長(zhǎng)久以來(lái)，大型商業(yè)銀行如何有效服務(wù)三農(nóng)，成為金融業(yè)界公認(rèn)的一道世界性難題，始終難覓破解之道；
股改以后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行舉全行之力，用心、用力、用情深耕三農(nóng)，為破解這道世界難題貢獻(xiàn)了中國(guó)智慧。
這是中國(guó)制度優(yōu)勢(shì)、體制特色在金融行業(yè)的生動(dòng)實(shí)踐。通過(guò)近十年努力，農(nóng)行設(shè)立縣域農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)1.27萬(wàn)個(gè)，成為唯一一家在全國(guó)所有縣市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行；“金融惠農(nóng)通”工程服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)63萬(wàn)個(gè)，讓全國(guó)75%的行政村都能享受到普惠金融服務(wù)；全行54%的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、43%的員工、34%的貸款資源為三農(nóng)所用。
2016年底，以專注于企業(yè)高層管理人員培訓(xùn)揚(yáng)名世界的瑞士洛桑國(guó)際管理學(xué)院，專程派出專家組團(tuán)來(lái)華，考察中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融的做法，將其作為破解“大型商業(yè)銀行有效服務(wù)三農(nóng)”的典范教案搬上課堂。
丁酉初春，記者進(jìn)農(nóng)行總部，赴基層網(wǎng)點(diǎn)，訪受益農(nóng)戶，切身感受農(nóng)行人用心、用力、用情的擔(dān)當(dāng)作為，梳理農(nóng)行開(kāi)拓商業(yè)銀行支農(nóng)模式的探索實(shí)踐，以期為全國(guó)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)合力補(bǔ)齊三農(nóng)金融短板提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。
返鄉(xiāng)因血脈，拓荒須用心——
股改背景下農(nóng)行做出返鄉(xiāng)決定，憑的是基因傳承，履的是政治使命；而正因?yàn)檗r(nóng)行用心破解服務(wù)三農(nóng)和商業(yè)運(yùn)作有機(jī)結(jié)合這一重大課題，為農(nóng)行開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)藍(lán)海夯實(shí)了基礎(chǔ)
如果說(shuō)當(dāng)初“農(nóng)行進(jìn)城”是國(guó)有銀行市場(chǎng)化的被動(dòng)進(jìn)路，那么后來(lái)的“農(nóng)行返鄉(xiāng)”則更多地是主動(dòng)為之的戰(zhàn)略調(diào)整。這次回歸，當(dāng)時(shí)來(lái)看是“山重水復(fù)疑無(wú)路”的艱難抉擇，目前看來(lái)卻是“柳暗花明又一村”的成功探路。
本世紀(jì)初，國(guó)有銀行集體經(jīng)歷著“有計(jì)劃的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”向“全面市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”的改革。“農(nóng)行進(jìn)城，工行下鄉(xiāng)，中行登陸，建行成立”，全面放開(kāi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一時(shí)間氣象更新。為提高競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)調(diào)到城市，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)都取消了。這次“進(jìn)城”的邏輯并不難理解，但2007年農(nóng)行在開(kāi)啟股份制改革的背景下，又做出“返鄉(xiāng)”的決定，就讓人乍聞之下一頭霧水：
商業(yè)銀行的本質(zhì)就是盈利，資源資金必然要向高收益地區(qū)、高收益行業(yè)、高收益客戶傾斜，這在城市更能實(shí)現(xiàn)。為什么要返鄉(xiāng)？
三農(nóng)領(lǐng)域投入多、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和專業(yè)銀行時(shí)期，農(nóng)行因服務(wù)三農(nóng)致使股改前不良貸款率超過(guò)20%。為什么要返鄉(xiāng)？
股改后，股東的考察指標(biāo)是回報(bào)率、利潤(rùn)率、不良貸款率，返鄉(xiāng)顯然更難達(dá)到指標(biāo)。為什么要返鄉(xiāng)？
“首先是對(duì)農(nóng)行姓農(nóng)這一血脈的歷史傳承。”經(jīng)歷全過(guò)程的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)趙忠世告訴記者，1951年8月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的前身——農(nóng)業(yè)合作銀行成立，成為中國(guó)農(nóng)村金融事業(yè)的拓荒者。雖歷經(jīng)三撤三設(shè)，但農(nóng)行因農(nóng)而生，自帶三農(nóng)基因，時(shí)刻提醒著農(nóng)行人腳步前行的方向。同時(shí)，這也是中央賦予農(nóng)行的首要政治使命。2007年全國(guó)金融工作會(huì)議明確農(nóng)行股改的基本原則，就是要“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”。
農(nóng)行返鄉(xiāng)的路上可謂一山放過(guò)一山攔。城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)與大型商業(yè)銀行一體化經(jīng)營(yíng)的矛盾如何處理？三農(nóng)客戶金融需求差異性與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化的矛盾如何克服？三農(nóng)業(yè)務(wù)分散與商業(yè)銀行管理集中化的矛盾如何彌合？三農(nóng)業(yè)務(wù)投入大、收益低、風(fēng)險(xiǎn)高與商業(yè)銀行追求價(jià)值創(chuàng)造最大化的矛盾如何化解？
“商業(yè)金融與服務(wù)三農(nóng)之間這些天然矛盾讓人望而卻步。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理常亞峰回憶說(shuō)，城市的服務(wù)體系到農(nóng)村必然水土不服，只會(huì)陷入“越幫越窮、一垮皆垮”的困境。
當(dāng)時(shí)農(nóng)行就像被交織的麻繩綁在一起，解繩的過(guò)程實(shí)際上就是捋出破解這些紛繁矛盾之道的過(guò)程。首先要找準(zhǔn)繩子頭，“服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)”的戰(zhàn)略導(dǎo)向被定了下來(lái)；繩結(jié)很多，重點(diǎn)解哪里，必須有所為有所不為，“服務(wù)大三農(nóng)、服務(wù)新三農(nóng)、服務(wù)特色三農(nóng)”的市場(chǎng)定位逐漸清晰；怎么解準(zhǔn)確又快速，精準(zhǔn)對(duì)接三農(nóng)客戶需求，還要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，必須設(shè)計(jì)一套有別于城市的政策產(chǎn)品體系。
思路有了，可專業(yè)的事要有專業(yè)的人來(lái)干。在研究比較國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和各類公司治理體制利弊的基礎(chǔ)上，2008年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部成立了。專門(mén)的組織架構(gòu)，差異化的政策制度體系，剛性化的資源保障機(jī)制，充分有效的激勵(lì)約束體系，科學(xué)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)核算……金融支農(nóng)國(guó)家隊(duì)里的主力軍、先鋒隊(duì)自打成立起就在體制層面擁有了全套的“趁手武器”。
傾注全行之力成立的事業(yè)部不負(fù)眾望，歷經(jīng)近十年上山下鄉(xiāng)、南征北戰(zhàn)，2016年農(nóng)行三農(nóng)業(yè)務(wù)成本收入比、不良貸款率較股改前大幅度下降，資產(chǎn)回報(bào)率、獲取利潤(rùn)占比持續(xù)穩(wěn)步提升，為農(nóng)行成為商業(yè)金融支農(nóng)的中國(guó)榜樣增添了重重的砝碼。
回頭再看，十年前農(nóng)行著手布下這張農(nóng)村金融大網(wǎng)，頗具前瞻性。近幾年，隨著城市業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，商業(yè)銀行普遍面對(duì)利潤(rùn)收窄等巨大壓力。農(nóng)村金融，這個(gè)幾年前還無(wú)人愿意開(kāi)墾的“處女地”，成為被絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)覬覦的大藍(lán)海和大風(fēng)口，大大小小的金融玩家紛紛卷起褲管“下鄉(xiāng)圈地”。
相比其他金融機(jī)構(gòu)，早早“返鄉(xiāng)”的農(nóng)行在長(zhǎng)期用心服務(wù)三農(nóng)的過(guò)程中，積累了產(chǎn)品、渠道和用戶優(yōu)勢(shì)，其三農(nóng)業(yè)務(wù)板塊早已成為其差異化競(jìng)爭(zhēng)的突出亮點(diǎn)。2016年全行三農(nóng)業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)占全行總收益的29%，上升勢(shì)頭十分迅猛。三農(nóng)業(yè)務(wù)不僅不再是包袱，反而給了農(nóng)行巨大的發(fā)展空間。
入鄉(xiāng)隨俗難，創(chuàng)新須用力——
百花齊放的產(chǎn)品體系，精密編織的渠道網(wǎng)絡(luò)，開(kāi)放包容的商業(yè)模式，敢用力、真用力、巧用力，農(nóng)行這個(gè)“金融工匠”不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)體系，引領(lǐng)著農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的走向
當(dāng)我們把視線轉(zhuǎn)到實(shí)際操作層面，就會(huì)發(fā)現(xiàn)大型商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的最大痛點(diǎn)就是如何把城市的商業(yè)金融體系成功移植到三農(nóng)上，而且又要服水土、接地氣。農(nóng)行三農(nóng)金融事業(yè)部成立以來(lái)的所有工作，用一句話來(lái)概括，就是專注于創(chuàng)新商業(yè)金融服務(wù)體系，包括產(chǎn)品體系、渠道網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)模式，最終實(shí)現(xiàn)“入鄉(xiāng)隨俗”。
“期限長(zhǎng)達(dá)10-15年，額度最高可達(dá)600萬(wàn)元，3-5年只付利息不還本金”，江西贛州市于都縣羅坳鎮(zhèn)黃坳村農(nóng)民華小彬拿到了種植油茶的“第一桶金”：“農(nóng)行真是雪中送炭啊！”
以前，新栽種前5年沒(méi)有收益，就足以把油茶打入金融產(chǎn)品的“冷宮”。但農(nóng)行沒(méi)有望而卻步，經(jīng)過(guò)調(diào)研認(rèn)為：油茶的“時(shí)間長(zhǎng)”不是片面認(rèn)識(shí)的“見(jiàn)效慢”，而是“壽命長(zhǎng)”的“收入預(yù)期穩(wěn)定”。觀念一轉(zhuǎn)天地寬，農(nóng)行贛州分行就此推出“油茶貸”，以新型經(jīng)營(yíng)主體為主要輸血對(duì)象，將金融服務(wù)擴(kuò)展至產(chǎn)業(yè)鏈上下游，大大促進(jìn)了油茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
“油茶貸”僅僅是農(nóng)行瞄準(zhǔn)三農(nóng)需求精準(zhǔn)創(chuàng)新產(chǎn)品體系的一個(gè)縮影。截至去年底，農(nóng)行三農(nóng)特色產(chǎn)品達(dá)到193個(gè)，形成了強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)三條系列產(chǎn)品線，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活、農(nóng)村生態(tài)方方面面。“農(nóng)地貸”發(fā)力抵押難，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)等都可抵押；“安家貸”“美麗鄉(xiāng)村貸”發(fā)力住房改善，助推新型城鎮(zhèn)化和美麗鄉(xiāng)村建設(shè)；“油茶貸”“花卉貸”“烤煙貸”發(fā)力特色農(nóng)業(yè)，輸血重點(diǎn)主體，激活產(chǎn)業(yè)一片……如今，門(mén)類齊全、功能完備、市場(chǎng)領(lǐng)先的金融產(chǎn)品箱成為農(nóng)行引領(lǐng)農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的利器。
再好的產(chǎn)品，沒(méi)有強(qiáng)大的落地渠道，也僅是紙上談兵。農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足更是大型商業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的重要瓶頸，存取金額小、業(yè)務(wù)數(shù)量少、單筆平均交易成本高，設(shè)置“專職”網(wǎng)點(diǎn)根本不劃算，就地取材尋找“兼職”網(wǎng)點(diǎn)更為可行。
農(nóng)業(yè)大省山東，龍頭企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模大，在農(nóng)村布設(shè)了大量服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，既具有市場(chǎng)和渠道優(yōu)勢(shì)，又有金融合作的需求。為此，農(nóng)行山東分行與農(nóng)資企業(yè)施可豐合作，創(chuàng)新推出“銀企共建升級(jí)版”惠農(nóng)通工程，讓農(nóng)民享受到“不出村、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高效率”的現(xiàn)代金融服務(wù)。
“物理網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)+互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，農(nóng)行已初步構(gòu)建起‘四位一體’的新型渠道網(wǎng)。”農(nóng)行山東分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理李兗平說(shuō)，截至去年底，農(nóng)行山東分行與供銷社、云金龍公司等開(kāi)展惠農(nóng)通建設(shè)合作，建成服務(wù)點(diǎn)2569個(gè)，發(fā)放惠農(nóng)卡2002.1萬(wàn)張，有效提升了農(nóng)村金融服務(wù)的可得性。
“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算”，農(nóng)戶常用此來(lái)自嘲抵押物缺乏、信譽(yù)證明難的窘境。這也是大型商業(yè)銀行不愿做、不敢做農(nóng)戶貸款的要害之一。
在內(nèi)蒙古，阿爾山市白狼鎮(zhèn)種植大戶陸傳革由于無(wú)力購(gòu)買烘干設(shè)備，收獲的127萬(wàn)斤油菜籽出現(xiàn)腐壞。農(nóng)行和地方政府探索用政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金護(hù)航新型經(jīng)營(yíng)主體，當(dāng)?shù)胤鲐氜k存入1000萬(wàn)元保證金，農(nóng)行考核后迅速給陸傳革放貸150萬(wàn)元以解燃眉之急。
“憑農(nóng)行一己之力難以讓全局盤(pán)活，必須與政府、龍頭主體、第三方公司、特色產(chǎn)業(yè)以及專業(yè)大市場(chǎng)等主體協(xié)同用力。”農(nóng)行內(nèi)蒙古分行農(nóng)產(chǎn)部副總經(jīng)理曹德剛說(shuō)，政府背書(shū)的征信保險(xiǎn)機(jī)制讓銀行不再怕不良貸款率，真正起到四兩撥千斤的功效。
政府征信帶動(dòng)模式、特定融資主體帶動(dòng)模式、特色產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)模式、專業(yè)市場(chǎng)帶動(dòng)模式和互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)金融服務(wù)模式，是目前農(nóng)行根據(jù)各地分行探索總結(jié)出來(lái)的有效服務(wù)模式。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與業(yè)務(wù)創(chuàng)新部副總經(jīng)理王兆陽(yáng)說(shuō)，幾個(gè)模式服務(wù)的對(duì)象和方式不同，但核心要旨就是在服務(wù)到位的基礎(chǔ)上，能夠控制成本、防控風(fēng)險(xiǎn)、提高回報(bào)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
普惠實(shí)不易，服務(wù)須用情——
讓山間村落享受到和城里一樣的金融服務(wù)，讓美麗鄉(xiāng)村成為城里人向往的地方，不讓一個(gè)老鄉(xiāng)在小康路上掉隊(duì)……鄉(xiāng)土情、民生情、家國(guó)情，農(nóng)行用情著墨、傾情描繪普惠金融的中國(guó)范本
皮膚黝黑，話語(yǔ)樸實(shí)，如果事先不知道劉善龍是農(nóng)行河北阜平縣支行行長(zhǎng)，憑他和村民們的熟絡(luò)勁兒，一定會(huì)以為他是一名駐村干部。
處于太行深山的阜平人民飽受貧困。生長(zhǎng)于此地的劉善龍，1991年開(kāi)始從一般工作人員一直干到行長(zhǎng)。2011年本有機(jī)會(huì)調(diào)到發(fā)達(dá)縣任職的他，卻毅然選擇了繼續(xù)留下：“我的根在阜平，不忍心父老鄉(xiāng)親們受苦受窮。農(nóng)民渴望銀行就開(kāi)在家門(mén)口，好省去往返之苦。”
劉善龍飽含深情的話，落成一件件為農(nóng)民辦的實(shí)事。村村都有“金穗惠農(nóng)通”，不出村就能辦業(yè)務(wù)；“脫貧貸”連上“小康貸”，扶上馬再送一程；每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)5萬(wàn)元貸款，惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)插上了電商翅膀……
在移民安置點(diǎn)、在水庫(kù)建設(shè)地、在泥濘稻田間……農(nóng)行有無(wú)數(shù)個(gè)“劉善龍”，用幾十載的風(fēng)來(lái)雨去，用一雙雙磨破的鞋子，用數(shù)萬(wàn)公里的汽車儀表數(shù)據(jù)，抒寫(xiě)著農(nóng)行普惠金融的鄉(xiāng)土情。
對(duì)普惠金融，農(nóng)行一直有著自己的理解：“普惠金融就是要消除身份、貧富、居住場(chǎng)所等差異帶來(lái)的金融服務(wù)不平等，但普惠金融不是慈善和救濟(jì)，是運(yùn)用市場(chǎng)化、商業(yè)化手段為更多人提供價(jià)格合理、種類豐富、獲取便捷的金融服務(wù)。”
2011年起，農(nóng)行在全國(guó)范圍內(nèi)創(chuàng)新實(shí)施“金穗惠農(nóng)通”工程，農(nóng)戶人手一卡，就可以在農(nóng)村商超、農(nóng)資店、衛(wèi)生站、村委會(huì)等與農(nóng)戶生產(chǎn)生活緊密相關(guān)的場(chǎng)所建立的代理服務(wù)點(diǎn)里，享受到足不出村、方便快捷的金融服務(wù)。小小卡片不僅消除了一大批基礎(chǔ)金融服務(wù)的空白村，也培育了廣大農(nóng)民的金融意識(shí)，轉(zhuǎn)變了農(nóng)民的生活生產(chǎn)方式，還為地方政府發(fā)放支農(nóng)補(bǔ)貼資金搭建了安全快捷的渠道，大大降低了惠農(nóng)補(bǔ)貼被截留挪用的風(fēng)險(xiǎn)。
在貴州省安順市普定縣隴財(cái)村，青山下，綠水旁，道路硬化，白墻黛瓦，座座小樓錯(cuò)落別致，引來(lái)許多游客流連忘返。隴財(cái)村的美得益于2014年農(nóng)行在貴州推出的“美麗鄉(xiāng)村貸”。由省財(cái)政廳注資30億元成立的貴民公司向農(nóng)行統(tǒng)一貸款，截至去年底，農(nóng)行貴州分行已投放貸款107.5億元，幫助1148萬(wàn)老鄉(xiāng)的生活大變樣。
情系民生可感念，模式卻須可持續(xù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部副總經(jīng)理王延田說(shuō)：“針對(duì)大型民生建設(shè)項(xiàng)目，農(nóng)行采用與特定融資主體合作的模式，由主體統(tǒng)一承貸、統(tǒng)一還款，貸款本息償還納入政府財(cái)政預(yù)算，風(fēng)險(xiǎn)由財(cái)政兜底，很好地解決了這一問(wèn)題。”
左手邊是60平方米的“安居房”，右手邊是400平方米的“樂(lè)業(yè)棚”，這是內(nèi)蒙古自治區(qū)烏蘭浩特市葛根廟鎮(zhèn)姜永財(cái)在去年得到的新配置。這受益于內(nèi)蒙古推出的“金融扶貧富民工程”，政府提供信用擔(dān)保，農(nóng)行提供扶貧金融服務(wù)。通過(guò)將扶貧資金做風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，發(fā)揮扶貧資金的杠桿作用，以市場(chǎng)化運(yùn)作的形式變“輸血”式扶貧為“造血”式扶貧。
小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)。各級(jí)農(nóng)行主動(dòng)入位脫貧攻堅(jiān)的國(guó)家戰(zhàn)略，主動(dòng)擔(dān)當(dāng)、主動(dòng)作為。2016年末，農(nóng)行在832個(gè)扶貧重點(diǎn)縣的基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額達(dá)到2402億元，產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額504億元，建檔立卡貧困戶貸款余額163億元。
從十年前作為農(nóng)村金融洼地的拓荒者，到如今成為三農(nóng)金融藍(lán)海的領(lǐng)航者，農(nóng)行的探索和經(jīng)驗(yàn)彌足珍貴。當(dāng)前，“雙創(chuàng)”大潮攪熱下的農(nóng)村，“互聯(lián)網(wǎng)+”熱潮洗禮中的農(nóng)業(yè)，“脫貧奔康”夢(mèng)想激勵(lì)下的農(nóng)民，比以往任何時(shí)候更加需要金融力量的支撐。相信只要始終秉持用心、用力、用情服務(wù)三農(nóng)的價(jià)值理念，農(nóng)行必將開(kāi)創(chuàng)商業(yè)金融成功支農(nóng)的嶄新天空；也相信在農(nóng)行成功探索的引領(lǐng)下，將有更多的機(jī)構(gòu)和組織匯入金融支農(nóng)的時(shí)代浪潮，千帆競(jìng)發(fā)，百舸爭(zhēng)流的盛況值得期待。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《農(nóng)民日?qǐng)?bào)》2017-03-02
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