——對山西新絳縣土地收益保證貸款的調(diào)查
2014、2015兩年間，山西新絳鑫潤種植合作社通過土地流轉(zhuǎn)集中了1060畝土地，建成了118個蔬菜大棚。新絳縣是全國土地收益保證貸款試點(diǎn)縣，鑫潤種植合作社通過經(jīng)營權(quán)抵押方式從郵政儲蓄銀行新絳縣支行獲得了兩年期的340萬元貸款，加上自有資金投入1200萬元用于蔬菜種植和銷售，帶動社員走上了增收致富之路。
一把金鑰匙開啟融資難
2013年山西省政府將新絳縣確定為土地收益保證貸款試點(diǎn)縣后，新絳縣設(shè)立了農(nóng)村土地物權(quán)管理服務(wù)中心，與縣農(nóng)經(jīng)中心“一套人馬、兩塊牌子”，承擔(dān)試點(diǎn)工作相應(yīng)職能，探索用土地經(jīng)營權(quán)預(yù)期收益作為抵押，解決農(nóng)民貸款的辦法。
農(nóng)村土地物權(quán)管理服務(wù)中心內(nèi)設(shè)三個機(jī)構(gòu)，即農(nóng)村權(quán)證管理中心、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估中心、農(nóng)村土地物權(quán)收儲中心。主要職能是對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體土地所有權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、集體建設(shè)用地上房屋所有權(quán)、林權(quán)等進(jìn)行審核、登記、抵押；對需要金融支持的進(jìn)行土地物權(quán)價值評估，對欠債欠息逾期不還的土地物權(quán)收回、儲存、發(fā)包、還貸。
鑫潤種植合作社獲得貸款的過程分為四步，第一步，合作社與農(nóng)戶簽訂土地流轉(zhuǎn)合同；第二步，填寫貸款申請表一式兩份，分別報農(nóng)村土地物權(quán)管理服務(wù)中心和郵儲銀行；第三步，農(nóng)村土地物權(quán)管理服務(wù)中心參考權(quán)威評估公司的評估出具評估報告并辦理他項(xiàng)權(quán)證；最后一步，鑫潤種植合作社將他項(xiàng)權(quán)證交給郵儲銀行，銀行根據(jù)服務(wù)中心的評估和貸款限額建議再評估之后確定放款金額、期限和利率。
新絳縣農(nóng)經(jīng)局局長蘆惠濤介紹說，從制度設(shè)定之初，就考慮到了評估費(fèi)用會增加農(nóng)戶或合作社融資成本的問題。為此，由縣政府出資聘請了一個社會評估公司，對新絳縣主要農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)林和養(yǎng)殖品類進(jìn)行了土地預(yù)期收益評估，并出具了一個種植養(yǎng)殖的大評估報告。服務(wù)中心則參考此評估免費(fèi)為農(nóng)戶評估預(yù)期收益的價值。
以大棚西紅柿為例，該權(quán)威評估公司根據(jù)上一年及今年的行情，大評估報告上評估的是一畝大棚收益約1萬元左右。需要貸款的土地流轉(zhuǎn)戶，如果經(jīng)營項(xiàng)目是流轉(zhuǎn)期限為10年的15畝大棚西紅柿，農(nóng)村土地物權(quán)管理服務(wù)中心就會根據(jù)大評估報告上的數(shù)據(jù)，給出15萬元×70%×70%×5年=36.5萬元的貸款最高限額建議，然后再由銀行評估后確定放款額度，原則上限定銀行放款額度不要超過中心評估限額，以降低風(fēng)險。
一個新探索激活新動力
新絳縣古稱“絳州”，是一座有著1400多年歷史的國家級歷史文化名城，全縣農(nóng)業(yè)人口28萬人，耕地面積53萬畝，農(nóng)戶7萬戶，是山西傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣。
鑫潤種植專業(yè)合作社通過土地流轉(zhuǎn)獲得承包經(jīng)營權(quán)，以預(yù)期收益方式獲得融資后，改變了發(fā)展方式，不僅提高了生產(chǎn)力，而且還改變了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)關(guān)系。
合作社流轉(zhuǎn)了農(nóng)民土地，投資建成設(shè)施蔬菜基地后，還在西安、鄭州、三門峽等地建立了產(chǎn)銷合作社，在運(yùn)城市設(shè)了68個社區(qū)直銷點(diǎn)，形成產(chǎn)供銷一條龍。
在種植環(huán)節(jié)，合作社將大棚再返包給社員，合作社負(fù)責(zé)種苗、水電、農(nóng)資等投入，社員投入勞動力，收獲后，扣除合作社成本投入，合作社與大棚承包者五五分成。
“一個蔬菜大棚產(chǎn)值5萬元，投入1萬元，承包的社員得到4萬元的毛利潤，其中2萬元?dú)w承包者。1萬元的投入主要是當(dāng)季的種苗、農(nóng)資投入，不包括利息、折舊和土地租金。大棚承包者在農(nóng)忙時可以雇用閑散勞力，工資按小時付，男工80元/時，女工50元/時?！焙献魃缋硎麻L粱香龍說，“種植基地的年產(chǎn)值在1180萬元，勞動力和土地的收益都翻了倍?！?
這意味著，新絳縣探索出的以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)作為抵押，激活了“沉睡的土地資源”。目前，該縣金融部門對單一農(nóng)戶的貸款額度已達(dá)到30萬元，對經(jīng)營大戶的貸款額度達(dá)到500萬元。全縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款累計(jì)發(fā)放6135萬元，惠及農(nóng)戶685戶、涉及土地20107畝。
促進(jìn)資產(chǎn)變資本的好路子，為農(nóng)民致富和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展找到了“金鑰匙”。截至目前，全縣土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)面積達(dá)到了19.9萬畝，占耕地面積的37.5%，涉及農(nóng)戶2.94萬戶，形成的50畝以上規(guī)模經(jīng)營面積3.77萬畝，涉及蔬菜種植和畜牧養(yǎng)殖等方面的大基地有20多個。全縣蔬菜種植面積達(dá)31萬畝，最大的丁村蔬菜基地達(dá)到3700畝，產(chǎn)銷量達(dá)14.2億公斤，總產(chǎn)值超過17億元，并且土地效益也大大提高。過去種植小麥、玉米等農(nóng)作物，年畝收入為600元左右，蔬菜成為農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定增長的第一大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)后，農(nóng)戶種植設(shè)施蔬菜畝收入超過萬元，是過去的15~20倍。
一個新情況直指融資貴
“貸款的期限從兩年延長到三年，比較符合我們合作社的經(jīng)營特點(diǎn)?！宾螡櫡N植專業(yè)合作社理事長粱香龍說。
據(jù)新絳縣農(nóng)經(jīng)局局長蘆惠濤說，目前該縣土地收益保證貸款的金融產(chǎn)品，貸款期限短，最長的也就兩年；貸款利息高，資金的使用成本在1分左右。農(nóng)業(yè)種植業(yè)的特點(diǎn)是一次性投入大，回收穩(wěn)定但周期長，中間還款再貸款還要增加融資成本。融資難解決后，融資貴的難題又成新情況。
蘆惠濤說，“農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)不同于工業(yè)和商貿(mào)，有其特殊的生產(chǎn)周期。目前還缺失真正符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)融資貴的一個原因之一?！?
以蛋雞生產(chǎn)為例。從小雞出殼到見蛋大約120天，蛋雞的產(chǎn)蛋周期一般是一年，平均產(chǎn)蛋從140天齡算起，加上365天，基本就是500天。一個合理的蛋雞金融產(chǎn)品，應(yīng)該是500天期限，合理的還貸方式也應(yīng)該是從121天開始還貸還息，而不是像現(xiàn)在的設(shè)計(jì)一樣，要么一年，要么半年，而且采取等額本息還款方式。
粱香龍的渴盼和蘆惠濤的憂慮盡管不無道理，但是土地收益保證貸款畢竟是商業(yè)銀行對接政策性金融服務(wù)環(huán)境下的“磨合”產(chǎn)物，商業(yè)銀行基于風(fēng)險和盈利角度的考慮，會打造一些短平快利率高的金融產(chǎn)品。因?yàn)閺淖陨斫?jīng)營角度上看，一旦形成風(fēng)險，銀行很難處置這種不良的虛擬經(jīng)營權(quán)，所以商業(yè)銀行的選擇也無可厚非。
“經(jīng)營權(quán)收儲只是懲罰的手段，政府收回來自己經(jīng)營難，再發(fā)包處置更難，因此不是長久之計(jì)。只有在風(fēng)險控制上下些功夫，才不會走到銀行和政府兩難的地步。”
據(jù)介紹，新絳縣自試點(diǎn)以來，土地收益保證貸款中共出現(xiàn)過三個逾期不還款或欠息的案例，后來在政府講明政策情況下，三戶及時進(jìn)行了糾正。
“農(nóng)業(yè)面對的是市場和自然兩個風(fēng)險；提高農(nóng)業(yè)貸款的利率成為銀行降低自身風(fēng)險的手段之一，這成為設(shè)計(jì)土地收益保證貸款金融產(chǎn)品中的一個死疙瘩。”山西省擔(dān)保協(xié)會會長張轉(zhuǎn)方說。
“解開這個死疙瘩需要政府出手，可以從兩個角度著手提振銀行放貸積極性，一是政府設(shè)立政府保證金賬戶注入風(fēng)險保證金，作為代償支出賬戶；二是政府為鼓勵支持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目貸款貼息，直接降低貸戶的融資成本?！睆堔D(zhuǎn)方說。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《農(nóng)民日報》（2016年08月30日07版）
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