長久以來，大型商業銀行如何有效服務三農，成為金融業界公認的一道世界性難題，始終難覓破解之道；
股改以后，中國農業銀行舉全行之力，用心、用力、用情深耕三農，為破解這道世界難題貢獻了中國智慧。
這是中國制度優勢、體制特色在金融行業的生動實踐。通過近十年努力，農行設立縣域農村網點1.27萬個，成為唯一一家在全國所有縣市設有分支機構的商業銀行；“金融惠農通”工程服務網點63萬個，讓全國75%的行政村都能享受到普惠金融服務；全行54%的營業網點、43%的員工、34%的貸款資源為三農所用。
2016年底，以專注于企業高層管理人員培訓揚名世界的瑞士洛桑國際管理學院，專程派出專家組團來華，考察中國農業銀行普惠金融的做法，將其作為破解“大型商業銀行有效服務三農”的典范教案搬上課堂。
丁酉初春，記者進農行總部，赴基層網點，訪受益農戶，切身感受農行人用心、用力、用情的擔當作為，梳理農行開拓商業銀行支農模式的探索實踐，以期為全國各級金融機構合力補齊三農金融短板提供經驗借鑒。
返鄉因血脈，拓荒須用心——
股改背景下農行做出返鄉決定，憑的是基因傳承，履的是政治使命；而正因為農行用心破解服務三農和商業運作有機結合這一重大課題，為農行開拓農村金融市場藍海夯實了基礎
如果說當初“農行進城”是國有銀行市場化的被動進路，那么后來的“農行返鄉”則更多地是主動為之的戰略調整。這次回歸，當時來看是“山重水復疑無路”的艱難抉擇，目前看來卻是“柳暗花明又一村”的成功探路。
本世紀初，國有銀行集體經歷著“有計劃的市場經濟”向“全面市場經濟”的改革。“農行進城，工行下鄉，中行登陸，建行成立”，全面放開市場競爭，一時間氣象更新。為提高競爭力，農行將業務重點調到城市，許多鄉鎮網點都取消了。這次“進城”的邏輯并不難理解，但2007年農行在開啟股份制改革的背景下，又做出“返鄉”的決定，就讓人乍聞之下一頭霧水：
商業銀行的本質就是盈利，資源資金必然要向高收益地區、高收益行業、高收益客戶傾斜，這在城市更能實現。為什么要返鄉？
三農領域投入多、收益低、風險大，在計劃經濟和專業銀行時期，農行因服務三農致使股改前不良貸款率超過20%。為什么要返鄉？
股改后，股東的考察指標是回報率、利潤率、不良貸款率，返鄉顯然更難達到指標。為什么要返鄉？
“首先是對農行姓農這一血脈的歷史傳承。”經歷全過程的中國農業銀行三農業務總監趙忠世告訴記者，1951年8月，中國農業銀行的前身——農業合作銀行成立，成為中國農村金融事業的拓荒者。雖歷經三撤三設，但農行因農而生，自帶三農基因，時刻提醒著農行人腳步前行的方向。同時，這也是中央賦予農行的首要政治使命。2007年全國金融工作會議明確農行股改的基本原則，就是要“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”。
農行返鄉的路上可謂一山放過一山攔。城鄉二元結構與大型商業銀行一體化經營的矛盾如何處理？三農客戶金融需求差異性與商業銀行經營標準化的矛盾如何克服？三農業務分散與商業銀行管理集中化的矛盾如何彌合？三農業務投入大、收益低、風險高與商業銀行追求價值創造最大化的矛盾如何化解？
“商業金融與服務三農之間這些天然矛盾讓人望而卻步。”中國農業銀行農戶金融部總經理常亞峰回憶說，城市的服務體系到農村必然水土不服，只會陷入“越幫越窮、一垮皆垮”的困境。
當時農行就像被交織的麻繩綁在一起，解繩的過程實際上就是捋出破解這些紛繁矛盾之道的過程。首先要找準繩子頭，“服務到位、風險可控、商業可持續”的戰略導向被定了下來；繩結很多，重點解哪里，必須有所為有所不為，“服務大三農、服務新三農、服務特色三農”的市場定位逐漸清晰；怎么解準確又快速，精準對接三農客戶需求，還要有效控制風險，必須設計一套有別于城市的政策產品體系。
思路有了，可專業的事要有專業的人來干。在研究比較國際先進經驗和各類公司治理體制利弊的基礎上，2008年，中國農業銀行三農金融事業部成立了。專門的組織架構，差異化的政策制度體系，剛性化的資源保障機制，充分有效的激勵約束體系，科學獨立的運營核算……金融支農國家隊里的主力軍、先鋒隊自打成立起就在體制層面擁有了全套的“趁手武器”。
傾注全行之力成立的事業部不負眾望，歷經近十年上山下鄉、南征北戰，2016年農行三農業務成本收入比、不良貸款率較股改前大幅度下降，資產回報率、獲取利潤占比持續穩步提升，為農行成為商業金融支農的中國榜樣增添了重重的砝碼。
回頭再看，十年前農行著手布下這張農村金融大網，頗具前瞻性。近幾年，隨著城市業務競爭愈發激烈，商業銀行普遍面對利潤收窄等巨大壓力。農村金融，這個幾年前還無人愿意開墾的“處女地”，成為被絕大多數金融機構覬覦的大藍海和大風口，大大小小的金融玩家紛紛卷起褲管“下鄉圈地”。
相比其他金融機構，早早“返鄉”的農行在長期用心服務三農的過程中，積累了產品、渠道和用戶優勢，其三農業務板塊早已成為其差異化競爭的突出亮點。2016年全行三農業務獲取利潤占全行總收益的29%，上升勢頭十分迅猛。三農業務不僅不再是包袱，反而給了農行巨大的發展空間。
入鄉隨俗難，創新須用力——
百花齊放的產品體系，精密編織的渠道網絡，開放包容的商業模式，敢用力、真用力、巧用力，農行這個“金融工匠”不斷創新金融支農體系，引領著農村金融供給側結構性改革的走向
當我們把視線轉到實際操作層面，就會發現大型商業銀行服務三農的最大痛點就是如何把城市的商業金融體系成功移植到三農上，而且又要服水土、接地氣。農行三農金融事業部成立以來的所有工作，用一句話來概括，就是專注于創新商業金融服務體系，包括產品體系、渠道網絡、服務模式，最終實現“入鄉隨俗”。
“期限長達10-15年，額度最高可達600萬元，3-5年只付利息不還本金”，江西贛州市于都縣羅坳鎮黃坳村農民華小彬拿到了種植油茶的“第一桶金”：“農行真是雪中送炭啊！”
以前，新栽種前5年沒有收益，就足以把油茶打入金融產品的“冷宮”。但農行沒有望而卻步，經過調研認為：油茶的“時間長”不是片面認識的“見效慢”，而是“壽命長”的“收入預期穩定”。觀念一轉天地寬，農行贛州分行就此推出“油茶貸”，以新型經營主體為主要輸血對象，將金融服務擴展至產業鏈上下游，大大促進了油茶產業發展。
“油茶貸”僅僅是農行瞄準三農需求精準創新產品體系的一個縮影。截至去年底，農行三農特色產品達到193個，形成了強農、富農、惠農三條系列產品線，覆蓋農業生產、農民生活、農村生態方方面面。“農地貸”發力抵押難，農村土地承包經營權、集體經營性建設用地使用權、林權等都可抵押；“安家貸”“美麗鄉村貸”發力住房改善，助推新型城鎮化和美麗鄉村建設；“油茶貸”“花卉貸”“烤煙貸”發力特色農業，輸血重點主體，激活產業一片……如今，門類齊全、功能完備、市場領先的金融產品箱成為農行引領農村金融供給側結構性改革的利器。
再好的產品，沒有強大的落地渠道，也僅是紙上談兵。農村網點數量不足更是大型商業銀行服務三農的重要瓶頸，存取金額小、業務數量少、單筆平均交易成本高，設置“專職”網點根本不劃算，就地取材尋找“兼職”網點更為可行。
農業大省山東，龍頭企業數量多、規模大，在農村布設了大量服務網絡，既具有市場和渠道優勢，又有金融合作的需求。為此，農行山東分行與農資企業施可豐合作，創新推出“銀企共建升級版”惠農通工程，讓農民享受到“不出村、無風險、高效率”的現代金融服務。
“物理網點+自助銀行+惠農通服務點+互聯網金融平臺，農行已初步構建起‘四位一體’的新型渠道網。”農行山東分行農戶金融部總經理李兗平說，截至去年底，農行山東分行與供銷社、云金龍公司等開展惠農通建設合作，建成服務點2569個，發放惠農卡2002.1萬張，有效提升了農村金融服務的可得性。
“家財萬貫，帶毛的不算”，農戶常用此來自嘲抵押物缺乏、信譽證明難的窘境。這也是大型商業銀行不愿做、不敢做農戶貸款的要害之一。
在內蒙古，阿爾山市白狼鎮種植大戶陸傳革由于無力購買烘干設備，收獲的127萬斤油菜籽出現腐壞。農行和地方政府探索用政府風險補償金護航新型經營主體，當地扶貧辦存入1000萬元保證金，農行考核后迅速給陸傳革放貸150萬元以解燃眉之急。
“憑農行一己之力難以讓全局盤活，必須與政府、龍頭主體、第三方公司、特色產業以及專業大市場等主體協同用力。”農行內蒙古分行農產部副總經理曹德剛說，政府背書的征信保險機制讓銀行不再怕不良貸款率，真正起到四兩撥千斤的功效。
政府征信帶動模式、特定融資主體帶動模式、特色產業鏈帶動模式、專業市場帶動模式和互聯網+三農金融服務模式，是目前農行根據各地分行探索總結出來的有效服務模式。中國農業銀行三農政策與業務創新部副總經理王兆陽說，幾個模式服務的對象和方式不同，但核心要旨就是在服務到位的基礎上，能夠控制成本、防控風險、提高回報，實現可持續發展。
普惠實不易，服務須用情——
讓山間村落享受到和城里一樣的金融服務，讓美麗鄉村成為城里人向往的地方，不讓一個老鄉在小康路上掉隊……鄉土情、民生情、家國情，農行用情著墨、傾情描繪普惠金融的中國范本
皮膚黝黑，話語樸實，如果事先不知道劉善龍是農行河北阜平縣支行行長，憑他和村民們的熟絡勁兒，一定會以為他是一名駐村干部。
處于太行深山的阜平人民飽受貧困。生長于此地的劉善龍，1991年開始從一般工作人員一直干到行長。2011年本有機會調到發達縣任職的他，卻毅然選擇了繼續留下：“我的根在阜平，不忍心父老鄉親們受苦受窮。農民渴望銀行就開在家門口，好省去往返之苦。”
劉善龍飽含深情的話，落成一件件為農民辦的實事。村村都有“金穗惠農通”，不出村就能辦業務；“脫貧貸”連上“小康貸”，扶上馬再送一程；每個網點5萬元貸款，惠農通服務點插上了電商翅膀……
在移民安置點、在水庫建設地、在泥濘稻田間……農行有無數個“劉善龍”，用幾十載的風來雨去，用一雙雙磨破的鞋子，用數萬公里的汽車儀表數據，抒寫著農行普惠金融的鄉土情。
對普惠金融，農行一直有著自己的理解：“普惠金融就是要消除身份、貧富、居住場所等差異帶來的金融服務不平等，但普惠金融不是慈善和救濟，是運用市場化、商業化手段為更多人提供價格合理、種類豐富、獲取便捷的金融服務。”
2011年起，農行在全國范圍內創新實施“金穗惠農通”工程，農戶人手一卡，就可以在農村商超、農資店、衛生站、村委會等與農戶生產生活緊密相關的場所建立的代理服務點里，享受到足不出村、方便快捷的金融服務。小小卡片不僅消除了一大批基礎金融服務的空白村，也培育了廣大農民的金融意識，轉變了農民的生活生產方式，還為地方政府發放支農補貼資金搭建了安全快捷的渠道，大大降低了惠農補貼被截留挪用的風險。
在貴州省安順市普定縣隴財村，青山下，綠水旁，道路硬化，白墻黛瓦，座座小樓錯落別致，引來許多游客流連忘返。隴財村的美得益于2014年農行在貴州推出的“美麗鄉村貸”。由省財政廳注資30億元成立的貴民公司向農行統一貸款，截至去年底，農行貴州分行已投放貸款107.5億元，幫助1148萬老鄉的生活大變樣。
情系民生可感念，模式卻須可持續。中國農業銀行農村產業與城鎮化金融部副總經理王延田說：“針對大型民生建設項目，農行采用與特定融資主體合作的模式，由主體統一承貸、統一還款，貸款本息償還納入政府財政預算，風險由財政兜底，很好地解決了這一問題。”
左手邊是60平方米的“安居房”，右手邊是400平方米的“樂業棚”，這是內蒙古自治區烏蘭浩特市葛根廟鎮姜永財在去年得到的新配置。這受益于內蒙古推出的“金融扶貧富民工程”，政府提供信用擔保，農行提供扶貧金融服務。通過將扶貧資金做風險補償，發揮扶貧資金的杠桿作用，以市場化運作的形式變“輸血”式扶貧為“造血”式扶貧。
小康不小康，關鍵看老鄉。各級農行主動入位脫貧攻堅的國家戰略，主動擔當、主動作為。2016年末，農行在832個扶貧重點縣的基礎設施貸款余額達到2402億元，產業精準扶貧貸款余額504億元，建檔立卡貧困戶貸款余額163億元。
從十年前作為農村金融洼地的拓荒者，到如今成為三農金融藍海的領航者，農行的探索和經驗彌足珍貴。當前，“雙創”大潮攪熱下的農村，“互聯網+”熱潮洗禮中的農業，“脫貧奔康”夢想激勵下的農民，比以往任何時候更加需要金融力量的支撐。相信只要始終秉持用心、用力、用情服務三農的價值理念，農行必將開創商業金融成功支農的嶄新天空；也相信在農行成功探索的引領下，將有更多的機構和組織匯入金融支農的時代浪潮，千帆競發，百舸爭流的盛況值得期待。
中國鄉村發現網轉自：《農民日報》2017-03-02
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