)評(píng)判它。
如果因?yàn)槲覀兊慕鹑诠苤苹蛑贫裙苤剖顾貌坏劫J款支持可能才是錯(cuò)誤的。所以，利率高低從收益、純粹商業(yè)角度討論有意義，用其它的標(biāo)準(zhǔn)評(píng)判它沒(méi)有什么太大的意義。
第四，政府在市場(chǎng)領(lǐng)域里有沒(méi)有什么樣的作用或普惠金融里有沒(méi)有什么責(zé)任？我認(rèn)為，政府應(yīng)該進(jìn)行市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，應(yīng)該防止市場(chǎng)出現(xiàn)道德性的風(fēng)險(xiǎn)，要加強(qiáng)監(jiān)管，并提供相應(yīng)的監(jiān)管原則。
在微觀商業(yè)領(lǐng)域里進(jìn)行市場(chǎng)博弈時(shí)肯定會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱，出現(xiàn)欺詐，因?yàn)橐粋€(gè)領(lǐng)域的窘境或一個(gè)領(lǐng)域知識(shí)的缺乏，信息不充分可能出現(xiàn)商業(yè)欺詐行為，這些秩序應(yīng)該由政府進(jìn)行監(jiān)管和維護(hù)，政府在這個(gè)領(lǐng)域里應(yīng)該維護(hù)公平秩序。
制度供給上應(yīng)該鼓勵(lì)和增加普惠金融的競(jìng)爭(zhēng)，盡快從制度供給角度使它的障礙更少，制度成本更低，降低它的交易成本。這樣你把整個(gè)制度門(mén)檻降下來(lái)，整個(gè)秩序建立得更加完善，這樣它良性的競(jìng)爭(zhēng)才會(huì)充分，才會(huì)最終達(dá)到大家所希望的利率降低的良好愿望。
不如此的話，只是從政府額外拿出一些資源進(jìn)行補(bǔ)貼，做收入分配結(jié)構(gòu)調(diào)整，這實(shí)際不是金融應(yīng)該干的事情，而是財(cái)政應(yīng)該干的事情，而且僅僅財(cái)政干也需要另外一個(gè)更公平合理的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。
作者：財(cái)政部綜合司事業(yè)單位改革處處長(zhǎng)
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：微信號(hào) 中國(guó)普惠金融研究院
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